Ponowne przemyślenie oszczędności emerytalnych w świetle dłuższej długości życia

„Tom Brady jest doskonałym przykładem czegoś, co nie zostało uznane za możliwe” — mówi Visser.

Oczywiście Brady, który niedawno ogłosił zakończenie piłkarskiej kariery w dojrzałym wieku 45 lat, jest klasą samą w sobie. Ale punkt widzenia Vissera jest jasny: reszta z nas, zwykłych śmiertelników, być może będzie musiała przemyśleć założenia dotyczące tego, co jest możliwe do osiągnięcia w naszych starszych latach, a także naszą strategię inwestycyjną. Potencjalnie trwająca dekady emerytura wymaga portfela zbudowanego na dłuższą metę. Podobnie kontrolowanie wydatków przy jednoczesnym korzystaniu z emerytury może stać się delikatnym balansowaniem.

Trzymać się zapasów

Rozważ starą praktyczną zasadę dotyczącą inwestowania na emeryturę: odejmij swój wiek od 100, a otrzymasz procent, który powinieneś mieć w akcjach. Zgodnie z tą zasadą 70-latek powinien mieć 30% aktywów swojego portfela w akcjach.

Ta zasada wydaje się beznadziejnie przestarzała, gdy zdrowy dorosły ma szansę dożyć stu lat. Ten 100-latek musi planować kolejne 70 lat, co oznacza inwestowanie w akcje w celu generowania wzrostu, który może zwalczyć wpływ inflacji.

Akcje to silnik, którego potrzebuje Twój portfel na dłuższą metę, mówi Pete Bush, doradca w Cetera Financial Group i współzałożyciel Horizon Financial Group w Baton Rouge w stanie Luizjana.

„Ludzie mają tendencję do myślenia:„ Och, zbliżam się do emerytury. Lepiej zagram bezpiecznie. Myślą o emeryturze, a nie o emeryturze – mówi.

Faktem jest, że niektórzy 70-latkowie są tak samo zdrowi jak 50-latkowie. Biorąc to pod uwagę, Visser sugeruje, aby inwestorzy wzięli pod uwagę swój wiek biologiczny – zasadniczo miarę twojego zdrowia, która może być bardzo różna od liczby świeczek na twoim torcie urodzinowym. Naukowcy pracują nad sposobami dokładnego testowania wieku biologicznego. Niektóre techniki, w tym analiza próbek śliny i krwi, mogą brzmieć jak science fiction. Ale Visser mówi, że istnieje podstawowa zasada dla inwestorów: „Jak zdrowy jesteś, powinien wpływać na to, jak myślisz o swoim portfelu”.

Wymyślenie właściwej alokacji aktywów jest częścią układanki. Bush mówi, że inwestorzy powinni rozważyć znalezienie równowagi między wzrostem a wartością, zauważając, że akcje wzrostowe radziły sobie dobrze w ostatniej dekadzie, ale słabo w zeszłym roku. W nadchodzących latach akcje międzynarodowe mogą również przynieść lepsze zwroty niż akcje amerykańskie, co stanowi ostry kontrast z wynikami sektora w ciągu ostatniej dekady. Dzieje się tak częściowo dlatego, że akcje europejskie i azjatyckie są zwykle tańsze w porównaniu z akcjami amerykańskimi. Zarządzający aktywami Vanguard przewiduje wyższe 10-letnie roczne zwroty dla rynków rozwiniętych poza Stanami Zjednoczonymi, na poziomie 7.2% do 9.2%, niż dla rynków amerykańskich, na poziomie 4.7% do 6.7%.

Szczególnie teraz, gdy stopy procentowe są wyższe, obligacje mogą odgrywać ważną rolę w dochodach i bezpieczeństwie, mówi Jeremy Altfeder, doradca finansowy w Captrust. „Powiedzmy, że klient wydaje 100,000 100,000 dolarów rocznie. Chcemy więc odłożyć na bok roczne potrzeby. Możemy odłożyć XNUMX XNUMX dolarów w bonach skarbowych”.

Altfeder mówi, że inwestorzy mogą czuć się bardziej komfortowo, wiedząc, że mają odłożone wystarczające środki, czasami nawet na siedem lat, w zależności od klienta. „Jest to bardzo przewidywalne, jeśli wyciągasz obligacje skarbowe i inne instrumenty”, mówi. „Wiesz, ile przyniosą obligacje, jeśli przetrzymasz je do terminu zapadalności”.

Wielu doradców finansowych zaleca również wyrafinowane strategie obejmujące alternatywne inwestycje, fundusze powiernicze i planowanie majątku, które mogą być odpowiednie w zależności od zamożności osoby, jej sytuacji podatkowej, chęci pozostawienia majątku spadkobiercom lub organizacji charytatywnej oraz tolerancji ryzyka. Celem jest, aby te pieniądze przetrwały, czasem dla następnego pokolenia.

