Nikt nie lubi podatków, ale wszyscy kochają wyprzedaże. Tak więc pomysł poważnego wybuchu konwersji Rotha w 2023 r. – oferta ograniczona czasowo, nie mniej – może sprawić, że płacenie podatków teraz będzie kuszące, aby uniknąć ich w przyszłości.
Istnieje wiele warunków, które sprawiają, że ten rok jest tak dojrzały do konwersji Rotha, kiedy przenosisz pieniądze z konta IRA z odroczonym podatkiem i płacisz podatek od kwoty, a następnie przenosisz je do Rotha, gdzie rośnie bez podatku. Główny plus: Rynki akcji i obligacji nadal spadają znacząco w porównaniu z rokiem ubiegłym — S&P 500
SPX,
+ 1.63%
spadła na początku roku o ponad 18%. Oznacza to, że będziesz winien mniej podatków, gdy sprzedasz inwestycje z konta IRA, a następnie kupisz ze zniżką, gdy ponownie zainwestujesz w Roth.
„Każdy lubi zniżki — a podatek jest należny dopiero w kwietniu 2024 r.” — mówi doradca finansowy Matthew Carbray, partner zarządzający w Partnerzy finansowi Ridgeline w Avon, Connecticut
Nowe limity progów podatkowych wejdą w życie również w 2023 r. ze względu na inflację, umożliwiając konwersję większej ilości bez przechylania szali do wyższego przedziału podatkowego. Możesz teraz zarobić do 95,375 190,750 $ na singla i 22 XNUMX $ na parę i nadal pozostać w przedziale podatkowym XNUMX%.
„Istnieje bezprecedensowa okazja, aby wejść w te niskie przedziały”, mówi Ed Slott, założyciel IRAHelp.com i długoletni zwolennik konwersji Rotha.
Jest więcej. Ogólnie rzecz biorąc, środowisko stawek podatkowych jest obecnie uważane za niskie, ale stawki podatkowe mają ponownie wzrosnąć po 2025 r., chyba że Kongres podejmie więcej działań. To oznacza, że ten rok plus dwa następne są najlepszy czas na ustanowienie wieloletniej strategii konwersjimówi Slott.
„Kluczem do dobrego planowania podatkowego jest wyciąganie pieniędzy z kont IRA po najniższych możliwych stawkach” – mówi Slott. wkrótce się skończy”.
Jak zacząć
Kluczem do podjęcia decyzji o konwersji Rotha jest to, czy uważasz, że Twoje stawki podatkowe będą wyższe w przyszłości i czy masz pieniądze na zapłacenie podatku od konwersji.
Jeśli jesteś młody i nadal pracujesz, to nie będziesz ty. Ale możesz myśleć z wyprzedzeniem i rozważyć Roth IRA i Opcje Roth 401 (k). za bieżące składki, zamiast próbować rozwiązać problem po przejściu na emeryturę.
Najlepsze jest to, że masz ponad 59 i pół roku, ale nie podlegasz jeszcze wymaganym minimalnym wypłacie z kont emerytalnych z odroczonym podatkiem. Pomaga również być na emeryturze, więc twoje dochody są niskie, lub być wystarczająco dobrze zarabiającym, niż masz pieniądze na rachunek podatkowy. Począwszy od 1 roku, wiek RMD przenosi się do 73, a za 10 lat będzie ich 75. To daje ci kilkanaście lat na obracanie pieniędzmi w najlepszy możliwy sposób.
" „Chodzi o stawki podatkowe. Jeśli uważasz, że twoje stawki będą wyższe, Roth wygra."
„To duży, gigantyczny zakład” — mówi Slott. „Chodzi o stawki podatkowe. Jeśli uważasz, że twoje stawki będą wyższe, Roth wygra.
Większość ludzi uważa, że ich stawki podatkowe będą niższe na emeryturze, ale Slott i wielu innych doradców najczęściej widzi coś przeciwnego. Slott zauważa również, że ludzie mają mniej odliczeń na emeryturze – po pierwsze nie płacą już składek na IRA, a niektórzy mogą nawet nie mieć już kredytów hipotecznych na odliczenia odsetek – więc ostatecznie płacą więcej podatków.
