Opinia: Trudne wypłaty z 401(k) wkrótce staną się łatwiejsze, ale jeszcze nie całkiem

Tu nie ma co kombinować, ale zasady zaczną się zmieniać w przyszłości, gdy w 2024 roku wejdą w życie przepisy ustawy o wydatkach zbiorczych. Nowa ustawa umożliwia firmom założyć awaryjne konta oszczędnościowe dla pracowników związanych z ich 401 (k), które mogą pomieścić do 2,500 USD i wypłacić do 1,000 USD w nagłych wypadkach. Istnieją również przepisy, które otwierają fundusze dla ofiar przemocy domowej.

Ale na razie nadal musisz spełnić jedno z istniejących kryteriów — koszty leczenia, koszty pogrzebu, pierwszy zakup domu, zbliżające się czesne, naprawa domu po katastrofie lub zapobieganie eksmisji — i być w stanie udokumentować swoją potrzebę. Zasadniczo możesz wypłacić do kwoty swoich składek i zapłacisz od tego podatek dochodowy, ale możesz uniknąć 10% dodatkowej kary za wcześniejsze wypłaty. Nie musisz już wyczerpać wszystkich innych opcji, takich jak pożyczki, o ile możesz wykazać, że nie masz innego sposobu na zdobycie potrzebnych środków.

Wypłaty z trudności nie przypominają pożyczki 401 (k), w której zaciągasz, powiedzmy, 5,000 $ bez zadawania pytań, a następnie spłacasz się z czasem.

W przypadku kosztów leczenia i kosztów pogrzebu należy przedstawić rachunki, które sumują się do żądanej kwoty. Na wydatki związane z zakupem głównego miejsca zamieszkania lub na czesne za następny rok musiałbyś przedstawić rachunki. Jeśli grozi ci eksmisja, musisz pokazać zawiadomienie. W przypadku klęski żywiołowej musiałbyś udokumentować zdarzenie i koszty naprawy szkód w Twoim głównym miejscu zamieszkania. 

Niemniej jednak, zgodnie z nowymi danymi od 401 (k) opiekunów, liczba wypłat z powodu trudności wzrasta w zastraszającym tempie. W Vanguard wycofania z trudnej sytuacji osiągnęły ok „dotyczący” rekordowego poziomu, wyprzedzając wzrost pożyczek i wypłat z kont emerytalnych bez trudności. Fidelity i Ubiquity również odnotowały wzrost we wszystkich trzech obszarach. W Ascensus wypłaty z tytułu trudności wzrosły o 33% w porównaniu z tym samym okresem ubiegłego roku, podczas gdy pożyczki wzrosły tylko o 15%, a wypłaty o 22%. 

„Może to być oznaką ogólnego pogorszenia kondycji finansowej” — mówi Rick Irace, dyrektor operacyjny firmy Wzniesienie. 

Szlak papierkowy

Kiedy składasz wniosek o wypłatę z tytułu trudności, pierwszym przystankiem jest najprawdopodobniej portal internetowy opiekuna planu emerytalnego, gdzie możesz kliknąć kilka przycisków i powiedzieć im, czego potrzebujesz. Informacje są kierowane do działu kadr twojego pracodawcy, gdzie zostaną ocenione przez kogoś lub przekazane automatycznie, jeśli twój plan pozwala na samocertyfikację.

W pewnym momencie audytor, który jest powiernikiem, spojrzy na to i upewni się, że jest to zgodne z prawem, lub w końcu IRS może odmówić zrzeczenia się wypłaty, a wtedy skończysz z podatkowym bólem głowy.

Dlatego prośba związana z inflacją prawdopodobnie zostanie odrzucona po drodze. Todd Feder, wiceprezes i starszy konsultant ds. planów emerytalnych w firmie Girard, ostatnio musiał zatrzymać prośbę w toku za pomocą planu, który doradzał, ponieważ nie spełniał wymagań dotyczących trudności. „Pracownik udał się do sponsora planu i powiedział, że inflacja rośnie, że urodzę dziecko i potrzebuję pieniędzy na spłatę kredytu hipotecznego. I zatwierdzili to, ale to jest niedozwolone” – mówi Feder. 

