Wysiłki mające na celu powstrzymanie pracowników przed wypłatą ich 401 (k) nabierają tempa

Przepis w nowym ustawodawstwie prezydenta Bidena ma na celu powstrzymanie pracowników przed wypłatą 401 (k), gdy przechodzą z jednej pracy do drugiej, opierając się na podobnych wysiłkach rozpoczętych w zeszłym roku przez sektor prywatny.

Połączenia prawodawstwo toruje drogę dla planów emerytalnych pracodawców w celu świadczenia automatycznych usług przenoszenia, dzięki czemu fundusze mogą być bezproblemowo przenoszone do planu nowego pracodawcy, chyba że pracownik zrezygnuje. Zwiększa również limit automatycznego rolowania z 5,000 7,000 USD do 401 XNUMX USD. Jest to następstwem nowego konsorcjum utworzonego w październiku przez liderów w dziedzinie emerytur XNUMX (k) w celu zautomatyzowania odnawiania planów emerytalnych.

Likwidacja funduszy przed osiągnięciem określonego wieku jest kosztowna i wiąże się z karami i podatkami, a także może pozbawić wrażliwych pracowników szansy na wygenerowanie znacznych oszczędności na emeryturę. Jednak niektórzy krytycy twierdzą, że ruchy mogą być zbyt wąskie i nie wyjaśniają w pełni, dlaczego ludzie wcześnie wypłacają pieniądze.

Zniechęcanie do wypłaty gotówki

Zanim ustawa została podpisana w grudniu, współpraca Vanguard, Fidelity Investments, Alight Solutions i Retirement Clearinghouse stworzyła Sieć Usług Przenośności, ogólnokrajową cyfrową giełdę, która zautomatyzuje proces dla ich klientów-sponsorów i ich uczestników, aby przenieść 401 ( k), 401(a), 403(b) i 457 rozliczają salda z planu na plan, gdy pracownicy zmieniają pracę. 

Konsorcjum, które ma zostać uruchomione do końca marca, reprezentuje obecnie około 43.8 miliona pracowników w ponad 48,000 XNUMX programów emerytalnych sponsorowanych przez pracodawców, na podstawie danych opublikowanych przez Pensions & Investments. Ta nowa ustawa pomoże przenieść to na wyższy poziom.

„Ustawodawstwo ma duży, pozytywny wpływ na konsorcjum i przenośność samochodów” – powiedział Yahoo Finance Neal Ringquist, wiceprezes wykonawczy w Retirement Clearinghouse. „Powinno to zwiększyć liczbę transakcji związanych z przenoszeniem samochodów o 20%, gdy nowe prawo wejdzie w życie, ostatecznie pozwalając konsorcjum na obniżenie jednorazowej opłaty transakcyjnej związanej z przenoszeniem samochodów pobieranej od uczestnika”.

Historia jest kontynuowana

Jednorazowe opłaty transakcyjne pobierane od uczestnika wynoszą obecnie 30 USD w przypadku sald powyżej 600 USD, 5% sald kont w przypadku sald między 50 USD a 599 USD i brak opłat w przypadku sald poniżej 50 USD.

Aby wywrzeć znaczący wpływ na przyszłych emerytów, praktyka musi być duża. A przepis nowej ustawy powinien to zapewnić.

„Sukces przenośności samochodów zależy od skali i udziału jak największej liczby rekordzistów w branży” – powiedział Yahoo Finance Kevin Barry, prezes działu inwestycji w miejscu pracy Fidelity. „Zachęcamy wszystkich prowadzących rejestry do przyłączenia się do sieci w celu zapewnienia korzyści płynących z automatycznego przenoszenia ich klientom będącym sponsorami planu i uczestnikom planu”.

Kto wypłaca pieniądze?

Dlatego przepis nowej ustawy jest krytyczny. W 2021 roku Fidelity zrealizowało 1.1 miliona obowiązkowych wypłat dla swoich klientów-sponsorów. Z 1.1 miliona 66% miało mniej niż 1,000 USD i zostało wysłanych jako czeki. A 55% z 1.1 miliona było w wieku poniżej 35 lat.

Według badań przeprowadzonych przez The Kobiecy Instytut Bezpiecznej Emerytury (Mądrzejszy). W przypadku pracowników w wieku od 20 do 30 lat odsetek ten wynosi 41% lub więcej, powiedziała Yahoo Finance Cindy Hounsell, prezes i założyciel WISER.

Zmiana pracy otwiera drzwi do wyjęcia pieniędzy.

