Czy powinienem opóźnić przejście na emeryturę? Co mówią liczby

Opóźnienie przejścia na emeryturę to jeden ze skutecznych sposobów przedłużenia życia Twoich oszczędności emerytalnych. Czekanie kilka lat lub dekad na odejście pracowników może powiększyć twoje rachunki inwestycyjne, zwiększyć świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych i skrócić liczbę lat, które Twoje pieniądze potrzebują na emeryturę.

Ale jak ważne jest opóźnienie przejścia na emeryturę dla twojego zdrowia finansowego i długowieczności? Czy wcześniejsze przejście na emeryturę jest zbyt ryzykowne dla większości oszczędzających?

Aby się tego dowiedzieć, SmartAsset przeanalizował liczby, aby obliczyć, w jaki sposób opóźnienie przejścia na emeryturę może pomóc zwiększyć Twoje oszczędności.

Jeśli potrzebujesz pomocy w oszczędzaniu na emeryturę, porozmawiaj z doradcą finansowym.

Nasza analiza

SmartAsset przeprowadził obliczenia dotyczące trzech scenariuszy emerytalnych. Tych trzech aspirujących emerytów ma taką samą ilość konta oszczędnościowe w dniu przejścia na emeryturę. Doświadczają również takich samych zwrotów z inwestycji i tej samej stopy inflacji.

Różnią się tym, w jakim wieku przechodzą na emeryturę.

• Emeryt A odchodzi z pracy w wieku 55 lat.

• Emeryt B przestaje pracować w wieku 65 lat.

• Emeryt C dostaje swój złoty zegarek w wieku 70 lat.

Wzorce oszczędzania i inwestowania

Aby zilustrować zachowania tych emerytów w zakresie oszczędzania, wydatków i inwestycji, wykorzystaliśmy dane do stworzenia średniego profilu, na podstawie którego przeprowadziliśmy obliczenia.

Oszczędność: Każdy emeryt ma 500,000 dolarów oszczędności na emeryturę. Jest to kwota, którą mają w dniu przejścia na emeryturę, niezależnie od tego, czy pracują do 55 czy 70 lat.

Chociaż wybraliśmy to dla celów ilustracyjnych, ważne jest, aby pamiętać, że przepracowanie dodatkowych pięciu, 10 lub 15 lat może drastycznie zwiększyć kwotę na Twoim rachunku inwestycyjnym. Zyskasz czas na wniesienie dodatkowych składek (i składek wyrównawczych, jeśli się kwalifikujesz) i umożliwisz zwrot z inwestycji, aby rozwinąć Twoje konto.

Inwestycje: Aby uruchomić te liczby, SmartAsset założył, że właściciel konta nie musi brać wymagane minimalne dystrybucje (RMDs) i wycofuje tylko to, czego potrzebuje do życia na emeryturze. Zakładamy również, że to konto jest czymś w rodzaju Roth IRA lub Roth 401(k), w którym po wypłacie nie są należne żadne podatki. W przypadku 55-latka założyliśmy, że środki są dostępne np. przez: zasada 55.

Historia jest kontynuowana

Rozważaliśmy również emeryta, który zainwestował w zdywersyfikowany fundusz, który zwraca 5% rocznie.

Wydatki i ubezpieczenie społeczne

Jest to kalkulacja, która określa lub łamie żywotność konta oszczędnościowego każdego emeryta. Wynika to głównie z wpływu świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych na wydatki.

Wydatki: Zakładamy, że emeryt wydaje 50,595 4,216 USD rocznie, co oznacza, że ​​osoba przechodzi na emeryturę, potrzebując 65 USD miesięcznie. Ta liczba jest oparta na średniej kwocie, jaką osoba w wieku od 74 do XNUMX lat wydaje na emeryturę, według analizy Fidelity danych Biura Statystyki Pracy.

Zakład Ubezpieczeń Społecznych: Użyliśmy kalkulatora Social Security na SSA.gov, aby oszacować, ile świadczeń otrzyma każdy emeryt. Jest to oparte na pensji 100,000 55 dolarów w wieku emerytalnym. Ktoś, kto przechodzi na emeryturę w wieku 62 lat, nie będzie uprawniony do otrzymywania Ubezpieczeń Społecznych do XNUMX lat, więc to opóźnienie zostało uwzględnione. Ponadto osoby, które pracują dłużej, mogły zwiększyć płatności z Ubezpieczeń Społecznych z dwóch powodów:

• Emeryci mogą zwiększyć swoją miesięczną wypłatę za każdy miesiąc opóźnienia w pobieraniu Ubezpieczeń Społecznych między pełny wiek emerytalny (FRA) i 70.

• Świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych są obliczane na podstawie 35 najwyższych lat kariery pracownika, skorygowanych o inflację. Pracownicy, którzy mogą zwiększyć liczbę wysoko zarabiających lat w późnej karierze, mogą również otrzymać wyższą wypłatę.

Zakładamy, że inflacja na poziomie 2.2% z czasem zwiększy koszty utrzymania.

