Święty Graal planowania emerytalnego? Ogromne oszczędności emerytalne. Lub przynajmniej jeden wystarczająco duży, aby wspierać cię w stylu życia, jakiego pragniesz podczas twoich złotych lat.
Być może oznacza to, że saldo oszczędności emerytalnych jest wystarczająco duże, aby zapewnić ci 100,000 200,000 USD rocznego dochodu. A może nadal pracujesz i już zarabiasz 1 XNUMX $ rocznie. Albo XNUMX milion dolarów.
I nie widzisz powodu, by ograniczać się, gdy przestaniesz pracować. Słusznie.
X
Planowanie emerytury: sześć kluczowych kroków
Najważniejsze jest to, jak osiągnąć ten cel. W rzeczywistości istnieje sześć kluczowych kroków, mówi Rob Williams, ekspert ds. planowania finansowego w firmie Charles Schwab (schw).
Są kluczem do ochrony i zwiększania bogactwa, mówi Williams. To czyni je sześcioma kluczowymi krokami w planowaniu emerytury.
Zmniejsz swój kosztowny dług. Niezależnie od tego, czy Twój dochód wynosi 50,000 100,000 USD, 19.59 16.13 USD lub więcej, wysokooprocentowany dług jest zabójcą marzeń o planowaniu emerytury. Jednym z najczęstszych rodzajów zadłużenia o wysokim oprocentowaniu jest zadłużenie z tytułu kart kredytowych. Karty kredytowe mają średnie oprocentowanie na poziomie XNUMX%, zgodnie z najnowszymi tygodniowymi danymi z CreditCards.com. Rok temu stawki wynosiły średnio XNUMX%.
Zmniejsz ten dług, spłacając saldo kart na czas co miesiąc, aby nie zostać uderzonym przez opłaty za oprocentowanie i opłaty za spóźnienie. I rozejrzyj się za kartą o niższej stawce niż ta, którą masz teraz.
Zdobądź pieniądze
Zmaksymalizuj składki na konto emerytalne. Planowanie emerytury i oszczędzanie na emeryturę w coraz większym stopniu odbywa się na własną odpowiedzialność.
Im wcześniej zaczniesz, tym mniej dolarów musisz odłożyć z każdej wypłaty. „I wnieś wystarczająco dużo, aby uzyskać maksymalne dopasowanie pracodawcy” - powiedział Williams. „Jeśli tego nie zrobisz, odrzucasz darmowe pieniądze”.
A o tej porze roku każda roczna premia, do której masz prawo, może być dobrym źródłem dodatkowych dolarów na oszczędności emerytalne, mówi Williams.
Roth IRA, Roth 401(k)s
Przechyl się w stronę rachunków w stylu Rotha. Wpłacasz pieniądze, które pozostały po opłaceniu podatków. Tak więc wypłaty, prawdopodobnie po latach na emeryturze, są wolne od podatku i kar, jeśli przestrzegasz wszystkich zasad.
Załóżmy, że dzięki starannemu planowaniu emerytury do emerytury znajdziesz się w wyższym przedziale podatkowym. Nie będziesz musiał płacić podatku dochodowego od wypłat z kont w stylu Rotha, mówi Williams. Nawet jeśli Kongres podniesie do tego czasu stawki podatkowe, twoje wypłaty będą odporne.
Aby kwalifikować się do wypłat wolnych od podatku i kar, musisz mieć co najmniej 59-1/2 lat. Ponadto konto musi być otwarte przez co najmniej pięć lat.
IRA może być w stylu Rotha. Podobnie jak konto 401 (k), jeśli pozwala na to Twój plan.
Możesz wpłacać nowe składki na konto Roth IRA. Ale to tylko wtedy, gdy twój zmodyfikowany skorygowany dochód brutto (MAGI) jest poniżej pewności Limity. Na przykład współmałżonkowie, którzy wspólnie składają wnioski, muszą mieć mniej niż 214,000 2022 USD w MAGI w 228,000 r. lub 2023 XNUMX USD w XNUMX r.
