Oprocentowanie kredytów hipotecznych gwałtownie rośnie. Co mówią profesjonaliści finansowi klienci.

Sarah Ponczek, doradca finansowy, UBS Private Wealth Management: Wyczucie czasu na rynku nieruchomości jest równie trudne, jeśli nie bardziej, niż wyczucie rynku akcji, ponieważ rynek mieszkaniowy jest znacznie mniej płynny. Tak więc najlepszy czas na zakup domu to moment, w którym czujesz się gotowy i czujesz, że możesz sobie na to pozwolić. Pierwszą rzeczą, którą musisz zrobić, to porządnie spojrzeć w lustro i naprawdę zadać sobie pytanie: „Ile mogę sobie pozwolić na miesięczne wydatki na dom?” Musisz wziąć pod uwagę podatki, ubezpieczenie i alimenty, wszystko, co może kwalifikować się jako wydatki domowe. Dobrą zasadą jest to, że nie chcesz wydawać więcej niż 20% do 30% dochodu przed opodatkowaniem na koszty mieszkaniowe. Zrozum, że możesz nie być w stanie pozwolić sobie na wymarzony dom, na który mogłeś sobie pozwolić w zeszłym roku. Ale choć może to być trudne, najlepiej nie próbować ustalać czasu zakupu. Raczej oprzyj swoją decyzję na tym, czy możesz sobie pozwolić na te miesięczne płatności. 

Nina Mitchell, starszy doradca majątkowy, The Colony Group: W zależności od wartości domu i kwoty pożyczki, faworyzujemy jumbo nad kredytami zgodnymi, ponieważ 30-letnie oprocentowanie jumbo jest o około 1% niższe niż oprocentowanie zgodnego kredytu. Banki chcą mieć te duże pożyczki w swoich księgach i stają się bardzo konkurencyjne w stosunku do swoich stawek. Limit zgodnego kredytu wynosi nieco ponad 647,000 XNUMX USD. Zwykle ludzie chcą pożyczać jak najmniej. Ale jeśli poradzisz sobie z matematyką, pożyczenie trochę więcej przy niższym oprocentowaniu może cię kosztować mniej. Możesz wykorzystać te dodatkowe środki na pokrycie kosztów zamknięcia lub spłacić kapitał kilka miesięcy po zamknięciu. 

Również kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu wracają do mody. Siedmioletni jumbo ARM wynosi obecnie około 4.75%. To o 1% mniej niż nawet 30-letni jumbo. A większość ludzi nie posiada kredytu hipotecznego dłużej niż dziewięć lub dziesięć lat; zazwyczaj je refinansują. Więc w oparciu o twoje fakty i okoliczności, możesz przeprowadzić siedmioletni ARM przy tym niższym tempie, z nadzieją, że będziesz go odnawiać w ciągu następnych siedmiu lat. To kolejny sposób na zablokowanie niższej stawki w oparciu o dzisiejsze środowisko.

Inną opcją, a to naprawdę zależy od dynamiki Twojej rodziny, jest zaciągnięcie pożyczki od członka rodziny lub rodzinnego trustu. Musisz tylko upewnić się, że korzystasz z minimalnej obowiązującej stawki federalnej, która jest ustalana przez IRS. Stawka ta jest znacznie niższa niż stawki banków. 

Kennetha Van Leeuwena, dyrektor zarządzający w Van Leeuwen and Company: Badamy wszystkie różne opcje, aby określić najlepszy sposób na pozyskanie klientów do nieruchomości, jeśli nadal chcą kupić, i na podstawie ich ogólnego planu finansowego. Przez jakiś czas wszystko było ustalone na 30 lub 15 lat. Teraz przyjrzymy się różnym opcjom, w tym regulowanym oprocentowaniu i tylko oprocentowanym kredytom hipotecznym. W przypadku młodszej osoby lub pary pytamy, czy są jakieś źródła, z których mogą skorzystać, aby wpłacić większą zaliczkę. W niektórych przypadkach, które ostatnio widzieliśmy, klient nie może obecnie pozwolić sobie na dom lub mieszkanie, na które patrzy, więc mówimy im, aby wrócili i zaoszczędzili trochę więcej pieniędzy, jeśli mogą. Poza tym rynek w niektórych miejscach ucichł, więc nie jest to szalona licytacja, jak kiedyś. Dlatego zachęcamy klientów, aby sprawdzili, czy jest to dom za 500,000 480,000 USD, czy sprzedadzą go za XNUMX XNUMX USD. Zachęcamy ich do nieco bardziej agresywnego podejścia do stawek. 

