Biały Dom przyjął umorzenie długów w 2022 r. Oto, czego kredytobiorcy kredytów studenckich mogą spodziewać się w 2023 r.

„Rok 2023 będzie wielkim rokiem w świecie pożyczek studenckich”, powiedział Persis Yu, zastępca dyrektora wykonawczego w Centrum Ochrony Kredytobiorców Studentów, grupie adwokackiej. 

Oto, na co kredytobiorcy powinni zwrócić uwagę w przyszłym roku. 

Masowe oddłużenie studentów

Prawie tak szybko, jak prezydent Joe Biden ogłosił w sierpniu że jego administracja planowała anulować do 10,000 125,000 USD dla pożyczkobiorców zarabiających 20,000 XNUMX USD lub mniej i do XNUMX XNUMX USD dla pożyczkobiorców, którzy korzystali ze stypendium Pell na studiach, przeciwnicy szukał strategii stawić czoła prawnemu wyzwaniu.

Kilku krytyków złożyło pozwy, ale sądy odrzuciły większość pozwów, ponieważ powodowie nie mieli legitymacji procesowej lub prawa do pozwania w związku z polisą, ponieważ odniosłeś uszczerbek na zdrowiu. Mimo to dwa pozwy przeszły przez system sądowy wystarczająco daleko, aby zablokować plan redukcji zadłużenia. W międzyczasie, Ponad milion ludzi 26 wypełnili wniosek Departamentu Edukacji o anulowanie ich pożyczek. 

W sądzie federalnym w północnym Teksasie sędzia Mark T. Pittman wezwał administrację Bidena do umorzenia długów plan niekonstytucyjny, sprawa przed Pittman został złożony przez dwóch pożyczkobiorców pożyczek studenckich, którzy twierdzą, że są poszkodowani przez politykę masowego umarzania długów, ponieważ Departament Edukacji nie zwrócił się o komentarz do planu, pozbawiając ich możliwości ważenia się i skutkując programem które arbitralnie przyniosły korzyści niektórym, a innym nie. 

Jeden z powodów nie kwalifikuje się do planu administracji Bidena, a drugi nie kwalifikuje się do dodatkowych 10,000 XNUMX dolarów anulowania, ponieważ nie otrzymał dotacji Pell. Pozew jest wspierany przez Job Creators Network, organizację założoną przez Berniego Marcusa, współzałożyciela Home Depot i zwolennika byłego prezydenta Donalda Trumpa. 

Odrzucając plan umorzenia długów, Pittman, który został wyznaczony do składu przez Trumpa, wykonał niezwykły krok, szybko podejmując decyzję o meritum sprawy, zamiast poświęcać czas na ustalenie, czy powodowie stanęli na pierwszym miejscu. 

Kilka tygodni przed podjęciem decyzji przez Pittmana federalny sędzia w St Louis oddalił pozew w związku z polityką wniesioną przez sześć stanów kierowanych przez Republikanów, twierdząc, że nie mają one legitymacji procesowej, ponieważ polityka ta nie dotknęła ich bezpośrednio. Prokuratorzy generalni reprezentujący stany argumentowały to dlatego, że umorzenie długów może zaszkodzić wynikom finansowym podmiotów powiązanych z państwem, zarabiających pieniądze z programu pożyczek studenckich, które mogą pozwać. 

Sąd apelacyjny Czasowo zablokowany polityki umarzania długów przez administrację Bidena, podczas gdy zespół sędziów rozpatrywał sprawę. 

Teraz zarówno pozew w Missouri, jak iw północnym Teksasie mają zostać rozpatrzone przez Sąd Najwyższy. powiedzieli będą orzekać zarówno w kwestii, czy powodowie mają legitymację procesową, jak i co do meritum spraw. 

Trudno przewidzieć, jak będą rządzić sędziowie. Zwolennicy polityki umarzania długów, a także urzędnicy administracji Bidena powiedzieli, że są pewni swojej władzy prawnej. Jeszcze w ostatnich latach Sąd Najwyższy oglądał niektóre rodzaje działań agencji wykonawczych — w tym wysiłki Agencji Ochrony Środowiska w celu uregulowania emisji i przedłużenie przez administrację Bidena moratorium na eksmisje związane z pandemią — sceptycznie. 

