Wielu Amerykanów oszczędza na emeryturę do 401(k). Konta te oferują ulgi podatkowe, co oznacza, że Twoje pieniądze mogą rosnąć bez podatku, dopóki nie dokonasz wypłaty. Ale dla tych, którzy nie mają dostępu do konta emerytalnego zapewnianego przez pracodawcę lub po prostu chcą zaoszczędzić dodatkowe pieniądze poza limitami IRS na 401 (k), Morningstar mówi, że konta podlegające opodatkowaniu używane do kupowania i sprzedawania inwestycyjnych papierów wartościowych mogą ci pomóc więcej oszczędzać na emeryturę. Oto, co musisz wiedzieć.
A doradca finansowy może pomóc w stworzeniu planu inwestycyjnego odpowiadającego Twoim potrzebom i celom emerytalnym.
Porównanie 401 (k) s z kontami podlegającymi opodatkowaniu
Zapewnione przez pracodawcę konta emerytalne, takie jak 401 (k) s zaoferuj pracownikom możliwość dokonywania automatycznych inwestycji przy jednoczesnym uzyskaniu ulgi podatkowej — pieniądze, które włożysz w plan, mogą rosnąć bez podatku aż do przejścia na emeryturę.
Chociaż jest to popularna opcja oszczędzania na emeryturę, firma świadcząca usługi finansowe z siedzibą w Chicago – podkreśla Morningstar że nie wszystkie 401(k) są sobie równe. Niektóre pobierają wysokie koszty administracyjne, inne oferują drogie składy inwestycyjne, a pracodawcy nie muszą dopasowywać składek.
Ponadto nie wszyscy pracownicy mają dostęp do 401(k). IRS również ogranicza, ile możesz wpłacić na konto. Na rok 2023 r limit składek wynosi 22,500 50 USD (pracownicy w wieku 30,000 lat i starsi mogą wpłacić do XNUMX XNUMX USD).
Dla porównania, jeśli chcesz bardziej agresywnie inwestować na emeryturę i osiągnąłeś już maksymalną kwotę, którą możesz wpłacić na 401 (k) i inne opcje konta emerytalnego, takie jak IRA, Morningstar mówi, że możesz rozważyć wpłacenie pieniędzy na konto podlegające opodatkowaniu.
Rachunki podlegające opodatkowaniu, które są również powszechnie określane jako podlegające opodatkowaniu rachunki maklerskie, umożliwiają inwestorom kupowanie i sprzedawanie akcji, obligacji, fundusze giełdowe (ETF), fundusze wspólnego inwestowania i inne inwestycyjne papiery wartościowe.
Jednak w przeciwieństwie do 401(k) s, IRS nie ustala limitów wpłat na rachunki podlegające opodatkowaniu, ani nie karze inwestorów za dokonywanie wcześniejszych wypłat — agencja pobiera 10% kary podatkowej od 401(k) wypłaty wykonane przed ukończeniem 59.5 roku życia, chyba że kwalifikujesz się do wyjątku.
Konta podlegające opodatkowaniu pozwalają również inwestorom emerytalnym na dłuższe utrzymywanie inwestycji bez konieczności dokonywania wypłat, podczas gdy IRS narzuca wymagane minimalne dystrybucje (RMDs) na 401(k)s (co w 2023 roku będzie opóźnione do 73 roku życia).
Inwestorzy emerytalni powinni pamiętać, że pieniądze, które zarabiają na sprzedaży inwestycyjnych papierów wartościowych za pośrednictwem konta podlegającego opodatkowaniu, zostaną opodatkowane jako dochód. Ale jeśli trzymasz te papiery wartościowe jako inwestycje długoterminowe przez ponad rok, możesz wypłacić zyski kapitałowe lub podatki od dywidend, która dla niektórych inwestorów może być niższa niż federalna stawka podatku dochodowego.
4 czynniki decydujące o tym, kiedy konto podlegające opodatkowaniu jest lepsze
Morningstar rozbił cztery typowe czynniki, aby pomóc inwestorom emerytalnym określić, kiedy konto podlegające opodatkowaniu może pokonać 401 (k):
Oceń, czy Twój plan 401 (k) pobiera wysokie opłaty administracyjne. Jako posiadacz konta możesz pobierać opłaty za inwestycje, administrację planem i poszczególne usługi. Opłaty te są zwykle ujawniane na stronie internetowej administratora planu lub w prospekcie emisyjnym funduszu, wśród innych źródeł marketingowych, i mogą z czasem pochłaniać oszczędności emerytalne. Dlatego powinieneś porównać swój 401 (k) z innymi planami, aby dokonać oceny.
