Nie jest tajemnicą, że zadłużenie z tytułu pożyczek studenckich jest poważnym obciążeniem dla osób fizycznych i rodzin w całym kraju. Według Education Data Initiative, zadłużenie z tytułu kredytów studenckich w Stanach Zjednoczonych wyniosło w trzecim kwartale 1.745 r. 2022 bln USD. Około 92.7% wszystkich dług to federalne kredyty studenckie.
Przeciętny osobnik saldo zadłużenia, uwzględniając zarówno pożyczki federalne, jak i prywatne, ma wynieść około 40,780 XNUMX USD, zgodnie z tym samym raportem Education Data Initiative.
Co się stanie, jeśli wydarzy się najgorsze, a pożyczkobiorca umrze bez pełnej spłaty długu studenckiego? To ważne pytanie do rozważenia. Odpowiedź różni się w zależności od rodzaju pożyczki.
Co stanie się z federalnym długiem studenckim, gdy umrzesz?
Proces radzenia sobie z federalnym długiem studenckim w przypadku śmierci pożyczkobiorcy jest najprostszy. Według amerykańskiego Departamentu Edukacji, federalne kredyty studenckie są spłacane. Ta polisa obejmuje również pożyczki Parent Plus. W przypadku śmierci rodzica, który zaciągnął pożyczkę Rodzic Plus lub ucznia będącego beneficjentem pożyczki, dług zostanie umorzony.
Jednak umorzenie długu pociąga za sobą inne konsekwencje finansowe.
Zwolnienie jest zwykle opodatkowane, mówi Conor Mahlmann, certyfikowany specjalista ds. Kredytów studenckich i doradca ds. Kredytów studenckich Planowanie pożyczek studenckich. „Osiedle byłoby odpowiedzialne za podatki od spłaconej pożyczki. Jako niezabezpieczony dług byłby zgodny ze wszystkimi innymi niezabezpieczonymi długami, które muszą zostać spłacone przez majątek”.
Na razie jednak, dzięki uchwaleniu ustawy o cięciach podatkowych i zatrudnieniu, ta odpowiedzialność podatkowa za zwolnienie z tytułu śmierci został zniesiony do 2025 r.
Co dzieje się z prywatnym długiem studenckim, kiedy umrzesz?
Chociaż tylko około 7.3% zadłużenia z tytułu pożyczek studenckich jest związane z pożyczkami prywatnymi, zgodnie z Education Data Initiative, równie ważne jest zrozumienie, jak radzić sobie z tym obciążeniem finansowym, jeśli zajdzie taka potrzeba. Kiedy pożyczkobiorca umiera, pozostałe prywatne pożyczki studenckie mogą być obsługiwane na różne sposoby.
„Prywatne pożyczki różnią się w zależności od pożyczkodawcy. Niektóre zostaną zwolnione po śmierci kredytobiorcy. Inni obciążają dług zmarłego majątku” – mówi Betsy Mayotte, prezes i założycielka firmy Instytut Doradców Kredytów Studenckich.
Niektórzy kredytodawcy, tacy jak Sofi, bardzo wyraźnie oświadczają na swoich stronach internetowych, że spłacą dług jeśli kredytobiorca umrze. Innym przykładem jest poważny pożyczkodawcy, który w większości przypadków spłaci kredyty studenckie w przypadku śmierci pożyczkobiorcy.
Ale tutaj również należałoby zapłacić podatki od zwolnienia, za które odpowiada majątek zmarłego, mówi Mahlmann.
Co dzieje się z podpisanymi pożyczkami lub pożyczkami współmałżonka?
Jeśli prywatne zadłużenie z tytułu pożyczki studenckiej dotyczyło osoby podpisującej lub należało do współmałżonka, rozwiązanie jest mniej proste. Ponownie, polityka często różni się w zależności od pożyczkodawcy.
„W niektórych przypadkach, jeśli główny pożyczkobiorca umrze, współautor nadal ponosi odpowiedzialność, ale w innych jest to wybaczane”, mówi Mayotte. „Weksel własny pożyczkobiorcy powinien określać zasady jego konkretnej pożyczki prywatnej”.
Współsygnatariusz może rzeczywiście być odpowiedzialny za spłatę, gdy kredytobiorca umiera, a majątek zmarłej osoby nie może pokryć pozostałego salda.
„Jeśli istnieje saldo, którego nie można spłacić z majątku pożyczkobiorcy, a pożyczkodawca nie zawiera klauzul o zwolnieniu ze śmierci, współsygnatariusz może być na haczyku, aby dokonać płatności z pozostałego salda”, mówi Mahlmann. „Dotyczy to tylko prywatnych pożyczek zaciągniętych przed 20 listopada 2018 r. Po tym czasie współsygnatariusze są chronieni przed koniecznością obsługi salda w przypadku śmierci pożyczkobiorcy”.
