Z badania wynika, że ​​68% Amerykanów nie byłoby w stanie pokryć kosztów utrzymania nawet przez miesiąc, gdyby stracili pracę. Dobre wieści? Teraz jest najlepszy czas od lat, aby to naprawić.

W wielu gospodarstwach domowych panują obawy związane z recesją i zwolnieniami. Prawie połowa dorosłych Amerykanów uważa, że ​​kraj już jest w recesji, wynika z raportu Morning Consult. Ekonomiści twierdzą, że prawdopodobieństwo recesji w ciągu najbliższych 12 miesięcy wynosi około 61%, jak wynika z niedawnego sondażu przeprowadzonego przez Wall Street Journal; podczas gdy ekonomiści w osobnym sondażu Bloomberga stwierdzili, że było to raczej 70%. I chociaż bezrobocie spadło w styczniu do 3.4%, dane rządowe pokazują, że w pierwszym miesiącu roku pracę straciło ponad 1.2 miliona osób.  

Ale nawet jeśli nie wejdziemy w recesję w 2023 r., nieoczekiwane wydatki są zbyt powszechne. Jeden podstawowy sposób, aby uchronić się przed tym wszystkim? Odłóż pieniądze na fundusz ratunkowy, aby przygotować się na wszelkie nieoczekiwane wydatki, mówi starszy analityk ekonomiczny Bankrate, Mark Hamrick. „Nie chodzi o to, czy te wydarzenia będą miały miejsce, tylko kiedy i ile będą kosztować” — mówi Hamrick. Dobrą wiadomością jest to, że wiele wysokodochodowych kont oszczędnościowych płaci teraz więcej niż przez 15 lat na poziomie 4% lub wyższym (zobacz najwyższe oprocentowanie konta oszczędnościowego, jakie możesz teraz uzyskać tutaj.)

Jak radzą sobie Amerykanie, jeśli chodzi o bezpieczeństwo finansowe? Niewystarczająco dobrze, jak stwierdzono w ostatnim raporcie Bankrate. W przypadku poważnego kryzysu gospodarczego 68% ankietowanych stwierdziło, że nie byłoby w stanie pokryć kosztów utrzymania przez miesiąc, gdyby dziś stracili pracę. Jeden na czterech posunął się nawet do stwierdzenia, że ​​byłby zmuszony wydać nieoczekiwany wydatek w wysokości 1,000 USD na kartę kredytową i spłacić go w miarę upływu czasu — i to bez utraty pracy. 

Ile powinieneś oszczędzać w funduszu awaryjnym?

Aby uniknąć problemów z już wysokimi oprocentowaniem kart kredytowych – obecnie 19.91% – Kerry Keihn, doradca finansowy w Earth Equity Advisors, mówi, że utworzenie odpowiedniego awaryjnego bufora oszczędnościowego może zapewnić pewną ochronę przed nieoczekiwanymi wydatkami. Keign mówi, że w punkcie wyjściowym „zawsze sugerowałby co najmniej trzy-sześciomiesięczne wydatki na utrzymanie pod ręką do wykorzystania w nagłych wypadkach” i że możesz rozważyć więcej, jeśli „masz osoby na utrzymaniu, jeśli jesteś właścicielem domu , jeśli masz duże wydatki na leczenie lub naprawy domowe, o których wiesz, że są tuż za rogiem, lub jeśli twoje dochody są niestabilne”.

Zobacz najwyższe oprocentowanie konta oszczędnościowego, jakie możesz teraz uzyskać tutaj.

A jeśli uważasz, że Twoja praca jest zagrożona, możesz potrzebować jeszcze więcej. Prawie jedna trzecia wszystkich pracowników stwierdziła, że ​​martwi się, że ich praca może nie przetrwać kolejnej fali cięć budżetowych lub zwolnień, wynika z grudniowego raportu LinkedIn. Z raportu wynika, że ​​pracownicy zajmujący stanowiska związane z zarządzaniem produktem, zapewnianiem jakości i marketingiem czuli się najmniej pewni swojej przyszłości zawodowej.

Keign mówi, że dla osób z poczuciem niepewności pracy najlepszym sposobem na buforowanie tych zmartwień jest trzymanie większej ilości gotówki w kasie. Osobom pracującym w „branży, która doświadcza zwolnień, generalnie polecam jako cel awaryjne oszczędności na okres od sześciu do dwunastu miesięcy” — dodaje.

Ile to jest gotówki? Najnowsze dane rządowe pokazują, że średnie miesięczne wydatki przeciętnego gospodarstwa domowego w USA – w tym żywność, opieka zdrowotna, transport i rozrywka – wyniosły około 5,577 USD w 2020 r. Awaryjne oszczędności na okres od trzech do sześciu miesięcy przy tym poziomie dochodów wynoszą od 16,732 33,363 do 12 66,928 USD. . Większe konto oszczędnościowe na okres od XNUMX do XNUMX miesięcy byłoby wtedy gdziekolwiek aż do XNUMX XNUMX USD w płynnej gotówce.

Zobacz najwyższe oprocentowanie konta oszczędnościowego, jakie możesz teraz uzyskać tutaj.

Jak założyć awaryjne konto oszczędnościowe?

Jeśli jesteś jak większość, zebranie dużej ilości gotówki w ten sposób jest łatwiejsze do powiedzenia niż do zrobienia. Średnia kwota gotówki zaoszczędzonej przez Amerykanów w wieku poniżej 35 lat, nie licząc funduszy emerytalnych, wyniosła zaledwie 3,240 dolarów w zeszłym roku, wynika z danych z badania zarządu finansów konsumenckich Rezerwy Federalnej. Tymczasem osoby w wieku od 55 do 64 lat miały pod ręką tylko 6,400 dolarów, wynika z raportu. 

