Przyjmowanie RMD podczas spowolnienia jest bolesne. Oto jak radzić sobie z bólem.

Ci, którzy czekają do grudnia z wycofaniem swojego rocznego RMD, podejmują skalkulowane ryzyko, że rynek odrobi straty po ostatnich stratach, zamiast oddać większy grunt. Biorąc pod uwagę, że indeks S&P 500 spadł w tym roku o około 12%, „rozsądnym może okazać się dalsze odczekanie” przed podjęciem decyzji o podwyżce stóp procentowych, powiedział Connor F. Spiro, starszy konsultant finansowy w John Hancock Advice. „Patrząc na wcześniejsze liczby, istnieje duże prawdopodobieństwo, że uda się odzyskać część tej kwoty przed ostatecznym terminem upływającym 31 grudnia”.   

Jednak wielu seniorów decyduje się na RMD na początku roku, ponieważ potrzebują pieniędzy na pokrycie wydatków, chcą „zaznaczyć to pole” w danym roku zgodnie z wymaganiami lub chcą uniknąć potencjalnych strat inwestycyjnych w ciągu roku – dodał Spiro. I chociaż taka strategia mogła być korzystna w tym roku, gdy akcje spółki osiągnęły rekordowe wartości na początku stycznia, z czasem będzie to kosztować seniorów, ponieważ historycznie rynek miał więcej dobrych niż złych lat, powiedział. 

Jak zatem najlepiej zarządzać RMD w czasie dekoniunktury? Doradcy twierdzą, że seniorzy mogą skorzystać ze strategii, aby zminimalizować straty lub zarządzać dystrybucjami, aby dać rynkom szansę na odbicie. Co więcej, istnieją sposoby na ostrożną maksymalizację zysków w czasie wzrostów lub wzrostów na rynku oraz minimalizowanie konieczności sprzedaży papierów wartościowych na rynku spadków. 

Większość seniorów posiadających konta IRA lub podobne może obliczyć swoje RMD za pomocą Urzędu Skarbowego Jednolita tabela żywotności. Oddzielna tabela, którą można znaleźć na stronie Strona RMD IRS, stosuje się w przypadku, gdy jedynym beneficjentem rachunku jest małżonek posiadacza rachunku, który jest od posiadacza rachunku młodszy o co najmniej 10 lat.

Według tabeli IRS emeryt, który w tym roku skończył 72 lata, a jego saldo na koncie IRA wynosiło 100,000 31 dolarów na dzień 3,650 grudnia, musi wykupić RMD w wysokości 2022 dolarów na rok 80. RMD rośnie wraz z wiekiem emeryta, więc 100,000-latek z saldem na koncie wynoszącym 4,950 50 dolarów musiałby w tym roku wypłacić 72 dolarów. Nieprzyjęcie RMD skutkuje naliczeniem 1% podatku od kwoty, która nie została rozdzielona zgodnie z wymaganiami. Osoby, które w tym roku ukończą 2023 lata, mogą odroczyć początkowe RMD do 31 kwietnia 2023 r.; musieliby przyjmować kolejne RMD każdego roku do XNUMX grudnia, w tym drugie w XNUMX r. na potrzeby dystrybucji w tym roku.

Zarządzanie kryzysami

Według Steve'a Vernona, konsultanta i badacza w Stanford Center on Longevity, seniorzy zaniepokojeni dalszymi spadkami na rynku powinni rozważyć podzielenie swojego RMD przez cztery lub 12, a następnie sprzedaż tej ilości aktywów co kwartał lub co miesiąc. 

Vernon, prezes firmy Rest-of-Life Communications zajmującej się edukacją emerytalną, powiedział, że pomysł jest podobny do uśredniania ceny w dolarach, w ramach którego kupuje się akcje w regularnych odstępach czasu, dodając więcej, gdy akcje spadają, i mniej, gdy rosną. „Zasadniczo słusznie przyznajesz, że nie wiesz, co zrobi rynek, więc zamierzasz ograniczyć swoje ryzyko, uśredniając je przez cały rok” – stwierdził. „Próby pomiaru czasu rynku zwykle nie działają zbyt dobrze”.