Sąd ma wysłuchać ustnych argumentów w sprawie w lutym. "Te argumenty mogą dać nam lepsze wyczucie, gdzie to wyląduje, a może nie" - powiedziała Betsy Mayotte, prezes Instytutu Doradców ds. Pożyczek Studenckich. Decyzja w sprawie prawdopodobnie zapadnie w czerwcu. 

Płatności mają zostać wznowione

Administracja Bidena powiedział że pożyczkobiorcy kredytów studenckich wznowią płatności 60 dni po zakończeniu sporu sądowego dotyczącego umorzenia długów lub 60 dni po 30 czerwca 2023 r., w zależności od tego, co nastąpi wcześniej. 

„Staramy się zobaczyć, co administracja zamierza zrobić, aby zarówno spełnić tę obietnicę”, powiedział Yu o masowym umorzeniu długów, „a także z wstrzymaniem płatności, aby upewnić się, że pożyczkobiorcy nie popadną w zwłokę i zaległości”, kiedyś wznowienie płatności. Rząd zamroził odsetki, płatności i windykacje większości federalnych pożyczek studenckich od marca 2020 r. 

Częścią tego, co jest sporne w pozwach, jest to, czy ustawa HEROES – ustawa z 2003 r., która pozwala Sekretarzowi Edukacji na zapewnienie ulgi w zadłużeniu pożyczkobiorcom podczas sytuacji kryzysowej w kraju – daje Departamentowi Edukacji upoważnienie do masowego anulowania długu studenckiego. Prawnicy rządu argumentowali, że jednym z celów ustawy jest zapewnienie, aby pożyczkobiorcy nie zostali pogorszeni finansowo w wyniku katastrofy. 

Kiedy w przeszłości pożyczkobiorcy wznawiali płatności po klęsce żywiołowej lub sytuacji nadzwyczajnej w kraju, rosły zaległości i zaległości. Aby uniknąć podobnego scenariusza na szerszą skalę, Departament powiedział, że musi zaoferować pewną ulgę przed ponownym włączeniem płatności. Wielu pożyczkobiorców zagrożonych przestępczością i niewypłacalnością może zobaczyć dużą część - jeśli nie całość - ich dług zniknął zgodnie z planem ogłoszonym przez prezydenta.

Oprócz masowego umorzenia długów, zwolennicy domagają się zmian w programie pożyczek studenckich przed wznowieniem płatności, w tym przeglądu systemu służącego do ściągania długów od pożyczkobiorców, którzy nie wywiązują się ze zobowiązań.

W międzyczasie pożyczkobiorcy mogą również podjąć kroki, aby przygotować się na wznowienie płatności, zgodnie z Mayotte. Jednym z najważniejszych jest bycie na bieżąco z pocztą i e-mailem. Departament Edukacji i pracownicy usług mogą próbować komunikować się z pożyczkobiorcami za pośrednictwem tych kanałów, kiedy należna jest ich pierwsza płatność, status umorzenia pożyczki i kiedy mogą potrzebować ponownej certyfikacji swoich dochodów, aby pozostać w planie spłaty opartym na dochodach. 

Ponadto Mayotte powiedział, że ważne jest, aby Departament Edukacji i pracownik obsługi pożyczek studenckich posiadały zaktualizowane dane kontaktowe, aby mogły wiedzieć, gdzie się z Tobą skontaktować. 

Szczegóły dotyczące nowego planu spłat uzależnionego od dochodów

Kiedy Biden po raz pierwszy ogłosił plan redukcji zadłużenia w sierpniu, zapowiedział również gruntowne zmiany, które jego administracja planowała wprowadzić w sposobie spłaty kredytów studenckich przez pożyczkobiorców.

