Oddzielenie faktu od fantazji to jedna z najcenniejszych usług, jakie planiści finansowi mogą zapewnić swoim klientom. A powszechną fantazją finansową jest to, że nasi rodzice zostawią nam pokaźną spuściznę.
Prawda jest taka, że czasami pieniądze trafiają do organizacji non-profit. Czasami rodzice żyją długo i licznie, umierają ze znikomym majątkiem. Relacje rodzinne mogą się popsuć, a pieniądze mogą nawet trafić do ukochanego zwierzaka, dodając obrazę do obrażeń. Więc na ten tydzień Wielkie Q , , , , , , , , , , , ,, ,, ,, ,, ,, ,, ,, ,, ,, ,, ,, ,, ,, ,, ,, ,, ,, ,, ,, ,, ,, ,, ,, ,, ,, ,, ,, ,, ,, ,, ,, ,, ,, ,, ,, ,, ,, ,, ,, ,, ,, ,, ,, , zapytaliśmy doradców: Co powiesz klientom, którzy liczą na duży spadek, aby zapłacić na emeryturę?
Dana Ludwina
Dzięki uprzejmości Salomona i Ludwina
Dan Ludwin, prezes Salomon & Ludwin: Z naszego doświadczenia wynika, że bankowość spadkowa to śliski stok. Zawsze podkreślamy wagę zachowania ostrożności w planowanych wydatkach i dochodach. Zachęcamy klientów do zaokrąglania założeń dotyczących wydatków i zaokrąglania w dół źródeł dochodów.
Dziedziczenie lub jakiekolwiek inne przyszłe źródło dochodu może mieć dramatyczny wpływ na planowanie długoterminowe. Dlatego prosimy klientów o wybranie kwoty spadku znacznie niższej niż obecnie oczekują. Pytamy ich również, kiedy spodziewają się otrzymać środki. Chociaż jest to niezręczne pytanie, musimy wybrać datę znacznie późniejszą niż oczekiwano.
Pokazujemy również klientowi ryzyko związane z przejęciem różnych kwot i terminów spadkowych. Celem jest uświadomienie im, że przejęcie zbyt dużego spadku może sprawić, że rzeczy będą wyglądać lepiej niż potencjalna rzeczywistość. Testując w warunkach skrajnych szeroki zakres możliwości dziedziczenia, czujemy się bardziej komfortowo, że klienci mogą przetrwać i rozwijać się bez względu na to, kiedy i ile ostatecznie zostanie odziedziczone.
Nelrae Pasza Ali
Dzięki uprzejmości Wells Fargo Advisors
Nelrae Pasha Ali, doradca, Wells Fargo Advisors: Kiedy planuję, zawsze najpierw zajmuję się tym, co wiemy. A jeśli klienci są nieugięci, że nadchodzi spadek, powiem „Świetnie, to będzie sos”. Ale nie wkładam tego w ich planowanie; Trzymam to na uboczu. Mówię klientom, że są pewne rzeczy, których nie możesz kontrolować, i na wypadek, gdyby coś się zmieniło lub kwota nie była taka, jak myślałeś, że nie zakłóci to koszyka z jabłkami.
Mam klientów z wielu pokoleń. Jeden klient przeznaczył pieniądze na swoje dzieci, a ja też mam dzieci jako klientów. Z biegiem czasu ci klienci zdecydowali: „Wiesz co, moje dzieci mają się dobrze. Pokryliśmy ich czesne, zainwestowaliśmy w nich. Chcemy być bardziej filantropijni, oddać dużą część organizacji charytatywnej XYZ.
W innym przypadku miałem klientów, którzy dożyli 99 i 93 lat – żyli o 20 lat dłużej, niż sądzili. Mieli swoje zdrowie i wydali dużo majątku. Podróżowali po świecie i nie szczypali ani grosza. A dwoje dzieci klientów otrzymało około 150,000 XNUMX dolarów, kiedy myśleli, że dostaną więcej niż dwa miliony dolarów.
Fasola
Fotografia Judith Sargent
Chuck Bean, dyrektor generalny Heritage Financial Services: Stwierdzamy, że nie wszyscy członkowie rodziny są gotowi z tym, ile zostawiają następnemu pokoleniu. Ale kiedy tak jest, prawdopodobieństwo, że tak się stanie, wzrasta, jeśli ci, którzy opuszczają spadek, żyją w granicach swoich możliwości, chroniąc siłę nabywczą swoich aktywów i wdrożyli dobrze zaprojektowany plan spadkowy.
