Obecnie jestem winien 300,000 2.5 dolarów na mój dom z 30%, 401-letnim kredytem hipotecznym. Wyczerpuję moje konta emerytalne — IRA i 10(k) — i zamierzam przejść na emeryturę za mniej niż 300,000 lat. Otrzymam spadek w wysokości co najmniej XNUMX XNUMX dolarów, więc będę mógł spłacić dom.
Jestem w bardzo szczęśliwym położeniu. Czy powinienem to spłacić — czy powinienem zainwestować pieniądze?
Przydomowe
Szanowny właścicielu domów,
Dzięki wcześniejszej spłacie kredytu hipotecznego, zwłaszcza przy oprocentowaniu 2.5%, zaoszczędzisz znaczną kwotę odsetek. Miliony właścicieli domów zabiłyby za tę stawkę.
Oczywiście wiele z tego ma związek ze szczęściem. Poświęćmy chwilę: 30-letni kredyt hipoteczny wynosi obecnie ponad 5.5%. Wskaźnik cen towarów i usług konsumpcyjnych wzrósł w lipcu o 8.5% w porównaniu z rokiem poprzednim, a bacznie obserwowana „podstawowa” miara inflacji – z wyłączeniem zmiennych cen żywności i energii – oscylowała na poziomie 5.9%. Przy oprocentowaniu 2.5% już zarabiasz, po prostu żyjąc swoim życiem.
Jak mój kolega Aarthi Swaminathan połóż to: „Podczas gdy cena samochodu, gazu, energii elektrycznej i innych wydatków wzrośnie, właściciel domu również odczuje wzrost wartości swojego domu wraz z inflacją. Jednak ich oprocentowanie kredytów hipotecznych pozostaje takie samo, ponieważ nie jest dostosowane do inflacji, co oznacza, że nadal płacą taką samą stawkę, jak przed inflacją”.
Przepłacać kilka jeśli możesz, szczególnie na początku okresu kredytowania, kiedy spłaty odsetek są wyższe. W zależności od warunków kredytu hipotecznego, możesz być ograniczony kwotą nadpłat, które możesz dokonać (10% w niektórych przypadkach) i choć wydaje się, że jest to irytujące, może pojawić się kara za nadpłatę. W twoim przypadku może to być naprawdę dobra rzecz.
"Przy stopie procentowej 2.5% i inflacji na poziomie 8.5% już zarabiasz, po prostu żyjąc swoim życiem. "
Twoje korzystne podatkowo oszczędności emerytalne na, powiedzmy, 6%, zrobią za ciebie wiele, kompensując twoją stopę procentową 2.5%, zakładając, że masz zdrowe 401(k) i IRA. Porozmawiaj z doradcą finansowym i upewnij się, że nadal będziesz miał wystarczająco dużo, aby wygodnie żyć i spłacać kredyt hipoteczny i/lub zmniejszać.
Mówiąc o doradcach finansowych, Larry Pon, planista finansowy z Redwood City w Kalifornii, mówi, że wiele osób, które mają dodatkowe pieniądze, staje przed twoim dylematem i nie ma dobrej lub złej odpowiedzi. Zgadza się ze mną: „Zrobiłbym jedno i drugie. Nie spłacałbym kredytu hipotecznego i nie inwestowałbym agresywnie spadku, ale robiłbym kombinację.”
„Ponieważ minęło 10 lat od przejścia na emeryturę, w przypadku spadku sugeruję inwestowanie z umiarkowaną alokacją, która wynosi od 50/50 do 60/40 w przypadku akcji i obligacji. Ten portfel może generować wystarczający dochód, aby zwiększyć spłaty kredytu hipotecznego” – powiedział Pon. „Oznacza to, że możesz nie zauważyć żadnej różnicy w osobistych przepływach pieniężnych i spłacić pożyczkę za 10 lat”.