Większość ludzi zatrzymuje konwersje Rotha po uruchomieniu RMD, ponieważ staje się to kosztowne. Musisz najpierw pobrać wymaganą kwotę i zapłacić od niej podatek, a następnie zapłacić podatek od konwersji.
Ale są scenariusze, w których możesz to zrobić. A jeśli Cię na to stać, to wielka korzyść dla Twoich spadkobierców, bo przez 10 lat odziedziczą konto wolne od podatku (później muszą je przenieść na konto, na którym wzrost będzie opodatkowany). Z drugiej strony odziedziczone tradycyjne IRA podlegają opodatkowaniu wymaganym minimalnym dystrybucjom w tym 10-letnim okresie.
Kennetha Waltzera, planista finansowy z siedzibą w Los Angeles, kazał klientom to robić i wyszło im to dobrze. „Jeśli twój RMD wynosi około 50,000 150,000 $ i mówisz:„ I tak wycofuję pieniądze, więc dlaczego nie wezmę 50,000 XNUMX $ i nie przekonwertuję reszty na Rotha ”. Następnie wydajesz XNUMX XNUMX $ na opłacenie podatku, a jeśli robisz to kilka lat z rzędu, znacznie zmniejszyłeś IRA”.
Konwersje Rotha nie są dla wszystkich
Jeśli nie martwisz się o pozostawienie swoich kont emerytalnych i po prostu planujesz wydać mniej pieniędzy, nie ma powodu, aby rozważać konwersję Rotha.
Innym powodem, dla którego należy się wahać, jest to, że poziom dochodów na emeryturze ma również wpływ na opodatkowanie Twojego ubezpieczenia społecznego i Twojego Płatności składek Medicare. Jeśli więc dokonasz dużej konwersji, możesz zwiększyć całkowite koszty.
Zdecydowanie będziesz chciał odmówić, jeśli nie masz gotówki na zapłacenie podatku, ponieważ większość ludzi nie skorzystałaby na przewalutowaniu więcej tylko po to, by pokryć należny podatek.
„Nikt nie powinien zbankrutować podczas konwersji” — mówi Slott.
W tym celu upewnij się, że dokonałeś dokładnego rozliczenia, ile to będzie kosztować, i śledź związane z tym transakcje. Nie możesz już cofnąć konwersji Rotha, więc gdy tylko wypłacisz pieniądze z konta IRA, będziesz winien podatek.
Slott mówi również, aby wystrzegać się próbowania zsynchronizowania niestabilnego rynku, aby przeprowadzić transakcję w dzień na rynku spadkowym. Przy obecnym stanie rzeczy rynek może wahać się o setki punktów w ciągu jednego dnia. Harmonogram jest kluczowy dla 2023 roku tylko na poziomie ogólnym – stawki podatkowe i wartości zapasów są niskie – a nie co do dnia lub minuty na sprzedaż.
Slott widział to w akcji i wyszło źle. Miał klientkę, która zapytała go, czy ze względu na warunki panujące na rynku powinna się tego dnia nawrócić, a on odpowiedział, że tak, ale to dotyczy tylko teraz. Próbowała złożyć zamówienie, ale zanim zostało wypełnione, rynek wzrósł o 800 punktów, a jej transakcja kosztowała ją znacznie więcej, niż myślała. „Wyznaczenie czasu na konwersje Rotha na rynki nie jest tak wykonalne, jak się wydaje” — mówi Slott.
Mam pytanie dot mechanika inwestowania, jak to pasuje do twojego ogólnego planu finansowego i jakie strategie mogą pomóc ci w pełni wykorzystać swoje pieniądze? Możesz do mnie napisać na [email chroniony].
