Co to jest plan Medigap z wysokimi odliczeniami i czy jest wart swojej ceny?

To, czy plan z wysokim odliczeniem jest tego wart, zależy od różnicy pomiędzy składkami dla każdej wersji (z wysokim odliczeniem i standardem).

Oto, co musisz wiedzieć o planach F i Planach Medigap podlegających wysokiemu odliczeniu.

Jak działają plany Medigap z wysokim odliczeniem?

W większości stanów istnieje 10 rodzajów standardowych planów Medigap z nazwami literowymi. Korzyści dla każdego rodzaju planu są regulowane przez rząd. Tylko dwa typy mają wersje z wysokim odliczeniem: Plan f i Plan G. Jeśli posiadasz plan Medicare Advantage, nie możesz kupić również planu Medigap.

Uwaga: Medigap Plan F nie jest dostępny dla beneficjentów Medicare, którzy kwalifikowali się do Medicare 1 stycznia 2020 r. lub później. Medigap Plan G to najbardziej podobna opcja dostępna dla wszystkich beneficjentów Medicare i jest również dostępna jako plan z wysokim odliczeniem.

Wersje standardowe i podlegające wysokiemu odliczeniu plany Medigap obejmują te same korzyści; różnica polega na tym, kiedy zaczyna się ten zakres ubezpieczenia. Plany standardowe obejmują świadczenia od samego początku, ale plany z wysokim odliczeniem zaczynają płacić za usługi objęte ubezpieczeniem dopiero po spełnieniu rocznego udziału własnego.

Możesz lubić: Co oznacza niewypłacalność Ubezpieczeń Społecznych i jaki może mieć wpływ na Twoją emeryturę?

Ile kosztują plany Medigap z wysokim odliczeniem?

W ramach planu Medigap z wysokim odliczeniem ponosisz odpowiedzialność za dwa rodzaje kosztów – składki i udział własny. Odliczenie jest określone przez prawo i jest takie samo dla wszystkich: 2,490 dolarów w 2022 r. Część B podlegają odliczeniu, a udział w kosztach, który płacisz z własnej kieszeni, odnosi się do wysokiej kwoty podlegającej odliczeniu.

Premie nie są takie same dla wszystkich. Według Medicare.gov prywatne firmy ubezpieczeniowe sprzedające plany Medigap ustalają ceny na podstawie czynników, które mogą obejmować Twój wiek, płeć, lokalizację, palenie tytoniu i informacje zdrowotne.

Ponieważ plany Medigap z wysokim odliczeniem wymagają pokrycia udziału własnego, zanim plan zapłaci za usługi objęte ubezpieczeniem, ich składki są niższe niż w wersjach standardowych. Na przykład firma może pobrać od nowego 65-letniego beneficjenta Medicare opłatę w wysokości 105 dolarów miesięcznie za standardową wersję Medigap Plan G, ale 35 dolarów miesięcznie za wersję podlegającą wysokiemu odliczeniu, wynika z analizy ofert cenowych towarzystw ubezpieczeniowych przeprowadzonej przez NerdWallet z 2022 r. które sprzedają Medigap.

Różnica w składkach pomiędzy wersją standardową a wersją z wysokim odliczeniem może rosnąć wraz z wiekiem. Na przykład 85-letni beneficjent Medicare może płacić 195 dolarów miesięcznie za standardowy plan G Medigap lub 60 dolarów miesięcznie za plan G z wysokim odliczeniem.

Zobacz także: Możesz zaoszczędzić pieniądze dzięki Medigap Plan N — oto jak to działa

Kiedy warto skorzystać z planu Medigap z wysokim odliczeniem?

Plan Medigap z wysokim odliczeniem ma większy sens niż wersja standardowa, jeśli kwota wydana na pokrycie udziału własnego i składek jest tańsza niż składki standardowej polisy ubezpieczeniowej.

Jeśli uda Ci się uzyskać odliczenie

Jeśli wydasz wystarczająco dużo na współubezpieczenie, współpłatności i odliczenia, aby spełnić wymogi udziału własnego Medigap w przypadku planu Medigap z wysokim odliczeniem, warto porównać oferty, aby zobaczyć, która wersja jest najbardziej opłacalna.

Aby wersja z wysokim odliczeniem kosztowała mniej niż opcja standardowa, niższe składki muszą przewyższać dodatkowy koszt pokrycia udziału własnego.

Korzyści z planów Medigap podlegających wysokiemu odliczeniu rozpoczynają się po odliczeniu 2,490 USD w 2022 r. Podzielone na 12 miesięcy daje 207.50 USD miesięcznie. Plan z wysokim odliczeniem musiałby mieć składki o co najmniej 207.50 USD miesięcznie niższe niż wersja standardowa, abyś mógł wydać na niego ogólnie mniej.

Jeśli nie uda Ci się spełnić warunku odliczenia

Plan Medigap z wysokim odliczeniem nie jest dobrym wyborem, jeśli masz pewność, że nie spłacisz udziału własnego.

Jeśli wydasz mniej niż kwota udziału własnego, plan nie płaci za żadne usługi. W efekcie nie otrzymujesz nic w zamian za wpłacone składki.

Jeśli nie jesteś pewien, czy spłacisz udział własny

W takim przypadku możesz rozważyć swoją sytuację finansową i kwotę, jaką możesz sobie pozwolić na wydatki medyczne, aby ustalić, czy plan Medigap z wysokim odliczeniem jest dla Ciebie odpowiedni:

• Jeśli nie uda Ci się pokryć kwoty udziału własnego, tracisz koszty składek – które zazwyczaj są dość niskie – i ryzykujesz utratę ubezpieczenia dostępnego w ramach standardowego planu Medigap.

• Jeśli spełnisz warunek udziału własnego, jesteś objęty ubezpieczeniem po tym momencie, więc ograniczasz potencjalne wydatki z własnej kieszeni w przypadku nieoczekiwanie wysokich kosztów leczenia.

Czytaj: Zwroty akcji, zakręty i mity dotyczące ubiegania się o Medicare: Jak poruszaliśmy się po drodze rejestracji

Znajdź odpowiedni plan ubezpieczenia z dodatkiem Medicare

Ponieważ plany Medigap są ustandaryzowane, możesz uzyskać dokładnie takie same świadczenia Medicare od dowolnej firmy oferującej ten plan. Robiąc zakupy, pamiętaj o następujących kwestiach, aby znaleźć najlepszą polisę odpowiadającą Twoim potrzebom:

• Czy preferowany plan jest dostępny? Firmy ubezpieczeniowe nie zawsze sprzedają każdy plan, więc sprawdź, kto sprzedaje plan, który chcesz kupić w Twojej okolicy.

• Jakie są składki? Ceny tego samego planu mogą się różnić w zależności od firmy, więc sprawdź, czy znajdziesz najbardziej konkurencyjne stawki.

• Czy składki będą się zmieniać w czasie? Większość polis kosztuje więcej wraz z wiekiem, ale niektóre firmy oferują polisy, które pozwalają zablokować cenę podczas rejestracji.

• Czy są dodatki? Podstawowe korzyści planów Medigap są ustandaryzowane, ale w niektórych przypadkach niektóre firmy obejmują takie korzyści, jak programy rabatowe lub członkostwo w siłowni.

Jeśli masz dodatkowe pytania dotyczące Medicare, odwiedź stronę Medicare.gov lub zadzwoń pod numer 800-MEDICARE (800-633-4227, TTY 877-486-2048).

Więcej od dostawcy NerdWallet

Alex Rosenberg pisze dla NerdWallet. E-mail: [email chroniony]. Twitter: @AlexPROsenberg.