Konserwatywnie modelujemy spadki w planach finansowych naszych klientów za pomocą eMoney i uruchamiamy scenariusze z spadkiem i bez niego. O ile spadek nie zostanie zablokowany dzięki ostrożnemu planowaniu spadkowemu, ochronie aktywów i efektywnym podatkowo strategiom, stawianie na duży spadek może być ryzykowną propozycją. Zawsze należy planować przejście na emeryturę w staromodny sposób, odkładając co roku pewien procent dochodu na przyszłość i żyjąc w miarę posiadanych środków.
Dana Parka
Fotografia: Luke Fontana
Dan Park, partner i planista finansowy, Cerity Partners: Chociaż nigdy nie radzilibyśmy klientowi „bankowania” na przyszłe spadki, są sytuacje, w których takie planowanie jest właściwe. Najpierw musimy określić charakter potencjalnych odziedziczonych aktywów i zadać ważne pytania. Na przykład, czy klient będzie beneficjentem nieodwołalnego trustu, odziedziczonej IRA, nieruchomości lub bliskiej firmy? Czy wierzyciele będą mieli dostęp do odziedziczonego majątku? Jak spadek wpłynie na własną ekspozycję klienta na podatek od nieruchomości?
Wielu naszych klientów posiada już majątek podlegający opodatkowaniu bez dodawania przyszłego spadku. W takich przypadkach pomożemy edukować klientów w zakresie planowania z wyprzedzeniem, takich jak strategie prezentów, ILITS, GRAT, SLAT, 678 Trusts lub inne techniki planowania nieruchomości, aby zapewnić bieżącą elastyczność, a także planowanie dla przyszłych pokoleń.
Musimy również zarządzać oczekiwaniami klienta dotyczącymi potencjalnego spadku. Na przykład koszty opieki długoterminowej mogą wyczerpać majątek, podobnie jak wierzyciele i sprawy sądowe. Musimy również wziąć pod uwagę obecne otoczenie, w którym spadki na rynku i wyższa inflacja mają realny potencjał zmniejszenia nieruchomości. Alternatywnie, ukochana osoba może ponownie wyjść za mąż i/lub może w ostatniej chwili zdecydować o zmianie beneficjentów. W zależności od dynamiki rodziny, niektóre majątki mogą stać się przedmiotem długotrwałych walk o wolę. Innymi słowy, nie ma gwarancji.
Debora Danielson
Zdjęcie: Richard Faverty, Beckett Studios
Deborah Danielson, prezes Danielson Financial Group: Myślę, że postawienie na spadek na emeryturę w przyszłości jest bardzo ryzykowną propozycją. Twoi rodzice mogą potrzebować opieki długoterminowej, która wykracza poza oczekiwania i wyczerpuje ich rezerwy gotówkowe. Każdy jest odpowiedzialny za swoją emeryturę. Musisz wykazać się zachowaniem osoby dorosłej i sfinansować własne konto IRA, SEP lub 401(k) itp. W większości przypadków zapewni to ulgę podatkową, a pieniądze powinny z czasem wzrosnąć, odroczone opodatkowanie, jeśli zostaną odpowiednio zainwestowane i optymalnie z dopasowaniem firmy.
Nie branie odpowiedzialności za siebie jest nieodpowiedzialne. Jeśli masz szczęście wejść do spadku, zawsze możesz je wykorzystać na wycieczki, filantropię, pomoc wnukom poprzez finansowanie planu 529 lub pomoc własnym dorosłym dzieciom w niektórych ich potrzebach. Dorastać!
Jima Colavity
Dzięki uprzejmości GenTrust
James Colavita, doradca ds. zarządzania majątkiem, GenTrust: Z finansowego punktu widzenia planujemy wykorzystać odziedziczone fundusze albo do wycofania się z wysokokosztowego długu, zwiększenia oszczędności w college'u – powiedzmy poprzez wstępne ładowanie dozwolone w planach 529 – lub zainwestowania pieniędzy poprzez alokację istniejącego portfela. Mówimy również o zabawnym zakupie lub wakacjach, o których klient może marzył, ale przed spadkiem uważał, że nie jest to możliwe. Omawiając spadki z klientami, należy pamiętać o elemencie ludzkim. Odejście bliskiej osoby to często ciężki okres dla klientów.
Napisz do [email chroniony]
Źródło: https://www.barrons.com/advisor/articles/inheritance-expectations-retirement-51661883195?siteid=yhoof2&yptr=yahoo