Z niektórymi sytuacjami finansowymi można sobie poradzić samodzielnie, podczas gdy inne najlepiej radzić sobie w porozumieniu z doradcą. Ostatecznie decyzja o pracy z doradcą finansowym lub pójście na nią samemu zależy od litanii czynników, w tym Twoich potrzeb, celów i tego, gdzie w życiu się znajdujesz. A doradca finansowy może pomóc Ci zainwestować pieniądze, zaplanować ważne wydarzenia życiowe i zachować bogactwo dla przyszłych pokoleń Twojej rodziny. Jednak niektórzy ludzie mają czas i wiedzę, aby zarządzać swoimi pieniędzmi i stworzyć plan finansowy dostosowany do ich potrzeb. Oto przykłady sytuacji, w których możesz wybrać jedną z opcji.
Czym zajmują się doradcy finansowi?
Doradca finansowy to szerokie pojęcie, które może opisywać różnych specjalistów w branży usług finansowych. jakiś doradca inwestycyjny który wybiera i zarządza wyłącznie inwestycjami dla klientów, jest jednym z typów doradców. A Planer Finansowyz drugiej strony jest innym rodzajem doradcy, który opracowuje holistyczne plany finansowe, które mogą obejmować: Planowanie emeryturypotrzeby ubezpieczeniowe, planowanie nieruchomości i charytatywne dawanie. Tymczasem doradca, który jest certyfikowany księgowy (CPA) może specjalizować się w planowaniu podatkowym.
Ponieważ termin jest stosunkowo szeroki i obejmuje różne typy specjalistów finansowych, należy pamiętać, że nie wszystkim doradcom finansowym zależy na Twoim najlepszym interesie. Natomiast doradcy inwestycyjni zarejestrowani w Komisji Papierów Wartościowych i Giełd są związani: obowiązek powierniczy aby zawsze działać w Twoim najlepszym interesie, makler giełdowy i sprzedawca ubezpieczeń mogą reklamować się jako doradca finansowy, ale nie przestrzegają tych samych rygorystycznych standardów.
Należy również zauważyć, że niektórzy doradcy finansowi są zarówno zarejestrowanymi doradcami inwestycyjnymi, jak i przedstawicielami brokerów-dealerów czy firm ubezpieczeniowych. Ci doradcy często podążają za płatny model, co oznacza, że otrzymują prowizje od firm zewnętrznych, polecając określone produkty i usługi swoim klientom doradczym.
Stwarza to potencjał Konflikt interesów. Z jednej strony doradcy ci są prawnie zobowiązani do działania w Twoim najlepszym interesie. Z drugiej strony mają motywację finansową do polecania niektórych produktów i usług zamiast innych. Jednak tego rodzaju doradcy finansowi muszą ujawniać wszelkie relacje, które mogą stwarzać konflikt interesów. Pracując z doradcą, który może zarabiać prowizje, ważne jest, aby zapytać, czy może on zyskać finansowo dzięki konkretnym rekomendacjom, które Ci przekazuje.
Z drugiej strony możesz wybrać pracę z tylko za opłatą doradca, którego wynagrodzenie pochodzi wyłącznie z opłat doradczych pobieranych od klientów, a nie z prowizji osób trzecich.
Kiedy powinieneś współpracować z doradcą finansowym
Ponieważ doradcy finansowi mogą pomóc w różnych potrzebach, większość ludzi odniesie korzyści z potencjalnej relacji z doradcą. Jeśli poniższe warunki dotyczą Ciebie, możesz rozważyć zatrudnienie jednego z nich:
Brakuje Ci czasu lub wiedzy, aby zarządzać swoimi inwestycjami: Jeśli nie masz czasu na badanie inwestycji i zarządzanie portfelem, dobrym rozwiązaniem może być zatrudnienie doradcy finansowego. Być może czas nie jest problemem, ale wiedza tak. Jeśli nie możesz odróżnić giełdy od supermarketu, rozważ współpracę z doradcą finansowym, zwłaszcza takim, który jest otwarty na nauczenie Cię podstaw inwestowania. Potem w pewnym momencie w przyszłości. możesz czuć się na tyle pewnie, by zarządzać własnym portfelem.
