Kiedy nadszedł czas, aby przestać oszczędzać na emeryturę

Zrobiłeś wszystko, co trzeba — przynajmniej z finansowego punktu widzenia — oszczędzając na emeryturę. Zacząłeś oszczędzać wcześnie, aby skorzystać z mocy łączenia, co roku osiągnąłeś maksymalny poziom składek na 401 (k) i Indywidualne Konto Emerytalne (IRA), dokonałeś mądrych inwestycji, przełożyłeś pieniądze na dodatkowe oszczędności, spłaciłeś dług i zorientowałeś się, jak aby zmaksymalizować swoje świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych.

Co teraz? Kiedy przestajesz oszczędzać i zaczynasz cieszyć się owocami swojej pracy?

Zostań emerytem

Wiele osób, które konsekwentnie oszczędzały na emeryturę, ma problem z przejściem od oszczędzania do wydawania, kiedy nadejdzie czas. Ostrożne oszczędzanie – w końcu przez dziesięciolecia – może być trudnym nawykiem do zerwania. „Większość dobrych oszczędzających to straszne osoby wydające pieniądze” — mówi Joe Anderson, CFP, prezes Pure Financial Advisors Inc., w San Diego w Kalifornii.

To wyzwanie, z którym większość Amerykanów nigdy się nie zmierzy. Według raportu Fidelity z 2020 r. prawie połowa (46%) jest zagrożona brakiem możliwości pokrycia podstawowych wydatków na życie – mieszkania, opieki zdrowotnej, żywności itp. – na emeryturze.

Nawet jeśli jest to sytuacja godna pozazdroszczenia, bycie zbyt oszczędnym na emeryturze może stanowić problem sam w sobie. „Widzę, że wiele osób na emeryturze bardziej martwi się brakiem pieniędzy niż wtedy, gdy wykonywały bardzo stresującą pracę” — mówi Anderson. „Zaczynają żyć na emeryturze„ na wszelki wypadek ”. 

Ostatecznie ten rodzaj strachu może być różnicą między wymarzoną emeryturą a ponurą. Na początek szczypanie grosza może być trudne dla twojego zdrowia, zwłaszcza jeśli oznacza skąpanie się w zdrowej żywności, brak aktywności fizycznej i umysłowej oraz odkładanie opieki zdrowotnej.

Utknięcie w trybie oszczędzania może również spowodować, że przegapisz cenne doświadczenia, od odwiedzania przyjaciół i rodziny po naukę nowych umiejętności i podróżowanie. Wszystkie te działania zostały powiązane ze zdrowym starzeniem się, zapewniając korzyści fizyczne, poznawcze i społeczne.

Strach jest czynnikiem

Jednym z powodów, dla których ludzie mają problemy z przejściem, jest strach: w szczególności strach, że przeżyją swoje oszczędności lub poniosą wydatki medyczne, które pozbawią ich środków do życia. Wydatki jednak naturalnie spadają na emeryturze na kilka sposobów. Nie będziesz już na przykład płacić podatków na ubezpieczenia społeczne i Medicare ani składek na plan emerytalny. Ponadto wiele wydatków związanych z pracą — dojazdy, ubrania i częste obiady poza domem, by wymienić tylko trzy — będzie kosztować mniej lub zniknie.

Aby uspokoić nerwy ludzi, Anderson robi dla nich demo, „przeprowadzając prognozę przepływów pieniężnych w oparciu o bardzo bezpieczną stopę wypłaty od 1% do 2% ich aktywów, które można zainwestować”, mówi. „Dzięki projekcji mogą określić, ile pieniędzy będą mieli, biorąc pod uwagę wydatki, inflację, podatki itp. To pokaże im, że można wydawać pieniądze”.

Spadkobiercy to kolejna sprawa

Innym powodem, dla którego niektórzy emeryci opierają się wydawaniu pieniędzy, jest to, że mają na myśli określoną kwotę w dolarach że chcą opuścić swoje dzieci lub innego beneficjenta. To godne podziwu — do pewnego stopnia. Nie ma sensu żyć z masła orzechowego i galaretki na emeryturze tylko po to, by ułatwić życie swoim spadkobiercom.

Marka Hebnera, założyciel i prezes Index Fund Advisors w Irvine w Kalifornii, ujmuje to w ten sposób:

Emeryci powinni zawsze przedkładać swoje potrzeby nad potrzeby dzieci. Chociaż rodzice zawsze pragną opiekować się swoimi dziećmi, nigdy nie powinno to odbywać się kosztem ich własnych potrzeb na emeryturze. Wielu rodziców nie chce być ciężarem dla swoich dzieci na emeryturze, a zapewnienie własnego sukcesu finansowego zapewni im utrzymanie niezależności.