Zgodnie z nowym, bardziej hojnym planem spłat opartym na dochodach, Biden powiedział dziennikarzom, pożyczkobiorcy posiadający tylko kredyty licencjackie mieliby możliwość pozostawania na bieżąco ze swoimi pożyczkami, dokonując płatności w wysokości zaledwie 5% ich dochodów. Ponadto administracja stwierdziła, że ​​pożyczkobiorcy, których dług studencki wynosi 12,000 10 USD lub mniej, tylko ze studiów licencjackich, mogą uzyskać umorzenie pozostałej części długu po XNUMX latach płatności. 

Jak dotąd agencja przedstawiła ogólne zarysy planu, ale zainteresowane strony obserwują, jak potoczą się niektóre szczegóły. 

Yu powiedziała, że ​​będzie chciała sprawdzić, czy zostaną uwzględnieni pożyczkobiorcy z pożyczkami Parent PLUS lub dług federalny, który rodzice mogą wziąć na opłacenie nauki swoich dzieci. W tej chwili pożyczkobiorcy z pożyczkami Parent PLUS mogą uzyskać dostęp tylko do jednego planu, który pozwala pożyczkobiorcom spłacić swój dług jako procent ich dochodu – spłatę warunkową dochodową – i jest to najmniej hojna z dostępnych opcji. 

Według Yu nie ma prawnego uzasadnienia dla wykluczenia pożyczkobiorców-matek z większości planów spłaty opartych na dochodach. Zamiast tego podejrzewa, że ​​zostali pominięci z dwóch powodów. Po pierwsze, pomysł umożliwienia pożyczkobiorcom spłaty długu jako procent ich dochodów opiera się na założeniu, że zaciąganie pożyczek na opłacenie szkolnictwa wyższego powinno teoretycznie zapewniać pożyczkobiorcy dochód wystarczający na obsługę długu, a pożyczkobiorca powinien mieć jakiś rodzaj ubezpieczenia — w formie miesięcznych płatności powiązanych z ich dochodami — gdy tak nie jest. Kiedy rodzice pożyczają, aby pomóc swoim dzieciom opłacić studia, nie ma takich samych oczekiwań, że dług poprawi ich potencjał zarobkowy. 

Ponadto im mniej osób kwalifikuje się do programu, tym mniej on kosztuje. „Większość z tych decyzji kończy się decyzjami finansowymi” – powiedział Yu. „Kogo możemy wyeliminować, aby zaoszczędzić na kosztach?”  

Yu powiedziała, że ​​będzie również starała się zobaczyć, które postanowienia planu będą miały zastosowanie do pożyczkobiorców z pożyczkami dla absolwentów. W ramach nowego schematu spłat, Administracja Bidena powiedział rząd będzie płacił niespłacone miesięczne odsetki kredytobiorców podczas tych planów. Ponieważ płatności są powiązane z dochodem, a nie wielkością pożyczki, wielu kredytobiorców korzystających ze spłaty zależnej od dochodów w przeszłości dokonywało płatności, które nie pokrywały odsetek powodujących ich równowaga do balonu, nawet podczas dokonywania płatności. 

Ponadto administracja Bidena poinformowała, że ​​wysokość dochodu chronionego przed spłatą wzrośnie do 225% granicy ubóstwa. Oznacza to, że pożyczkobiorca zarabiający 15 USD na godzinę może płacić 0 USD miesięcznie i być na bieżąco z pożyczkami w ramach tego planu. 

Nadal nie jest jasne, czy pożyczkobiorcy z pożyczkami dla absolwentów będą mogli skorzystać z niespłaconych odsetek i zwiększonych przepisów dotyczących ochrony dochodów nowego planu spłaty, ale oczekuje się, że Departament Edukacji zapewni jasność w nadchodzących miesiącach. 

Niektórzy pożyczkobiorcy mogli zobaczyć umorzenie swoich pożyczek lub przynajmniej zbliżyć się do tego

W ramach obecnie dostępnych planów spłat opartych na dochodach, kredytobiorcy, którzy dokonują płatności przez 20 lub 25 lat, mogą anulować pozostałe salda. Ale badania, a także skargi pożyczkobiorców, adwokatów i funkcjonariuszy organów ścigania wskazują, że pożyczkobiorcy są walczy aby uzyskać dostęp do tej ulgi. 