Więcej od MarketWatch
Źródło: https://www.marketwatch.com/story/market-conditions-are-perfect-right-now-to-pay-tax-on-some-of-your-retirement-funds-and-avoid-a- większy-hit-później-11672902656?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Opinia: Konwersje Roth IRA: Skorzystaj z tej ograniczonej czasowo oferty, aby zaoszczędzić na podatkach
Nikt nie lubi podatków, ale wszyscy kochają wyprzedaże. Tak więc pomysł poważnego wybuchu konwersji Rotha w 2023 r. – oferta ograniczona czasowo, nie mniej – może sprawić, że płacenie podatków teraz będzie kuszące, aby uniknąć ich w przyszłości.
Istnieje wiele warunków, które sprawiają, że ten rok jest tak dojrzały do konwersji Rotha, kiedy przenosisz pieniądze z konta IRA z odroczonym podatkiem i płacisz podatek od kwoty, a następnie przenosisz je do Rotha, gdzie rośnie bez podatku. Główny plus: Rynki akcji i obligacji nadal spadają znacząco w porównaniu z rokiem ubiegłym — S&P 500
+ 1.63%
SPX,
spadła na początku roku o ponad 18%. Oznacza to, że będziesz winien mniej podatków, gdy sprzedasz inwestycje z konta IRA, a następnie kupisz ze zniżką, gdy ponownie zainwestujesz w Roth.
„Każdy lubi zniżki — a podatek jest należny dopiero w kwietniu 2024 r.” — mówi doradca finansowy Matthew Carbray, partner zarządzający w Partnerzy finansowi Ridgeline w Avon, Connecticut
Nowe limity progów podatkowych wejdą w życie również w 2023 r. ze względu na inflację, umożliwiając konwersję większej ilości bez przechylania szali do wyższego przedziału podatkowego. Możesz teraz zarobić do 95,375 190,750 $ na singla i 22 XNUMX $ na parę i nadal pozostać w przedziale podatkowym XNUMX%.
„Istnieje bezprecedensowa okazja, aby wejść w te niskie przedziały”, mówi Ed Slott, założyciel IRAHelp.com i długoletni zwolennik konwersji Rotha.
Jest więcej. Ogólnie rzecz biorąc, środowisko stawek podatkowych jest obecnie uważane za niskie, ale stawki podatkowe mają ponownie wzrosnąć po 2025 r., chyba że Kongres podejmie więcej działań. To oznacza, że ten rok plus dwa następne są najlepszy czas na ustanowienie wieloletniej strategii konwersjimówi Slott.
„Kluczem do dobrego planowania podatkowego jest wyciąganie pieniędzy z kont IRA po najniższych możliwych stawkach” – mówi Slott. wkrótce się skończy”.
Jak zacząć
Kluczem do podjęcia decyzji o konwersji Rotha jest to, czy uważasz, że Twoje stawki podatkowe będą wyższe w przyszłości i czy masz pieniądze na zapłacenie podatku od konwersji.
Jeśli jesteś młody i nadal pracujesz, to nie będziesz ty. Ale możesz myśleć z wyprzedzeniem i rozważyć Roth IRA i Opcje Roth 401 (k). za bieżące składki, zamiast próbować rozwiązać problem po przejściu na emeryturę.
Najlepsze jest to, że masz ponad 59 i pół roku, ale nie podlegasz jeszcze wymaganym minimalnym wypłacie z kont emerytalnych z odroczonym podatkiem. Pomaga również być na emeryturze, więc twoje dochody są niskie, lub być wystarczająco dobrze zarabiającym, niż masz pieniądze na rachunek podatkowy. Począwszy od 1 roku, wiek RMD przenosi się do 73, a za 10 lat będzie ich 75. To daje ci kilkanaście lat na obracanie pieniędzmi w najlepszy możliwy sposób.
" „Chodzi o stawki podatkowe. Jeśli uważasz, że twoje stawki będą wyższe, Roth wygra."
„To duży, gigantyczny zakład” — mówi Slott. „Chodzi o stawki podatkowe. Jeśli uważasz, że twoje stawki będą wyższe, Roth wygra.
Większość ludzi uważa, że ich stawki podatkowe będą niższe na emeryturze, ale Slott i wielu innych doradców najczęściej widzi coś przeciwnego. Slott zauważa również, że ludzie mają mniej odliczeń na emeryturze – po pierwsze nie płacą już składek na IRA, a niektórzy mogą nawet nie mieć już kredytów hipotecznych na odliczenia odsetek – więc ostatecznie płacą więcej podatków.