Kontynuuj maksymalizację tych kont. „Zakładam, że masz ponad 50 lat, więc możesz wpłacić 7,000 dolarów na IRA i 26,000 401 dolarów na 36(k). Robię to od XNUMX lat i nie spotkałem jeszcze kogoś, kto odkładał zbyt wiele na emeryturę” – dodał Pon. „Zdecydowanie sugeruję, abyś nadal maksymalizował swoje plany emerytalne, aby Twoja emerytura była bezpieczniejsza”.
Pon przedstawia plusy/minusy inwestowania i spłacania kredytu hipotecznego. Oto jego zalety: 1. Nigdy więcej spłat kredytu hipotecznego. 2. Spłata zadłużenia jest inwestycją wolną od ryzyka. „Zaoszczędzisz co najmniej 1,200 dolarów miesięcznie, co oznacza, że zamiast spłacać kredyt hipoteczny, możesz przekierować kwotę płatności na swoje oszczędności”. 3. „To sprawi, że Twoja emerytura będzie bezpieczniejsza”.
A wady: 1. Twoja stopa kredytu hipotecznego prawdopodobnie nigdy więcej nie spadnie tak nisko. 2. Jeśli zainwestujesz 300,000 3 $ zamiast spłacać kredyt hipoteczny, przejmiesz ryzyko inwestycyjne. 2.5. „Nawet na obecnym rynku oczekuje się, że zwrot z inwestycji przekroczy XNUMX%. Nie jest to pozbawione ryzyka ani gwarantowane, ale podjęcie pewnego ryzyka przyniesie większy zwrot”.
Gdybym to był ja? Spłacę pożyczkę. Nie lubię długów. Spędzamy pierwszą część naszego życia zdesperowani, aby dostać kredyt hipoteczny, a potem resztę martwiąc się o jego spłatę. Są niezbędną, czasem niezdrową obsesją. Kredyty hipoteczne dają nam coś, na czym możemy się skupić, poza drugim słowem na „M”: naszą śmiertelnością.
Mimo to życie byłoby słodkie, gdyby spłacił kredyt hipoteczny. Dopóki nie pojawi się kolejna obsesja.
Dowiedz się, jak wstrząsnąć rutyną finansową na Festiwal najlepszych nowych pomysłów na pieniądze 21 i 22 września w Nowym Jorku. Dołącz do Carrie Schwab, prezes Fundacji Charlesa Schwaba.
Twój koszyk prywatny Facebook Moneyist grupa, w której szukamy odpowiedzi na najtrudniejsze życiowe problemy finansowe. Czytelnicy piszą do mnie z różnymi dylematami. Opublikuj swoje pytania, powiedz mi, o czym chcesz wiedzieć więcej, lub rozważ najnowsze rubryki Moneyist.
Moneyista żałuje, że nie może odpowiadać na pytania indywidualnie.
Wysyłając swoje pytania e-mailem, zgadzasz się na ich anonimową publikację na MarketWatch. Przesyłając swoją historię do Dow Jones & Co., wydawcy MarketWatch, rozumiesz i zgadzasz się, że możemy wykorzystywać Twoją historię lub jej wersje we wszystkich mediach i platformach, w tym za pośrednictwem stron trzecich.
Przeczytaj także:
„Popełniłem niewierność finansową”: zebrałem 50,000 XNUMX dolarów długu, aby pomóc mojemu zmartwionemu synowi – i nie powiedziałem o tym mojemu mężowi. Jak wydostać się z tego bałaganu?
„Płaci połowę rachunków w domu, mimo że mieszka tam sześciu dorosłych”: Mój syn mieszka z tatą i macochą. Wykorzystują go. Jak mogę go wydostać?
„Utknąłem w myśleniu typu penny-pincher”: Mój małżonek i ja kupiliśmy dom, ale on chce kupować tylko przedmioty z najwyższej półki. Jak możemy się zgodzić?
Źródło: https://www.marketwatch.com/story/im-in-a-very-lucky-position-i-will-receive-a-300-000-inheritance-should-i-pay-off-my- hipoteka-lub-zainwestuj-pieniądze-11660598294?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
„Jestem w bardzo szczęśliwym położeniu”: dostanę 300,000 dolarów spadku. Czy powinienem spłacić kredyt hipoteczny, czy zainwestować pieniądze?
