Jeśli bierzesz nowy związek małżeński, oto kluczowe kwestie finansowe do rozważenia

Możesz rozważyć pewne kwestie finansowe, zanim ponownie przejdziesz do ołtarza.

Jeśli chodzi o rozwiązywanie problemów finansowych związanych z ponownym małżeństwem, doradcy finansowi zalecają parom przyjrzenie się przeszłości — na przykład, jak każda osoba radziła sobie z finansami oraz swoimi zobowiązaniami i aktywami przedmałżeńskimi — teraźniejszością (np. nowe opcje świadczeń) i przyszłością — jak, na przykład, będą zarządzać finansami jako jednostka lub chronić siebie i bliskich na wypadek śmierci lub rozwodu.

Ważne jest, aby „wydobyć wszystkie finansowe szkielety z szafy” — powiedział certyfikowany planista finansowy Rick Kahler, założyciel Kahler Financial Group w Rapid City w Południowej Dakocie.

Praca z terapeutą finansowym może pomóc przyszłym małżonkom ujawnić wszystkie długi i dochody, aby zapobiec niewierności finansowej na drodze. Da im to również możliwość porozmawiania o wszelkich zakorzenionych postawach finansowych, które wpływają na ich indywidualne zachowania i postawy finansowe, powiedział Kahler.

Według Stacy Francis, CFP, prezesa i dyrektora generalnego Francis Financial w Nowym Jorku, bardzo ważne jest, aby rodziny mieszane prowadziły podobne rozmowy ze swoimi dziećmi.

„Dzieci prawdopodobnie wychowywały się w różnych warunkach finansowych, dlatego ważne jest, aby rozmawiać z rodziną o nowych oczekiwaniach finansowych” – powiedziała.

Zdaniem Douglasa Kobaka, CFP i dyrektora Main Line Group Wealth Management w Conshohocken w Pensylwanii, gdy potencjalni małżonkowie określą swoją wspólną sytuację finansową, należy rozważyć kilka kwestii.

Na przykład, jeśli byłeś wcześniej w związku małżeńskim przez ponad 10 lat i pobierałeś świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych na koncie byłego współmałżonka, możesz utracić te płatności, jeśli ponownie wyjdziesz za mąż. Ponadto twój nowy połączony dochód może skutkować wyższym rachunkiem podatkowym, często nazywanym „karą małżeńską”.

Po ponownym ślubie zwróć uwagę na wpływ na świadczenia, powiedział Kobak. Zauważył, że ponieważ małżeństwo jest uznanym wydarzeniem życiowym, możesz mieć możliwość zmiany opcji ubezpieczenia poza zwykłym oknem jesiennym.

„Pamiętaj, że jeśli byłeś wcześniej rozwiedziony i otrzymałeś znacznie obniżone ubezpieczenie za pośrednictwem giełdy [Healthcare.gov], kiedy ponownie wyjdziesz za mąż, twoje koszty ubezpieczenia mogą wzrosnąć, jeśli wzrośnie twój wspólny dochód” – powiedział.  

Mądrze jest pomyśleć o ochronie majątku przedmałżeńskiego, który był tylko na twoje nazwisko, powiedział Kobak.

„Przed ślubem powinieneś skonsultować się z prawnikiem ds. nieruchomości w swoim stanie” – powiedział. „Mogą odradzać łączenie części lub całości majątku i sugerować utworzenie trustu, oddzielającego majątek przedmałżeński od majątku małżeńskiego, aby chronić cię w przypadku rozwodu”.

Francis z Francis Financial powiedział, że planowanie nieruchomości jest „kluczem”, jeśli masz nową rodzinę z dziećmi. „To list miłosny do twoich dzieci, poprzednich lub nowych” – powiedziała. „Są to dokumenty, aby dbać o każdą osobę, którą kochasz.

„Ważne jest również, aby zaktualizować wszystkich swoich beneficjentów” – dodał Francis.

Ponadto pamiętaj, aby sprawdzić oznaczenia Transfer on Death na rachunkach czekowych, rachunkach maklerskich i aktach dotyczących nieruchomości, ponieważ te oznaczenia zastępują w testamencie, powiedział Kahler.

Potem jest często przerażający pre-nup.

„Umowa przedmałżeńska to krok, który wiele mieszanych rodzin pomija, ale nie musi to być nieromantyczne” – powiedział Francis. „Czy jest lepszy moment na rozmowę niż wtedy, gdy jesteś szaleńczo zakochany?

„Jeśli dojdzie do rozwodu, chroni to wszystkich przed wyjątkowo wysokimi opłatami prawnymi, podczas gdy te pieniądze mogłyby zostać przeznaczone na twoją przyszłość finansową” – dodała.

„Komunikacja finansowa to podstawowa najlepsza praktyka pozwalająca osiągnąć sukces finansowy w związku” — powiedział Rob Wermuth, CFP i partner w Legacy Planning z siedzibą w West Chester w Pensylwanii.

Zaleca parom regularne comiesięczne spotkania w celu omówienia swoich finansów w uporządkowany sposób. Spotkania powinny trwać od 60 do 90 minut, z dala od domu i jego rozpraszaczy.

Powiedział, że należy postępować zgodnie z programem obejmującym cele finansowe, wydatki (budżet kontra rzeczywiste), docelowe salda gotówkowe potrzebne do opłacenia rachunków oraz przydział zadań na następne spotkanie (np. telefon do agenta ubezpieczeniowego, przegląd inwestycji itp.)

Klienci byli entuzjastycznie nastawieni, powiedział Wermuth. „Odpowiadają z większą energią, większą kontynuacją i większą odpowiedzialnością przed swoim zespołem doradców” – powiedział, dodając, że klienci, którzy ponownie związali się „chcą mieć siłę do rozwoju ich związku, ponieważ w ich poprzednich małżeństwach pieniądze były jednym z czynników, które ich rozdzieliło”.