Potrzeby emerytalne są wysoce zindywidualizowane w oparciu o pożądany styl życia. Dla niektórych może to oznaczać przejście na emeryturę w mieszkaniu na Florydzie, a dla innych może to oznaczać zmniejszenie domu, aby pomieścić nowy miesięczny budżet.
Niezależnie od Twoich unikalnych celów, dobrą zasadą jest oszczędzanie wystarczającej ilości pieniędzy, aby utrzymać obecny styl życia po przejściu na emeryturę. Ale ta kwota może się zmienić w zależności od kilku czynników.
Ile muszę zaoszczędzić, aby przejść na emeryturę?
Dobrą zasadą jest to, że Twój dochód emerytalny powinien wynosić około 80% dochodu przed emeryturą, mówi Steve Sexton, konsultant finansowy i dyrektor generalny Grupa Doradcza Sexton, firma zajmująca się planowaniem emerytalnym.
„Na przykład, jeśli zarabiasz 150,000 120,000 USD rocznie, powinieneś dążyć do tego, aby mieć co najmniej XNUMX XNUMX USD rocznie na emeryturze, aby wygodnie żyć w swoich złotych latach” — mówi Sexton.
Ale niektórzy emeryci mogą wybrać bardziej oszczędny lub bardziej rozrzutny tryb życia na emeryturze. W zależności od wybranej trasy, czynniki, które mogą zwiększyć lub zmniejszyć Twój cel oszczędnościowy, obejmują:
Plusy opieki socjalnej. Od 62 roku życia możesz zacząć otrzymywać częściowe świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych w formie miesięcznej płatności. Kwota ta jest pomniejszona o procent Twojej płatności; ten kwota procentowa zależy od roku urodzenia.
Na przykład osoba urodzona w 1950 r., która wybiera zasiłek przedterminowy, obniżyłaby swoją wypłatę o 25%. Z drugiej strony osoba urodzona w 1970 r. miałaby zmniejszony zasiłek o 30%.
Po osiągnięciu pełnego wieku emerytalnego możesz zacząć otrzymywać pełne świadczenie z Ubezpieczeń Społecznych. Jeśli opóźnisz zasiłek do osiągnięcia tego wieku, możesz również otrzymać opóźnione kredyty emerytalne, które zwiększają otrzymywaną kwotę. Twoja miesięczna opłata może zmniejszyć ilość pieniędzy potrzebnych do wypłaty z oszczędności emerytalnych.
Plany emerytalne. Podczas lat pracy Twój pracodawca może zdecydować się na wpłacanie składek na plan emerytalny, aby sfinansować Twoją emeryturę, która jest wypłacana albo w formie ryczałtu, albo w formie ustalonej miesięcznej płatności na całe życie. Ten dodatkowy dochód na emeryturze może zmniejszyć wypłaty oszczędności emerytalnych i opóźnić pobieranie składek na ubezpieczenie społeczne.
Zatrudnienie w niepełnym wymiarze godzin. Jeśli planujesz kontynuować pracę na emeryturze, każdy dodatkowy dochód może zmniejszyć potrzebę wycofywania się z oszczędności emerytalnych. Może to również pomóc w uniknięciu wcześniejszego pobierania świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych.
Kiedy planujesz przejść na emeryturę. Przejście na emeryturę przed osiągnięciem pełnego wieku emerytalnego zmniejsza wysokość świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych, które otrzymujesz, jeśli zdecydujesz się je wcześniej zaakceptować. Być może będziesz musiał również wcześniej wycofać się ze swoich oszczędności emerytalnych, co zwiększa ogólną kwotę oszczędności potrzebną do przejścia na emeryturę.
Jeśli przejdziesz na emeryturę po osiągnięciu pełnego wieku emerytalnego, masz dodatkowy czas na dalsze oszczędzanie na emeryturę. Jeśli opóźniłeś przyjęcie świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych, możesz kwalifikować się do zwiększonej miesięcznej płatności, ponieważ zarobiłeś kredyty na opóźnioną emeryturę. Co więcej, opóźniasz wycofanie się ze swoich oszczędności emerytalnych, więc możesz być w stanie zmniejszyć ogólny cel oszczędności emerytalnych.