Obecnie jestem winien 300,000 2.5 dolarów na mój dom z 30%, 401-letnim kredytem hipotecznym. Wyczerpuję moje konta emerytalne — IRA i 10(k) — i zamierzam przejść na emeryturę za mniej niż 300,000 lat. Otrzymam spadek w wysokości co najmniej XNUMX XNUMX dolarów, więc będę mógł spłacić dom.
Jestem w bardzo szczęśliwym położeniu. Czy powinienem to spłacić — czy powinienem zainwestować pieniądze?
Przydomowe
Szanowny właścicielu domów,
Dzięki wcześniejszej spłacie kredytu hipotecznego, zwłaszcza przy oprocentowaniu 2.5%, zaoszczędzisz znaczną kwotę odsetek. Miliony właścicieli domów zabiłyby za tę stawkę.
Oczywiście wiele z tego ma związek ze szczęściem. Poświęćmy chwilę: 30-letni kredyt hipoteczny wynosi obecnie ponad 5.5%. Wskaźnik cen towarów i usług konsumpcyjnych wzrósł w lipcu o 8.5% w porównaniu z rokiem poprzednim, a bacznie obserwowana „podstawowa” miara inflacji – z wyłączeniem zmiennych cen żywności i energii – oscylowała na poziomie 5.9%. Przy oprocentowaniu 2.5% już zarabiasz, po prostu żyjąc swoim życiem.
Jak mój kolega Aarthi Swaminathan połóż to: „Podczas gdy cena samochodu, gazu, energii elektrycznej i innych wydatków wzrośnie, właściciel domu również odczuje wzrost wartości swojego domu wraz z inflacją. Jednak ich oprocentowanie kredytów hipotecznych pozostaje takie samo, ponieważ nie jest dostosowane do inflacji, co oznacza, że nadal płacą taką samą stawkę, jak przed inflacją”.
Przepłacać kilka jeśli możesz, szczególnie na początku okresu kredytowania, kiedy spłaty odsetek są wyższe. W zależności od warunków kredytu hipotecznego, możesz być ograniczony kwotą nadpłat, które możesz dokonać (10% w niektórych przypadkach) i choć wydaje się, że jest to irytujące, może pojawić się kara za nadpłatę. W twoim przypadku może to być naprawdę dobra rzecz.
"Przy stopie procentowej 2.5% i inflacji na poziomie 8.5% już zarabiasz, po prostu żyjąc swoim życiem. "
Twoje korzystne podatkowo oszczędności emerytalne na, powiedzmy, 6%, zrobią za ciebie wiele, kompensując twoją stopę procentową 2.5%, zakładając, że masz zdrowe 401(k) i IRA. Porozmawiaj z doradcą finansowym i upewnij się, że nadal będziesz miał wystarczająco dużo, aby wygodnie żyć i spłacać kredyt hipoteczny i/lub zmniejszać.
Mówiąc o doradcach finansowych, Larry Pon, planista finansowy z Redwood City w Kalifornii, mówi, że wiele osób, które mają dodatkowe pieniądze, staje przed twoim dylematem i nie ma dobrej lub złej odpowiedzi. Zgadza się ze mną: „Zrobiłbym jedno i drugie. Nie spłacałbym kredytu hipotecznego i nie inwestowałbym agresywnie spadku, ale robiłbym kombinację.”
„Ponieważ minęło 10 lat od przejścia na emeryturę, w przypadku spadku sugeruję inwestowanie z umiarkowaną alokacją, która wynosi od 50/50 do 60/40 w przypadku akcji i obligacji. Ten portfel może generować wystarczający dochód, aby zwiększyć spłaty kredytu hipotecznego” – powiedział Pon. „Oznacza to, że możesz nie zauważyć żadnej różnicy w osobistych przepływach pieniężnych i spłacić pożyczkę za 10 lat”.