Nowe spojrzenie na równowagę między życiem zawodowym a prywatnym

Potencjał dłuższego, zdrowszego życia stwarza dodatkowe zachęty do dłuższej pracy i czekania na złożenie wniosku do Ubezpieczeń Społecznych w celu otrzymania wyższego miesięcznego świadczenia. Takie posunięcia mogą zwiększyć Twoje oszczędności i dać Twojemu portfelowi więcej czasu na rozwój, zanim zaczniesz wypłacać środki.

Inwestorzy, którzy muszą oszczędzać więcej, mają dwa dodatkowe sposoby na zwiększenie oszczędności emerytalnych. Po pierwsze, zaktualizowane limity składek Urzędu Skarbowego pozwalają inwestorom wpłacić do 22,500 401 USD na ich 403 (k), 2023 (b) i inne plany emerytalne w 20,500 r., co stanowi wzrost z 50 7,500 USD. Osoby w wieku 75 lat i starsze mogą zaoszczędzić dodatkowe 72 USD powyżej tego limitu. Inwestorzy planujący długą emeryturę skorzystają również z nowych przepisów, które stopniowo podnoszą wiek wymaganej minimalnej wypłaty, czyli RMD, z XNUMX do XNUMX lat.

Oczywiście nie musisz pozostawać w obecnej pracy ani nawet pracować na pełny etat. Chip Munn, doradca i dyrektor generalny firmy Signature Wealth Strategies we Florencji w Karolinie Południowej, pomaga klientom znaleźć sposoby na restrukturyzację ich pracy, aby nie spieszyli się z przejściem na emeryturę. „Starsi pracownicy mają dużą wartość i siłę nacisku” — mówi. Ale w Twojej firmie mogą nie istnieć formalne programy, które odpowiadałyby Twojemu harmonogramowi, mówi, „więc być może będziesz musiał pójść do swojego pracodawcy i powiedzieć:„ Hej, nie chcę przechodzić na emeryturę, ale chciałbym pracować w niepełnym wymiarze godzin. ”

Ponadto aktywność fizyczna ma swoje zalety. „Najszczęśliwsi i najzdrowsi ludzie pracują dłużej, ale mniej” — mówi.

Wcześniejsza emerytura może być bardziej ryzykowna niż myślisz, nawet dla tych, którzy liczą, że mają dużo oszczędności. Cyndi Hutchins z Bank of America widziała to na własne oczy. Jej babcia przeszła na emeryturę w wieku 55 lat i miała 41 lat na emeryturze.

„Właśnie wtedy zacząłem inaczej myśleć o emeryturze” — mówi Hutchins, dyrektor gerontologii finansowej w bankowej grupie ds. badań i analiz emerytalnych. „Planowaliśmy 10-, 15-letnią emeryturę. Było wiele rzeczy, których nie braliśmy pod uwagę. Miała emeryturę, ale była to niewielka emerytura, a utrzymanie jej przez 41 lat było dość trudne”. Ostatecznie jej rodzina musiała partycypować w kosztach utrzymania babci.

Od 1960 do 2015 roku oczekiwana długość życia w USA wzrosła o prawie 10 lat, z 69.7 lat do 79.4. Przewiduje się, że od 6.1 do 2016 roku wzrośnie o kolejne 2060 roku, aby osiągnąć rekordowy poziom 85.6 lat, zgodnie z raportem Biura Spisu Ludności 2020. A Amerykanie coraz częściej żyją znacznie dłużej. Prawie jedna piąta populacji USA ma ponad 65 lat.

Nic dziwnego, biorąc pod uwagę rosnącą inflację i ubiegłoroczne słabe rynki akcji i obligacji, coraz więcej osób obawia się, że zabraknie im pieniędzy na starość. Obejmuje to osoby, które dużo zaoszczędziły. Ponad jedna trzecia milionerów uważa, że ​​„potrzeba cudu”, aby osiągnąć bezpieczną emeryturę, wynika z ankiety przeprowadzonej w 2022 r. wśród zamożnych inwestorów przeprowadzonej przez Natixis Investment Managers.

Ten niepokój napędza gwałtowny wzrost popularności rent, czyli umów ubezpieczeniowych, które mogą obiecywać dożywotni dochód. Frank Paré, założyciel PF Wealth Management, mówi, że rozważał zastosowanie jednorazowej renty natychmiastowej (SPIA) jako części planu emerytalnego dla niektórych klientów. W przypadku SPIA inwestor płaci ryczałt firmie ubezpieczeniowej, która zapewnia regularny strumień płatności właścicielowi renty dożywotniej. Wypłata renty zależy od kilku czynników, w tym wieku i płci właściciela.

Ale jest kilka zastrzeżeń, mówi Paré. Po pierwsze, opłaty mogą być znaczne. Po drugie, nadal musisz zachować pewne oszczędności emerytalne w akcjach, obligacjach i innych aktywach. „Nie chcesz zostawić się bez wystarczającej płynności poza SPIA, na wypadek gdybyś jej potrzebował” — mówi Paré.