Pożądany styl życia na emeryturze. Większość emerytów utrzymuje się ze stałego dochodu, który zazwyczaj jest niższy niż kwota, jaką zarabiali pracując w pełnym wymiarze godzin. Jeśli planujesz prowadzić ten sam styl życia na emeryturze, powinieneś rozważyć dodatkowe sposoby na uzupełnienie swoich dochodów.
Stan zdrowia lub choroby. Osoby w wieku 65 lat i starsze są uprawnione do ubiegania się o Medicare, który jest federalnym programem ubezpieczenia zdrowotnego dla osób starszych, a także niektórych młodszych osób niepełnosprawnych i pacjentów dializowanych.
Zazwyczaj Medicare jest tańszy niż prywatne ubezpieczenie zdrowotne. Jednak niektóre programy Medicare nie mają ubezpieczenia, które mogą obejmować inni ubezpieczyciele prywatni. „Pamiętaj, że będziesz musiał także zaplanować większe koszty opieki zdrowotnej, aby dostosować się do częstszych schorzeń w miarę starzenia się”, mówi Sexton – co zwiększa Twoje ogólne potrzeby w zakresie oszczędności emerytalnych.
Oszczędności emerytalne według wieku
Czas jest potężnym narzędziem do zwiększania oszczędności, ponieważ Twoje pieniądze mają dłuższy horyzont czasowy na składanie odsetek. Jeśli masz dostępne środki, ważne jest, aby zacząć oszczędzać jak najszybciej, aby dać czas na wzrost swoich pieniędzy.
Aby ustalić, czy jesteś na dobrej drodze do osiągnięcia celu oszczędności emerytalnych, Wierność stworzył podział na to, ile powinieneś zaoszczędzić na każdym etapie swojego życia.
Zobacz ten interaktywny wykres na Fortune.com
Oto przykład tego, jak ten plan oszczędnościowy mógłby wyglądać przez całe życie. Zakładając, że masz pensję początkową w wysokości 50,000 500,000 USD, Twój cel oszczędności emerytalnych wyniósłby XNUMX XNUMX USD na emeryturze.
Zobacz ten interaktywny wykres na Fortune.com
Oszczędności emerytalne według wynagrodzenia
Alternatywną opcją dla posiadania określonego celu oszczędności w dolarach według wieku jest oszczędzanie od 12% do 15% rocznego wynagrodzenia każdego roku, zaczynając tak wcześnie, jak to możliwe, według Vanguard.
Ten odsetek może obejmować dopasowanie pracodawcy. Załóżmy na przykład, że Twój pracodawca oferuje 5% wyrównanie składek emerytalnych, a Ty zarabiasz 50,000 7 USD rocznie. Jeśli odłożysz 3,500% swojego dochodu (5 USD), a Twój pracodawca wyrówna Twoją składkę do 12%, zaoszczędzisz XNUMX% swojego dochodu.
Jak obliczyć oszczędności emerytalne
Możesz również skorzystać z kalkulatorów online, aby określić, ile pieniędzy powinieneś zaoszczędzić w każdym wieku. Obliczenia te mogą uwzględniać czynniki, których wykres może nie uwzględniać, takie jak wypłaty z oszczędności emerytalnych lub nieoczekiwane warunki rynkowe.
Oto kilka dostępnych kalkulatorów online.
Plusy opieki socjalnej. Administracja Ubezpieczeń Społecznych ma kalkulator oszacowania świadczeń, która szacuje Twoje zarobki na podstawie podanych przez Ciebie informacji.
Pełny wiek emerytalny. Administracja Ubezpieczeń Społecznych stworzyła kalkulator pełnego wieku emerytalnego aby pomóc Ci ustalić, kiedy masz prawo do pełnego świadczenia z zabezpieczenia społecznego.
Potrzeby oszczędności emerytalnych. Możesz oblicz, ile potrzebujesz, aby przejść na emeryturę na podstawie Twojego wieku, dochodów, zwrotów z inwestycji i inflacji.
Na jak długo wystarczą moje oszczędności emerytalne?
Idealnie byłoby, gdyby twoje oszczędności były wystarczające, aby zapewnić przyszły strumień dochodów, aby utrzymać 30-letnią fazę emerytury, mówi Sexton. Ale jeśli nie masz wystarczająco dużo oszczędności przed przejściem na emeryturę, aby Twoje oszczędności były ostatnie, może wymagać pewnych zmian w stylu życia.
