Jestem prawnikiem z pożyczkami studenckimi o wartości ponad 200 tys. dolarów. Jak mam sobie z tym poradzić?

Chcesz pomóc w wyjściu z kredytu studenckiego lub innego zadłużenia? E-mail [email chroniony].

Odpowiedź: „Po pierwsze, nie jesteś sam. Miliony osób zaciągających pożyczki studenckie stoją przed podobnym problemem” – mówi Alexandra Wilson, certyfikowana planistka finansowa i dyrektor ds. planowania finansowego w Facet Wealth. Niektóre rzeczy już robisz dobrze, na przykład decydujesz się na plan spłaty oparty na dochodach, dzięki któremu Twoje płatności będą łatwiejsze w zarządzaniu.

Dobra wiadomość jest taka, że ​​jeśli szukasz jeszcze większej pomocy, plany spłaty zależne od dochodów (IDR) umożliwiają dostosowanie w przypadku zmiany dochodów lub wielkości rodziny. Jeśli Twoje dochody ucierpią lub będziesz mieć dziecko, plany IDR mogą zostać ponownie certyfikowane w celu uwzględnienia zmian w Twoich dochodach, a ponowne obliczenie może nawet spowodować wypłatę tak niską jak 0 USD. Szczegóły możesz przeczytać tutaj.

Ponieważ korzystasz już z planu spłat uzależnionego od dochodów, możesz rozważyć możliwość zakwalifikowania się do umorzenia pożyczki na usługi publiczne. „Praca w interesie publicznym może się kwalifikować. Praca dla organizacji 501(c)(3) lub agencji rządowej może się kwalifikować” – mówi Mark Kantrowitz, autor książki „How to Appeal for More College Financial Aid”. Ten program ma bardzo specyficzne wymagania, ale pożyczki można umorzyć po 10 latach, mówi Wilson. Program umorzenia pożyczki na usługi publiczne wymaga od pożyczkobiorcy pracy w pełnym wymiarze godzin dla amerykańskiej organizacji federalnej, stanowej, lokalnej lub organizacji non-profit i dokonania 120 kwalifikujących się płatności w ramach planu spłat uzależnionego od dochodów. (Przeczytaj więcej o tym programie tutaj.)

Eksperci twierdzą, że uzyskanie spłaty kredytów studenckich w przypadku ogłoszenia upadłości jest trudne. „Tylko około 0.04% pożyczkobiorców kredytów studenckich, którzy złożyli wniosek o upadłość, udało się uzyskać całkowite lub częściowe umorzenie swoich kredytów studenckich” – mówi Kantrowitz.

Istnieją dwie główne metody spłaty pożyczek studenckich w przypadku bankructwa. „Jednym z nich jest wykazanie, że pożyczki studenckie powodują nadmierne trudności dla dłużnika i osób pozostających na jego utrzymaniu, a drugim jest wykazanie, że pożyczki studenckie nie są kwalifikowanymi pożyczkami na cele edukacyjne” – mówi Kantrowitz. Udowodnienie nadmiernych trudności wymaga wszczęcia postępowania kontradyktoryjnego w sprawie upadłościowej (więcej informacji na ten temat można przeczytać tutaj), a sądy sprawdzają, czy w przypadku konieczności spłaty pożyczki nie byłby Pan w stanie utrzymać minimalnego standardu lub życia oraz że trudności będzie trwać przez większą część okresu spłaty kredytu.

Warto również zasięgnąć profesjonalnej porady finansowej, aby zaplanować budżet, obciąć wydatki i spróbować szybciej spłacić pożyczkę. „Będziesz miał informacje i wskazówki, których potrzebujesz, aby przejąć kontrolę nad swoimi finansami” – mówi Wilson – „zamiast pozwalać, aby pożyczki studenckie i bankructwo kontrolowały następną dekadę twojego życia”.

Dobre wieści? „Chociaż niektórzy z trudem wiążą koniec z końcem, wielu z nich z powodzeniem stworzyło plany poradzenia sobie z zadłużeniem z tytułu kredytów studenckich, a jednocześnie rozwijają swoją karierę, zakładają rodziny i kupują domy” – mówi Wilson.

*Pytania edytowane dla zwięzłości i jasności.