Mam 73 lata i nadal jestem zatrudniony na pełen etat. Po odejściu z pracy nie otrzymam żadnych świadczeń emerytalnych, z wyjątkiem 401(k). Moje pytanie brzmi: jaki jest najlepszy sposób obsługi tego 401 (k) bez utraty zbyt dużej jego wartości, jak w przypadku podatków. Potrzebuję przykładów, jak zatrzymać jak najwięcej, tak szybko, jak to możliwe.
Nie potrzebuję tych pieniędzy, aby przeżyć w najbliższym czasie.
Zmienić, zmienić i na co? Potrzebuję dobrej, rozsądnej porady.
Drogi Czytelniku,
Inwestorzy na całym świecie zadają sobie obecnie podobne pytanie — co mam zrobić z moim 401(k), aby nie stracić tak dużo pieniędzy? Zmienność rynku przyprawiła wielu oszczędzających na emeryturę o ból głowy w ciągu ostatniego roku, a stres nie wydaje się jeszcze słabnąć.
Nie ma jednej sztywnej zasady zarządzania 401(k). Po pierwsze, ważne jest, aby określić, na ile tego konta będziesz polegać na emeryturze każdego roku i czy masz inne źródła dochodu. To, czy będziesz dystrybuować głównie z tego konta, czy nie, jest kluczowym czynnikiem, ponieważ im więcej potrzebujesz z konta każdego roku, tym szybciej konto się wyczerpie. Wiedza o tym pomoże ci również zrozumieć, w jaki sposób należy inwestować na koncie, ale do tego przejdę za chwilę.
Analiza i ocena wszelkich innych źródeł dochodu na emeryturze, takich jak ubezpieczenie społeczne lub dochód z wynajmu, praca w niepełnym wymiarze godzin lub oszczędności na koncie IRA, pomoże również określić, czy musisz skorzystać z 401 (k) natychmiast po przejściu na emeryturę, czy też jeśli możesz wytrzymać. „Kiedy” w tych obliczeniach ma kluczowe znaczenie. Na przykład, w tej chwili zmienność rynku powoduje, że większość sald kont emerytalnych zmienia się w przejażdżkę kolejką górską, a jeśli doświadczasz jakiejkolwiek straty, chcesz uniknąć wypłaty ze swojego konta, aby nie cierpieć z powodu sekwencji ryzyka zwrotu . Jest to ryzyko, że stracisz potencjalne zwroty w przyszłości, przyjmując dystrybucje z niższym saldem.
Wstrzymując wypłaty z 401(k), pozwalasz swojemu kontu na odbicie, gdy rynek nieuchronnie znów będzie miał się lepiej. Im dłużej musi rosnąć, tym lepiej. Wspomniałeś, że nie potrzebujesz tych pieniędzy, aby przetrwać w najbliższym czasie, więc jeśli jesteś w stanie uniknąć dystrybucji w najbliższym czasie po przejściu na emeryturę, na przykład polegając na Ubezpieczeniach Społecznych lub innym źródle dochodu, możesz naprawdę skorzystać. Jeśli masz teraz nadmiar środków pieniężnych, na przykład z czeków z Ubezpieczeń Społecznych, możesz rozważyć umieszczenie większej ilości pieniędzy na koncie emerytalnym lub przynajmniej na awaryjnym koncie oszczędnościowym.
Przejdźmy teraz do alokacji aktywów. Ponownie, istnieje wiele strategii inwestowania 401 (k). Niektórzy będą twierdzić, że musisz być bardziej konserwatywny, jeśli masz 70 lat, niż jeśli dopiero zaczynasz karierę, podczas gdy inni będą twierdzić, że musisz inwestować nieco agresywnie, aby Twoje konto nadal zarabiało pieniądze, podczas gdy ty' ponownie na emeryturze. Planiści finansowi mogą również sugerować metoda kubełkowa, czyli wtedy, gdy dzielisz swoje oszczędności na kilka puli — byłoby to bardzo konserwatywne wiadro, które jest przeznaczone na wydatki krótkoterminowe, następnie umiarkowane wiadro, które byłoby mieszanką akcji i obligacji, a następnie agresywne wiadro , który miałby długoterminową perspektywę i skupiałby się na generowaniu dochodów.
Sprawdź kolumnę MarketWatch „Hatki emerytalne” po praktyczne porady dotyczące własnej drogi do oszczędzania na emeryturę
To, jak powinieneś inwestować swoje pieniądze, zależy nie tylko od tego, ile pieniędzy potrzebujesz lub chcesz na emeryturze, ale także od poziomu komfortu.