Jeśli nie spełniasz tych pułapów dochodów, wpłacaj pieniądze na tradycyjne konto IRA — które nie ma żadnych zasad kwalifikowalności dochodów. Następnie zamień pieniądze na Roth IRA. Do konwersji nie mają zastosowania żadne zasady kwalifikowalności dochodów.
Pamiętaj tylko, że istnieją limity dochodów pozwalające na odliczenie tradycyjnego wkładu IRA.
Żadne limity dochodu nie mają zastosowania do kont Roth 401(k).
Fundusze awaryjne
Sfinansuj swoje awaryjne oszczędności. Wiele osób obawia się, że zmierzamy w kierunku recesji. A kilka dużych firm już ogłosiło zwolnienia pracowników.
Jak duże powinno być awaryjne konto oszczędnościowe? „Zalecamy włożenie wystarczającej ilości pieniędzy, aby pokryć trzy do sześciu miesięcy regularnych wydatków na życie” – powiedział Williams.
Posiadanie oszczędności awaryjnych jest częścią planowania emerytalnego, ponieważ pomaga uniknąć przedwczesnych wypłat z oszczędności emerytalnych.
Sprawdź swój budżet. Chodzi o to, aby zidentyfikować niepotrzebne wydatki, które można ograniczyć.
Jest to część planowania emerytalnego, ponieważ uwalnia dolary, które możesz przeznaczyć na IRA lub 401 (k).
Jeśli sporządzenie budżetu na cały rok wydaje się zbyt trudne, zamiast tego sporządź budżet na jeden miesiąc lub kwartał. „Koniec roku to dobry czas, aby to zrobić” – powiedział Williams.
Aby znaleźć wydatki, które można obniżyć, spójrz na połączenie różnych polis ubezpieczeniowych z jednym dostawcą. Rozważ także obniżenie członkostwa w klubie. Jeszcze inna taktyka: zapytaj swojego dostawcę telewizji kablowej o zniżki.
Dostrajanie planowania emerytalnego
Dostosuj swój plan inwestycyjny. Rób to co roku. Ideałem jest upewnienie się, że plan gry inwestycyjnej nadal odzwierciedla cele planowania emerytalnego, ramy czasowe i tolerancję ryzyka. Zadaj sobie pytanie, czy wybrane przez Ciebie inwestycje nadal wyglądają jak najlepsze narzędzia do budowania pożądanej równowagi w odpowiednim czasie.
Potrzebuję pomocy? Porównaj alokację aktywów w swoim portfelu z jednym lub większą liczbą funduszy z datą docelową, które lubisz. Powiedzmy, że jesteś aroganckim 45-latkiem, który planuje przejść na emeryturę za 25 lat. Nie masz nic przeciwko agresywnej strategii inwestycyjnej. Jak Twoja alokacja aktywów wypada w porównaniu z funduszami z datą docelową, skierowanymi do inwestorów ze średniej półki?
Na dzień 219.5 września fundusz Schwab Target 2045 Fund (SWMRX) o wartości 57 mln USD miał 30% środków swoich akcjonariuszy ulokowanych w akcjach amerykańskich. Posiadał 30% udziałów w akcjach zagranicznych, 7% w obligacjach amerykańskich, prawie 3% w obligacjach zagranicznych i prawie 3% w gotówce. Saldo było w papierach wartościowych, takich jak akcje uprzywilejowane i obligacje zamienne.
Można znaleźć fundusze, których alokacja aktywów jest bardziej agresywna (więcej akcji) lub bardziej konserwatywna (więcej obligacji). Można też znaleźć fundusze charakteryzujące się większą lub mniejszą zmiennością, mierzoną tym, co Morningstar.com nazywa ich wskaźnikami przechwytywania wzrostów i spadków. Nie zapomnij również sprawdzić opłat rocznych. Naprawdę się sumują.
Śledź Paula Katzeffa na Twitterze at @IBD_PKatzeff po wskazówki dotyczące planowania emerytury i strategii najlepszych funduszy inwestycyjnych.
Źródło: https://www.investors.com/etfs-and-funds/retirement/100000-steps-to-reach-annual-income/?src=A00220&yptr=yahoo