„Czy jestem odzierany?” Mam 66 lat, wpłacam 272 USD miesięcznie na konto IRA i płacę 136 USD miesięcznie na opłaty. To 50% mojego wkładu

Mam 66 lat, nadal pracuję i posiadam bardzo dobre ubezpieczenie zdrowotne. Moja firma nie ma 401(k). Mam Indywidualne Konto Emerytalne (IRA) z zainwestowanymi około 120,000 272 $. Wkładam 136 USD miesięcznie, ale moja opłata za program wynosi 50 USD miesięcznie. To XNUMX% mojego wkładu. Czy się czepiam?

-Gary

W swoim pytaniu należy poruszyć dwie kwestie. Pierwsza dotyczy zrozumienia drogi Twoja opłata jest obliczana. Drugim jest ocena, czy uważasz, że usługa, którą otrzymujesz, jest warta opłaty, którą płacisz. 

To są bardzo ważne punkty. Po zagłębieniu się możesz zdecydować, że chcesz dokonać zmiany. Ale konkluzja: nie powiedziałbym, że zostajesz oszukany. (Szukasz nowego doradcy? To narzędzie może pomóc w doborze potencjalnych doradców.)  

Obliczanie Opłaty

Dobrze jest sprawdzić wyciąg z konta i zwrócić uwagę na opłatę. Podobnie jak w przypadku każdej innej usługi, z której korzystasz, powinieneś wiedzieć, za co płacisz. 

Chociaż możesz wyraźnie zobaczyć kwotę, może nie być dla ciebie tak oczywiste, w jaki sposób została ona ustalona. Twój doradca musiałby ci to ujawnić w momencie, gdy zostałeś klientem. Przejrzyj dokumenty, które otrzymałeś. Jeśli czegoś nie brakuje, zostanie to szczegółowo opisane. Lub po prostu zadzwoń i zapytaj. 

Dobrze jest znać (i rozumieć) swoją opłatę. Ale poruszam to również ze względu na sposób, w jaki odnosisz miesięczną opłatę do miesięcznej kwoty składki. To jest prawie nie w jaki sposób ustalana jest Twoja opłata. (Szukasz nowego doradcy? To narzędzie może pomóc w doborze potencjalnych doradców.)  

Różne rodzaje opłat

Kwotę, którą płacisz doradcy, można obliczyć na kilka różnych sposobów. Na wysokim poziomie, doradcy mogą być opłacani w formie prowizji lub opłat. Czasami płacą w obie strony.

Prowizje. Jeśli twój doradca otrzymuje prowizje z produktów inwestycyjnych, w których Cię umieszczają, byłyby one oparte na kwocie Twojego miesięcznego wkładu. Ale te rzadko przekraczają 10%, a często są znacznie niższe. Jest wysoce nieprawdopodobne, że masz taki układ.

Historia jest kontynuowana

Opłaty. Jeśli Twój doradca nie pobiera prowizji, płacisz je w formie prowizji. Istnieje kilka sposobów obliczania opłat. Może opierać się na aktywach, którymi zarządzają dla Ciebie, na godziny, stałej opłacie rocznej lub miesięcznej subskrypcji.

Wygląda na to, że Twój doradca pobiera opłaty na podstawie ilości aktywów, którymi dla Ciebie zarządza. Zwykle jest podawany jako roczny procent salda konta.

Myślę, że po części dlatego, że jest to najpopularniejsza metoda naliczania opłat. Jest to również zgodne z tym, co według mnie jest wspólną opłatą dla firmy świadczącej usługi finansowe, z której korzystasz, którą udostępniasz prywatnie. Gdybym musiał obstawiać, powiedziałbym, że Twoja opłata wynosi prawdopodobnie 1.35%, a miesięczna opłata będzie się zmieniać w zależności od wartości Twojego konta. Ponownie jednak jest to weryfikowane poprzez sprawdzenie dokumentów lub zapytanie doradcy. (Szukasz nowego doradcy? To narzędzie może pomóc w doborze potencjalnych doradców.)  

Czy zostanę oszukany?

Następnie pojawia się pytanie, czy otrzymujesz wystarczającą wartość za tę opłatę. To zależy od tego, co doradca robi dla Ciebie i ile jest to dla Ciebie warte.

W świecie opłat procentowych, 1% jest często uważany za punkt odniesienia. To oznaczałoby, że 1.35% byłoby stosunkowo wysokie w porównaniu, a ludzie – w tym ja – często by to wyśmiewali.

Jednak z praktycznego punktu widzenia 1% jest zwykle przeznaczony na większe rachunki niż 120,000 1,600 USD. Jeśli otrzymujesz pełne planowanie finansowe i dużo komunikacji od swojego doradcy za około XNUMX USD rocznie, otrzymujesz bardzo dużo. Jeśli to tylko zarządzanie inwestycjami i nigdy się z nimi nie kontaktujesz, prawdopodobnie możesz uzyskać porównywalną usługę gdzie indziej za mniej. (Szukasz nowego doradcy? To narzędzie może pomóc w doborze potencjalnych doradców.)  

Następne kroki

Oczywiście nie chodzi też o to, jak czuje się doradca, ale o to, jak się czujesz. Sugeruję szczerą rozmowę z doradcą. W końcu nie powinno to być wielką tajemnicą. Doradca powinien wyrazić, co dla ciebie robi, a ty powinieneś ocenić tę wartość i porównać ją z tym, co płacisz. Jeśli jesteś zadowolony z tego, co słyszysz i czujesz, że otrzymujesz dobrą wartość i nie musisz niczego zmieniać, to świetnie, przynajmniej będziesz wiedział. Jeśli nie, możesz dalej szukać czegoś, co bardziej Ci odpowiada.

Brandon Renfro, CFP®, jest felietonistą SmartAsset poświęconym planowaniu finansowemu i odpowiada na pytania czytelników dotyczące finansów osobistych i podatków. Masz pytanie, na które chciałbyś uzyskać odpowiedź? E-mail [email chroniony] a odpowiedź na twoje pytanie może znaleźć się w przyszłej kolumnie.

Należy pamiętać, że Brandon nie jest uczestnikiem platformy SmartAdvisor Match i otrzymał wynagrodzenie za ten artykuł.

Znajdź Doradcę Finansowego

• Jeśli masz pytania dotyczące Twojej sytuacji inwestycyjnej i emerytalnej, a doradca finansowy może pomóc. Znalezienie doradcy finansowego nie musi być trudne. Darmowe narzędzie SmartAsset dopasowuje Cię do trzech sprawdzonych doradców finansowych, którzy obsługują Twoją okolicę, i możesz bezpłatnie przeprowadzić wywiad ze swoimi doradcami, aby zdecydować, który z nich jest odpowiedni dla Ciebie. Jeśli jesteś gotowy na znalezienie doradcy, który pomoże Ci osiągnąć Twoje cele finansowe, Zacznij teraz.

• Planujesz emeryturę? Posługiwać się Kalkulator Ubezpieczeń Społecznych SmartAsset aby zorientować się, jak mogą wyglądać Twoje świadczenia na emeryturze.

Źródło zdjęcia: ©iStock.com/Inside Creative House, ©iStock.com/skynesher

Post Zapytaj doradcę: „Czy zostanę oszukany?” Mam 66 lat, wpłacam 272 USD miesięcznie na konto IRA i płacę 136 USD miesięcznych opłat. To 50% mojego wkładu pojawiła się najpierw na Blog SmartAsset.