Zrujnowałem finanse mojej rodziny, wycofując się z mojego 401(k) na zakup domu – żałuję

Oszczędzałem pieniądze wraz z rodziną, aby kupić nasz pierwszy dom. Ostatnio jednak stopy procentowe wzrosły, co sprawia, że ​​martwię się, że to okno na zakup niedrogiego domu dobiega końca. W przypływie paniki wycofałem wszystkie zaoszczędzone 26,000 401 $ z mojego 3.75(k), umieszczając je na wysokodochodowym koncie oszczędnościowym (18,000%). Wybraliśmy teraz dom i przeznaczymy około XNUMX XNUMX $ z tych pieniędzy na zaliczkę. 

Martwię się teraz, że być może będę musiał zapłacić podatek dochodowy i karę za samą wypłatę. Jestem bardzo zaniepokojony tą sytuacją, ponieważ czuję, że zniszczyłem przyszłość finansową naszej rodziny i że nie stać nas na płacenie podatków od pieniędzy, które wypłaciłem. 

Moim głównym zmartwieniem lub pytaniem jest, czy istnieje sposób, aby powiedzieć IRS, że te pieniądze są wykorzystywane na dom? Z mocą wsteczną? 

Zobacz: Jestem samotnym tatą, który maksymalizuje swoje konta emerytalne i zarabia 100,000 XNUMX $ – jak najlepiej wykorzystać moje emerytury?

Drogi Czytelniku, 

Pierwszą rzeczą, którą musisz zrobić: Weź oddech. Większości decyzji nie należy podejmować w panice, zwłaszcza gdy dotyczą one pieniędzy. 

Ponieważ wycofałeś się z 401(k), tak, będziesz musiał zapłacić podatki i karę. Gdyby to była pożyczka, musiałbyś zapłacić odsetki od tego, co pożyczyłeś, ale na własny rachunek. Pamiętaj jednak, że pożyczki z twoich planów emerytalnych opartych na pracodawcy są również ryzykowne - gdybyś oddzielił się od pracy, z jakiegokolwiek powodu, byłbyś odpowiedzialny za jej spłatę lub byłoby to traktowane jako dystrybucja.

Rozumiem Twoje poczucie pilności w chęci zakupu domu podczas więcej korzystny rynek, ale swój czas teraz powinieneś poświęcić na znalezienie się w sytuacji finansowej i oszczędzanie na przyszłość. 

„Nie radziłbym tego ani nie robił tego w ten sposób, ale on nie utknął i nie jest to szkodliwe – to po prostu trudna lekcja do nauczenia się” — powiedział Jordan Benold, certyfikowany planista finansowy w Benold Financial Planning.  

Podejdź bardzo poważnie do swoich bieżących finansów i znajdź sposób, aby przeznaczyć część swoich dochodów na oszczędności, jeśli to w ogóle możliwe. Jest kilka rzeczy, które powinieneś zrobić. 

Najpierw oceń, ile będziesz płacić podatków i kar. Nie jestem pewien, jaki jest twój przedział podatkowy, ale czy ta dystrybucja popchnęła cię do wyższego przedziału podatkowego? Możesz użyć A komputer lub porozmawiaj z księgowym, aby zobaczyć, jakie podatki będą się wiązać z tą wypłatą – a następnie upewnij się, że możesz je zapłacić, lub porozmawiaj z Urzędem Skarbowym o rozbudowa. Istnieją kary za niezłożenie podatków lub niepłacenie ich, a nie chcesz dodawać tego do stresu. 

Zobacz także: Do emerytury zostało nam 25 lat i oszczędzamy 25% swoich dochodów – czy robimy to dobrze? Czy oszczędzamy za dużo?

IRS może nie być w stanie nic dla ciebie zrobić, jeśli chodzi o zrzeczenie się tych kar – chociaż nie zaszkodzi zapytać, nawet jeśli musisz chwilę poczekać na telefon, aby z kimś porozmawiać – ale komunikacja i dbałość o szczegóły są kluczowe, jeśli chodzi o podatki. Kontakt telefoniczny z agentem IRS i omówienie Twojej sytuacji nie będzie stratą czasu. Jest tak wiele zasad, a agent może pomóc w zrozumieniu twoich opcji.