Emeryci posiadający gotówkę mogą rozważyć przeniesienie papierów wartościowych z konta IRA na rachunek maklerski, aby zaspokoić swoje RMD i uniknąć sprzedaży aktywów z dyskontem, powiedział Dan Casey, założyciel Bridgeriver Advisors. Seniorzy będą opodatkowani na podstawie wartości tych papierów wartościowych w momencie przeniesienia, ale papiery wartościowe będą miały trochę czasu na odbicie.

„Możesz po prostu przenieść papier wartościowy bez konieczności jego sprzedaży” – powiedział Casey. „Tak długo, jak wartość tego zabezpieczenia odpowiada RMD, wszystko jest w porządku. Musisz tylko upewnić się, że masz odłożone pieniądze na opłacenie podatków. ”

Po przyjęciu tegorocznego RMD powinni także seniorzy rozważ konwersję aktywów z tradycyjnego konta IRA lub konta 401 (k) na Roth IRA, co pozwala na rozwój inwestycji bez podatku i nie wiąże się z RMD. Emeryci będą musieli płacić podatki od aktywów przenoszonych do Roth IRA, ale biorąc pod uwagę gwałtowny spadek rynku w tym roku, kwota podatku może być stosunkowo niska, stwierdziła Casey. 

Seniorzy powinni jednak pamiętać o tzw. regule pięciu lat. Środki zamienione na Roth IRA muszą pozostać na koncie co najmniej tak długo, aby uniknąć 10% kary za wcześniejszą wypłatę.

Budowa bufora gotówkowego

Ponieważ zdywersyfikowany portfel powinien zawierać pewną ilość gotówki, w idealnym przypadku seniorzy powinni mieć możliwość zakupu RMD bez sprzedawania aktywów na rynku spadkowym, powiedział Vernon. Jednym ze sposobów gromadzenia środków pieniężnych jest wypłacanie dywidend i zysków kapitałowych z akcji, takich jak akcje i fundusze wspólnego inwestowania, w gotówce, zamiast automatycznego ponownego inwestowania tych pieniędzy, powiedział.

Fundusze zrównoważone, obejmujące akcje, obligacje i inne papiery wartościowe, zapewniają na to skuteczny sposób, powiedział Peter Casciotta, właściciel Asset Management & Advisory Services w hrabstwie Lee na Florydzie. 

Wskazuje na trzy fundusze inwestycyjne z American Funds:

Fundusz Dochodowy Ameryki
(symbol: AMECX),

Amerykański Fundusz Zrównoważony
(ABALX) i

Budowa dochodu kapitałowego
r (CAIBX) – jako sposób, w jaki emeryci mogą budować „defensywny portfel akcji”. Fundusze zrównoważone zazwyczaj charakteryzują się mniejszą zmiennością cen niż fundusze wspólnego inwestowania składające się wyłącznie z akcji i zapewniają niezawodny strumień środków pieniężnych nawet w przypadku spadków na rynku, stwierdził Casciotta.

„Mam wśród nich moich starszych klientów, ponieważ nadal mogą osiągać dobre zyski i nie mają w ogóle szalonej zmienności” – powiedział. „Nazywam to odrobiną zwykłej wanilii”.

Jeśli seniorzy muszą sprzedać papiery wartościowe, aby pokryć RMD, powinni rozważyć sprzedaż jednego lub większej liczby swoich aktywów o najlepszych wynikach w odpowiednich momentach w ciągu roku, na przykład po przekroczeniu przez akcje oczekiwań zysków, powiedział Casciotta. Pomimo niedawnego pogorszenia koniunktury na rynku inwestorzy długoterminowi powinni nadal posiadać pewne aktywa, które radziły sobie dobrze na przestrzeni czasu, a ich sprzedaż daje innym aktywom czas na regenerację, stwierdził.

„Masz cały rok na wykupienie dystrybucji, więc może się zdarzyć, że będziesz mógł samodzielnie wybrać inwestycję, z której będziesz czerpać dystrybucję, ponieważ w tym momencie ekonomika jest dobra” – Casciotta powiedział.

Napisz do [email chroniony]