Top 5 401(k) pytań dotyczących kumulacji, które należy zadać doradcy

Możesz pomyśleć, że rolowanie 401(k) jest mniej powszechne niż jest w rzeczywistości. Podobnie jak zakurzone pudła na strychu, wiele osób ma plan sponsorowany przez pracodawcę z poprzedniej pracy, np 401 (k), leży w pobliżu.

Nierzadko zdarza się rozmawiać z kimś, kto pracował w kilku różnych firmach w ciągu ostatnich 10 lat, co wskazuje na szybkie tempo zbiorowy świata i jego burzliwej tendencji do okazywania większej przychylności Konkluzja niż ludzie, którzy nim jeżdżą.

Jeśli brałeś udział w planie sponsorowanym przez firmę, a Twoje zatrudnienie wygasa, dobrowolnie lub nie, prawdopodobnie masz plan zawieszony w inwestycjach. Jeśli tak, musisz wybrać, co z tym zrobić, a rolowanie jest jedną z opcji.

Zapoznaj się z 401(k), zanim go przewrócisz

Plan 401(k) jest korzystny podatkowo zdefiniowany wkład konto oszczędnościowe zgodnie z art. 401(k) ustawy Wewnętrzny kod dochodowy (IRC). Korzyści, które otrzymujesz z 401(k), opierają się na zwrotach generowanych przez Twój portfel inwestycyjny.

Połączenia Internal Revenue Service (IRS) ogranicza, ile możesz wpłacić na swój 401 (k) każdego roku. Jako pracownik, Twoja roczna składka nie może przekroczyć 20,500 2022 USD w 22,500 r. i 2023 2022 USD w 6,500 r. W 50 r. możesz odłożyć dodatkowe 27,000 USD, jeśli masz 2023 lat lub więcej, co daje łącznie 50 7,500 USD. W 30,000 r., jeśli masz XNUMX lat lub więcej, może wpłacić dodatkowe XNUMX USD, co daje łącznie XNUMX XNUMX USD. IRS corocznie koryguje te kwoty inflacja.

Plany te mogą zawierać składnik przed opodatkowaniem lub po opodatkowaniu. Zwykle wiele inwestycji jest dostępnych jako opcje powiększania aktywów emerytalnych, zgodnie z Twoimi preferencjami tolerancja ryzyka.

Wiedza o tym, co zrobić ze swoim planem po odejściu od pracodawcy, zależy w dużej mierze od okoliczności, w jakich się znajdziesz. Należy zawsze skonsultować się z doradcą podatkowym lub doradca finansowy przed podjęciem jakiejkolwiek decyzji. Oto pięć pytań, które powinieneś zadać, aby wpuścić trochę światła na strych 401 (k).

1. Jakie są moje opcje?

To jest najważniejsze pytanie. W zależności od twoich pragnień i okoliczności, odpowiedź może być jedną z następujących czterech – z których tylko dwie dotyczą kumulacji.

Nie przenoś swoich pieniędzy

To świetna opcja, jeśli masz taką możliwość. Możesz nie być w stanie dalej wpłacać składek, jeśli zachowasz konto 401(k) u swojego byłego pracodawcy, ale możesz zmienić sposób przydzielania pieniędzy.

Ta opcja może również pozwolić ci zrobić wypłaty bez kary w oparciu o określone kryteria. Skontaktuj się z administratorem planu, ponieważ każdy plan jest inny.

Przerzuć to na istniejący 401 (k)

Wybranie tej opcji umożliwia dalsze wspieranie Twojego planu. Zapewnia również kontrolę nad sposobem obsługi inwestycji i innych opcji. Pamiętaj, że jesteś z zastrzeżeniem postanowień nowego planu. 

Kiedy rzucisz konto 401 (k) od poprzedniego pracodawcy, zakończy to twoje poprzednie konto.

