Wśród obaw o inflację i recesję, 10 ruchów pieniężnych, które powinieneś wykonać w 2023 roku

Podczas gdy inflacja spada, prognozy nadal wskazują na wzrost cen konsumpcyjnych w przyszłym roku. Co więcej, zagrożenie recesją pozostaje wysokie, bezrobocie może wzrosnąć, a inwestorzy wciąż niepokoją się dwucyfrowymi spadkami indeksów akcji i obligacji w ciągu roku. Dlatego eksperci twierdzą, że strategiczne podejście do ciężko zarobionego dolara ma kluczowe znaczenie. Oto 10 rzeczy, które zdaniem profesjonalistów od pieniędzy musisz zrobić w 2023 roku.

1. Upewnij się, że zarabiasz co najmniej 3% na koncie oszczędnościowym

Jedną z korzyści płynących z obecnych wysokich stóp procentowych jest stosunkowo wysoka roczna stopa procentowa (RRSO) dostępna na rachunkach czekowych i oszczędnościowych. „Upewnij się, że Twoje konto oszczędnościowe powraca powyżej 3%. Jeśli tak nie jest, znajdź alternatywę” – mówi Noah Schwab, certyfikowany planista finansowy w Stewardship Concepts w Spokane w stanie Waszyngton, który dodaje, że priorytetem powinno być upewnienie się, że twoje pieniądze pracują dla ciebie tak ciężko, jak ty pracujesz nad oszczędzaniem. Jeśli nie możesz się zdecydować, gdzie znaleźć wysoką stawkę, oto są pięć rachunki bankowe oferujące RRSO powyżej 4%. Zobacz najwyższe oprocentowanie konta oszczędnościowego, jakie możesz uzyskać tutaj.

2. Zbuduj fundusz awaryjny 

„Fundusz awaryjny może uchronić Cię przed nieoczekiwanymi wydatkami i zmniejszyć stres”, wyjaśnia Tommy Gallagher, założyciel Top Mobile Banks – coś, czego będziesz szczególnie potrzebować, gdy w przyszłym roku wejdziemy w recesję.

Biorąc pod uwagę Twój styl życia, miesięczne koszty, dochody i osoby pozostające na utrzymaniu, firmy takie jak Vanguard, Chase i Wells Fargo szacują, że w płynnym funduszu awaryjnym potrzebne są wydatki od trzech do sześciu miesięcy.

David Edmisten, certyfikowany planista finansowy i założyciel Next Phase Financial Planning w Prescott w Arizonie, dodaje, że te fundusze również powinny przynosić odsetki. „Konsumenci, którzy przeglądają opcje oszczędności gotówkowych, funduszy awaryjnych i krótkoterminowych konserwatywnych inwestycji, mogą uzyskać znaczny wzrost kwoty odsetek, które zarabiają, przechodząc na dowolną z tych opcji w porównaniu do regularnych kontroli bankowych lub oszczędności rachunków” – powiedziała Edmistena. Zobacz najwyższe oprocentowanie konta oszczędnościowego, jakie możesz uzyskać tutaj.

3. Limity składek emerytalnych rosną, więc maksymalizuj składki

Limity składek emerytalnych rzeczywiście wzrosną w 2023 r. W przypadku pracowników, którzy uczestniczą w programach 401(k), 403(b), większości planów 457 oraz rządowym planie oszczędnościowym Thrift Savings Plan, limit wzrośnie do 22,500 20,500 USD z 2022 7,500 USD w XNUMX r., z połowem -zwiększenie limitów składek do XNUMX USD, zgodnie z IRS. Również w przyszłym roku limity składek IRA i Roth IRA wzrosną do 6,500 USD, przy czym roczna korekta kosztów utrzymania pozostanie na poziomie 1,000 USD. 

Dennis DeKok, certyfikowany planista finansowy w FCM Financial w Grand Rapids w stanie Michigan mówi, że „maksymalizacja dopasowania 401(k) od pracodawcy jest jak darmowe pieniądze, więc powinno to być priorytetem numer jeden”. Dodał, że „składki Roth IRA i HSA powinny być następne w kolejce ze względu na ulgi podatkowe” i „skoncentrować się na maksymalizacji tych składek przed dokonaniem kolejnych 401 (k) lub innych składek inwestycyjnych”.   