Jeśli jesteś jak większość z nas i szukasz miejsca do rozpoczęcia, Hamrick mówi, aby zacząć od sporządzenia budżetu domowego, aby ocenić wszelkie potencjalne miejsca na cięcia budżetowe. Po przeanalizowaniu wydatków stałych, takich jak czynsz lub spłata kredytu hipotecznego, media i koszt żywności, możesz lepiej zorientować się, ile jest dostępnych na wydatki uznaniowe i gdzie ostatecznie ograniczyć wydatki. 

„Istnieje powiedzenie w stylu „najpierw oszczędzaj” i „wydawaj później”, które sugerowałoby zmianę kolejności priorytetów, aby wszystkie nasze cele finansowe lub finansowe mogły zostać osiągnięte” — mówi Hamrick. „W perspektywie średnioterminowej niektórzy mogą odnieść korzyści, dążąc do ograniczenia stałych i uznaniowych wydatków lub wydatków, jednocześnie dążąc do zwiększenia dochodów, w tym poprzez zatrudnienie”.

Zobacz najwyższe oprocentowanie konta oszczędnościowego, jakie możesz teraz uzyskać tutaj.

Co zrobić z całą tą gotówką? 

Teraz, gdy jesteś gotowy do oszczędzania, gdzie powinieneś przechowywać swoje awaryjne oszczędności? Hamrick mówi, że jednym z miejsc do rozważenia jest wysokodochodowe konto oszczędnościowe (see najwyższe oprocentowanie rachunków oszczędnościowych, jakie możesz teraz uzyskać onre). „Dla tych, którzy byli lub planują odłożyć pieniądze na nagłe wypadki, naprawdę opłaca się rozejrzeć za najlepszymi stawkami”, mówi, dodając, że „wysokodochodowe oszczędności są najwyższe od 2008 roku”.

Dla pewności, według FDIC, przeciętne konto oszczędnościowe zapewnia dziś stopę zaledwie 0.33%. Jednak rachunki o wysokiej rentowności oferują roczną stopę procentową, czyli RRSO, ponad 15-krotnie wyższą. Weźmy na przykład te trzy z najlepszymi dostępnymi dzisiaj stawkami (Sprawdź pełną listę tutaj):

• Konto oszczędnościowe Varo: 5% RRSO
  • Dokonaj wymaganych 1,000 USD w formie depozytów elektronicznych na swoją wypłatę, emeryturę lub świadczenia rządowe od swojego pracodawcy lub agencji rządowej, zakończ miesiąc z dodatnim saldem zarówno na koncie Varo Bank, jak i na koncie oszczędnościowym, a kwalifikujesz się. Ale pamiętaj, aby przeczytać szczegóły: salda, które nie spełniają wymagań, oraz te powyżej 5,000 $ zarabiają tylko 3% RRSO. 

• Centier Bank, Połącz oszczędności: 5% RRSO
  • Połącz swoje konto czekowe i oszczędnościowe, aby kwalifikować się do tej stopy oszczędności. Pamiętaj tylko, aby dokonać minimalnej wpłaty i postępować zgodnie z instrukcjami drobnym drukiem. 

• MySavingsDirect Moje Konto Oszczędnościowe: 4.35% RRSO
  • Oferowana tutaj stawka nadal należy do najwyższych na rynku. Po prostu wypełnij wniosek online i zacznij.

„Jest to sytuacja, w której posiadanie większej ilości pieniędzy do pracy, w tym wyższych zwrotów, może mieć duże znaczenie” — dodaje Hamrick.

Pamiętaj tylko, aby przejrzeć wszelkie możliwe ograniczenia lub kary, które możesz napotkać podczas otwierania konta, „zwłaszcza jeśli musisz wypłacić środki, które przeznaczyłeś na nagły wypadek” – dodaje Keihn.  

Czy jest coś takiego jak za dużo?

Keihn mówi, że po zbudowaniu poduszki awaryjnej kolejną rzeczą do rozważenia jest zainwestowanie nadwyżki. „Posiadanie zbyt dużej ilości gotówki może cię zranić, ponieważ nie nadąża za inflacją” – mówi Keihn. 

Weźmy na przykład fundusze akcji. Wysokodochodowe konto oszczędnościowe może rzeczywiście zapewnić wygodny zwrot, jednak często ta stopa nie jest stała. Tymczasem standardowy fundusz indeksowy może zapewnić znacznie większe zyski z inwestycji w dłuższej perspektywie. Chociaż podmioty śledzące S&P 500, takie jak SPDR® S&P 500 ETF Trust (SPY), odnotowały roczną stratę w wysokości 1% do 5.33 lutego, przyniosły one ponad dwa razy więcej w dłuższym okresie. Według Morningstar w ciągu ostatnich trzech lat SPY odnotował wzrost o 17%. dane. Fundusz odnotował również zyski w wysokości odpowiednio 10.20% i 12.42% w okresach 5- i 10-letnich. 

Jeśli zdecydujesz się pójść tą drogą, prawdopodobnie rozsądnie będzie współpracować z profesjonalistą i upewnić się, że wiesz, gdzie inwestujesz swoje pieniądze. „Ma to kluczowe znaczenie, abyś mógł mieć pewność, że głosujesz swoimi dolarami i dostosowujesz swoje inwestycje do swojej wartości” – mówi Keihn.