Rosnące stawki sprawiły, że Amerykanom coraz trudniej jest odhaczyć najważniejsze kamienie milowe w życiu, takie jak zakup samochodu, założenie firmy i stając się właścicielami domów. Chociaż Fed zaczął wdrażać mniejsze podwyżki stóp, nie wstrzymał ich jeszcze.
Dziś Federalny Komitet Otwartego Rynku (FOMC) ogłosił pierwszą podwyżkę stóp procentowych w 2023 r. – podwyżkę o 25 punktów bazowych (najmniejszą podwyżkę od marca 2022 r.). Mimo że jest to mniejszy wzrost niż poprzednie podwyżki Fed i oprocentowanie kredytów hipotecznych trend spadkowy od listopada 2022 r., ruch ten prawdopodobnie doprowadzi do podwyżek stóp procentowych kilku produktów kredytowych, w tym karty kredytowe, kredyty samochodowe i hipoteki — nawet jeśli tylko minimalne.
A eksperci twierdzą, że może minąć trochę więcej czasu, zanim Fed całkowicie zahamuje wzrost stóp procentowych.
„Praca Fed nie dobiegła końca, gdy inflacja wciąż rośnie, a presja płacowa utrzymuje się” — mówi Boyd Nash-Stacey, starszy ekonomista i szef Centrum Doskonałości w Prevedere. „Oznacza to, że prawdopodobnie zobaczymy jeszcze dwie podwyżki o 25 punktów bazowych Stopa funduszy federalnych, podnosząc efektywną stopę referencyjną do około 5.1%.
Jak ustalane są stopy procentowe — i gdzie obecnie obowiązują stopy procentowe kredytów hipotecznych
Oprocentowanie twojego kredytu hipotecznego to zasadniczo koszt, jaki pożyczkodawca pobiera od ciebie za pożyczenie pieniędzy na sfinansowanie zakupu domu. Stopa ta jest wyrażona w procentach i może być ustalona, co oznacza, że jest zablokowana i nie zmieni się przez cały okres spłaty pożyczki. Lub może to być stopa zmienna, co oznacza, że może (i prawdopodobnie będzie) zmieniać się w odpowiedzi na większe zmiany na rynku i gospodarce.
Rezerwa Federalna nie ustawia oprocentowanie kredytów hipotecznych— są ustalane przez poszczególnych pożyczkodawców. Jednak Fed ustala jedną kluczową stopę procentową: stopę funduszy federalnych. Stopa ta może mieć wpływ na wahania stóp procentowych produktów kredytowych dla konsumentów, takich jak RRSO kart kredytowych, RRSO na kontach oszczędnościowych, oprocentowanie kredytów samochodowych, a nawet oprocentowanie kredytów hipotecznych.
Połączenia Stopa funduszy federalnych to stopa procentowa, którą banki naliczają innym bankom, gdy pożyczają sobie nawzajem pieniądze, zwykle na noc lub na kilka dni. Niektóre przepisy wymagają, aby banki utrzymywały określony procent pieniędzy swoich klientów w rezerwie, a banki będą pożyczać pieniądze tam iz powrotem, aby utrzymać właściwy poziom.
Gdy inflacja jest wysoka, Fed podniesie stopy procentowe, aby zwiększyć koszt kredytu i spowolnić gospodarkę. Kiedy będzie za nisko, obniżą stawki, aby pobudzić gospodarkę i ponownie ruszyć.
Kilka czynniki wpływają na oprocentowanie kredytów hipotecznych. Na poziomie makro oprocentowanie kredytów hipotecznych zwykle rośnie lub spada w odpowiedzi na ogólny stan gospodarki, stopę inflacji, stopę bezrobocia i inne kluczowe wskaźniki ekonomiczne. Na poziomie mikro stawki będą się różnić w zależności od pożyczkodawcy i twoich własnych statystyk finansowych. Kredyt hipoteczny to pożyczka, a Twój pożyczkodawca przyjmuje na siebie pewien poziom ryzyka, pożyczając Ci te pieniądze w zależności od Twoich dochodów, ocena kredytowa, sytuacja na rynku pracy i zadłużenie.