Kiedy zacząć wydawać

Ponieważ nie ma magicznego wieku, który dyktuje, kiedy nadszedł czas, aby przejść od oszczędzania do wydawania pieniędzy (niektórzy ludzie mogą przejść na emeryturę w wieku 40 lat, podczas gdy większość musi czekać do 60. lub nawet 70. roku życia), musisz wziąć pod uwagę własną sytuację finansową i styl życia. Ogólna praktyczna zasada mówi, że można bezpiecznie przestać oszczędzać i zacząć wydawać, gdy jesteś wolny od długów, a dochód emerytalny z Ubezpieczeń Społecznych, emerytur, kont emerytalnych itp. może pokryć twoje wydatki i inflację.

Oczywiście to podejście działa tylko wtedy, gdy nie przesadzasz z wydatkami. Tworzenie budżetu może pomóc Ci pozostać na dobrej drodze.

RMDs: linia na piasku

Nawet jeśli trudno ci wydać oszczędności, będziesz musiał co roku wypłacać część swoich oszczędności emerytalnych, gdy skończysz 73 lata. To wtedy IRS wymaga, abyś wziął wymagane minimalne dystrybucje lub RMD z twojego IRA, PROSTA IRA, WRZESIEŃ-IRAi większość innych kont planów emerytalnych (Roth IRA nie dotyczy) — lub ryzykować zapłaceniem kar podatkowych.

Wiek RMD wynosił kiedyś 70 roku, ale po uchwaleniu w grudniu 2019 r. ustawy SECURE (Setting Every Community Up For Retirement Enhancement Act) został podniesiony do 72 lat. Następnie Kongres dodatkowo podniósł wiek do 73 lat w ramach ustawy SECURE 2.0. Wymagane minimalne wypłaty dla tradycyjnych IRA i 401(k) zostały zawieszone w 2020 r. w związku z wejściem w życie w marcu 2020 r. Ustawa CARES, chociaż to zawieszenie dobiegło końca.

Emeryci muszą poważnie potraktować kary i zacząć wypłacać środki. Jeśli nie weźmiesz RMD, będziesz winien IRS karę równą 25% tego, co powinieneś był wypłacić. Na przykład, jeśli powinieneś był wypłacić 5,000 $ i tego nie zrobiłeś, będziesz winien 1,250 $ kary. Stawka kary wynosiła kiedyś 50%, ale została obniżona w ramach SECURE 2.0.

Jeśli nie masz dużych wydatków, RMD nie są powodem do paniki. „Chociaż dystrybucja RMD jest wymagana, nie trzeba ich wydawać” Charlotte A. Dougherty, CFP, założyciel i partner zarządzający Dougherty & Associates w Cincinnati, podkreśla. „Innymi słowy, muszą wyjść z konta emerytalnego i przejść przez„ barierę podatkową ”, jak mówimy, a następnie mogą zostać przekierowani na konto po opodatkowaniu, które następnie można wydać lub zainwestować zgodnie z celami”.

As Thomas J. Cymer, CFP, CRPC, z Opulen Financial Group w Arlington w Wirginii, zauważa: Jeśli osoby fizyczne „mają tyle szczęścia, że ​​nie potrzebują funduszy, mogą je ponownie zainwestować, korzystając ze zwykłego rachunku maklerskiego. Mogą też chcieć zacząć wykorzystywać tę przymusową wypłatę jako okazję do corocznych prezentów dla wnuków, dzieci, a nawet ulubionych organizacji charytatywnych (co może pomóc zmniejszyć dochód podlegający opodatkowaniu). Dla tych, którzy będą podlegać opodatkowaniu podatkiem od nieruchomości, te coroczne prezenty mogą pomóc obniżyć ich majątek podlegający opodatkowaniu poniżej progu podatku od nieruchomości”.

Pamiętaj, że istnieje pomocne narzędzie podatkowe do przekazywania RMD na cele charytatywne: the kwalifikowana dystrybucja charytatywna (QCD). Przekazywanie pieniędzy w ten sposób może jednocześnie zadbać o Twoje RMD i dać ulgę podatkową.

Ponieważ zasady RMD są skomplikowane, zwłaszcza jeśli masz więcej niż jedno konto, dobrze jest skonsultować się z doradcą podatkowym, aby upewnić się, że obliczenia i dystrybucje RMD spełniają aktualne wymagania.

Bottom Line

Możesz być całkowicie szczęśliwy, żyjąc za mniej na emeryturze i zostawiając więcej swoim dzieciom. Jednak pozwolenie sobie na czerpanie przyjemności z życia — czy to podróżowanie, finansowanie nowego hobby, czy wyrobienie sobie nawyku jedzenia poza domem — może sprawić, że emerytura będzie bardziej satysfakcjonująca. I nie czekaj zbyt długo, aby rozpocząć: Wcześniejsza emerytura to okres, w którym prawdopodobnie będziesz najbardziej aktywny.