Przechodzę na emeryturę, co mam zrobić z moim 401(k)? Masz 4 możliwości, ale tylko 3 są dobre.

• Pozostań w planie swojego pracodawcy i po prostu pozwól, aby pieniądze rosły, dopóki nie będziesz musiał zacząć brać wymagane minimalne wypłaty (RMD).

• Pozostań w planie swojego pracodawcy, biorąc raty. 

• Przenieś aktywa na konto IRA w wybranej przez siebie instytucji.

• Weź saldo konta w gotówce i zapłać podatek od dystrybucji, aby albo go wydać, albo przerzucić na Roth IRA. 

Dobra wiadomość wg najnowsze badania firmy Vanguard, jest to, że większość osób stojących przed tą decyzją w ciągu 10 lat, od 2011 do 2021 roku, była w stanie zachować swoje pieniądze emerytalne. Siedmiu na dziesięciu trzymało swoje aktywa w środowisku z odroczonym podatkiem, a 10% pieniędzy pozostało zainwestowanych i przypuszczalnie trochę wzrosło. Średnie salda wahały się od 90 239,300 USD do 418,900 XNUMX USD.

„Coraz więcej inwestorów jest na dobrej drodze do posiadania dobrych doświadczeń z akumulacją. Widzimy poprawę” — mówi Matt Brancato, dyrektor ds. klientów w firmie Vanguard Institutional. 

Brancato dodaje jednak, że „średnia nie mówi o indywidualnym doświadczeniu”.

Aby to zrobić, musisz spojrzeć na niektóre z mniej dobrych wiadomości, a mianowicie, że Vanguard odkrył, że 30% wypłaciło swoje oszczędności w wieku 60 lat lub później, większość z mniejszymi saldami. Średnia kwota tych rachunków wynosiła 39,700 XNUMX USD. Niektórzy prawdopodobnie po prostu zaoszczędzili mniej, a niektórzy byli z planem firmy przez krótki czas, więc nie zgromadzili dużej kwoty.

Ryzyko wypłaty gotówki

Wypłata niewielkiego salda może Ci się wówczas wydawać nieistotna. Konto może być jednym z wielu, które posiadasz, a obciążenie podatkowe może nie wydawać się zbyt duże do udźwignięcia. Lub możesz mieć zamiar zapłacić podatek dochodowy należny od dystrybucji i przerzuć pieniądze na Roth IRA w konwersji. Lub gotówka może być kusząca - a potem jej nie ma. 

„Po pierwsze, „mały” jest pojęciem względnym” — mówi Brancato. „Kwota w dolarach musi być proporcjonalna do intencji. To bardzo indywidualna decyzja”. 

Jednym z ważnych kroków, jeśli myślisz o wypłacie, jest rozważenie, w jaki sposób zaangażowana kwota może wzrosnąć w czasie i dodać ją do twojego dochodu emerytalnego później. Jeśli twoje saldo wynosi teraz 39,700 78,000 $ i uważasz, że to niewiele, może to być 10 7 $ za XNUMX lat, jeśli wzrośnie o XNUMX%. 

At Wniebowstąpienie, inny duży administrator planu emerytalnego, wyświetlają te liczby ludziom, gdy podejmują decyzję, która miałaby wpływ na ich oszczędności emerytalne, na przykład zmniejszenie ich składki 401 (k). „Podajemy bardzo szybkie oszacowanie, aby połączyć kropki między tym, co wydaje się niewielką kwotą, a znacznie większą kwotą pieniędzy, z których w rezultacie zrezygnowałbyś na emeryturze”, mówi David Musto, dyrektor generalny Ascensus. Po zapoznaniu się z tą informacją „30% ludzi ostatecznie decyduje się nie obniżać 401(k)”, dodaje. 

Ten sam rodzaj informacji może również pomóc ludziom w podjęciu decyzji między pozostaniem w swoim planie pracy po przejściu na emeryturę lub przeniesieniem pieniędzy na rolowaną IRA. Podczas gdy większość ostatecznie przenosi pieniądze na własne konto w ciągu pięciu lat, badanie Vanguard pokazuje, że liczba osób, które pozostają w swoim planie pracy, nawet po przejściu na emeryturę, rośnie. 

Brancato widzi, że motorem tego jest elastyczny projekt planu, porady i narzędzia poprawiające kondycję finansową, które mogą być częścią pakietu dla pracodawcy. Jeśli chcesz na przykład wykorzystać swoje pieniądze, zanim będziesz musiał wziąć RMD, Twój plan musiałby na to pozwolić, a Vanguard zauważa, że ​​liczba planów oferujących to prawie się podwoiła w ciągu ostatnich pięciu lat. 

„Jest coraz bardziej przyjazny emerytom” — mówi Brancato. 

Masz pytanie dotyczące mechaniki inwestowania, tego, jak wpisuje się to w Twój ogólny plan finansowy i jakie strategie mogą pomóc Ci w pełni wykorzystać swoje pieniądze? Możesz napisać do mnie na [email chroniony].