Obecnie średnia stopa dla 30-letniego kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu wynosi 6.17%, podczas gdy średnia stopa dla 15-letniego kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu wynosi 5.24%. Jeszcze rok temu stawki te wynosiły odpowiednio 3.73% i 3.01%.
Co się dzieje, gdy Fed podnosi lub obniża stopy procentowe
FOMC ocenia różne kluczowe wskaźniki ekonomiczne przy podejmowaniu decyzji o podniesieniu lub obniżeniu stóp. Jednym z kluczowych sygnałów jest stopa inflacji. Według Fed, inflacja na poziomie 2% jest najlepszym rozwiązaniem dla maksymalnego zatrudnienia i stabilności cen. W 2022 roku Fed działał agresywnie w celu ograniczenia rosnącej inflacji, podnosząc stopy procentowe o 50-75 punktów bazowych siedem razy w ciągu roku.
Zobacz ten interaktywny wykres na Fortune.com
Te podwyżki stóp procentowych spowodowały stały wzrost oprocentowania kredytów hipotecznych do poziomu sprzed pandemii po osiągnięciu rekordowo niskiego poziomu na początku pandemii – ale stopy procentowe wciąż rosły.
Zobacz ten interaktywny wykres na Fortune.com
„Ciągłe obniżanie bilansu Rezerwy Federalnej, inaczej znane jako zaostrzenie ilościowe, zwiększy restrykcyjność warunków finansowych, ograniczając zdolność banków do udzielania pożyczek i zwiększając koszty odsetek od nowych kredytów hipotecznych”, mówi Nash-Stacey.
5 ruchów, które należy wykonać, jeśli przygotowujesz się teraz do zakupu domu
Jeśli planujesz zostać właścicielem domu do wynajęcia w tym roku, jesteś na łasce pożyczkodawców, którzy zdecydują, czy zatwierdzić cię do kredytu hipotecznego. Istnieją jednak ruchy, które możesz wykonać, aby uzyskać lepszą pozycję i zapewnić najlepszą możliwą stopę procentową — nawet w środowisku o wysokich stopach procentowych.
Pracuj nad poprawą swojej zdolności kredytowej. Im wyższy twój ocena kredytowa, tym większe masz szanse na zabezpieczenie kredytu hipotecznego z korzystniejszą stawką. Pamiętaj, aby regularnie i terminowo płacić rachunki, zadłużenie i inne miesięczne płatności. Jeśli od jakiegoś czasu nie sprawdzałeś swojej zdolności kredytowej, powinieneś to zrobić przed rozpoczęciem procesu zakupu domu. Jeśli Twój wynik jest niższy niż oczekiwałeś, poproś o bezpłatną kopię swojego raport kredytowy z jednego z trzech głównych biur sprawozdawczości kredytowej i przejrzyj je, aby sprawdzić, czy są jakieś czynniki lub możliwe błędy, które mogą obniżać Twój wynik.
Rozejrzyj się za najniższą stawką. Może się to wydawać oczywiste, ale nie spiesz się i porównaj stawki od wielu kredytodawców hipotecznych. Wiele z nich oferuje bezpłatne wyceny online lub przez telefon po udzieleniu odpowiedzi na kilka kluczowych pytań dotyczących zakresu oceny kredytowej, kwoty pożyczki, rodzaju pożyczki i okresu. Jest to tylko oszacowanie i nie da ci całkowicie dokładnej stawki, ale da ci wyobrażenie o tym, jaką stawkę możesz zabezpieczyć od każdego pożyczkodawcy. Po zawężeniu listy pożyczkodawca, którego wybierzesz, dokładnie sprawdzi Ciebie i Twoje finanse podczas procesu wstępnego zatwierdzenia poprzez twarde zapytanie kredytowe, które pomoże im ustalić, ile jesteś uprawniony do pożyczenia.
