Drogi Napraw mój portfel,
W 2004 r. przeszedłem na emeryturę z US Postal Service i otrzymuję roczną emeryturę z Urzędu Zarządzania Personelem (OPM). Ja też pracuję w niepełnym wymiarze godzin w dużej sieci sprzętu komputerowego i część mojej pensji trafia do firmowego 401(k). Pracuję tam od czterech lat i mam w planie około 10,000 20 dolarów. Wykorzystuję również 75% mojej pensji na zakup akcji spółki. Moje obawy wynikają z mojego wieku XNUMX lat. Czy jako RMD muszę wypłacić pieniądze?
Sam
Masz pytanie dotyczące mechaniki inwestowania, tego, jak wpisuje się to w Twój ogólny plan finansowy i jakie strategie mogą pomóc Ci w pełni wykorzystać swoje pieniądze? Możesz napisać do mnie na [email chroniony].
Drogi Sam,
Prosta odpowiedź na twoje pytanie brzmi: nie — nie musisz pobierać pieniędzy z obecnego planu miejsca pracy, jeśli nadal pracujesz. Ale jak zawsze w przypadku IRS, jest o wiele więcej.
Jeśli nadal pracujesz, bez względu na to, czy masz 75 czy 105 lat, nadal możesz wpłacać składki na firmowy plan 401(k) i nie musisz pobierać pieniędzy z konta na wymagane minimalne wypłaty, czego wymaga IRS, abyś zaczął płacić podatek od odroczonych oszczędności. Musisz tylko zacząć brać RMD do kwietnia roku po odejściu z tej pracy.
Jeśli kupujesz akcje firmy za pośrednictwem program akcji pracowniczych (ESOP), z zastrzeżeniem nabywania uprawnień i innych kwalifikowanych opcji planu emerytalnego, podlegałby tym samym zasadom, co 401(k) i nie podlegałby RMD, dopóki nie opuścisz firmy.
Jeśli jednak masz inne plany odroczonej emerytury, musisz wziąć z nich RMD. Więc jeśli masz tradycyjne konta IRA lub 401(k) u byłych pracodawców, wszystkie one by się liczyły i musiałbyś zacząć pobierać pieniądze po ukończeniu 70 i pół roku, ponieważ taka była zasada, kiedy skończyłeś ten wiek . Ze względu na nowe zasady, które wejdą w życie w 2023 r., Twoje młodsze kohorty będą musiały zacząć dopiero, gdy osiągną wiek 73 lat, a za 10 lat będą miały 75 lat.
Jeśli to wszystko jest dla Ciebie zaskoczeniem i nie pobrałeś jeszcze RMD z niezbędnych kont, nadszedł czas, aby to naprawić - będziesz musiał złożyć kilka formularzy w IRS, zapłacić należną kwotę i proś o przebaczenie na 50% kary.
Komplikacje emerytalne
Twoja emerytura rządowa ma swoje własne zasady podatkowe, więc jeśli jest to twoje jedyne inne konto, nie musisz robić więcej papierkowej roboty, ponieważ twoje obliczenia są wykonywane za ciebie.
Musisz jednak wziąć pod uwagę całkowity dochód za rok, jeśli pobierasz emeryturę i pracujesz – i być może pobierasz ubezpieczenie społeczne – ponieważ będzie to miało ogromny wpływ na ogólne obciążenie podatkowe.
„Zawsze martw się całkowitym dochodem” — mówi Catherine Valega, certyfikowana planistka finansowa, która prowadzi firmę Doradztwo dla zielonych pszczół w Winchester, Mass.
Dla większości osób, które martwią się o pracę w niepełnym wymiarze czasu pracy na emeryturze, głównym pytaniem jest, w jaki sposób dochody wpływają na opodatkowanie otrzymywanych świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych. Odpowiedź dla Ciebie będzie zależała od tego, jak kształtowało się Twoje wynagrodzenie u pracownika poczty na przestrzeni lat, ponieważ z biegiem czasu mogą obowiązywać różne zasady. Musiałbyś skontaktować się ze swoim administrator planu poznać szczegóły swojego planu.
Niektóre emerytury państwowe wpłacane są do innego systemu, a Twoja emerytura w zasadzie oznacza Ubezpieczenie Społeczne. Jednak część Twoich dochodów z pracy na poczcie lub innej pracy, którą mogłeś wykonywać przez lata, mogła kwalifikować Cię do Ubezpieczeń Społecznych. W takim przypadku możesz podlegać tzw Eliminacja niespodzianek (WEP), który zasadniczo ma na celu upewnienie się, że nie podwójnie korzystasz ze świadczeń i może zmniejszyć Twój czek z Ubezpieczeń Społecznych.
Po prostu praca, ogólnie rzecz biorąc, wpływa na opodatkowanie ZUS. Przy 34,000 85 USD, najwyższym poziomie dochodu, około XNUMX% świadczenia może podlegać opodatkowaniu. Dochód wpływa również na to, ile płacisz za swoje Składki Medicare za część B i D.
Jeśli jeszcze nie zakwalifikowałeś się do Social Security ze względu na swoje świadczenia rządowe, nadal możesz, jeśli przepracujesz 40 kwartałów, co zwykle daje 10 lat. Dodaj kolejne sześć lat, a będziesz tam, w wieku 81 lat, po raz pierwszy zbierając.
„Nasz kod podatkowy jest tak zawiły, że naprawdę trzeba z kimś współpracować, aby podłączyć wszystkie numery do oprogramowania podatkowego” — mówi Valega.
Jeśli zaczyna ci się wydawać, że twoja praca w niepełnym wymiarze godzin nie jest tego warta ze względu na wszystkie komplikacje podatkowe, zastanów się, co jeszcze wnosi do twojego życia.
„Praca ma inne zalety – dodaje trochę dodatkowych dochodów i sprawia, że jesteś młodszy i zdrowszy” – mówi Valega.
Źródło: https://www.marketwatch.com/story/im-still-working-at-75-do-i-need-to-take-rmds-from-my-401-k-11674533884?siteid=yhoof2&yptr= wieśniak