W tym samym scenariuszu małżonek może być również zobowiązany do dokonywania płatności, jeśli kredyty studenckie zostały ustanowione podczas małżeństwa, a para mieszka we wspólnym państwie majątkowym. Warto również zauważyć, że w niektórych przypadkach śmierć cosignera może spowodować automatyczne niewywiązanie się z pożyczki studenckiej. Może się to zdarzyć, nawet jeśli przez cały czas spłacałeś wszystkie raty kredytu.
"Oznacza to, że pełne saldo staje się wymagalne natychmiast" - mówi adwokat Leslie Tayne z ds. redukcji zadłużenia Grupa prawnicza Tayne. „Chociaż prawdopodobnie nie jesteś prawnie zobowiązany do powiadomienia pożyczkodawcy o śmierci cosignera – byłoby to określone w wekslu – niektóre banki przeglądają publiczne rejestry zgonów z tego powodu”.
Jak zgłosić śmierć osobie obsługującej pożyczki studenckie
Zgłaszanie śmierci posiadacza pożyczki studenckiej jest zazwyczaj prostym procesem, niezależnie od tego, czy jest to pożyczka prywatna, czy federalna. Dowód zgonu jest zwykle wymagany do przedłożenia podmiotowi obsługującemu pożyczkę przez członka rodziny lub innego przedstawiciela.
W przypadku federalnych pożyczek studenckich istnieje kilka akceptowalnych form dokumentacji, które można wykorzystać w takich przypadkach:
Oryginalny akt zgonu
Potwierdzona kopia aktu zgonu
Dokładna lub kompletna kopia jednego z tych dokumentów.
„Dokładny proces będzie zależał od osoby obsługującej pożyczkę. Kiedy pożyczkobiorca umiera, członek rodziny powinien zebrać odpowiednią dokumentację, a następnie skontaktować się z pracownikiem obsługującym każdą pożyczkę, aby ustalić kolejne kroki, mówi Tayne.
Jak się przygotować i chronić swoją rodzinę
Chociaż myślenie o śmierci nigdy nie jest łatwe ani przyjemne, jeśli masz znaczny dług, ważne jest, aby położyć odpowiednie podstawy, aby chronić swoich bliskich. Istnieją różne działania, które możesz podjąć, aby zminimalizować obciążenie finansowe spadkobierców lub członków rodziny, jeśli odejdziesz z niespłaconym długiem z prywatnego kredytu studenckiego.
„Po pierwsze, pożyczkobiorcy muszą upewnić się, że ich rodziny lub osoby, które przeżyły, wiedzą, jak uzyskać dostęp do portalu internetowego swojego usługodawcy w przypadku ich śmierci”, wyjaśnia Mahlmann. „Ogólnie rzecz biorąc, dotyczy to wszelkich rachunków finansowych”.
Ponadto pożyczkobiorcy, którzy mają prywatne pożyczki studenckie, które nie zawierają klauzuli o zwolnieniu z tytułu śmierci, powinni w idealnym przypadku posiadać odpowiednią kwotę ubezpieczenia na życie, aby zapewnić spłatę pożyczek w przypadku ich przejścia bez powodowania problemów finansowych dla ich rodzin. Może być również warte zbadania refinansowania z innym pożyczkodawcą, który oferuje politykę zwolnienia z tytułu śmierci, mówi Mahlmann.
Osoby posiadające pożyczki ze współautorem mogą również chcieć zbadać swoje opcje. „Jeśli masz bardzo chorego cosignera, dobrym pomysłem może być uzyskanie zwolnienia cosignera” – mówi Tayne. „Jest to proces, w którym demonstrujesz swojemu pożyczkodawcy, że jesteś teraz w stanie samodzielnie zarządzać swoimi pożyczkami i usuwasz cosignera. A jeśli twój cosigner umrze, powinieneś natychmiast rozważyć refinansowanie.
Na wynos
Ważne jest, aby ci, którzy mają zadłużenie z tytułu pożyczek studenckich, a nawet członkowie ich rodzin i bliscy, byli świadomi tego, co dzieje się w przypadku śmierci pożyczkobiorcy. Wymagania dotyczące pożyczki i klauzule dotyczące śmierci powinny zostać przejrzane z dużym wyprzedzeniem. A jeśli posiadasz zadłużenie z tytułu pożyczki studenckiej, które nie obejmuje zwolnienia z tytułu śmierci, należy rozważyć kilka kroków, w tym uzyskanie wystarczającego ubezpieczenia na życie na pokrycie niespłaconego długu lub refinansowanie pożyczki u pożyczkodawcy, który oferuje politykę absolutorium.
Ta historia została pierwotnie przedstawiona na fortune.com
Więcej od Fortuny: Amerykańska klasa średnia jest u schyłku epoki Krypto imperium Sama Bankmana-Frieda „było kierowane przez gang dzieciaków z Bahamów”, którzy umawiali się ze sobą 5 najczęstszych błędów popełnianych przez zwycięzców loterii Masz dość nowego wariantu Omicron? Przygotuj się na ten objaw
Źródło: https://finance.yahoo.com/news/happens-student-loan-debt-die-231122296.html