Czy warto kupić rentę na emeryturę?

Źródło gwarantowanego dochodu. Umowy rentowe oferują możliwość annuityzacji umowy w strumień gwarantowanego dożywotniego dochodu. Może to zwiększyć inne narzędzia oszczędności emerytalnych, których wartość może się wahać, takie jak konta IRA i podlegające opodatkowaniu rachunki inwestycyjne z akcjami, fundusze ETF i fundusze wspólnego inwestowania. 

Przy tak wielu pracodawcach odchodzących od programów emerytalnych o zdefiniowanym świadczeniu, oferowanie umowy z gwarantowanym miesięcznym dochodem może działać jako swego rodzaju substytut emerytury. 

Czytać: „Dłuższa praca nie jest realistycznym lekarstwem na niepewność emerytalną”. Czas pomyśleć, jak długo naprawdę będziesz pracować.

Różne opcje. Istnieje kilka rodzajów rent, które oferują różne opcje dochodu dla posiadaczy umów. Z natychmiastową rentą po opłaceniu składki, umowa może zostać annuitowana niemal natychmiast. W przypadku renty odroczonej posiadacz umowy może annuitować w późniejszym terminie. Pozwala to na szereg opcji planowania dla nich. 

Renta zmienna oferuje możliwość inwestowania pieniędzy w ramach kontraktu na subkontach podobnych do funduszy wspólnego inwestowania, które zazwyczaj oferują opcje inwestycji w akcje i obligacje. Każdy wzrost zwiększa wartość kontraktu i wartość, którą można później annuitować. 

Czytać: 3 wspólne marzenia o emeryturze, które mogą stać się wielkimi rozczarowaniami

Qualified Longevity Annuity Contract (QLAC) to odroczona renta dożywotnia, którą można kupić w ramach planu emerytalnego 401(k) lub równoważnego albo w ramach konta IRA. QLAC umożliwia kupującemu odroczenie do 200,000 2.0 USD, co stanowi wyższy poziom w ramach Secure 85, na rentę, której rozpoczęcie świadczenia można odroczyć do wieku XNUMX lat. Kwota w QLAC jest zwolniona z wymaganej minimalnej wypłaty do czasu zawarcia annuitowany. 

Możliwość dostosowania. Wiele umów renty dożywotniej można dostosować, często za pomocą dodatkowych umów. Na przykład niektóre umowy renty dożywotniej oferują dodatkowy gwarantowany minimalny dochód, który zapewnia minimalny poziom dochodu niezależnie od wyników inwestycji na subkontach rentowych. Niektóre renty mogą również oferować inflacja żywopłot. 

Wzrost odroczony opodatkowaniem. Pieniądze przekazane na umowę renty rosną wraz z odroczonym podatkiem w ramach umowy, dopóki nie zostaną wycofane w formie ryczałtu lub annuitowane w czasie. Może to stanowić sposób dla tych, którzy wyczerpali inne plany emerytalne, inny sposób na gromadzenie środków na emeryturę i czerpanie korzyści z odroczonego wzrostu podatkowego. 

Wady 

Prowizje. Niektóre umowy renty mają wysokie prowizje, które są płacone agentowi ubezpieczeniowemu lub zarejestrowanemu przedstawicielowi, który sprzedaje ci umowę renty. W wielu przypadkach prowizja jest wypłacana w sposób pomniejszający wartość umowy dożywotniej, a jej wysokość może nie zostać Ci ujawniona. 

Ponadto renty oferują jedne z najwyższych dostępnych prowizji doradcy finansowi i przedstawicieli, którzy sprzedają. W niektórych przypadkach może to prowadzić do tego, że doradca nakieruje klienta na produkt dożywotni, który może nie być dla niego całkowicie odpowiedni. 

Opłaty. Wiele rent przewiduje wysokie opłaty roczne. Na przykład wskaźniki wydatków na subkontach renty o zmiennej wartości są często znacznie wyższe niż wskaźniki wydatków na podobnych funduszach inwestycyjnych utrzymywanych poza rentą. W ostatnich latach nastąpił wzrost rent o niższych kosztach. Ważne jest, aby każdy, kto rozważa rentę dożywotnią, w pełni zrozumiał podstawowe wydatki, które zostaną naliczone, ponieważ mogą one znacznie zmniejszyć wartość umowy w czasie. 

Opłaty za poddanie się. Niektóre umowy renty niosą ze sobą opłaty za wykup. Są to opłaty, które zostałyby naliczone w stosunku do umowy, gdyby została zrzeczona przed określoną datą. Okresy poddania się mogą być różne, najdłuższy, jaki kiedykolwiek widziałem, wynosił 15 lat. Opłata za wykup to procent wartości kontraktu, który maleje w czasie aż do końca okresu wykupu. 

Na przykład, jeśli opłata za zrzeczenie się wynosi 8% w danym momencie, a wartość kontraktu wynosiła 200,000 16,000 USD, zrzeczenie się kontraktu kosztowałoby XNUMX XNUMX USD. Obejmuje to wymianę na inną umowę, która może być dla Ciebie bardziej odpowiednia. Opłaty za poddanie się mogą służyć uwięzieniu cię w kontrakcie, który może już nie być dla ciebie odpowiedni. 

Nie wszystkie renty mają opłaty wykupu, liczba umów bez nich wydaje się rosnąć w ostatnich latach. 

Kary podatkowe. Jeśli wypłata z niekwalifikowanej renty (renty posiadanej poza IRA lub innym rodzajem planu emerytalnego) zostanie dokonana przed ukończeniem 59 ½ roku życia, wówczas podlegająca opodatkowaniu część wypłaconej kwoty będzie podlegać 10% karze za wcześniejszą wypłatę oprócz podatków, które mogą być należne. 

Kwalifikowane renty przechowywane w ramach IRA lub innego planu emerytalnego z ulgami podatkowymi podlegałyby karze tylko wtedy, gdyby pieniądze z renty zostały wycofane z konta emerytalnego, a wycofanie to pociąga za sobą karę podatkową. 

Decydowanie, czy renta dożywotnia jest dla Ciebie właściwym wyborem 

Dla wielu osób planujących przejście na emeryturę renta dożywotnia może być dobrym wyborem jako część ogólnego portfela emerytalnego. Korzyści dochodowe i inne cechy wielu umów mogą zwiększyć ich inne inwestycje i pomóc w zapewnieniu stałego strumienia dochodów emerytalnych. 

Wybierając rentę, upewnij się, że rozumiesz cechy umowy, którą rozważasz, aby ustalić, czy ta umowa jest dla Ciebie odpowiednia. Upewnij się również, że w pełni rozumiesz wszystkie opłaty i wydatki oraz czy są opłaty za przekazanie. Sprawdź, czy firma ubezpieczeniowa jest w dobrej kondycji finansowej, ponieważ to ona stoi za umową.