Prowadzenie liczb

Emeryt A: Ten wcześniejszy emeryt opuszcza siłę roboczą z 500,000 62 $ na swoim koncie emerytalnym. Ponieważ nie kwalifikuje się do Ubezpieczeń Społecznych do wieku 4,216 lat, w ciągu pierwszego miesiąca przejścia na emeryturę wypłaca w całości 62 dolarów (oraz co miesiąc po tym, co skorygowaną o inflację kwotę). Kiedy w końcu kwalifikuje się w wieku 2,803 lat, korzysta z Ubezpieczeń Społecznych, co zmniejsza jego pierwszą wypłatę do XNUMX USD.

Jego oszczędności wystarczą na 183 miesiące, a w wieku 70 1/4 kończy mu się kasa.

Emeryt B: Emeryt B odchodzi z pracy w klasycznym wieku emerytalnym 65 lat. Natychmiast korzysta z Ubezpieczeń Społecznych, które opiera się na końcowej rocznej pensji w wysokości 100,000 1,709 USD, a jego wypłaty zaczynają się już od XNUMX USD.

Jego oszczędności wynoszą 401 miesięcy, a ma już prawie 88 1/2, zanim konto się opróżni.

Emeryt C: Ten pracownik opóźnia przejście na emeryturę do 70 roku życia, kiedy wkracza w swoje złote lata z 500,000 1,205 dolarów na koncie emerytalnym. Jego pierwsza wypłata, biorąc pod uwagę wyższą wypłatę z Ubezpieczeń Społecznych, wynosi XNUMX USD.

Zwrot 5% na jego koncie sprawia, że ​​rośnie on szybciej niż jego wypłaty. Oszczędności nie zabrakło, a wręcz przeciwnie, zostało mu trochę pieniędzy dla spadkobierców.

Czy powinieneś wcześniej przejść na emeryturę?

Matematyka pokazuje, że oczekiwanie na emeryturę może zwiększyć Twoje świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych, obniżyć wydatki i pozwolić na sfinansowanie mniejszej liczby lat ze stałym dochodem.

Ale ostatecznie decyzja o przejściu na wcześniejszą emeryturę – lub kontynuuj pracę do lat 70. – to sprawa osobista.

Niektórzy ludzie mogą niechętnie przechodzić na wcześniejszą emeryturę z powodu problemów zdrowotnych lub utraty pracy. Inni mogą chcieć wcześniej odejść z pracy, zobowiązując się do zamiany tańszego stylu życia na większą liczbę szczęśliwych lat po pracy.

Jeśli zależy Ci na wcześniejszej emeryturze, poświęć trochę czasu na przygotowanie swoich wydatków – spłatę zadłużenia, zabezpieczenie ubezpieczenia i zmniejszenie niepotrzebnych kosztów. Zastanów się nad solidnością swoich kont oszczędnościowych i wpływem wcześniejszej emerytury na ubezpieczenie społeczne. Omów możliwość pracy w niepełnym wymiarze godzin lub pracy konsultingowej jako sposobu na zmniejszenie zatrudnienia bez całkowitego opuszczania siły roboczej.

Wreszcie, współpracować z doradcą finansowym określić, na co Cię stać i przygotować plan na przyszłość. Lata bezpośrednio poprzedzające przejście na emeryturę to kluczowy czas na pracę z doradcą finansowym, rozważenie inwestycji i horyzontu czasowego, omówienie wydatków i określenie, czy emerytura jest w zasięgu.

Podsumowanie

Wcześniejsze przejście na emeryturę, zwłaszcza przed uzyskaniem prawa do świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych, znacznie szybciej zrujnuje Twoje oszczędności niż czekanie do 65 roku życia lub później. Ale decyzja o przejściu na emeryturę jest osobista, więc skonsultuj się z: doradca finansowy uprzednio.

Wskazówki dotyczące planowania emerytury

• Planowanie przejścia na emeryturę może wydawać się rozwiązywaniem skomplikowanej zagadki, ale nie musisz robić tego sam. A doradca finansowy może pomóc Ci złożyć właściwe elementy, oceniając Twoje potrzeby i łącząc Cię z usługami, które są dla Ciebie odpowiednie. Znalezienie wykwalifikowanego doradcy finansowego nie musi być trudne. Darmowe narzędzie SmartAsset dopasowuje Cię do maksymalnie trzech doradców finansowych, którzy obsługują Twój obszar, i możesz bezpłatnie przeprowadzić wywiad z dopasowanym doradcą, aby zdecydować, który z nich jest dla Ciebie odpowiedni. Jeśli jesteś gotowy na znalezienie doradcy, który pomoże Ci osiągnąć Twoje cele finansowe, Zacznij teraz.

• Ubezpieczenia społeczne odgrywają kluczową rolę w planach emerytalnych wielu osób. Opóźniając ubezpieczenie społeczne poza twoje pełny wiek emerytalny, możesz zwiększyć zasiłek do 8% rocznie do 70 roku życia Kalkulator Ubezpieczeń Społecznych może pomóc w ustaleniu najlepszego czasu na ubieganie się o świadczenia.

Masz pytania dotyczące naszego badania? Kontakt [email chroniony].

Źródło zdjęcia: ©iStock.com/RyanJLane

Post Czy powinienem opóźnić przejście na emeryturę? Co mówią liczby – badanie 2022 pojawiła się najpierw na Blog SmartAsset.