Zamiast po prostu odrzucić prośbę, Feder znalazł kreatywne rozwiązanie. „Kiedy dowiedzieliśmy się o dziecku, zebraliśmy oświadczenia dotyczące wydatków medycznych, udokumentowaliśmy, że stało się to z powodów medycznych i zachowaliśmy dokumentację do akt powierniczych” – powiedział. "To nie jest łatwe."

Najpierw dotknij innych opcji 

Irace spotyka się z wieloma uczestnikami planu w ramach swojej pracy w Ascensus i próbuje rozmawiać z tymi, którzy proszą o wypłaty, o innych opcjach, które mogą mieć, zanim zgłoszą trudności. „Próbuję powiedzieć ludziom, że jeśli to robisz, pożyczasz od swojej przyszłości” — mówi. 

Odkrywa jednak, że generalnie nie rozumieją zasad i frustruje ich fakt, że mają pieniądze, których potrzebują, ale nie mają do nich dostępu. W Ascensusie mogą właściwie policzyć to niezadowolenie. „Ogólny wskaźnik zadowolenia w naszym call center wynosi 96%, a 3% niezadowolenia jest powodowane przez ludzi, którzy dzwonią i chcą wypłacić pieniądze, ale nie mogą, ponieważ plan na to nie pozwala” — mówi Irace. 

Proces wypłaty jest nieco łatwiejszy w przypadku innych kont emerytalnych.

Na przykład z Roth IRA możesz wykupić swoje składki w dowolnym momencie, o ile Twoje konto jest otwarte przez pięć lat. W przypadku tradycyjnego konta IRA możesz podejmować wypłaty przed 59 ½ z podobnych powodów, jak wypłata z powodu trudności i uniknąć 10% kary, jeśli uzasadnisz zwolnienie. Możesz także wypłacić pieniądze jako prostą wypłatę, jeśli zapłacisz 10% kary i podatek.  

Istnieją również łatwiejsze sposoby na wyciągnięcie pieniędzy z 401(k). Bardzo plany zezwalają na pożyczki, i generalnie są najlepszą opcją w tym sensie, że spłacasz sobie wraz z odsetkami i nie wiąże się to z karą IRS ani podatkiem. 

Ale „może to być trudne, jeśli jesteś w trudnej sytuacji finansowej”, mówi David Stinnett, szef strategicznego doradztwa emerytalnego w Awangarda. 

Ponadto jesteś ograniczony kwotą do 50,000 XNUMX USD lub połowy nabytej wartości, w zależności od tego, która wartość jest większa. A jeśli odejdziesz z pracy, gdy pożyczka jest nadal aktywna, musisz ją natychmiast spłacić lub zapłacić podatek i karę za pozostałą część. 

Możesz także dokonać wypłaty w ramach usługi, w której możesz wypłacić pieniądze i zapłacić podatek oraz karę, ale pamiętaj, że są one generalnie ograniczone do osób powyżej 59 ½ roku życia, chociaż niektóre plany pozwalają na to młodszym uczestnikom. 

Wpływ na gotowość emerytalną

Wszystkie opcje pobierania pieniędzy z kont emerytalnych wpływają na długoterminowe perspektywy emerytalne. „Wiele osób myśli, że mogą wypłacić pieniądze, ponieważ zawsze mogą żyć z ubezpieczenia społecznego, ale potrzebujesz czegoś, co to uzupełni” — mówi Callie Farnsworth, dyrektor ds. Wszechobecność, administrator planu emerytalnego. 

„Moim zaleceniem jest zawsze próbować planować nieprzewidziane zdarzenia, ale nie każdy może to zrobić. Poza tym edukacja jest kluczowa, więc znasz opcje wyciągania pieniędzy i wiesz, że jeśli to zrobisz, zapłacisz podatek”.

Dla Irace element edukacji sprowadza się w dużej mierze do zaangażowania. Ludzie, którzy są ogólnie zaangażowani i poszukują informacji, zwykle radzą sobie lepiej. „Ludzie, którzy logują się raz w roku — patrzysz na coś lub podejmujesz działanie — nasze statystyki pokazują, że mają o 25% wyższe saldo niż ktoś, kto nigdy się nie loguje” — mówi Irace. „W czynniku zaangażowania jest coś”.

Masz pytanie dotyczące mechaniki inwestowania, tego, jak wpisuje się to w Twój ogólny plan finansowy i jakie strategie mogą pomóc Ci w pełni wykorzystać swoje pieniądze? Możesz napisać do mnie na [email chroniony].  

Więcej od MarketWatch