Renty mogą być korzystne dla emerytów, zwłaszcza tych, którzy planują z wyprzedzeniem i chcą tego uniknąć ryzyko giełdowe. Jednak obliczenie kwoty wypłaty może być trudne, a okoliczności każdej osoby będą miały inny wpływ na ich miesięczną wypłatę. Mimo to nie jest niemożliwe oszacowanie wypłaty na podstawie 2 milionów dolarów renty. Na przykład zakup takiej renty w wieku 65 lat i natychmiastowe otrzymywanie płatności może skutkować comiesięcznymi wypłatami 10,000 XNUMX USD przez resztę życia.
Aby zmaksymalizować płatności pochodzące z Twojego portfela, rozważ współpracę z: doradca finansowy.
Czym są renty?
An renta to umowa pomiędzy klientem a firmą finansową, w której klient kupuje polisę i otrzymuje kolejne miesięczne płatności od firmy. Wypłaty renty są wypłacane przez co najmniej rok, ale możesz otrzymywać płatności do końca życia, w zależności od umowy.
Renta jest jak pożyczka, ale w tym przypadku przekazujesz pieniądze instytucji finansowej. W rezultacie firma dystrybuuje miesięczne płatności wraz z odsetkami za okres od roku do końca życia. Renta stopy procentowe może się zmieniać w czasie, a dynamika gospodarcza może wpływać na rentę dożywotnią stopa zwrotu.
Renty mogą zawierać zastrzeżenia do wypłaty, nawet jeśli klient umrze wkrótce po nabyciu polisy. Na przykład umowa może zawierać warunek, że jeśli jeden lub obaj ubezpieczający umrą przed upływem 10 lat płatności, renta będzie nadal wypłacać wyznaczone beneficjenci do czasu spełnienia 10-letniego okresu.
Zrozumienie, jak działają renty
Konsumenci zazwyczaj korzystają z rent dożywotnich, aby zapewnić im gwarancję dochód emerytalny. Przyjrzyjmy się, jak działa renta dożywotnia na przykładzie. W przypadku renty w wysokości 2 mln USD Twoja polisa prawdopodobnie zawierałaby następujące szczegóły:
Kupujesz polisę na 2 miliony dolarów.
Płatności zaczynasz otrzymywać w wieku 65 lat.
Płatności trwają do końca życia.
Renta w tym przykładzie ma być wypłacana po osiągnięciu standardowego wieku emerytalnego. Ponadto renty dożywotnie są idealne na emeryturę, ponieważ płacą ci przez resztę życia, w przeciwieństwie do renty 10- lub 20-letniej.
Stopy zwrotu renty różnią się w zależności od firm i produktów rentowych. Ponadto termin wypłaty określa, jak będzie wyglądać Twoja miesięczna wypłata. Ponieważ kwoty wypłat będą prawdopodobnie różnić się między rentą 5-letnią a rentą dożywotnią, Twoja firma odpowiednio dostosuje szczegóły płatności. W związku z tym niezbędne jest zapoznanie się z warunkami umowy przed podpisaniem umowy.
Standardowe rodzaje rent
Renty mają różne kształty i rozmiary, różnią się sposobem finansowania polisy, gdy zaczyna ona być wypłacana, oraz tym, kto korzysta z umowy. Oto kilka standardowych rodzajów rent, które można znaleźć na rynku:
Renta na czas określony: Nazywany również okresem pewnej renty, płaci niezmienną miesięczną kwotę przez określony okres czasu.
Renta regularnych płatności: Zamiast płacić za rentę od razu, płacisz za swoją rentę w czasie.
Renta ryczałtowa: Otrzymujesz rentę poprzez jednorazowy przelew gotówki.
Jednorazowa renta dożywotnia: Twoja umowa rozdziela stałe płatności aż do Twojej śmierci.
Renta zmienna: Twoje miesięczne płatności są zmienne i możesz je otrzymywać przez pewien okres czasu lub życia. Elementy określone w umowie określają kwotę płatności, takie jak płatności indeksowane lub zmienne stopy procentowe.
Renty wspólne / dla osób pozostałych przy życiu: Polisa wysyła płatności na całe życie. Kiedy odchodzisz, osoba określona w umowie (zwykle współmałżonek lub partner życiowy) otrzymuje świadczenia, które trwają do końca życia. Płatności na rzecz ocalałego mogą różnić się od poprzednich wypłat.
Renty dla kwalifikowanych pracowników: Twój pracodawca może wykupić rentę, która daje Ci płatności.
Chroniony przed podatkami Renty: Jeśli Twój pracodawca jest organizacją zwolnioną z podatku, może wykupić rentę w Twoim imieniu.
Ile zapłaciłaby 2 mln dolarów renty?
Korzystanie Kalkulator renty o stałym dochodzie, oto przykład tego, ile możesz spodziewać się w wysokości 2 milionów dolarów dożywotnich. Powiedzmy, że masz 55 lat i szukasz renty, która zacznie Ci płacić za dziesięć lat, w wieku 65 lat. Chcesz, aby renta była wypłacana przez 20 lat. Warunki te zapewnią miesięczną płatność w wysokości 20,107 20 USD. Dodatkowo, jeśli umrzesz przed upływem XNUMX lat, Twoi imiennie beneficjenci mogą otrzymywać płatności do końca tego okresu.
