Mam 56 lat i planuję przejść na emeryturę w wieku 62 lat. Będę miał zarówno państwowy plan emerytalny, jak i ubezpieczenie społeczne — ale mam też dziecko, które zaczyna studia, za które chcę zapłacić. Czy potrzebuję profesjonalnej pomocy?

Pytanie: Mam 56 lat i pracuję na państwowym uniwersytecie, więc będę mieć państwowy plan emerytalny. Wcześniej pracowałem na pełen etat i przez 20 lat opłacałem składki na ubezpieczenie społeczne. Nadal pracuję na pół etatu i opłacam składki na ubezpieczenie społeczne. Planuję przejść na emeryturę za sześć lat, kiedy będę miał 62 lata, a niedawno zacząłem pracować w dużym banku, ale nie jestem zadowolony z ich usług. Mam jedno dziecko rozpoczynające w tym roku studia i muszę wiedzieć, czy powinienem zatrudnić doradcę finansowego i jak może mi on pomóc w opłaceniu studiów. (Szukasz też doradcy finansowego? To narzędzie pomoże Ci znaleźć doradcę, który może spełnić Twoje potrzeby.)

Odpowiedź: Pogodzenie emerytury i czesnego na studiach jest często stresujące. Zatrudnienie doradcy finansowego z pewnością jest warte rozważenia — zwłaszcza, że ​​wielu doradców udzieli bezpłatnych konsultacji, aby sprawdzić, czy mogą ci pomóc i czy dobrze pasują. To powiedziawszy, zatrudnienie właściwego jest niezbędne i możesz go wcale nie potrzebować. Oto, co musisz wiedzieć.

Najpierw przyjrzyjmy się, w czym doradca finansowy może ci pomóc i jak znaleźć dobrego doradcę. Oprócz wskazówek dotyczących inwestycji i emerytur, wiele z nich może pomóc w zbadaniu, ile i w jaki sposób możesz zapłacić za studia. (Pamiętaj: jeśli nie jesteś w pełni przygotowany do sfinansowania własnej emerytury, będziesz chciał ograniczyć kwotę, którą płacisz za studia; Twoje dziecko może otrzymać pożyczki studenckie.) 

Masz problem ze swoim doradcą finansowym lub chcesz zatrudnić nowego? E-mail [email chroniony].

„Ponieważ czekałeś z planowaniem aż do rozpoczęcia studiów, masz ograniczone możliwości. Będziesz chciał obliczyć swój budżet, określić, ile wychodzi z twoich oszczędności każdego roku, dowiedzieć się, czy kwalifikujesz się do jakichkolwiek ulg podatkowych na edukację i zdecydować, czy pożyczyć pieniądze na studia, a jeśli tak, to ile "- mówi certyfikowana planistka finansowa Ann Garcia, autorka How To Pay for College. To są rzeczy, w których doradca może pomóc, jeśli pójdziesz tą drogą. (Szukasz doradcy finansowego? To narzędzie pomoże Ci znaleźć doradcę, który może spełnić Twoje potrzeby.)

Doradca może również przyjrzeć się, jak najlepiej zwiększyć i wzmocnić posiadane oszczędności emerytalne — jednocześnie równoważąc chęć opłacenia studiów. Co więcej, „mogą być w stanie pomóc odkryć rzeczy, o których mogłeś nie wiedzieć lub możliwości, takie jak programy 403(b) i wpływ przejścia na emeryturę ze służby publicznej na twoje świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych, takie jak Warunek Eliminacji Nieoczekiwanych Wypadków (WEP ), jeśli dotyczy to Ciebie”, dodaje certyfikowany planista finansowy Joshua Flatley z X Vector. (WEP zmienia sposób obliczania świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych i może zmniejszyć wysokość emerytury lub renty inwalidzkiej, jeśli osoba ta otrzymuje emeryturę).

Dodatkowo, dobry doradca finansowy przyjrzy się wpływowi twojego programu emerytalnego, emerytury państwowej i ubezpieczenia społecznego na twoje podatki i „wykorzysta strategie, aby zminimalizować kwotę podatku płaconego przez całe życie, a także ustawić swój plan emerytalny tak, aby generował pożądaną kwotę dochodów na emeryturze” — mówi Ivan Havrylyan, certyfikowany planista finansowy w firmie Orbit Financial Planning. 

Jak więc znaleźć odpowiedniego doradcę? Po pierwsze, będziesz chciał mieć pewność, że pracujesz z doradcą, który ma doświadczenie w pomaganiu rodzinom w płaceniu za studia, mówi certyfikowany planista finansowy Jason Siperstein z Eliot Rose Wealth Management – ​​a także duże doświadczenie w planowaniu emerytury. Niektórzy doradcy wymieniają swoje obszary specjalizacji lub specjalizacji na swoich stronach internetowych, ale jeśli nie widzisz tego dla siebie, możesz zapytać ich o ich doświadczenia z niektórymi problemami. Możesz także poprosić o referencje i porozmawiać z rzeczywistymi osobami, którym pomogli, na określony temat. 

Tu są 15 pytania, które powinieneś zadać każdemu doradcy, którego chcesz zatrudnić, i jak to zrobić smar osoba również. Rozważ spojrzenie na sieci National Association of Personal Finance Planners (NAPFA), Garrett Planning Network i XY Planning Network, aby znaleźć doradców, którzy mają wiarygodne oznaczenia. (Szukasz doradcy finansowego? To narzędzie pomoże Ci znaleźć doradcę, który może spełnić Twoje potrzeby.)

Co więcej, podczas gdy wielu doradców pracuje w modelu zarządzania aktywami, pobierając od Ciebie procent aktywów za zarządzanie Twoimi inwestycjami, w Twoim przypadku możesz rozważyć innego rodzaju doradców. Rzeczywiście, weź pod uwagę doradcę finansowego planisty, który obciąży Cię stałą stawką godzinową lub stałą stawką za projekt, aby doradzić Ci w opłaceniu studiów i przygotowaniu się do przejścia na emeryturę za 6 lat. „Planista zajmujący się wyłącznie doradztwem nigdy nie będzie starał się zarządzać Twoim portfelem inwestycyjnym, a skupi się tylko na planowaniu i praktycznym doradztwie bez sprzedawania produktów lub usług zarządzania inwestycjami” — mówi certyfikowany planista finansowy Kaleb Paddock z Ten Talents Financial Planning.

Jeśli chcesz zaoszczędzić jeszcze więcej pieniędzy, możesz całkowicie uniknąć doradcy. Investor.gov oferuje bezpłatne narzędzia do planowania finansowego, edX oferuje bezpłatny, zorganizowany przez siebie kurs w college'u, Ramsey Solutions ma kurs za 129 USD z 14-dniowym bezpłatnym okresem próbnym, który zapewnia aplikacje do zarządzania pieniędzmi i forum społeczności, a organizacja non-profit Khan Academy oferuje 9 darmowych kursów finansów osobistych.