Sposoby na wydłużenie oszczędności na emeryturze
Postępuj zgodnie z zasadą 4%. W pierwszym roku przejścia na emeryturę zasada sugeruje, że możesz wypłacić do 4% swoich oszczędności emerytalnych. Następnie w drugim roku wycofujesz 4% plus korektę kosztów utrzymania, która jest równa stopie inflacji. Korekta ta jest dokonywana w każdym kolejnym roku i jest dodawana do wycofania z poprzedniego roku.
Załóżmy na przykład, że w swoim portfelu inwestycyjnym masz 500,000 20,000 USD. W pierwszym roku możesz wypłacić 2.5 20,500 $. Jeśli inflacja wzrośnie o 20,000% w drugim roku, możesz wypłacić 1.025 XNUMX USD (XNUMX XNUMX USD x XNUMX), aby pokryć zwiększone koszty utrzymania. W przyszłości będziesz nadal mnożyć wypłatę z poprzedniego roku przez stopę inflacji z bieżącego roku, aby określić roczny limit wypłat.
Zaplanuj nieoczekiwane wydatki. „Nieoczekiwane wydatki zdarzają się przez całe życie, łącznie z emeryturą — dlatego niezwykle ważne jest posiadanie łatwo dostępnego funduszu ratunkowego, który pokrywa wydatki na co najmniej sześć miesięcy” — mówi Sexton. Te dodatkowe oszczędności zapobiegną również wyciągnięciu dodatkowych środków z emerytury w nagłych wypadkach.
Unikaj opłat za oszczędności emerytalne. Począwszy od wieku 70 lat, możesz być zobowiązany do dokonania minimalnej wypłaty z indywidualnego konta emerytalnego (IRA), aby uniknąć płacenia dodatkowych opłat. Ta wypłata jest znana jako wymagana minimalna dystrybucja lub RMD.
Zmniejsz wydatki. Jeśli okaże się, że brakuje Ci środków na pokrycie wydatków, być może będziesz musiał ponownie rozważyć swoje nawyki zakupowe. Niektóre sposoby na zmniejszenie wydatków uznaniowych obejmują oszczędzanie pieniędzy na wycieczkach do sklepu spożywczego lub anulowanie zbędnych miesięcznych subskrypcji.
Praca w niepełnym wymiarze czasu. Twoje oszczędności emerytalne i świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych może nie wystarczyć na pokrycie Twoich potrzeb emerytalnych. W takim przypadku możesz rozważyć podjęcie pracy w niepełnym wymiarze godzin, aby uzyskać dodatkowy dochód.
Należy pamiętać, że jeśli przejdziesz na emeryturę przed osiągnięciem pełnego wieku emerytalnego i nadal będziesz pracować, Twój Świadczenie z Ubezpieczeń Społecznych może zostać obniżone jeśli zarabiasz więcej niż roczny limit dochodu. W 2022 r. limit dochodu wynosi 19,560 51,960 USD, jeśli nie osiągnąłeś pełnego wieku emerytalnego, lub XNUMX XNUMX USD w tym samym roku, w którym osiągniesz pełny wiek emerytalny.
Zmniejsz swój dom. Twoja spłata kredytu hipotecznego mogła być przystępna, gdy pracowałeś na pełny etat, ale na emeryturze kwota ta może przekroczyć Twój miesięczny budżet. Możesz być w stanie zmniejszyć do mniejszego domu i zmniejszyć swoje wydatki.
Na wynos
Określając swój cel oszczędnościowy, powinieneś wziąć pod uwagę swój idealny styl życia na emeryturze – i czy Twoje obecne nawyki pozwolą Ci zapewnić sobie bezpieczeństwo finansowe na dłuższą metę.
„Coś, co często jest pomijane w dyskusjach na temat finansów i planowania emerytury, to kultywowanie zdrowego związku z pieniędzmi” – mówi Sexton. „Ma to kluczowe znaczenie dla rozwijania pozytywnych nawyków finansowych, które ostatecznie wpłyną na Twoją emeryturę”.
Ta historia została pierwotnie przedstawiona na fortune.com
Więcej od Fortuny:
Tej jesieni liczba zachorowań na COVID ponownie rośnie. Oto objawy, na które należy zwrócić uwagę
Źródło: https://finance.yahoo.com/news/much-money-retire-good-rule-160300765.html