Pamiętaj, że na dokładną wypłatę wpłynie wiele czynników. Na przykład, podczas gdy średnia stopa zwrotu z rent dożywotnich wynosi od 3% do 4%, Twoja polisa będzie miała określoną stawkę. Ponadto stan, w którym mieszkasz i wiek, w którym wykupujesz rentę, mają wpływ na wysokość płatności. Dlatego przykłady i obliczenia są w najlepszym razie przybliżeniami. Twoja sytuacja i oferty firm rentowych dadzą Ci najdokładniejszą liczbę wypłat renty.
Obliczanie stopy zwrotu dożywotniej renty
Renty dożywotnie często zapewniają niższe płatności, ponieważ okres spłaty nie jest ustalony i może trwać kilkadziesiąt lat. Ponadto możesz tak skonstruować swoją rentę, aby wysyłać tylko odsetki, pozostawiając kapitał nienaruszony i jeszcze bardziej zmniejszając swoją płatność.
Załóżmy, że ty i twój współmałżonek macie 65 lat i szukacie renty dożywotniej, aby natychmiast zacząć płacić. Inwestujesz jednorazową sumę 2 milionów dolarów, a Twoi beneficjenci nie otrzymają żadnego świadczenia z tytułu śmierci, jeśli oboje umrzecie w ciągu 10 lub 20 lat od uzyskania polisy. Ta polisa zapłaci 10,383 XNUMX USD miesięcznie.
Czas zakupu ma znaczenie dla rent, a planowanie z wyprzedzeniem może przynieść znaczne korzyści. Na przykład, jeśli kupisz powyższą polisę w wieku 45 lat i otrzymasz płatności w wieku 65 lat, Twój miesięczny dochód wzrośnie do 21,088 XNUMX USD.
Wady rent
Podobnie jak inne instrumenty finansowe, renty mają swoje pułapki wraz z ich korzyściami. Renty są pojazdami niepłynnymi, co oznacza, że uniemożliwiają dostęp do gotówki. Chociaż zapewniają gwarantowane zwroty (o ile firma, z którą współpracujesz, pozostaje na rynku), pieniądze przychodzą do Ciebie z czasem. 2 miliony to spory zasób, a dostęp do tej sumy zamieniasz na miesięczne płatności, których dodanie do tej kwoty może potrwać dziesiątki lat.
Dodatkowo inne aktywa dają wyższe stopy zwrotu. Na przykład twoja renta może dać 4% stopę zwrotu przez następne 20 lat, co jest doskonałe dla branży. Jednakże S&P 500 zapewnił zwrot w wysokości 9.67% w ciągu ostatnich dwóch dekad. Jeśli rynek akcji będzie zachowywał się podobnie przez następne dwadzieścia lat, możesz doświadczyć ponad dwukrotnie wyższych zwrotów, inwestując w indeksy giełdowe zamiast w renty. Oczywiście akcje obarczone są większym ryzykiem, więc Twoja sytuacja finansowa i priorytety będą dyktować, które inwestycja ma sens.
Bottom Line
Renta to bezpieczny sposób na zmianę gniazdo jaj na wiarygodne miesięczne raty, które pomogą Ci pozwolić sobie na emeryturę. Im wcześniej kupisz rentę, tym wyższa będzie Twoja miesięczna wypłata. 2 miliony dolarów może zapłacić około 10,000 20,000 do XNUMX XNUMX USD miesięcznie, w zależności od umowy i wieku, w którym kupujesz polisę. Są to jednak dane liczbowe, a Twoja indywidualna wypłata może: różnią się znacznie.
Wskazówki dotyczące kupowania rent
Ktoś, kto szuka renty, może uznać je za pożądane ze względu na stabilność, jaką zapewniają. Jednak Twoje podejście do emerytury może sprawić, że inne inwestycje będą lepszym pomysłem. Jeśli nie masz pewności, warto porozmawiać z doradcą finansowym, który może pracować nad osiągnięciem odpowiednich inwestycji. Znalezienie wykwalifikowanego doradcy finansowego nie musi być trudne. Darmowe narzędzie SmartAsset dopasowuje Cię do maksymalnie trzech doradców finansowych, którzy obsługują Twój obszar, i możesz bezpłatnie przeprowadzić wywiad z dopasowanym doradcą, aby zdecydować, który z nich jest dla Ciebie odpowiedni. Jeśli jesteś gotowy na znalezienie doradcy, który pomoże Ci osiągnąć Twoje cele finansowe, Zacznij teraz.
Chcesz obliczyć stopę zwrotu renty na podstawie indywidualnej sytuacji? Możesz użyć ten przewodnik aby sprawdzić, czy renta ma dla Ciebie sens.
Bez względu na to, które inwestycje preferujesz, planowanie z wyprzedzeniem ma kluczowe znaczenie. SmartAsset jest bezpłatny kalkulator emerytalny może oszacować, jak dobrze przygotowujesz się do emerytury.
©iStock.com/Inside Creative House, ©iStock.com/FlamingoImages, ©iStock.com/mphillips007
Post Ile zapłaciłaby 2 mln dolarów renty? pojawiła się najpierw na Blog SmartAsset.
Źródło: https://finance.yahoo.com/news/2-million-annuity-pays-much-130014993.html