Przejście na emeryturę podczas bessy może mieć katastrofalne skutki — przepracowanie jeszcze jednego roku może mieć ogromne znaczenie

Wszystko to wynika z ryzyka sekwencji, co zasadniczo oznacza, że ​​kiedy dokonujesz wypłat z portfela, kolejność – lub sekwencja – zwrotów z inwestycji może wpłynąć na ogólną wartość Twojego portfela. Zasadniczo wypłaty z konta podczas bessy są bardziej szkodliwe niż te same wypłaty podczas hossy.

Czytać: Jak dolar amerykański może wystawić ten rajd giełdowy na poważną próbę

„Szczegóły dotyczące tego, kiedy przechodzisz na emeryturę, są ważne” — powiedziała Susannah Snider, redaktor naczelna ds. edukacji finansowej w SmartAsset. „Wczesna emerytura jest bardzo ważna”.

Po 2022 roku, kiedy to S&P 500 ujrzał światło dzienne
SPX,
-0.61%
spadek o prawie 20%, SmartAsset zbadał dwa poprzednie bessy – 2001 i 2008 – aby zobaczyć, jak przejście na emeryturę w gorszym roku może wpłynąć na długoterminowe oszczędności inwestycyjne i w jakim stopniu. 

W badaniu każdy inwestor posiadał 1 milion dolarów na rachunku inwestycyjnym na początku roku, w którym akcje straciły na wartości. Każdy oszczędzający planował 4% stopę wypłaty, która wzrośnie wraz z historyczną stopą inflacji. Aby to uprościć, SmartAsset założył, że konta nie mają wymaganych minimalnych wypłat ani obowiązkowych wypłat.

Każdy z emerytów utrzymywał portfel inwestycji, który był mieszany, z 50% powiązanymi z S&P 500, a 50% z wynikami funduszu wspólnego inwestowania z indeksem obligacji, wynika z badania.

Jedyną różnicą między inwestorami była data ich wypłaty na emeryturę.

W każdym scenariuszu bessy jeden inwestor rozpoczynał wypłaty z konta w roku spadkowym i wcześnie blokował straty. Drugi inwestor czekał do roku, w którym rynki zaczęły się odradzać.

Różnica była ogromna.

Na przykładzie bessy z 2001 r. Emeryt A przeszedł na emeryturę i zaczął dokonywać wypłat. Emeryt B zdecydował się opóźnić wypłaty z konta emerytalnego, wybierając dłuższą pracę lub życie z oszczędności gotówkowych przez dodatkowe trzy lata. 

„Pomimo tych samych rocznych zwrotów, stóp inflacji i kolejnych wypłat, różnica jest wyraźna” — powiedział SmartAsset w badaniu. 

Konto emeryta A jest obecnie warte 833,934 1,332,513 USD. Emeryt B, który czekał z rozpoczęciem wypłat, dopóki rynek się nie ożywił, ma konto o wartości 498,579 XNUMX XNUMX USD – czyli o XNUMX XNUMX USD więcej, powiedział SmartAsset.

W scenariuszu bessy z 2008 r. emeryt A przeszedł na emeryturę, zainicjował wypłaty i obecnie ma saldo w wysokości 1,163,628 XNUMX XNUMX USD.

Emeryt B czekał jeszcze tylko jeden rok, aż rynki się ożywią. To saldo dzisiaj wynosi 1,262,926 99,297 XNUMX USD. Całkowita różnica – po zaledwie jednym dodatkowym roku opóźnionych wypłat – wynosi XNUMX XNUMX USD, jak znalazł SmartAsset.

„Zawsze mówimy o tym, że przez 30 lat rynek będzie rósł i nie martw się. Ale odkryliśmy, że te wczesne lata mają naprawdę duży wpływ” – powiedział Snider. „Jeśli nie zrobisz nic inaczej, pieniądze nie wrócą”. 

Oczywiście z perspektywy czasu jest 20-20. Ale badanie SmartAsset to przestroga. 

Co to oznacza dla emerytów, którzy teraz patrzą na niespokojne rynki, perspektywy kilku kolejnych podwyżek stóp procentowych i zbliżającą się groźbę możliwej recesji?

„Zdecydowanie nie mogę prognozować na ten rok. Ale jeśli wkrótce przejdziesz na emeryturę lub zostaniesz nowym emerytem, ​​dobrym pomysłem może być rozmowa z doradcą finansowym lub rozważenie odłożenia przejścia na emeryturę. Rozsądne może być rozważenie, z którego koszyka bierzesz pieniądze, aby nie blokować strat. W 100% spójrz na swoje alternatywy” – powiedział Snider.

Oczywiście nie każdy ma możliwość przepracowania dodatkowych trzech lat ze względu na sytuację zdrowotną lub życiową.  

„To nie musi być wszystko albo nic. Kontynuowanie pracy, nawet w niepełnym wymiarze godzin, konsultingu lub pracy sezonowej, tylko po to, aby mieć trochę dochodu, abyś mógł zmniejszyć kwotę, którą zaciągasz, może pomóc” – powiedział Snider. „Rozważ wzięcie pieniędzy z krótkoterminowego pojemnika oszczędnościowego, aby nie blokować strat inwestycyjnych. Albo ściąganie 2% zamiast 4%.

Snider powiedziała, że ​​jej zdaniem najmniej bolesną opcją jest odłożenie dużych wydatków do czasu ożywienia rynków.

„Odsuń wakacje, odsuń ogromny rejs, na który miałeś ochotę. Niektóre wydatki można dostosować. Jednak słuchanie tego może nie być zabawne” – powiedział Snider. 

Snider powiedziała, że ​​nie zaleca ludziom próbowania pomiaru czasu na rynkach. Powiedziała jednak, że minimalizacja wypłat przez co najmniej rok i ponowna ocena może być rozsądna w obliczu spadków na rynkach.

„Trudno jest udzielać ogólnych rad wszystkim. Powiedziałbym, że spójrz całościowo na swoje oszczędności. Jeśli czujesz się niepewnie, emerytura nie musi oznaczać wszystkiego albo nic. Być może istnieją kroki, które możesz podjąć, aby zmniejszyć narażenie na straty inwestycyjne” – powiedział Snider. 

Masz pytania dotyczące emerytury, Social Security, gdzie mieszkać or jak to wszystko ogarnąć? Napisz do [email chroniony] i możemy użyć twojego pytania w przyszłej historii.