Otwarcie Indywidualnego Konta Emerytalnego to doskonały krok w planowaniu emerytury. Jednak gdy to zrobisz, staniesz przed wyborem: czy wybierzesz Rotha czy tradycyjną IRA? Twoje wpłaty na jedno konto wliczają się do całkowitego rocznego limitu dla obu typów kont, więc Twój wybór ma kluczowe znaczenie. Roth IRA niesie ze sobą wiele korzyści dla Twojej sytuacji podatkowej. Oto główne zalety kont Roth IRA, o których możesz nie wiedzieć. Możesz także współpracować z doradcą finansowym, który pomoże Ci znaleźć odpowiednie konto emerytalne dla Twojej sytuacji.
Co to jest Roth IRA?
Roth IRA to indywidualne konto emerytalne, które wykorzystuje pieniądze opodatkowane przez rząd. Załóżmy na przykład, że co dwa tygodnie otrzymujesz od swojego pracodawcy wypłatę w wysokości 2,000 USD. Te pieniądze trafiają do ciebie po odjęciu podatków. Wpłacasz 200 $ z każdej wypłaty na konto Roth IRA. Kiedy przejdziesz na emeryturę, nie będziesz płacić podatków od dystrybucji Roth IRA, ponieważ płaciłeś je podczas pracy. Ten scenariusz jest przeciwieństwem tradycyjnego konta IRA, które daje obniżkę podatku dochodowego podczas pracy i odprowadza podatki na emeryturze.
Najważniejsze zalety kont Roth IRA
Roth IRA różnią się od tradycyjnych IRA i mogą pomóc Twojej sytuacji podatkowej w następujący sposób:
Zwroty korzystne podatkowo
Konta emerytalne zazwyczaj podlegają opodatkowaniu podatkiem dochodowym lub od zysków kapitałowych, gdy ich inwestycje zarabiają pieniądze. Jednak nie będziesz płacić podatków, gdy Twój Roth IRA wzrośnie. Ten aspekt zwiększa Twoje dochody na emeryturze i minimalizuje opłaty za prowadzenie konta.
Elastyczność wycofania
Roth IRA pozwalają również na wypłatę pieniędzy przed przejściem na emeryturę. W szczególności możesz wycofać składki w dowolnym wieku bez ponoszenia kary. Jednak musisz mieć konto przez co najmniej pięć lat, zanim uzyskasz dostęp do swoich składek bez płacenia kary. Podobnie naliczysz karę finansową w przypadku wypłaty w wieku poniżej 59.5 lat.
To powiedziawszy, kilka wyjątków pozwala ominąć opłaty karne. Na przykład kupujący dom po raz pierwszy mogą w każdej chwili wypłacić z konta 10,000 XNUMX USD, aby pomóc w spłacie zaliczki. Ponadto możesz pokryć kwalifikowane wydatki na edukację, wydatki medyczne, adopcję lub poród. Wreszcie, twoje fundusze są dostępne, jeśli umrzesz lub doznasz niepełnosprawności.
Pamiętaj, zasada pięciu lat obowiązuje po ukończeniu 59.5 roku życia. Tak więc wypłaty po osiągnięciu tego wieku z konta posiadanego przez mniej niż pięć lat będą podlegać podatkom od zarobków. Jednak po przejściu generacji i pięcioletnich kamieni milowych Twoje fundusze są całkowicie dostępne bez podatków i opłat. Dlatego możesz wypłacić tyle pieniędzy, ile chcesz rocznie, bez zmiany swojej sytuacji podatkowej.
Brak RMD
Przepisy dotyczące wymaganej minimalnej dystrybucji (RMD) wymuszają obowiązkowe wypłaty z wielu rodzajów kont emerytalnych. Krótko mówiąc, przepisy zmuszają emerytów do pobierania pieniędzy ze swoich kont emerytalnych w wieku 72 lat, nawet jeśli ich nie potrzebują. Na szczęście konta Roth IRA są zwolnione z tej zasady, co oznacza, że Twoje środki pozostaną na Twoim koncie, uzyskując zwroty, dopóki nie będziesz potrzebować dystrybucji.