Vanessa N. Martinez, założycielka i dyrektor generalny Em-Powered Network, mówi, że każdy, kto się kwalifikuje, powinien rozważyć „maksymalizację składek emerytalnych i poszukiwanie innych sposobów inwestowania” w 2023 r. „Oznacza to, że powinieneś dostosować swoje miesięczne składki, aby upewnić się, że w pełni przyczyniając się”.

4. Ponownie oceń swoje cele inwestycyjne i zrównoważ je, jeśli to konieczne 

Za dużo w zapasach? Może za mało w stałym dochodzie lub nieruchomościach? Halbert Hargrove, starszy doradca ds. majątku, Taylor Sutherland, mówi, że początek roku to zazwyczaj dobry czas na ponowną ocenę celów inwestycyjnych i rozważenie zrównoważenia portfela. „Biorąc pod uwagę istotne spadki zarówno akcji, jak i obligacji, możesz nie być aż tak zdezorientowany” – powiedział Sutherland. „Najlepiej robić to co roku, co oznaczałoby zmniejszenie prawdopodobnie przeciążonego portfela akcji na początku 2022 r.”. 

Jeśli uważasz, że zrobienie tego samemu jest trochę skomplikowane, rozważ współpracę z doradcą finansowym, aby bardziej strategicznie zbudować swój portfel inwestycyjny. (Szukasz nowego doradcy finansowego? To narzędzie pomoże Ci znaleźć doradcę, który może spełnić Twoje potrzeby.) Doradcy Robo wymagają również strategii alokacji aktywów, aby dopasować je do poziomów tolerancji ryzyka. Jeśli planujesz zrobić to sam, fundusze docelowej daty, często oferowane w planach emerytalnych sponsorowanych przez pracodawców, mogą wykonać dla ciebie alokację i dostosować się w czasie w zależności od wieku i roku docelowego. 

5. Trzymaj się swoich długoterminowych celów

Według danych Morningstar tegoroczny S&P 500 odnotował jak dotąd stratę od początku roku do 14 grudnia o ponad 14%, mierzoną przez SPDR S&P 500 ETF Trust, znany również jako SPY. Jednak w ciągu ostatniej dekady SPY wygenerował zwrot w wysokości ponad 13%. I chociaż niektórzy inwestorzy doświadczyli „znacznego bólu”, niż oczekiwano w najbliższym czasie, jak opisano w długoterminowych założeniach rynku kapitałowego JP Morgan z 2023 r. raport, „podstawowe wzorce wzrostu gospodarczego wyglądają na stabilne”.

Profesjonaliści twierdzą, że kluczem jest myślenie długoterminowe. Caleb Pepperday, certyfikowany planista finansowy w JFS Wealth Advisors w Pittsburghu, zgadza się, że bez względu na to, jak dużą presję odczuwają inwestorzy, aby odrobić straty w 2022 r. strategia inwestycji długoterminowych ma kluczowe znaczenie. „Jedną z największych korzyści z inwestowania jest procent składany, ale potrzebujesz czasu po swojej stronie” – powiedział Pepperday. „Żyjemy w społeczeństwie natychmiastowej gratyfikacji, a początkowo inwestowanie w 401 (k) lub IRA z pewnością nie jest takie, ponieważ wpływ procentu składanego rośnie wykładniczo w czasie”.

6. Szukaj tanich okazji do zakupu akcji i obligacji

Biorąc pod uwagę możliwość przedłużającego się spowolnienia rynkowego w 2023 r., Zachary Bachner, certyfikowany planista finansowy w Summit Financial w Sterling Heights w stanie Michigan, mówi, że mniej ryzykowne inwestycje to jeden z obszarów, w których można znaleźć krótkoterminową ochronę.

„Zmienność rynku często tworzy zniżki i okazje do tańszego zakupu akcji i innych inwestycji”, powiedział Bachner, dodając, że „wzrost stóp procentowych pozwolił na zwiększenie atrakcyjności inwestycji o stałym oprocentowaniu, które mogą być odpowiednie dla inwestorów, którzy czują się niekomfortowo z ostatnią zmienność rynku”.  

Przy maksymalnym limicie wkładu wynoszącym w tym roku 10,000 XNUMX USD, I-obligacje są atrakcyjne opcja dla inwestorów w tych dniach z łączną roczną stopą procentową 6.89% dla tych emitowanych od 1 listopada do 30 kwietnia 2023 r.