Istnieje różnica między „zdolnością do ryzyka” a „tolerancją ryzyka”. Pierwszym z nich jest to, ile ryzyka musisz podjąć w swoich portfelach, aby osiągnąć swoje cele. To drugie dotyczy tego, ile jesteś w stanie znieść, na przykład jeśli inwestujesz agresywnie, ale nie możesz spać w nocy, ciągle logujesz się na swoje konto emerytalne lub obserwujesz, jak paski indeksu poruszają się w górę iw dół w ciągu dnia. (Żadne z tych nie jest dobre do częstego wykonywania.)
Nie mogę ci powiedzieć, jak dokładnie powinieneś zarządzać swoim 401(k), ze względu na wszystkie inne kluczowe czynniki i liczby, które należy wziąć pod uwagę, takie jak bieżące i przewidywane wydatki na życie przed i w trakcie przejścia na emeryturę, potrzeby finansowe, długi, inne aktywa, takie jak domu lub IRA itp., ale mam nadzieję, że te rozważania będą dla ciebie punktem wyjścia.
A jeśli chodzi o podatki: możesz zdywersyfikować swoje opcje podatkowe, takie jak inwestowanie w tradycyjne 401 (k) i Roth, jeśli jest to opcja w twojej pracy. Tradycyjne konto jest inwestowane przed opodatkowaniem, co oznacza, że będziesz płacić podatki w momencie wypłaty, podczas gdy składki Roth są opodatkowane, a wtedy wypłaty będą wolne od podatku.
Zobacz także: Ile potrzebuję, aby przejść na emeryturę? Czy 3 miliony wystarczy?
Jeśli nie masz dostępnej opcji Roth 401 (k), zawsze istnieje Roth IRA, zakładając, że spełniasz wymagania dotyczące dochodu (153,000 228,000 USD dla samotnych podatników i XNUMX XNUMX USD dla osób pozostających w związku małżeńskim). Dywersyfikacja podatkowa to świetny sposób na zmniejszenie zobowiązań podatkowych i zmaksymalizowanie kwoty wypłat, które możesz zatrzymać — na przykład, jeśli zbliżasz się do granicy dwóch przedziałów podatkowych, ale musisz wypłacić pieniądze z oszczędności emerytalnych , możesz wycofać się ze swojego Rotha. Dla porównania, gdybyś miał tylko tradycyjne konto, ta wypłata mogłaby popchnąć cię do następnego przedziału podatkowego, a tym samym zapłaciłbyś więcej podatków. Certyfikowany księgowy może pomóc ci zrozumieć te obliczenia.
Sugeruję również skontaktowanie się z wykwalifikowanym planistą finansowym, kimś, kto będzie działał w twoim najlepszym interesie, lub przynajmniej skontaktowaniem się z działem HR lub specjalistą w firmie, w której znajduje się twój 401 (k), abyś mógł przejrzeć swoje opcje.
W międzyczasie – często to powtarzam i wszystkim – przejrzyj swoje nawyki związane z wydatkami i oszczędnościami i zobacz, czy możesz wprowadzić poprawki. Nie możesz kontrolować tego, co robi rynek ani jakie stawki podatkowe będą obowiązywać w przyszłości, ale masz pełną kontrolę nad tym, jak zarządzasz swoimi pieniędzmi poza portfelem. Bądź proaktywny w inny sposób, na przykład maksymalizuj swoje oszczędności, gdy nadal pracujesz, spisz plan finansowy na emeryturę, który obejmuje wszystkie twoje cele, a także uwzględnij wszystkie oczekiwane i nieoczekiwane wydatki, miej oszczędności awaryjne konto poza swoim 401 (k), na którym możesz polegać w przypadku niefortunnej sytuacji i przejrzeć swój zakres opieki zdrowotnej, ponieważ jest to ogromny koszt dla wszystkich Amerykanów, zwłaszcza w miarę starzenia się.
Czytelnicy: Czy masz sugestie dla tego czytelnika? Dodaj je w komentarzach poniżej.
Masz pytanie dotyczące własnych oszczędności emerytalnych? Napisz do nas na [email chroniony]
Source: https://www.marketwatch.com/story/im-73-and-will-only-have-my-401-k-after-retiring-how-do-i-make-it-last-c0e7a27a?siteid=yhoof2&yptr=yahoo