Brak obciążeń podatkowych dla beneficjentów
Twoje fundusze Roth IRA są równie nieopodatkowane, jeśli odejdziesz i zostawisz swoje konto wyznaczonym beneficjentom. Ponadto IRS umożliwia bezkarne wypłaty z odziedziczonych kont IRA dla beneficjentów w wieku poniżej 59.5 lat. Jednak zasady RMD nadal obowiązują, co oznacza, że ukochana osoba, która otrzymuje IRA, musi ostatecznie wypłacić wszystkie pieniądze z konta.
Obniżone podatki dochodowe
Ponieważ dystrybucje Roth IRA nie mają skutków podatkowych, są pomocne, jeśli spodziewasz się znacznych dochodów na emeryturze. Na przykład, jeśli zarabiasz mniej niż 89,450 12 $ i rozliczasz podatki wspólnie ze współmałżonkiem, pozostaniesz w przedziale podatkowym 10%. Robienie tego z Roth IRA oznacza płacenie tak niskiej stawki podczas pracy. Następnie otrzymasz wolne od podatku dystrybucje na emeryturze, pomagające utrzymać się w XNUMX% przedziale podatkowym, najniższej możliwej stawce, jaką możesz uzyskać.
Parowanie z innymi typami kont
Twój Roth IRA zapewnia dywersyfikację podatkową, gdy wpłacasz składki na inne konto emerytalne. Na przykład, jeśli twój pracodawca oferuje plan 401(k), możesz tam wpłacać składki przed opodatkowaniem i składki po opodatkowaniu na Roth IRA. Ta opcja rozkłada obciążenie podatkowe na lata pracy i emeryturę, zmniejszając obciążenie finansowe na obu etapach życia.
Wady Roth IRA
Chociaż konta Roth IRA oferują wiele korzyści, mają kilka wad:
Poziom dochodów uniemożliwia dostępność
Przepisy IRS zabraniają Roth IRA osobom ze zbyt wysokim zmodyfikowanym skorygowanym dochodem brutto (MAGI). W szczególności, jeśli jesteś w związku małżeńskim i rozliczasz się wspólnie, możesz przyczynić się do Roth IRA z MAGI w wysokości 218,000 228,000 USD lub mniej. MAGI poniżej XNUMX XNUMX $ zmniejsza kwotę, którą możesz wpłacić, podczas gdy dochód przekraczający ten limit oznacza, że nie możesz wpłacić ani jednego dolara na konto Roth IRA.
Złożenie wniosku samodzielnie lub jako głowa gospodarstwa domowego wiąże się z podobnymi ograniczeniami. W szczególności limit dochodu dla tych sytuacji podatkowych wynosi 138,000 138,000 USD. Osoby z MAGI między 153,000 XNUMX a XNUMX XNUMX USD mogą wpłacić niższą kwotę na Roth IRA, podczas gdy przekroczenie górnego limitu uniemożliwia wniesienie wkładu. I odwrotnie, tradycyjne konta IRA nie mają limitów dochodów, co oznacza, że każdy może wnieść do nich wkład.
Ograniczone maksymalne depozyty
Kolejną wadą kont IRA jest ich niski roczny limit wpłat. W szczególności możesz wpłacić 6,500 USD na konto w 2023 roku. Jeśli masz 50 lat lub więcej, możesz wpłacić 7,500 USD. W rezultacie być może będziesz musiał otworzyć dodatkowe konto emerytalne, takie jak 401 (k) lub 403 (b), aby zaoszczędzić wystarczająco dużo na emeryturę.
Brak opcji przed opodatkowaniem
Roth IRA nie może używać dolarów przed opodatkowaniem. W rezultacie nie możesz obniżyć podatku dochodowego za pomocą Roth IRA podczas lat pracy. Ten aspekt może zaszkodzić twojej sytuacji podatkowej, jeśli spodziewasz się, że twoje dochody będą znacznie wyższe w karierze niż na emeryturze. Na przykład, jeśli zarobisz w tym roku 95,000 22 $, zapłacisz 44,000% swojego dochodu przed zdeponowaniem go na koncie Roth IRA. Z drugiej strony, umieszczenie dolarów przed opodatkowaniem na tradycyjnym koncie IRA i zaplanowanie 12 XNUMX USD rocznego dochodu emerytalnego oznacza płacenie XNUMX% stawki podatku dochodowego od składek.