Zaoszczędź na większą zaliczkę. Zazwyczaj większa zaliczka pomoże ci zabezpieczyć niższą stopę procentową. Im większa zaliczka, tym mniej pieniędzy musisz ogólnie pożyczyć i tym mniej zapłacisz odsetek w czasie. Idealnie powinieneś starać się mieć 20%. cenę zakupu twojego domu odłożyć na zaliczkę, ale dla wielu właścicieli domów, a zwłaszcza kupujących po raz pierwszy, może to być trudne. Po rozejrzeniu się i przyjrzeniu się stawkom oferowanym przez różnych pożyczkodawców, ponownie przejrzyj swój osobisty budżet, aby ustalić, w jaki sposób możesz zaoszczędzić trochę więcej na zaliczkę, aby obniżyć ogólne koszty pożyczki i zapewnić niższą stawkę. Nawet ułamek punktu procentowego może przełożyć się na duże oszczędności w całym okresie kredytowania. Możesz także doładować swoje oszczędności i zwiększyć swoją zaliczkę za pomocą oprocentowanego pojazdu oszczędnościowego, takiego jak certyfikat depozytowy or wysokowydajny rachunek oszczędnościowy.
Dokładnie przemyśl okres spłaty pożyczki. Wybranie dłuższego okresu pożyczki może zwolnić miejsce w budżecie na osiągnięcie bardziej bezpośrednich celów, ale wiąże się również z wyższą stopą procentową. Jeśli masz pokój w swoim miesięczny budżet aby płacić więcej każdego miesiąca, możesz rozważyć wybór pożyczki z krótszym okresem spłaty, aby zmniejszyć wysokość spłacanych odsetek w czasie i znacznie szybciej wyeliminować dług.
Pamiętaj, aby zablokować swoją stawkę. Oprocentowanie kredytów hipotecznych jest wrażliwe na szereg czynników zewnętrznych i jako takie możesz skorzystać z blokady oprocentowania kredytu hipotecznego, znanej również jako ochrona stopy procentowej. Jest to oferowane przez kredytodawców (czasami za dodatkową opłatą), aby pomóc Ci zablokować stopę procentową, którą chcesz są oferowane podczas procesu zakupu domu, aby zapobiec wzrostowi stopy procentowej między momentem ubiegania się o kredyt hipoteczny a datą zamknięcia. Ostrzeżenie: nawet jeśli twoja stawka jest zablokowana, nadal może się zmienić, jeśli nastąpią zmiany w twoim wniosku, w tym kwota pożyczki, ocena kredytowa lub zweryfikowany dochód.
Na wynos
Ostatnia podwyżka stóp procentowych przez Fed prawie na pewno wpłynie na stawki kilku produktów konsumpcyjnych. I chociaż możesz nie być w stanie kontrolować ich ruchów, możesz pomóc zminimalizować niektóre skutki uboczne na drodze do zakupu domu, poprawiając swoją zdolność kredytową, wyznaczanie jasnych celów oszczędnościowychi rozglądać się za najniższym oprocentowaniem kredytu hipotecznego.
Ta historia została pierwotnie przedstawiona na fortune.com
Więcej od Fortuny:
Legenda olimpijska Usain Bolt stracił 12 milionów dolarów oszczędności w wyniku oszustwa. Na jego koncie zostało tylko 12,000 XNUMX $
Prawdziwy grzech Meghan Markle, którego brytyjska opinia publiczna nie może wybaczyć – a Amerykanie nie mogą tego zrozumieć
„To po prostu nie działa”. Najlepsza restauracja na świecie jest zamykana, ponieważ jej właściciel nazywa nowoczesny model fine dining „niezrównoważonym”
Bob Iger po prostu tupnął nogą i powiedział pracownikom Disneya, żeby wrócili do biura
Źródło: https://finance.yahoo.com/news/fed-hiked-interest-rates-quarter-191751158.html