Kontynuuj maksymalizację tych kont. „Zakładam, że masz ponad 50 lat, więc możesz wpłacić 7,000 dolarów na IRA i 26,000 401 dolarów na 36(k). Robię to od XNUMX lat i nie spotkałem jeszcze kogoś, kto odkładał zbyt wiele na emeryturę” – dodał Pon. „Zdecydowanie sugeruję, abyś nadal maksymalizował swoje plany emerytalne, aby Twoja emerytura była bezpieczniejsza”.
Pon przedstawia plusy/minusy inwestowania i spłacania kredytu hipotecznego. Oto jego zalety: 1. Nigdy więcej spłat kredytu hipotecznego. 2. Spłata zadłużenia jest inwestycją wolną od ryzyka. „Zaoszczędzisz co najmniej 1,200 dolarów miesięcznie, co oznacza, że zamiast spłacać kredyt hipoteczny, możesz przekierować kwotę płatności na swoje oszczędności”. 3. „To sprawi, że Twoja emerytura będzie bezpieczniejsza”.
A wady: 1. Twoja stopa kredytu hipotecznego prawdopodobnie nigdy więcej nie spadnie tak nisko. 2. Jeśli zainwestujesz 300,000 3 $ zamiast spłacać kredyt hipoteczny, przejmiesz ryzyko inwestycyjne. 2.5. „Nawet na obecnym rynku oczekuje się, że zwrot z inwestycji przekroczy XNUMX%. Nie jest to pozbawione ryzyka ani gwarantowane, ale podjęcie pewnego ryzyka przyniesie większy zwrot”.
Gdybym to był ja? Spłacę pożyczkę. Nie lubię długów. Spędzamy pierwszą część naszego życia zdesperowani, aby dostać kredyt hipoteczny, a potem resztę martwiąc się o jego spłatę. Są niezbędną, czasem niezdrową obsesją. Kredyty hipoteczne dają nam coś, na czym możemy się skupić, poza drugim słowem na „M”: naszą śmiertelnością.
Mimo to życie byłoby słodkie, gdyby spłacił kredyt hipoteczny. Dopóki nie pojawi się kolejna obsesja.
Dowiedz się, jak wstrząsnąć rutyną finansową na Festiwal najlepszych nowych pomysłów na pieniądze 21 i 22 września w Nowym Jorku. Dołącz do Carrie Schwab, prezes Fundacji Charlesa Schwaba.
Twój koszyk prywatny Facebook Moneyist grupa, w której szukamy odpowiedzi na najtrudniejsze życiowe problemy finansowe. Czytelnicy piszą do mnie z różnymi dylematami. Opublikuj swoje pytania, powiedz mi, o czym chcesz wiedzieć więcej, lub rozważ najnowsze rubryki Moneyist.
Moneyista żałuje, że nie może odpowiadać na pytania indywidualnie.
Wysyłając swoje pytania e-mailem, zgadzasz się na ich anonimową publikację na MarketWatch. Przesyłając swoją historię do Dow Jones & Co., wydawcy MarketWatch, rozumiesz i zgadzasz się, że możemy wykorzystywać Twoją historię lub jej wersje we wszystkich mediach i platformach, w tym za pośrednictwem stron trzecich.
Przeczytaj także:
„Popełniłem niewierność finansową”: zebrałem 50,000 XNUMX dolarów długu, aby pomóc mojemu zmartwionemu synowi – i nie powiedziałem o tym mojemu mężowi. Jak wydostać się z tego bałaganu?
„Płaci połowę rachunków w domu, mimo że mieszka tam sześciu dorosłych”: Mój syn mieszka z tatą i macochą. Wykorzystują go. Jak mogę go wydostać?
„Utknąłem w myśleniu typu penny-pincher”: Mój małżonek i ja kupiliśmy dom, ale on chce kupować tylko przedmioty z najwyższej półki. Jak możemy się zgodzić?
Źródło: https://www.marketwatch.com/story/im-in-a-very-lucky-position-i-will-receive-a-300-000-inheritance-should-i-pay-off-my- hipoteka-lub-zainwestuj-pieniądze-11660598294?siteid=yhoof2&yptr=yahoo