Ograniczenia konwersji
Ponieważ dochód może ograniczać twoją zdolność do wniesienia wkładu w Roth IRA, konwersje są popularną opcją dla osób o wysokich dochodach, aby uzyskać ten typ konta. W szczególności możesz otworzyć tradycyjne IRA, wnieść do niego wkład, a następnie przekształcić go w Roth IRA. Wymaga to zapłaty należnego podatku dochodowego od składek. Ponadto wadą jest to, że nie można przejść z powrotem na tradycyjny IRA, gdy stanie się on Roth. Dlatego najlepiej jest przeprowadzać konwersję tylko ze szczegółowym planem.
Alternatywne Konta Emerytalne
Ponieważ twoja sytuacja podatkowa lub poziom dochodów może sprawić, że Roth IRA będzie nieopłacalny lub nieopłacalny, możesz skorzystać z innych opcji oszczędzania na emeryturę. Rozważ następujące:
Tradycyjna IRA: Tradycyjna IRA nie ma limitów dochodów, co oznacza, że Twoje roczne płatności nie przeszkodzą Ci w wpłacaniu wkładu na konto. Jednak roczny limit składki w wysokości 6,500 USD nadal obowiązuje.
Rachunek maklerski: Możesz także otworzyć podlegający opodatkowaniu rachunek maklerski, jeśli chcesz mieć większy dostęp do swoich funduszy, a kompromisem jest podatek od zysków kapitałowych od twoich zwrotów.
Plany sponsorowane przez pracodawcę: Konta takie jak 401(k) i 403(b) są doskonałymi opcjami. Możesz otrzymywać odpowiednie składki od swojego pracodawcy i wpłacać do 22,500 50 USD rocznie. Ponadto osoby w wieku powyżej 7,500 lat mogą wpłacić dodatkowe XNUMX USD.
Bottom Line
Konta Roth IRA oferują posiadaczom kont wyjątkowe ulgi podatkowe i opcje wypłat. W szczególności nie będziesz płacić podatku dochodowego na emeryturze za pomocą konta i możesz wypłacić środki wcześniej z kwoty składki. Ponadto są one dostępne dla każdego, kto nie przekracza limitu dochodów, co oznacza, że nie będziesz zależny od pracodawcy ani rodzaju pracy, aby wpłacać na konto.
To powiedziawszy, największą zaletą podatkową Roth IRA może być również jego upadek. Jeśli wolisz zaoszczędzić dolary przed opodatkowaniem i płacić podatki na emeryturze, najlepiej jest wpłacić wkład w tradycyjną IRA. Ponadto niski roczny limit składek może zmusić do szukania oszczędności na emeryturę gdzie indziej. W rezultacie ocena planu emerytalnego i sytuacji podatkowej jest konieczna, aby wiedzieć, czy Roth IRA ma sens.
Wskazówki dotyczące posiadania Roth IRA
Zrozumienie, czy składki emerytalne przed opodatkowaniem czy po opodatkowaniu są optymalne, może być trudne. Twoja sytuacja finansowa jest wyjątkowa i będziesz musiał uwzględnić każdy aspekt swojej sytuacji, aby zrozumieć, czy Roth IRA jest dla Ciebie najlepszy. Na szczęście doradca finansowy może pomóc ci zrozumieć opcje. Znalezienie doradcy finansowego nie musi być trudne. Darmowe narzędzie SmartAsset dopasowuje Cię do trzech sprawdzonych doradców finansowych, którzy obsługują Twoją okolicę, i możesz bezpłatnie przeprowadzić wywiad ze swoimi doradcami, aby zdecydować, który z nich jest odpowiedni dla Ciebie. Jeśli jesteś gotowy, aby znaleźć doradcę, który pomoże Ci osiągnąć Twoje cele finansowe, Zacznij teraz.
Jak wspomniano, Roth IRA to tylko jeden z wielu dostępnych planów emerytalnych. Możesz przeczytać więcej o najlepszych typach planów emerytalnych, aby wybrać taki, który Ci odpowiada.
Źródło zdjęcia: ©iStock.com/SDI Productions, ©iStock.com/jygallery, ©iStock.com/Spotmatik
Post 6 najważniejszych korzyści z kont Roth IRA pojawił się najpierw na blogu SmartAsset.
Źródło: https://finance.yahoo.com/news/6-underrated-benefits-roth-iras-130002158.html