7. Uważaj na swoje wydatki

Chociaż inflacja zaczęła spadać w ciągu ostatnich kilku miesięcy, ceny we wszystkich dziedzinach są nadal znacznie wyższe w 2023 r. niż w tym czasie w zeszłym roku. Ceny żywności, według danych BLS, są o 10.6% wyższe niż 12 miesięcy wcześniej, podczas gdy ceny benzyny wzrosły o 10.1%, a koszty oleju opałowego są o ponad 65% wyższe niż w 2022 roku. 

Andrew Gonzales, współzałożyciel i prezes BusinessLoans.com, mówi, że konsumenci powinni podejmować aktywne kroki, aby „wydawać bardziej świadomie” i „tworzyć koc bezpieczeństwa” w przypadku jakichkolwiek decyzji dotyczących stylu życia lub finansów. „To zapewnia solidne podstawy finansowe na wypadek nieoczekiwanych zdarzeń” – powiedział Gonzales. „Chociaż nikt nie chce wstrzymywać swojego życia, zabezpieczenie się przed ryzykiem jest kluczowe w takiej niepewności. Dokonywanie rozsądnych ruchów pieniężnych i inwestowanie tam, gdzie to możliwe, to świetny sposób na awans, abyś mógł być proaktywny, gdy nadejdą lepsze czasy”.

8. Podsumuj swoje miesięczne subskrypcje

Czy masz czasem wrażenie, że Twoje miesięczne subskrypcje wymykają się spod kontroli? Cóż, nie jesteś sam. Jeśli chodzi o miesięczne koszty telefonu komórkowego, internetu, aplikacji do strumieniowego przesyłania filmów i nie tylko, Amerykanie wydawali 213 dolarów miesięcznie w 2022 r. raport z C+R Research. To o 133 dolary więcej niż przeciętny konsument spodziewał się, że wyda miesięcznie w tym roku.

Nie trzeba dodawać, że Andrew Gold, doradca finansowy w Prestige Wealth Management w Southlake w Teksasie, powiedział, że rozwiązanie tutaj jest proste: „Jesteśmy tak pochłonięci comiesięcznymi płatnościami, że zapominamy, ile jest automatycznych płatności”. powiedział, dodając, że przeglądanie oświadczeń powinno być „standardową praktyką” dla wszystkich. Po zapoznaniu się z miesięcznymi opłatami z jednym klientem Gold powiedział, że udało im się ograniczyć „powyżej 25 lat, o których zapomniała automatycznie wychodzić, i zaoszczędziła jej prawie 500 USD miesięcznie”.

9. Rozważ spotkanie z doradcą finansowym jeśli uważasz, że potrzebujesz dodatkowej pomocy finansowej

Ponieważ wiele z tych strategii wymaga profesjonalnej pomocy, Bachner mówi, że współpraca z doradcą finansowym powinna być najwyższym priorytetem. „Spotkanie z osobistym doradcą może często przynieść spokój ducha w stresujących okresach i może uspokoić, czy ostatnie ruchy na rynku nie miały negatywnego wpływu na ogólny plan finansowy”. Oczywiście nie każdy potrzebuje doradcy, a jeśli czujesz się pewnie w swoich umiejętnościach finansowych, pójście na całość może zaoszczędzić pieniądze. (Szukasz nowego doradcy finansowego? To narzędzie pomoże Ci znaleźć doradcę, który może spełnić Twoje potrzeby.)

10. Zaktualizuj swoje CV

Po roku zacieśniania fiskalnego przez Fed, jednym z kluczowych obszarów, którym ekonomiści uważnie obserwują, jest stopa bezrobocia — liczba Prezes Fed, Jerome Powell mówią musi przynajmniej nieznacznie wzrosnąć, aby inflacja ostatecznie osiągnęła cel 2%. A ekonomiści Bloomberga przewidują, że bezrobocie wyniesie ok dosięgnąć 4.6% do końca przyszłego roku, a niedawno oszacował to John Williams z nowojorskiego Fed podniesienie do ponad 5 proc aktualne 3.7%, posiadanie planu awaryjnego może nie być najgorszym pomysłem. 

„Skurcz na rynku pracy dopiero się zaczyna, a zwolnienia zostały ogłoszone na 2023 rok, ale jeszcze nie podjęto działań” – sugeruje Gold. „Zaktualizowanie swojego CV i rozważenie ewentualnych zmian na kwitnącym rynku pracy nigdy nie jest złym pomysłem”.