Jamiego Hopkinsa, partner zarządzający rozwiązania bogactwa, Carson Group: Zawsze uważam, że powinieneś rozważyć wykupienie niższych punktów – zasadniczo spłacanie firmy hipotecznej X dolarów, aby uzyskać niższe oprocentowanie kredytu hipotecznego. Częścią tego jest analiza, czy masz wystarczająco dużo gotówki, aby to zrobić. Jeśli działasz przy ograniczonym budżecie miesięcznym wynoszącym, powiedzmy, 2,000 dolarów, odłożenie dodatkowych pieniędzy pozwoli ci utrzymać się w tym budżecie. Myślę też, że rightsizing to dobry pomysł dla wielu ludzi, pomysł, że można być szczęśliwszym w mniejszym domu. Może być tańszy, łatwiejszy w utrzymaniu, bardziej opłacalny pod względem ogrzewania i chłodzenia oraz wszystkich związanych z tym wydatków. Myślę, że wyższy koszt pożyczki trochę to napędza. 

Lauren Sigman, doradca majątkowy, Robertson Stephens: Nie powiedziałbym wprost: „Och, stopy procentowe są wysokie, nie kupuj teraz”. To holistyczne pytanie. Przede wszystkim Twój dom jest aktywem użytkowym, a nie aktywem inwestycyjnym. Pytam więc klientów, dlaczego chcą się przeprowadzić do nowego domu. Następnie przyjrzę się twojemu bilansowi i przepływom pieniężnym, na co możesz sobie pozwolić bez ograniczania pozostałych celów oszczędnościowych. A jeśli w końcu będą musieli się rozciągnąć i wydać więcej 25,000 10 $, możemy to ocenić racjonalnie. Jeśli dom jest już wyremontowany i znajduje się 50 minut bliżej szkoły twoich dzieci, czy naprawdę będzie to miało duże znaczenie, jeśli rata kredytu hipotecznego będzie wyższa o XNUMX dolarów miesięcznie? I pamiętaj, co kupujesz dzisiaj, możesz później refinansować, jeśli i kiedy stawki spadną. Mówię też ludziom, żeby jesteś dobrym brokerem kredytów hipotecznych, aby przyjrzeć się różnym programom pożyczkowym. 

Jeśli masz pożyczkę o zmiennym oprocentowaniu, która ma zostać zresetowana, możesz obniżyć miesięczną spłatę, zmieniając pożyczkę. Załóżmy, że masz kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu w wysokości 100,000 4 USD, który rośnie z 6% do XNUMX%. Możesz spłacić wystarczająco dużo, aby zmniejszyć tę miesięczną płatność lub utrzymać ją na tym samym poziomie, nawet jeśli stawka rośnie.

Nikki Savage, doradca majątkowy, Sequoia Financial: Radziłbym klientom, którzy rozważają zakup domu w tej chwili, aby przyjrzeli się ich długoterminowemu planowi i rozważyli plusy i minusy rynku, na który patrzą. Różne miasta będą miały różne trendy. Mogą chcieć porównać koszty wynajmu z zakupem na swoim lokalnym rynku. 

Jedna sytuacja, która szczególnie skomplikowane może być posiadanie obecnie kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu. Tak wiele jest w powietrzu, jeśli chodzi o stopy procentowe w ciągu najbliższego roku lub dwóch lat. Ogólnie powiedziałbym, że jeśli masz kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu, to jest czas, aby ponownie ocenić swój plan długoterminowy. Jeśli planujesz zostać w domu przez następne 10 lat, być może nadszedł czas, aby ponownie rozważyć refinansowanie, aby uniknąć znacznie wyższych stawek, które mogą zejść. Wtedy możesz potencjalnie refinansować ponownie później, jeśli i kiedy stopy procentowe spadną.

Uwaga redaktora: Odpowiedzi zostały zredagowane pod kątem długości i przejrzystości. 

Napisz do [email chroniony]