Większość ludzi zatrzymuje konwersje Rotha po uruchomieniu RMD, ponieważ staje się to kosztowne. Musisz najpierw pobrać wymaganą kwotę i zapłacić od niej podatek, a następnie zapłacić podatek od konwersji.
Ale są scenariusze, w których możesz to zrobić. A jeśli Cię na to stać, to wielka korzyść dla Twoich spadkobierców, bo przez 10 lat odziedziczą konto wolne od podatku (później muszą je przenieść na konto, na którym wzrost będzie opodatkowany). Z drugiej strony odziedziczone tradycyjne IRA podlegają opodatkowaniu wymaganym minimalnym dystrybucjom w tym 10-letnim okresie.
Kennetha Waltzera, planista finansowy z siedzibą w Los Angeles, kazał klientom to robić i wyszło im to dobrze. „Jeśli twój RMD wynosi około 50,000 150,000 $ i mówisz:„ I tak wycofuję pieniądze, więc dlaczego nie wezmę 50,000 XNUMX $ i nie przekonwertuję reszty na Rotha ”. Następnie wydajesz XNUMX XNUMX $ na opłacenie podatku, a jeśli robisz to kilka lat z rzędu, znacznie zmniejszyłeś IRA”.
Konwersje Rotha nie są dla wszystkich
Jeśli nie martwisz się o pozostawienie swoich kont emerytalnych i po prostu planujesz wydać mniej pieniędzy, nie ma powodu, aby rozważać konwersję Rotha.
Innym powodem, dla którego należy się wahać, jest to, że poziom dochodów na emeryturze ma również wpływ na opodatkowanie Twojego ubezpieczenia społecznego i Twojego Płatności składek Medicare. Jeśli więc dokonasz dużej konwersji, możesz zwiększyć całkowite koszty.
Zdecydowanie będziesz chciał odmówić, jeśli nie masz gotówki na zapłacenie podatku, ponieważ większość ludzi nie skorzystałaby na przewalutowaniu więcej tylko po to, by pokryć należny podatek.
„Nikt nie powinien zbankrutować podczas konwersji” — mówi Slott.
W tym celu upewnij się, że dokonałeś dokładnego rozliczenia, ile to będzie kosztować, i śledź związane z tym transakcje. Nie możesz już cofnąć konwersji Rotha, więc gdy tylko wypłacisz pieniądze z konta IRA, będziesz winien podatek.
Slott mówi również, aby wystrzegać się próbowania zsynchronizowania niestabilnego rynku, aby przeprowadzić transakcję w dzień na rynku spadkowym. Przy obecnym stanie rzeczy rynek może wahać się o setki punktów w ciągu jednego dnia. Harmonogram jest kluczowy dla 2023 roku tylko na poziomie ogólnym – stawki podatkowe i wartości zapasów są niskie – a nie co do dnia lub minuty na sprzedaż.
Slott widział to w akcji i wyszło źle. Miał klientkę, która zapytała go, czy ze względu na warunki panujące na rynku powinna się tego dnia nawrócić, a on odpowiedział, że tak, ale to dotyczy tylko teraz. Próbowała złożyć zamówienie, ale zanim zostało wypełnione, rynek wzrósł o 800 punktów, a jej transakcja kosztowała ją znacznie więcej, niż myślała. „Wyznaczenie czasu na konwersje Rotha na rynki nie jest tak wykonalne, jak się wydaje” — mówi Slott.
Mam pytanie dot mechanika inwestowania, jak to pasuje do twojego ogólnego planu finansowego i jakie strategie mogą pomóc ci w pełni wykorzystać swoje pieniądze? Możesz do mnie napisać na [email chroniony].
Więcej od MarketWatch
Źródło: https://www.marketwatch.com/story/market-conditions-are-perfect-right-now-to-pay-tax-on-some-of-your-retirement-funds-and-avoid-a- większy-hit-później-11672902656?siteid=yhoof2&yptr=yahoo