Większość Amerykanów nie docenia swoich kosztów opieki zdrowotnej na emeryturze i to jest problem, ponieważ te przyszłe rachunki mogą okazać się znacznie wyższe, niż się spodziewasz.
65-letni mężczyzna zapisany do Medicare z planem Medigap będzie musiał odłożyć 166,000 90 $ na wydatki medyczne, aby mieć duże szanse (XNUMX%) na pokrycie przewidywanych kosztów opieki zdrowotnej na emeryturze, zgodnie z nowe badania z Instytutu Badań nad Świadczeniami Pracowniczymi (EBRI), organizacji non-profit, bezpartyjnej. Ze względu na dłuższe życie 65-letnia kobieta będzie potrzebowała 197,000 XNUMX $.
Eksperci twierdzą, że mogą to być niskie szacunki, podkreślające potrzebę skupienia się pracowników na sposobach obniżenia tych ogólnych kosztów lub wykorzystania każdego narzędzia, aby zaoszczędzić wystarczająco dużo.
„Medicare nie pokrywa wszystkich kosztów opieki zdrowotnej” – powiedział Yahoo Finance Paul Fronstin, dyrektor badań nad świadczeniami zdrowotnymi w EBRI. „W rezultacie wielu beneficjentów Medicare kupuje Medigap lub zapisuje się do planów Medicare Advantage, aby pomóc zrekompensować bieżące koszty opieki zdrowotnej. Zapisują się również do planów leków na receptę w części D. Połączenie składek na ubezpieczenie uzupełniające i wydatki z własnej kieszeni może bardzo obciążyć finanse beneficjentów Medicare.
Dla zarejestrowanych seniorów Plany Medicare Advantage, zgodnie z raportem, cele w zakresie oszczędności są zazwyczaj niższe. 65-letni mężczyzna zapisany do Medicare Advantage, który ma medianę wydatków na leki i średnie korzystanie z usług opieki zdrowotnej, będzie musiał zaoszczędzić 96,000 9 USD, aby mieć 10 na 65 szans na pokrycie rachunków medycznych na emeryturze. Tymczasem 113,000-letnia kobieta będzie potrzebowała XNUMX XNUMX dolarów.
W raporcie EBRI uwzględniono również przepis dotyczący tzw Ustawa o redukcji inflacji który ogranicza roczne wydatki na leki na receptę Medicare Part D z własnej kieszeni, począwszy od 2025 r., tak aby żaden zarejestrowany nie zapłacił z własnej kieszeni więcej niż 2,000 USD rocznie.
Limit ten wpłynie na 50 milionów Amerykanów z Medicare Part D i może chronić zapisanych przed gwałtownymi wzrostami kosztów. Przepis ten przyniesie bezpośrednie korzyści 1.4 milionom pacjentów Medicare, którzy wydają ponad 2,000 USD na leki każdego roku, w tym osobom, które potrzebują drogich leków przeciwnowotworowych. analiza z Kaiser Family Foundation (KFF), organizacji non-profit.
„Dziko konserwatywny”
Co ważne, ta analiza EBRI nie uwzględnia potencjalnych kosztów wydatków na opiekę długoterminową i innych rachunków nieobjętych przez Medicare, takich jak opieka dentystyczna i wzrokowa. Są one często pomijane przy planowaniu emerytury.
„Planowanie kosztów opieki zdrowotnej to jedno z najtrudniejszych zadań” — mówi Mary Johnson, analityczka polityczna ds Liga Seniorów, powiedział Yahoo Finance. „Emeryci nie tylko muszą oszczędzać wystarczająco dużo, aby zastąpić około 70% zarobków przedemerytalnych – tylko po to, by żyć – ale musimy ostrożnie planować znacznie większe sumy, gdy się zestarzejemy i będziemy potrzebować więcej opieki oprócz samej opieki zdrowotnej, takich jak opłacenie pomocników pomagających w codziennych czynnościach, gotowaniu, sprzątaniu lub utrzymaniu domu”.
„Nie jesteśmy zaprogramowani, aby myśleć w ten sposób” – powiedział Johnson.
Nie bierze również pod uwagę faktu, że wiele osób przechodzi na emeryturę przed uzyskaniem uprawnień do Medicare w wieku 65 lat i zazwyczaj przez kilka lat na emeryturze pokrywa wydatki na ubezpieczenie zdrowotne z własnej kieszeni. W EBRI 2022 Badanie zaufania emerytalnego z 2,677 osób dorosłych, w tym 1,132 emerytów, ponad jedna czwarta (29%) spodziewała się przejścia na emeryturę w wieku 70 lat lub później lub wcale, jednak mediana wieku emerytalnego wynosiła 62 lata.
