Oto jak opóźnić pobieranie wymaganych wypłat z kont emerytalnych

Chociaż nowe prawo zwiększa wiek, w którym należy wycofać się z niektórych kont emerytalnych, istnieją dwa sposoby na jeszcze dłuższe opóźnienie tego wymogu.

W tym roku seniorzy muszą przyjąć wymaganą minimalną dystrybucję lub RMD z planów IRA, 401 (k) i 403 (b) w wieku 73 lat, w porównaniu z 72 – dzięki przepisy emerytalne Prezydent Biden podpisał w grudniu. To wydłuży się jeszcze bardziej do wieku 75 lat w 2033 roku.

Opóźniając wypłaty, Twoje inwestycje nadal rosną bez podatku i nadal odkładasz więcej dolarów z odroczonym podatkiem. Więc czekanie jeszcze dłużej może być finansowym dobrodziejstwem dla tych, których na to stać.

Oto jak to się może stać.

Ominięcie RMD

Jedynym wyjątkiem, który może pozwolić ci przesunąć RMD z planu 401 (k) lub (403 (b) sponsorowanego przez pracodawcę jeszcze dalej, jest po prostu nie przejście na emeryturę.

Jeśli będziesz kontynuować pracować powyżej 73 roku życia i nie posiadasz więcej niż 5% firmy, dla której pracujesz, większość planów pracodawców pozwala na odroczenie RMD do 1 kwietnia roku następującego po przejściu na emeryturę z planu tego pracodawcy, zgodnie z Publikacja IRS 575.

IRS nie ma jasnych zasad dotyczących liczby godzin, które musisz przepracować, aby móc skorzystać ze zwolnienia nadal pracującego, więc praca w niepełnym wymiarze godzin, gdy przechodzisz na emeryturę, może działać, jeśli twój pracodawca uważa cię za aktywnego pracownika.

Ale może to być trudne. Jak wspomniano, nie możesz uniknąć RMD, jeśli posiadasz więcej niż 5% udziałów w firmie. A to nie jest takie proste, jak się wydaje. Na przykład nie chodzi tylko o twoją osobistą własność w firmie; każdy własność In działalność prowadzona przez rodzica, współmałżonka, dziecko lub wnuka również jest uwzględniana przy ustalaniu, czy spełniasz te kryteria.

A kiedy zdecydujesz się oficjalnie przejść na emeryturę, będzie miało wpływ na to, kiedy Twoje RMD musi się rozpocząć. Czas ma znaczenie. Jeśli planujesz przejść na emeryturę pod koniec roku, spróbuj przesunąć swój wyjazd na styczeń. W ten sposób możesz przesunąć rozpoczęcie RMD do 1 kwietnia następnego roku kalendarzowego.

Oczywiście będziesz musiał sprawdzić postanowienia planu 401 (k) w dziale kadr i przeprowadzić go przez specjalistę podatkowego.

Historia jest kontynuowana

Oto ważne zastrzeżenie: przycisk pauzy nie ma zastosowania do wszystkich kont emerytalnych finansowanych przed opodatkowaniem — tylko do planu obecnego pracodawcy. Więc nadal jesteś na haczyku, aby wziąć RMD z dowolnego konta IRA (w tym SEP i SIMPLE IRA) lub dowolnego konta emerytalnego z odroczonym podatkiem, które posiadasz w planie byłego pracodawcy.

Do Rotha czy nie do Rotha

Inną strategią unikania zasady RMD jest przekształcenie tradycyjnego konta IRA lub jego części w konto Roth IRA. Roth IRA nie ma wymaganych minimalnych wypłat za życia pierwotnego właściciela, a twoi spadkobiercy mogą dziedziczyć aktywa bez podatku. Ponadto nie ma ograniczeń dochodowych dotyczących tego, kto może konwertować kwalifikujące się aktywa IRA.

„Wielu podatników dokonuje konwersji Rotha między przejściem na emeryturę a momentem, w którym muszą wziąć RMD, gdy znajdują się w niższych przedziałach podatkowych”, Ed Slott, biegły rewident In Nowy Jork i ekspert od IRA, powiedział Yahoo Finance.

Istnieją jednak duże czynniki, które należy wziąć pod uwagę.

W przypadku konwersji Roth płacisz teraz federalny podatek dochodowy od kwoty konwersji, ale nie płacisz żadnych przyszłych zarobków, o ile w momencie dokonywania wypłat konto było otwarte przez pięć lat i masz co najmniej 59 lat lub jesteś niepełnosprawny. Jeśli nie spełnisz wymagań, zostaniesz obciążony 10% karą oprócz podatku.

Kilka kluczowych kwestii związanych z konwersją: jeśli spodziewasz się wyższych podatków w przyszłości, może to być dla Ciebie wygrana. Harmonogram może się również zrównać, jeśli dochód podlegający opodatkowaniu spadł lub wartość kont emerytalnych spadła, co mogło mieć miejsce w ciągu ostatniego roku.

To powiedziawszy, koszt początkowy może być znaczny, ponieważ teraz będziesz płacić federalny podatek dochodowy od konwersji. Ostrożnie rozważ swoje opcje.

Kerry jest starszym reporterem i felietonistą w Yahoo Finance. Śledź ją na Twitterze @kerryhannon..

Kliknij tutaj, aby uzyskać najnowsze wiadomości gospodarcze i wskaźniki ekonomiczne, które pomogą Ci w podejmowaniu decyzji inwestycyjnych

Przeczytaj najnowsze informacje finansowe i biznesowe z Yahoo Finance

Pobierz aplikację Yahoo Finance dla Apple or Android

Śledź Yahoo Finance na Twitter, Facebook, Instagram, Flipboard, LinkedIn, YouTube