Według Departamentu Edukacji jest to częściowo spowodowane obsługą pożyczek studenckich kierował borykającymi się z problemami kredytobiorcami ku wyrozumiałości — statusowi, który wstrzymuje płatności, ale gdzie odsetki nadal rosną — zamiast angażowania się w często czasochłonny proces zapisywania ich do spłaty zależnej od dochodów, gdzie wszelkie płatności, w tym te w wysokości 0 USD, liczyłyby się na poczet przebaczenia. 

Na początku tego roku, Departament ogłosił że dokona przeglądu liczników płatności pożyczkobiorców i dostosuje je tak, aby miesięczne płatności, które powinny zbliżyć pożyczkobiorcę do liczby potrzebnej do przebaczenia, teraz liczyły się na poczet ulgi. Pożyczkobiorcy powinni spodziewać się odzwierciedlenia tych dostosowań tego lata, w tym niektórych, którym w rezultacie mogą zostać umorzone pożyczki. 

Wdrożenie nowych zasad

W ciągu ostatniego roku Departament wydał kilka nowych zasad które mogą zmienić doświadczenia kredytobiorców w spłacie kredytów i które mają wejść w życie w przyszłym roku. Obejmują one zmiany w programie umorzenia pożyczek na usługi publiczne, które pozwolą większej liczbie rodzajów płatności kwalifikować się do 120 potrzebnych do umorzenia długów (historycznie kredytobiorcy walczyli dostęp do PSLF często ze względów technicznych); ograniczenie liczby sytuacji, w których pożyczkobiorca może zobaczyć kapitalizację swoich odsetek — innymi słowy, gdy niespłacone odsetki są dodawane do kwoty głównej; oraz automatyczne anulowanie pożyczek pożyczkobiorców, którzy byli zapisani do szkoły w momencie jej zamknięcia lub opuścili szkołę 180 dni przed jej zamknięciem.  

Zmiany dla kredytobiorców zalegających ze spłatą

Pożyczkobiorcy, którzy nie spłacają pożyczek studenckich, mogą ponieść surowe konsekwencje, w tym utratę zarobków, świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych i zwrotów podatków. Urzędnicy Departamentu Edukacji wskazali (gdzie) planują przyjrzeć się bliżej temu systemowi. 

Po pierwsze, w ramach programu o nazwie Fresh Start, agencja usunęła prawie wszystkich kredytobiorców, którzy nie wywiązali się ze zobowiązań, i daje im rok po zakończeniu wstrzymania płatności na podjęcie działań w celu utrzymania ich pożyczek w stanie niewypłacalności. 

Ponadto agencja to powiedziała planuje wydać nowe przepisy otaczająca windykacja. Chociaż w czasie pandemii rząd teoretycznie wstrzymał windykację niespłaconych kredytów, pożyczkobiorcom zajęto czeki z zadłużeniem mniej więcej półtora roku w pandemię, ponieważ Departament Edukacji walczył o to, by pracodawcy przestali zajmować wynagrodzenia. 

„System po prostu wymknął się spod kontroli Departamentu Edukacji” — powiedział Yu. „Nie mogą kontrolować pracodawców, którzy ostatecznie biorą pieniądze od pożyczkobiorców”. 

Ponieważ agencja starała się wyłączyć program zajęcia pensji, nie powinna go ponownie włączać – i nie musi tego robić zgodnie z prawem – powiedział Yu. Ponadto, powiedziała, Departament Edukacji może skorzystać ze swojego uznania przy podejmowaniu decyzji, czy skorzystać z kompensacji świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych w celu spłaty niespłaconych pożyczek studenckich, co ma nadzieję, że urzędnicy rozważą zrobienie.

„Nie powinniśmy pobierać świadczeń z tytułu niezdolności do pracy, świadczeń emerytalnych od pożyczkobiorców” – powiedziała. „To po prostu odrażająca praktyka, która musi się skończyć, a prezydent Biden obiecał zakończyć to.