„Te prognozy EBRI są szalenie konserwatywne”, Melinda Caughill, współzałożycielka strony internetowej z poradami Medicare 65 Włączone, powiedział Yahoo Finance. „To niestety tylko wierzchołek góry lodowej. W tym kraju panikujemy, ponieważ ludzie oczekują, że opieka zdrowotna na emeryturze jest bezpłatna i powinna być bezpłatna. Ale tak nie jest i nie będzie. Chciałbym, żeby istniało drzewo pieniędzy na opiekę zdrowotną, ale nie ma”.
„Nie ruszaj się dla słońca ani palm”
Odkrycia te, konserwatywne lub nie, powinny być ostrzeżeniem dla Amerykanów, którzy wciąż mają lata do emerytury, aby rozważyli udział w zdrowotne konto oszczędnościowe (HSA) Aby jednak kwalifikować się, musisz być zapisany do planu opieki zdrowotnej z wysokim odliczeniem.
W 2023 r. skorygowany o inflację roczny limit składek HSA na ubezpieczenie własne w ramach planu zdrowotnego z wysokim odliczeniem wyniesie 3,850 USD, w porównaniu z 3,650 USD w 2022 r. Limit składek HSA na ubezpieczenie rodzinne wyniesie 7,750 USD, w porównaniu z 7,300 USD.
Twój wkład HSA u twojego pracodawcy może być dokonany poprzez automatyczne potrącenie z listy płac, w ramach którego fundusze są kierowane z twojej wypłaty, bez podatku, do HSA. W dowolnym momencie możesz również dodać środki bezpośrednio do swojego HSA. Chociaż składki te nie są wolne od podatku, można je odliczyć w zeznaniu podatkowym. Niektórzy pracodawcy dopasowują składki do HSA, podobnie jak w przypadku kont oszczędnościowych zapewnianych przez pracodawcę. Możesz również otworzyć konto jako samozatrudniony freelancer lub właściciel firmy.
„Z perspektywy podatkowej HSA jest najlepszą rzeczą” – powiedział wcześniej Fronstin Yahoo Finance. „Korzysta z potrójnej ulgi podatkowej. To jedyne konto, które pozwala komuś wpłacać pieniądze bez podatku, gromadzić bez podatku i wychodzić bez podatku na kwalifikujące się wydatki na opiekę zdrowotną”.
Innym sposobem na obniżenie przyszłych potrzeb związanych z kosztami opieki zdrowotnej jest dłuższa praca. Jeśli pracownicy otrzymujący świadczenia zdrowotne – i wypłatę – od swojego pracodawcy zdecydują się pracować po ukończeniu 65 roku życia i odłożą zapisy do części B i D Medicare, będą musieli odłożyć mniej niż szacunki oszczędności badaczy EBRI, zgodnie z raportem.
Liczba osób w wieku 65 lat i starszych, które nadal pracują, rośnie jednak i według prognoz ma dalej rosnąć z poziomu 18.9% w 2021 r. do 21.5% w 2031 r. Biuro Statystyki Pracy.
Wreszcie, oto kolejna spora obniżka kosztów dla emerytów, którzy chcą przenieść się do następnego rozdziału. Koszty opieki zdrowotnej „różnią się niewiarygodnie w zależności od miejsca zamieszkania” – powiedział Caughill.
W 2022 r., zgodnie z kosztami utrzymania Centrum Badań Ekonomicznych i Informacji w Missouri seriakoszty opieki zdrowotnej na przykład w Maryland były niższe niż na Florydzie czy w Arizonie.
„To, co kosztuje 100,000 200,000 dolarów w Arkansas, może wynosić XNUMX XNUMX dolarów w Illinois lub Wisconsin” — powiedział Caughill. „Emeryci powinni się przeprowadzać nie ze względu na słońce czy palmy, ale ze względu na koszty opieki zdrowotnej”.
Kerry jest starszym reporterem i felietonistą w Yahoo Finance. Śledź ją na Twitterze @kerryhannon..
Przeczytaj najnowsze informacje finansowe i biznesowe z Yahoo Finance
Pobierz aplikację Yahoo Finance dla Apple or Android
Śledź Yahoo Finance na Twitter, Facebook, Instagram, Flipboard, LinkedIn, YouTube.
Źródło: https://finance.yahoo.com/news/166000-to-197000-new-estimates-for-retirement-health-care-costs-may-be-too-low-145143699.html