Jak działa ubezpieczenie depozytów

Niedawne upadki banków skupiły uwagę na ubezpieczeniu depozytów. W związku z niedawnymi niepowodzeniami Silicon Valley Bank i Signature Bank FDIC zapewnił, że wszyscy deponenci zostali szybko spłaceni w całości. Jednak pomimo tego wyniku ubezpieczenie depozytów gwarantuje technicznie tylko depozyty do 250,000 XNUMX USD, chociaż istnieją wyjątki dla wielu beneficjentów i różnych typów kont.

Sekretarz skarbu Janet Yellen oświadczyła, że ​​kwoty powyżej 250,000 250,000 USD będą gwarantowane tylko dla banków stwarzających ryzyko systemowe. Oznacza to, że depozyty powyżej 250,000 XNUMX USD mogą nadal być zagrożone, jeśli bank upadnie. Jak na ironię, był to jeden z czynników upadku Silicon Valley Bank, ponieważ deponenci z ponad XNUMX XNUMX $ rzucili się do wypłaty środków, powodując panikę na bank, chociaż bank już poniósł straty papierowe. Skarb Państwa jest w trudnej sytuacji, z jednej strony chce uspokoić deponentów, az drugiej nie chce nagradzać banków za podejmowanie nadmiernego ryzyka ani wypaczać bodźców dla banków.

Jak działa ubezpieczenie depozytów

Centralnym punktem tego zagadnienia jest Federalna Korporacja Ubezpieczeń Depozytów (FDIC), utworzona na mocy Emergency Banking Act z 1933 r. Była to odpowiedź na upadki banków podczas wielkiego kryzysu.

Biegi bankowe

Jednym z problemów związanych z bankowością jest to, że run na bank, w którym deponenci spieszą się, aby wypłacić swoje pieniądze, może być rozsądny i może wystąpić, nawet jeśli bank jest dobrze finansowany. Oznacza to, że jeśli widzisz, jak inni wycofują depozyty z banku, a twoje depozyty nie są ubezpieczone, powinieneś również spieszyć się z wypłatą pieniędzy, w przeciwnym razie możesz je stracić. Wystarczająca liczba depozytów wypłacających pieniądze może spowodować, że bank w pośpiechu sprzeda odpowiednie aktywa, powodując upadek banku, który skądinąd jest silny.

To jest dalekie od ideału, oznacza to, że banki mogą upaść z powodu lawinowych emocji tłumu i dlatego ustanowiono ubezpieczenie depozytów. Z ubezpieczeniem depozytów, jeśli masz mniej niż 250,000 250,000 $ w banku (ta suma ubezpieczenia stale rosła w czasie), wtedy rząd zapłaci ci bank, nawet jeśli bank upadnie. Dlatego nie ma zachęty do paniki na banki, przynajmniej nie dla deponentów poniżej 250,000 XNUMX USD. To również pomaga wyjaśnić problemy z Silicon Valley Bank, wiele nowych firm miało tam depozyty o wartości ponad XNUMX XNUMX USD.

Moralny hazard

Istnieje jednak również inne ryzyko, które ekonomiści nazywają pokusą nadużycia. Jeśli rząd ubezpieczy wszystkie depozyty bankowe, banki mogą potencjalnie podjąć dodatkowe ryzyko, wiedząc, że ich deponenci nie muszą się martwić. Właśnie dlatego bankowość jest jednym z najbardziej regulowanych sektorów gospodarki i być może dlatego ubezpieczenie depozytów nie obejmuje dziś depozytów powyżej 250,000 XNUMX USD.

Z tego też powodu sekretarz skarbu Yellen powiedziała, że ​​deponenci posiadający ponad 250,000 tys. Deponentom trudno to ocenić, ale w ostatnich dniach doprowadziło to do migracji dużych depozytów z mniejszych do większych banków, ponieważ większe banki są prawdopodobnie postrzegane jako ważniejsze pod względem systemowym, a wszystkie inne są sobie równe.

Ostatnią rzeczą, na którą należy zwrócić uwagę, jest to, że ubezpieczenie depozytów nie jest ratowaniem. Wszystkie banki wnoszą składki do FDIC w miarę upływu czasu, co zapewnia gotówkę do wypłaty w przypadku upadłości banku. Ubezpieczenie depozytów jest samofinansowane przez sam sektor bankowy. Składki płacone przez banki są odzwierciedleniem wielkości ich depozytów i oszacowanego poziomu ryzyka banku zgodnie z przedstawionymi tutaj wzorami.

Sprawdzanie, czy masz ubezpieczenie depozytu

Istnieją trzy podstawowe kroki, aby upewnić się, że masz ubezpieczenie depozytu. Pierwszym z nich jest sprawdzenie, czy Twój bank uczestniczy w programie FDIC. Możesz to zrobić tutaj, ponad 4,000 banków jest ubezpieczonych. Co ważne, należy pamiętać, że unie kredytowe nie są ubezpieczone przez FDIC, ale mają własny podobny program, NCUA, który zapewnia również ubezpieczenie depozytów w wysokości 250,000 XNUMX USD. Również program FDIC obejmuje tylko kwalifikujące się instytucje amerykańskie, chociaż większość innych krajów ma podobne programy.