Inflacja to kolejny problem związany z rentami dożywotnimi. „Jeśli nie masz wskaźnika inflacji, a inflacja przyspieszy, tak jak w zeszłym roku, wówczas twoja siła nabywcza będzie zagrożona”, mówi Paré.

Jeśli rozważasz rentę, pamiętaj, że jest to jedno potencjalne narzędzie w zestawie narzędzi. „Nie wierzę w złote kule” — mówi Paré.

Zarządzanie kosztami

Oprócz maksymalizacji dochodów, emeryci na wszystkich poziomach zamożności muszą kontrolować swój budżet i unikać ponoszenia dużych nowych wydatków, które wymagają kosztownego utrzymania, gdy przechodzą na emeryturę, takich jak dom wakacyjny lub nowa łódź.

Opieka zdrowotna jest prawdopodobnie największą pozycją biletową, której emeryci mogą nie doceniać - szczególnie w przypadku zdrowych seniorów, którzy mają szczęście żyć bardzo długo. Raport Fidelity Investments z 2022 r. wykazał, że 65-letnia para może spodziewać się wydania średnio 315,000 5 USD na wydatki medyczne przez cały okres emerytury. Szacunki te wzrosły o 2021% w porównaniu z 160,000 r. i prawie podwoiły się w porównaniu z pierwotnymi 2002 401 USD w XNUMX r., według Fidelity, która jest jednym z największych dostawców XNUMX (k) w kraju.

Utrzymanie zdrowego stylu życia może pomóc obniżyć te koszty w pierwszej dekadzie lub dwóch po przejściu na emeryturę, ale niektóre rzeczy są po prostu poza naszą kontrolą. Aby przygotować się na kosztowne rachunki medyczne w przyszłości, rozważ zainwestowanie w konto oszczędnościowe, które oferuje duże korzyści podatkowe. „Jeśli możesz przyczynić się do HSA i nie używać pieniędzy na opłacenie bieżących wydatków na opiekę zdrowotną, to jest to świetny sposób na zaoszczędzenie na opiekę długoterminową”, mówi Hutchins z Bank of America.

Decyzja o tym, gdzie będziesz mieszkać na emeryturze, będzie miała oczywiście duży wpływ na wydatki, więc pomyśl o tym wcześnie. Niektórzy Amerykanie decydują się na przeprowadzkę do stanów o cieplejszej pogodzie i niższych kosztach życia. Jeśli to Ty, weź pod uwagę, czy Twoja nowa społeczność będzie w stanie zaspokoić Twoje przyszłe potrzeby medyczne, a nie tylko Twoje hobby.

Większość Amerykanów nie przeprowadza się lub nie przeprowadza się daleko na emeryturze. Według badania AARP z 50 r. około trzy czwarte dorosłych w wieku 2021 lat i starszych chce pozostać w swoim obecnym domu na dłużej. „Jeśli jesteś zdrowy i aktywny, możesz łatwo pozostać w swoim obecnym domu” — mówi Hutchins. „Gdy będziesz starszy, zastanów się, czy twój dom jest przyjazny dla osób starszych”. Na przykład, jeśli nie masz łazienki na pierwszym piętrze, dodaj koszt tego remontu do swojego planu finansowego, mówi.

Sekret szczęścia

Być może najważniejsze, doradcy i eksperci ds. opieki zdrowotnej twierdzą, że kluczowym czynnikiem dobrego samopoczucia na emeryturze jest prowadzenie aktywnego życia społecznego. Znajdź hobby, jeśli jeszcze go nie masz. Wolontariat w organizacji charytatywnej. Zjedz kolację z przyjaciółmi.

Ta rada może brzmieć banalnie, ale przynosi znaczące korzyści dla twojego zdrowia. Badanie Harvard Study of Adult Development, które śledziło grupę dorosłych i ich potomków przez 85 lat i wciąż rośnie, wykazało, że bliskie więzi osobiste są kluczowym czynnikiem długowieczności, a także zdrowia fizycznego i psychicznego.

„Najszybszym środkiem przyspieszającym objawy osłabienia funkcji poznawczych jest izolacja i samotność” — mówi Hutchins z Bank of America. „Musisz upewnić się, że możesz nadal udzielać się towarzysko, a twoje potrzeby fizyczne i emocjonalne mogą zostać zaspokojone”.

Planując emeryturę, zastanów się, z kim zjesz lunch, mówi Joseph Coughlin, dyrektor MIT AgeLab. „Dotyczy to nie tylko tego, jak dobry jest twój portfel inwestycyjny, ale także jak dobry jest twój portfel społeczny? Czy masz przyjaciół? Jeśli przeprowadzasz się na emeryturę, czy będziesz w stanie je znaleźć? Zdobycie dobrego przyjaciela wymaga czasu” – mówi.

W końcu, jeśli chcesz dożyć 100 lat, chcesz mieć bliskie kontakty osobiste — i wystarczająco dużo pieniędzy, abyś nie musiał się martwić.

Napisz do Andrzeja Welscha o godz [email chroniony]