Upewnij się, że inwestycje na rachunku podlegającym opodatkowaniu są efektywne podatkowo. Morningstar mówi, że „konto podlegające opodatkowaniu rzadko będzie lepszą opcją, chyba że będziesz w stanie inwestować w papiery wartościowe, które zapewniają kilka bieżących dystrybucji dochodu, zysków kapitałowych lub obu”. A firma świadcząca usługi finansowe zaleca inwestorom wybranie platformy maklerskiej, która może zaoferować „dobry zestaw tanich, efektywnych podatkowo opcji”, takich jak „śledzące indeksy fundusze ETF i fundusze obligacji komunalnych”.
Dokonując wpłat, rozważ swój przedział podatkowy. Przed opodatkowaniem składki na 401(k) obniży Twój dochód podlegający opodatkowaniu z góry. Jest to jednak bardziej wartościowe dla inwestorów o wyższych dochodach, którzy szukają sposobów na zmniejszenie dochodu podlegającego opodatkowaniu w ciągu roku, w którym wpłacają składki. Na przykład, jeśli twój krańcowa stawka podatkowa wynosi 32% (dochód między 182,100 364,200 USD a 2023 20,000 USD w roku podatkowym 401) i wpłacisz 6,400 XNUMX USD na swoje XNUMX(k), zaoszczędzisz XNUMX USD na podatkach w tym roku.
Dokonując wypłat, weź pod uwagę swój przedział podatkowy. Pobranie pieniędzy z konta podlegającego opodatkowaniu może przynieść więcej korzyści niż 401 (k). Inwestorzy dokonujący wypłaty z konta podlegającego opodatkowaniu będą zobowiązani do zapłaty podatku od zysków kapitałowych ze sprzedaży papieru wartościowego. Ale ci, którzy wyciągają pieniądze z 401 (k), zostaną opodatkowani według wyższej stawki za zwykły dochód. Powinieneś również pamiętać, że ponieważ nie płacisz podatków od swoich składek 401 (k), będziesz winien zwykły podatek dochodowy od całej wypłaty, podczas gdy inwestorzy podlegający opodatkowaniu będą musieli płacić podatki tylko od zysków kapitałowych. Z tego powodu inwestorzy o wysokich dochodach mogą preferować konta podlegające opodatkowaniu zamiast 401 (k), jeśli chodzi o wypłacanie pieniędzy.
Podsumowanie
W przypadku inwestorów emerytalnych porównujących rachunki podlegające opodatkowaniu z 401 (k) Morningstar mówi, że trudno jest dokonać uniwersalnej oceny. Tak więc, jeśli planujesz strategię inwestowania na emeryturę, powinieneś wziąć pod uwagę, że zarówno przedział podatkowy, jak i stawka podatkowa będą się zmieniać w czasie. Wpłynie to na Twoje wpłaty i wypłaty. Powinieneś także porównać opłaty administracyjne i upewnić się, że Twoje inwestycje są efektywne podatkowo. Ponadto należy zauważyć, że konta te nie wykluczają się wzajemnie — doradcy finansowi zalecają posiadanie obu, jeśli to możliwe, w celu opracowania kompleksowej strategii emerytalnej.
Wskazówki dotyczące inwestycji emerytalnych
A doradca finansowy może pomóc Ci wybrać różne inwestycje emerytalne dla Twojego planu finansowego. Darmowe narzędzie SmartAsset dopasowuje Cię do trzech sprawdzonych doradców finansowych, którzy obsługują Twoją okolicę, i możesz bezpłatnie przeprowadzić wywiad ze swoimi doradcami, aby zdecydować, który z nich jest odpowiedni dla Ciebie. Jeśli jesteś gotowy na znalezienie doradcy, który pomoże Ci osiągnąć Twoje cele finansowe, Zacznij teraz.
Jeśli rozważasz różne inwestycje na emeryturę, oto są 13 rodzajów inwestycji finansowych na 2023 rok.
Źródło zdjęcia: ©iStock.com/FG Handel, ©iStock.com/ładunek kształtowy, ©iStock.com/Nortonrsx
Post Morningstar mówi, że to konto maklerskie może pomóc Ci zaoszczędzić więcej na emeryturę niż 401 (k) pojawiła się najpierw na Blog SmartAsset.
Źródło: https://finance.yahoo.com/news/morningstar-says-brokerage-account-help-140043314.html