Czytać: Dni, w których IRS wybaczał błędy RMD, mogą wkrótce się skończyć

Kiedy już to załatwisz, spójrz niezwykle ostrożnie bez względu na to, ile pieniędzy przychodzisz i ile wychodzisz. Masz zamiar zamknąć dom, a to kosztuje – nie tylko sam dom, ale wszystkie dodatki związane z zamknięciem. Możesz również potrzebować pieniędzy na ubezpieczenie, meble, wszelkie naprawy i tak dalej, jeśli jeszcze tego nie uwzględniłeś, więc uwzględnij to w swoim budżecie na czas podpisywania dokumentów. Poza tym wypisz wszystkie wydatki, które spodziewasz się ponieść w ciągu najbliższych 12 miesięcy – ubezpieczenie domu i podatki, kredyt hipoteczny lub media, artykuły spożywcze, lekarstwa, wszelkie inne koszty niepodlegające negocjacjom i dodaj wszystko. Nie zapomnij o niczym – zapytaj partnera, czy jest coś, o czym zapomniałeś. 

Następnie porównaj to ze swoimi dochodami. jesteś poniżej? Czy ty już skończyłeś? Jakie zmiany możesz wprowadzić bez całkowitego wyczerpania swojego szczęścia? Zawsze opowiadam się za tzw równoważyć…tak, w niektórych przypadkach trzeba chwilowo zrezygnować z niektórych wydatków, budując awaryjne konto oszczędnościowe lub spłacając zadłużenie, ale nie pozbawiaj się całkowicie radości, bo cała Twoja ciężka praca może przynieść odwrotny skutek. Jeśli naprawdę musisz się zapiąć, sporządź oddzielną listę zajęć i rozrywek, które możesz mieć za darmo (lub jak najbardziej zbliżone do darmowych) — spacery po parku lub na plaży z partnerem i dzieckiem, muzea w dni wolne od pracy, szczęście i wieczory filmowe w domu z rodziną i przyjaciółmi i tak dalej. 

Potrzebujesz więcej praktycznych wskazówek dotyczących oszczędzania emerytalnego? Przeczytaj MarketWatch „Haki emerytalne” kolumna

Przeznacz część swoich dochodów na uzupełnienie oszczędności emerytalnych, zanim spróbujesz oszczędzać na inne cele. (Jest to jednak niezależne od awaryjnego konta oszczędnościowego – ty powinien mieć jeden z nich.) Możesz to zrobić z potrąceniami z listy płac w swoim 401 (k) lub też przeznaczając część swoich oszczędności na IRA poza 401 (k). 

Poświęć trochę czasu na poznanie zasad swoich planów emerytalnych. Na przykład IRA pozwala inwestorowi pobrać 10,000 401 $ z konta bez kary, jeśli jest to pierwszy zakup domu (podczas gdy XNUMX (k) nie ma tego wyjątku). Może być na to za późno, ale istnieją inne korzyści z różnymi kontami emerytalnymi. 

401 (k) ma wyższy limit składek, a także daje możliwość dopasowania pracodawcy (jeśli Twoja firma to oferuje), podczas gdy IRA pozwala na bezkarne wypłaty na studia. W przypadku tradycyjnej IRA musiałbyś zapłacić podatek od wypłaty, podczas gdy w przypadku Roth IRA już zapłaciłeś podatki i nie będziesz musiał płacić więcej za wycofanie się ze składek (być może będziesz musiał zapłacić podatek od część zarobkową, więc postępuj zgodnie z tym zasady dystrybucji dokładnie).

Pamiętaj – nie chcesz dokonywać wypłat ze swoich oszczędności emerytalnych na byle co. Możesz pożyczyć pieniądze na dom lub studia, ale nie możesz pożyczyć pieniędzy na emeryturę, dlatego ważne jest, aby chronić te konta. Zapoznaj się z zaletami i wadami wszystkich kont, abyś mógł zmaksymalizować swoje oszczędności i zróżnicować opcje wypłat, gdy w końcu przejdziesz na emeryturę. 

Więc po prostu zapnij pasy, zrób porządek i pomyśl o przyszłości. „Ma dużo czasu – od 30 do 40 lat do pracy” — powiedział Benold. „To może być odległe wspomnienie, o którym ma nadzieję zapomnieć”. 

Masz pytanie dotyczące własnych oszczędności emerytalnych? Napisz do nas na [email chroniony]

Czytelnicy: Czy masz sugestie dla tego czytelnika? Dodaj je w komentarzach poniżej.