Zbliżasz się do emerytury: Przejście na emeryturę to znacznie więcej niż zwykła niepraca. Dla większości ludzi udana emerytura wymaga znacznego planowania finansowego. Musisz określić, ile pieniędzy będziesz potrzebować wspierać styl życia, którego pragniesz, opracuj plan wypłaty oszczędności w sposób efektywny podatkowo, wybierając odpowiedni czas na odszkodowanie Social Security korzyści i przestrzeganie zasad, które otaczają wymagane minimalne wypłaty (RMD). Nie każdy jest przygotowany do samodzielnego podejmowania takich decyzji. Doradca finansowy, zwłaszcza taki, który oferuje planowanie finansowe, może pomóc w stworzeniu całościowego planu emerytalnego, który obejmuje każdy z tych tematów.
Podejmujesz ważną decyzję finansową: Czy planujesz kup dom, sprzedaj firmę lub wyślij swoje dzieci na studia, posiadanie fachowca finansowego w swoim narożniku może być bardzo pomocne. Doradca może pomóc w rozważeniu różnych konsekwencji danej decyzji i zaplanowaniu sytuacji awaryjnych.
Otrzymałeś duży spadek: Po otrzymaniu dużego spadku lub gratyfikacji posiadanie planu na te pieniądze może zapewnić, że nie zostaną one zmarnowane. Doradca finansowy, zwłaszcza ten, który oferuje planowanie finansowe, może pomóc Ci zainwestować pieniądze i przygotować na nie plan. Nowo odkryte bogactwo może również wiązać się z nowymi zobowiązaniami podatkowymi. Doradca finansowy może być w stanie pomóc Ci zoptymalizować strategię podatkową, aby chronić Twoje aktywa na dłuższą metę.
Nie możesz oddzielić swoich emocji od swojego portfolio: Każdy od czasu do czasu pozwala swoim emocjom wydobyć z siebie to, co najlepsze. Ale ważne jest, aby inwestować z chłodną i wyważoną głową, zwłaszcza w czasach wzmożonych Zmienność rynku. Wystraszenie się i wyciągnięcie pieniędzy z inwestycji podczas spadków na rynku może mieć znaczący negatywny wpływ na twoją finansową przyszłość, ponieważ prawdopodobnie nie odniesiesz korzyści z potencjalnego odbicia. Posiadanie doradcy finansowego zarządzającego twoimi inwestycjami może dodać warstwę ochrony przed podejmowaniem pochopnych decyzji, gdy wszystko wydaje się iść źle.
Kiedy możesz iść sam
Współpraca z doradcą finansowym może okazać się niezwykle korzystna, ale nie każdy potrzebuje takiej pomocy w swoim kącie. Niektórzy ludzie w pewnych okolicznościach mogą to osiągnąć, zarządzając własnymi inwestycjami i tworząc własne plany finansowe.
Oto, kiedy możesz chcieć zrezygnować z doradcy finansowego i zrobić to sam:
Jesteś pewny zarządzania własnymi inwestycjami: Jeśli czujesz się komfortowo wybierając i zarządzając własnymi inwestycjami, możesz nie potrzebować doradcy finansowego. Być może uważnie śledzisz rynki i przeprowadzasz własne badania potencjalnych inwestycji. Chociaż możesz dowiedzieć się więcej od doradcy finansowego, możesz czerpać przyjemność z wykonywania tej pracy i tworzenia własnej strategii inwestycyjnej.
Nie masz potrzeby planowania finansowego: Jak wspomniano powyżej, jedną z głównych korzyści pracy z doradcą finansowym jest otrzymanie kompleksowego planu finansowego przygotowanego dla Ciebie. Ten plan może dotyczyć twoich perspektyw emerytalnych, potrzeb ubezpieczeniowych, portfela inwestycyjnego i innych aspektów twojego życia finansowego. Jeśli jednak nie planujesz żadnych znaczących zakupów lub nie podejmujesz żadnych konsekwencji finansowych decyzji, po prostu możesz nie potrzebować doradcy finansowego. Z drugiej strony może to dotyczyć tylko młodych dorosłych, którzy nie założyli jeszcze rodzin, nie kupili domów lub nie mają znaczących zobowiązań. Większość dorosłych ma jakąś pilną potrzebę finansową lub troskę do rozważenia
Nie inwestujesz poza swoim kontem emerytalnym sponsorowanym przez pracę: Jeśli nie inwestujesz poza planem emerytalnym sponsorowanym przez pracodawcę, możesz być w porządku, jeśli zdecydujesz się na to samo, bez pomocy doradcy finansowego. Plany sponsorowane przez pracodawcę, takie jak 401(k)s często mają mniej opcji inwestycyjnych niż indywidualne konta emerytalne lub konta inwestycyjne podlegające opodatkowaniu, więc często inwestor indywidualny ma mniej pracy do wykonania. Może to dotyczyć zwłaszcza osób oszczędzających na emeryturę, które posiadają fundusze na datę docelową, który nadal rośnie popularność. Według Instytutu Badań nad Świadczeniami Pracowniczymi do końca 2018 r. 56% z 401(k) właścicieli kont posiadało TDF, a 80% planów miało je dostępne. Te fundusze typu „ustaw i zapomnij” automatycznie równoważą się w miarę zbliżania się docelowej daty przejścia na emeryturę.