Rodzaje kont

Następnym krokiem jest upewnienie się, że typ konta jest ubezpieczony. Depozyty są ubezpieczone, takie jak rachunki bieżące, rachunki depozytowe rynku pieniężnego i certyfikaty depozytowe (CD). Jednak inne produkty inwestycyjne, które można kupić na podstawie istniejącej relacji bankowej, nie są. Na przykład akcje, obligacje, fundusze inwestycyjne, kryptowaluty, ubezpieczenia na życie, renty, zawartość skrytek depozytowych oraz obligacje i weksle skarbowe USA. Nie są one ubezpieczone przez FDIC, nawet jeśli kupujesz je za pośrednictwem instytucji finansowej. Ta dokumentacja związana z tymi produktami będzie zawierać warunki takie jak brak gwarancji, ryzyko inwestycyjne, ryzyko utraty zasady i brak ubezpieczenia przez FDIC.

Teraz, oczywiście, inwestowanie z ubezpieczeniem depozytów nie jest jedynym celem inwestycyjnym dla większości ludzi, z zastrzeżeniem tolerancji ryzyka i potrzeb inwestycyjnych, produkty te często przewyższają zwroty z depozytów w czasie, ale po drodze mają wzloty i upadki.

Wielu beneficjentów i banków

Następnie ostatnie pytanie dotyczy tego, czy pełna kwota depozytu jest ubezpieczona. Jeśli jest poniżej 250,000 250,000 USD i spełnia dwa powyższe testy, powinno tak być. Możesz jednak być ubezpieczony na ponad 250,000 250,000 $, jeśli konto ma wielu beneficjentów. ponieważ każdy beneficjent może być ubezpieczony do kwoty 250,000 XNUMX USD. Limit XNUMX XNUMX USD dotyczy zasadniczo jednego beneficjenta i kwalifikującego się typu konta w tym samym banku. Jednak wtedy ma znaczenie, jakie inne rachunki te osoby posiadają również w tym samym banku. Ponadto różne typy kont w tym samym banku mogą również podlegać indywidualnym limitom w wysokości XNUMX XNUMX USD.

FDIC oferuje samoobsługowe narzędzie online, które umożliwia obliczenie sumy ubezpieczenia tutaj. Na koniec warto zauważyć, że jeśli masz depozyty w różnych bankach ubezpieczonych przez FDIC, każdy z nich może być ubezpieczony na 250,000 XNUMX USD.

Strategie inwestycyjne

Ubezpieczenie depozytów prowadzi następnie do następujących potencjalnych strategii. Jeśli masz ponad 250,000 250,000 USD zainwestowanych w pojedynczą instytucję, możesz zwiększyć kwotę ubezpieczenia, rozkładając ją na wiele kwalifikujących się typów rachunków, dodając beneficjentów, takich jak współmałżonek lub dzieci, lub przenosząc część powyżej XNUMX XNUMX USD do innej instytucji, w której nie posiadać istniejące konto depozytowe.

Wymiana ryzyka i zwrotu

Inną strategią, jak na ironię, jest przeniesienie kwoty ponad 250,000 XNUMX USD na aktywa z prawdopodobnie lepszym kompromisem między ryzykiem a zwrotem, w zależności od okoliczności. Problem z depozytami bankowymi polega na tym, że z czasem zarabiasz niskie oprocentowanie, co jest koniecznym kompromisem, jeśli potrzebujesz pieniędzy w krótkim czasie. Jeśli jednak masz dłuższy horyzont inwestycyjny i odpowiednią tolerancję ryzyka, możesz rozważyć zainwestowanie nadwyżki w akcje i obligacje. Kwota ta nie będzie ubezpieczona od strat i będzie miała dramatycznie inny profil zwrotu niż lokata bankowa, ale historia sugeruje, że zdywersyfikowane portfele będą miały tendencję do przewyższania rachunków bankowych przez dziesięciolecia.

Co robić

Ostatecznie dla większości osób, które mają mniej niż 250,000 XNUMX USD na koncie czekowym, ubezpieczenie FDIC oznacza, że ​​nie muszą się martwić niepowodzeniami bankowymi ani niuansami zasad ubezpieczenia depozytów.

Mimo to, jeśli masz ponad 250,000 250,000 USD na koncie czekowym lub podobnym, warto ocenić swoje opcje w tym okresie potencjalnie podwyższonego ryzyka bankowego, sposób, w jaki handel akcjami bankowymi sugeruje, że nadal istnieje podwyższone ryzyko. Zdarzenia te mają miejsce co kilka dekad, ale bardzo duże salda depozytów, przekraczające XNUMX XNUMX USD, mogą wiązać się z bardzo małym, ale potencjalnie znaczącym ryzykiem pogorszenia sytuacji, przy niewielkim odpowiednim wzroście wynikającym ze stosunkowo niskich stóp procentowych.