Gotówka

To może być bardzo kosztowna opcja. Wypłaty będą podlega wszelkim obowiązującym podatkom i karom, w tym podatki stanowe i 10% opłaty za wcześniejszą wypłatę, jeśli masz mniej niż 59 roku życia.

Załóżmy, że 45-letni mieszkaniec Michigan mieści się w przedziale 24% (od 95,376 182,099 do XNUMX XNUMX USD w dochód do opodatkowania od 2023 r.), zanim wypłaci swoje konto o wartości 10,000 XNUMX USD. Jest odpowiedzialna za 10% kary i kolejne 4.25% za podatek stanowy Michigan, w sumie 38.25%. W związku z tym wypłata jej 10,000 3,825 $ będzie kosztować ją łącznie XNUMX XNUMX $.

Pamiętaj, że wypłata środków z konta może zwiększyć Twój dochód podlegający opodatkowaniu, wprowadzając Cię w wyższą stawkę grupa podatkowa.

Przerzuć je na Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego (IKE)

Zmieniając swoje konto na indywidualne konto emerytalne (IRA) może oznaczać tradycyjny lub Roth IRA, w zależności od sposobu wniesienia wkładu. Inwestor, który wybierze tę drogę, otwiera drzwi do elastycznych strategii inwestycyjnych, w przeciwieństwie do uniwersalnych opcji w 401(k).

Ale tutaj są wady. Pamiętaj, że możesz wpłacać składki na IRA do dnia podatkowego (15 kwietnia), podczas gdy składki 401(k) muszą być wpłacane do końca roku kalendarzowego.

2. Jakie są opłaty w moim abonamencie?

Plany inwestycyjne nie są darmowe. Oznacza to, że pobierana jest opłata za administrowanie Twoim planem. Przepis 408(b)(2) Departamentu Pracy Stanów Zjednoczonych nakłada na pracodawców obowiązek ujawniania opłat, które obejmują:

• Inwestowanie wskaźniki wydatków
• Opłaty dostawcy planu
• Opłaty administracyjne
• Inne różne opłaty dla każdego uczestnika

3. Jak zmienią się opłaty, jeśli dokonam rolowania?

Każdy profesjonalista inwestycyjny jest wymagany przez Urząd regulacji sektora finansowego (FINRA) w celu ujawnienia kosztów związanych z każdą inwestycją. Muszą również podać wystarczająco dużo szczegółów, aby inwestor jasno zrozumiał swoje zobowiązanie finansowe.

4. Czy powinienem rozważyć konwersję Rotha?

Urząd Skarbowy Ci na to pozwala zamień dowolną kwotę swoich aktywów emerytalnych przed opodatkowaniem na składki Rotha po opodatkowaniu. Tylko osoby o skorygowanym dochodzie brutto (AGI) poniżej 100,000 2010 USD kwalifikowały się do konwersji do XNUMX r. Należy pamiętać, że nie ma limitu dochodu, ale istnieją wiele zasad i implikacji podatkowych których musisz być świadomy.

5. Jakie są zalety rolowania?

To powinno rozpocząć rozmowę o tym, dlaczego chcesz wykonać najazd. Inwestorzy powinni dopasować się do profesjonalisty, który rozumie, co chcą osiągnąć. Doradca powinien omówić plusy i minusy dotyczące rolloverów w oparciu o konkretną i aktualną sytuację inwestora.

Bottom Line

Twoja emerytura jest ważna. Całkowicie poznaj swoje opcje. Spotkaj się ze swoim księgowym, jeśli twój doradca finansowy nie jest zainteresowany sprawami podatkowymi, i jak zawsze trzymaj się z daleka od wszystkiego, czego nie jesteś pewien lub co robisz niekomfortowo. Istnieje wiele zalet i wad zarówno kumulacji, jak i konwersji Rotha, więc najlepszym rozwiązaniem jest odrobienie pracy domowej, poznanie zasad i zasięgnięcie profesjonalnej porady.