Nadal dzieli Cię dziesiątki lat od przejścia na emeryturę: Jeśli wciąż masz dziesiątki lat od przejścia na emeryturę, możesz nie odczuwać potrzeby pracy z doradcą finansowym. Możesz czuć się komfortowo, po prostu kontynuując oszczędzanie na ostateczną emeryturę, ale jeszcze nie zacząłeś myśleć o tym, kiedy ubiegać się o ubezpieczenie społeczne, ile pieniędzy możesz wypłacić każdego roku i ile możesz koszty opieki medycznej może być.
Podsumowanie
Istnieje wiele scenariuszy, w których bardziej sensowne może być proste zarządzanie finansami bez pomocy doradcy finansowego, ale większość ludzi może skorzystać na współpracy z nim. Jeśli zbliżasz się do emerytury, planujesz duży zakup lub stoisz w obliczu poważnej decyzji finansowej, albo po prostu nie masz czasu lub wiedzy, jak zarządzać swoimi inwestycjami, zatrudnienie doradcy finansowego może być dobrą decyzją. Z drugiej strony, ludzie, którzy są jeszcze dekady od przejścia na emeryturę lub pewnie zarządzają swoimi portfelami, mogą zdecydować się na to samo.
Wskazówki dotyczące zatrudniania doradcy finansowego
Znalezienie wykwalifikowanego doradcy finansowego nie musi być trudne. Darmowe narzędzie SmartAsset dopasowuje Cię do maksymalnie trzech doradców finansowych, którzy obsługują Twój obszar, i możesz bezpłatnie przeprowadzić wywiad z dopasowanym doradcą, aby zdecydować, który z nich jest dla Ciebie odpowiedni. Jeśli jesteś gotowy na znalezienie doradcy, który pomoże Ci osiągnąć Twoje cele finansowe, Zacznij teraz.
Ważne jest, aby przed zarejestrowaniem się z jednym z nich przeprowadzić analizę due diligence i przeprowadzić wywiad z co najmniej trzema doradcami finansowymi. Zapytaj o minimalne kwoty konta, opłaty, filozofię inwestowania i wszelkie inne specjalne certyfikaty trzymają, jak certyfikowany planista finansowy (CFP) oznaczenie. Uwzględnij odpowiedzi na te pytania w swojej ostatecznej decyzji.
Powinieneś również zbadać doradcę i jego firmę, aby sprawdzić, czy mają jakieś regulacyjne lub prawne ujawnienia w ich zapisie. Aby to zrobić, wyszukaj je w publicznym ujawnieniu doradcy inwestycyjnego Komisji Papierów Wartościowych i Giełd baza danych. Ten portal internetowy umożliwia członkom społeczeństwa dostęp do doradcy Formularz ADV, który zawiera ważne informacje na temat ich działalności i wszelkie sygnały ostrzegawcze dotyczące ich rejestrów.
Nie przegap nowości, które mogą mieć wpływ na Twoje finanse. Otrzymuj wiadomości i wskazówki podejmować mądrzejsze decyzje finansowe dzięki wysyłanym co pół tygodnia wiadomościom e-mail SmartAsset. Jest w 100% darmowy i możesz zrezygnować z subskrypcji w dowolnym momencie. Zarejestruj się już dziś.
Aby uzyskać ważne informacje dotyczące SmartAsset, kliknij tutaj.
Źródło zdjęcia: ©iStock.com/insta_photos, ©iStock.com/damircudic, ©iStock.com/Cecilie_Arcurs
Post Powinienem skorzystać z pomocy doradcy finansowego, czy zrobić to sam? pojawiła się najpierw na Blog SmartAsset.
Źródło: https://finance.yahoo.com/news/financial-advisor-myself-140000863.html