Wycieki z planów emerytalnych wynikają przede wszystkim z separacji pracy, a następnie zakupów domów, rozwodów, dużych wydatków medycznych i nowych rachunków za naukę w college'u. analiza opublikowane w Krajowym Dzienniku Podatkowym.

Im jesteś młodszy, tym większe prawdopodobieństwo, że zmienisz pracę. W 2020 roku Departament Pracy odnotował 10-letni średni staż pracy dla pracowników w wieku od 55 do 64 lat w porównaniu z niespełna trzema latami dla pracowników w wieku od 25 do 34 lat.

„Zebraliśmy się, aby zapytać, jak rozwiązać ten ogromny problem gospodarczy, który dotyka wielu Amerykanów” — powiedział Yahoo Finance Robert Johnson, założyciel i prezes Retirement Clearinghouse. „Ma to naprawdę na celu utrzymanie w systemie nisko opłacanych pracowników i mniejszości oraz kobiet, które są najbardziej dotknięte wypłatami”.

Koszt wypłaty

Wyciąganie pieniędzy z funduszu emerytalnego z odroczonym podatkiem przed ukończeniem 59 i pół roku życia jest kosztowne. IRS nakłada 10% kary na dystrybucje dokonane przed osiągnięciem przez posiadacza rachunku 59 ½. A podatek dochodowy jest należny od wypłacanych środków. Ostatecznie tracisz efekty złożone, jeśli równowaga pozostanie nienaruszona.

Na przykład, jeśli masz 25 lat i odłożyłeś 5,000 $ na swój plan emerytalny, zakładając zwrot w wysokości 5%, Twoje konto może być warte 38,808 67 $, kiedy przejdziesz na emeryturę w pełnym wieku emerytalnym wynoszącym 500 lat. wypłacić pieniądze teraz, zapłacisz kary w wysokości 1,000 USD do IRS i podatki w wysokości 3,500 USD, pozostawiając ci XNUMX USD.

(Jeśli jesteś ciekawy, ile ostatecznie może Cię kosztować wypłata, możesz uruchomić Kalkulator wypłaty emerytury Clearinghouse aby pokazać, ile może kosztować nawet niewielka wypłata salda.)

To będzie działać?

Podczas gdy nowy przepis dotyczący autoprzenoszenia z pewnością pomoże ludziom w dalszym oszczędzaniu na emeryturę, według niektórych obserwatorów branży zakres jest ograniczony.

„To ułatwienie rolowania niewiele pomoże”, Teresa Ghilarducci, profesor ekonomii i analizy polityki na Nowa szkoła badań społecznych, powiedział Yahoo Finance.

Według Mercer Global Index Stany Zjednoczone plasują się nisko wśród systemów emerytalnych, ponieważ zezwalamy na wykorzystanie subsydiowanych z podatków pieniędzy emerytalnych przed przejściem na emeryturę, powiedziała.

„Kobiety oraz mężczyźni i kobiety rasy innej niż biała, którzy z większym prawdopodobieństwem mają niskie dochody, częściej wycofują oszczędności emerytalne przed przejściem na emeryturę i płacą karę podatkową z powodu wstrząsów gospodarczych, takich jak bezrobocie, zmniejszone godziny pracy, choroba lub rozwód” — powiedział Ghilarducci. „Ułatwianie przekazywania pieniędzy z jednego planu do drugiego nie pomaga ludziom, którzy najprawdopodobniej się wycofają, i nie rozwiązuje powodów, dla których się wycofują”.

Przyszły rok może uwypuklić argumentację Ghilarducciego. The Rezerwa Federalna oczekuje, że stopa bezrobocia wzrośnie do 4.6% w 2023 r. z 3.7% w tym roku, co oznacza, że ​​znacznie więcej pracowników, którym grozi zwolnienie, również stanie przed dylematem, co zrobić ze swoimi oszczędnościami emerytalnymi.

„Ułatwianie kumulacji jest całkowicie nie na miejscu, raczej nieistotne dla problemu i nie przesunie igły w ustalaniu wskaźnika problemów emerytalnych” – powiedział Ghilarducci. „Naprawa wypłat przedemerytalnych i usprawnienie naszego systemu wymaga zapobiegania przedemerytalnemu wycofywaniu oszczędności emerytalnych dotowanych przez podatki. Okres."

Kerry jest starszym reporterem i felietonistą w Yahoo Money. Śledź ją na Twitterze @kerryhannon.

Przeczytaj najnowsze trendy w finansach osobistych i wiadomości z Yahoo Money.