10 sposobów, w jakie amerykańskie finanse rzeczywiście poprawiły się w 2022 r., pomimo wysokich stóp procentowych i spadku cen akcji

Wydaje się, że recesja jest nieuchronna: „Rok 2022, podobnie jak kilka ostatnich lat, nadwyrężył finanse amerykańskich konsumentów” — powiedziała Rachel Gittleman, kierownik ds. 

Zauważyła, że ​​na początku pandemii pomoc rządu federalnego pomogła utrzymać wiele gospodarstw domowych, ale większość tych pieniędzy wyschła w tym roku. „Konsumenci wrócili do swoich finansów sprzed COVID, ale teraz mamy do czynienia z rekordową inflacją i rosnącymi stopami procentowymi” – powiedział Gittleman.

Niektórzy postrzegali chwiejność finansową roku 2022 jako okazję do zmiany priorytetów finansowych. „Jednym z najlepszych rezultatów zawirowań w 2022 roku jest to, że było to wezwanie do przebudzenia dla Amerykanów, aby zwracali większą uwagę na swoje finanse osobiste” – powiedział Eric Amzalag, płatny planista finansowy w Canoga Park w Kalifornii.

Powiedział, że może to oznaczać tworzenie narzędzi, takich jak budżety domowe, arkusze wydatków lub narzędzia do śledzenia dochodów oraz ustalanie docelowych celów oszczędnościowych. „Wielu moich klientów wyjaśniło mi, że połączenie inflacji i ujemnych zwrotów z rynku było podwójnym uderzeniem, które przypomniało im, że muszą poświęcić zasoby i uwagę na swoją kondycję finansową”.

Ale wśród zawirowań gospodarczych w 2022 r. było kilka jasnych punktów, jeśli chodzi o portfele Amerykanów.

Oto spojrzenie na niektóre ze srebrnych podszewek związanych z pieniędzmi w tym trudnym czasie:

1. Akcje były „wyprzedane”

W tym roku rynki zostały uderzone, co jest niepokojącą tendencją dla każdego, kto potrzebował skorzystać z emerytury lub oszczędności na studiach. Ale dla osób, które dopiero zaczynają inwestować i oszczędzać, spadki indeksu Dow Jones Industrial Average
DJIA,
+ 0.53%
i S&P 500
SPX,
+ 0.59%
była okazją do zakupów, mówili niektórzy obserwatorzy.

„Każdy, kto jest na etapie akumulacji swojej podróży do bogactwa i dokonuje regularnych wpłat na swoją emeryturę, a nawet rachunki podlegające opodatkowaniu, skorzystał z„ wyprzedaży ”rynku po raz pierwszy od kilku lat”, powiedział Ron Guay, certyfikowany planista finansowy z Rivermark Wealth Management w Sunnyvale w Kalifornii. 

Dekoniunktura na rynku stworzyła również idealne warunki dla zamiana tradycyjnego konta IRA na konto Roth IRA, on dodał. Konwersja Rotha jest atrakcyjna, gdy rynki spadają, ponieważ jeśli Twoje konto straciło na wartości, zapłacisz mniejszy podatek od konwersji. Wartość odbije się z czasem (miejmy nadzieję), a wzrost ten będzie wolny od podatku. 

2. Niektóre długi z tytułu pożyczek studenckich zostały anulowane — ale nie te, o których słyszałeś

Plan prezydenta Joe Bidena, aby anulować 10,000 125,000 dolarów długu studenckiego dla pożyczkobiorców zarabiających mniej niż 20,000 XNUMX dolarów rocznie i XNUMX XNUMX dolarów dla osób ze stypendiami Pell, jest zawieszone w oczekiwaniu na wyzwania prawne.

Ale niezależnie od tego szerokiego programu redukcji zadłużenia, niektóre mniejsze grupy pożyczkobiorców kredytów studenckich odnotowały zmniejszenie lub zniknięcie długów w 2022 r. Amerykański Departament Edukacji anulował 6 miliardów dolarów długu dla 200,000 XNUMX byłych studentów którzy zostali rzekomo oszukani przez swoje uczelnie. Po latach skarg na program oddłużania urzędników państwowych administracja Bidena przeniosła się do anulować 24 miliardy dolarów długu dla 36,000 XNUMX pożyczkobiorców w programie umorzenia pożyczki na usługi publiczne.

3. Wiele dużych banków nadal znosiło opłaty za debet

Pod presją federalnego organu nadzorczego Consumer Financial Protection Bureau, niektóre z największych banków w kraju nadal obniżały lub zmniejszały opłaty za debet. Bank Ameryki
BAC,
+ 0.25%,
Na przykład, zlikwidował opłaty za debet i obniżył opłatę za „niewystarczające fundusze” z 35 USD do 10 USD. „To naprawdę opłata dla tych konsumentów, którzy mają najmniej do stracenia”, powiedział Gittleman MarketWatch, mówiąc ogólnie o opłatach za debet.

Prawie 80% przychodów z opłat za debet w rachunku bieżącym jest ponoszonych przez około 9% posiadaczy rachunków, a ich średnie saldo wynosi 350 USD, powiedział Gittleman, powołując się na badania CFPB.

Bank of America w sierpniu poinformował spadek o 90% przychodów z opłat rok do roku. 

Opłaty za opóźnienie karty kredytowej, który kosztuje konsumentów około 12 miliardów dolarów rocznie, może zostać poddany kontroli. CFPB podjęła kroki w kierunku napisania nowych zasad opłat za karty kredytowe w czerwcu. 

4. Płaca minimalna wzrosła w wielu miejscach

Podczas gdy federalna płaca minimalna nie spadła z 7.25 dolara za godzinę od 2009 roku, wiele stanów, miasta i powiaty przeniosły się do podwyżek płac dla najniżej zarabiających pracowników. „Do końca 2022 r. 49 jurysdykcji (dwa stany i 47 miast i hrabstw) osiągnie lub przekroczy płacę minimalną 15 USD dla niektórych lub wszystkich pracodawców”, zgodnie z Krajowy projekt prawa pracy. Trend utrzymywał się w połowie listopada, kiedy wyborcy zatwierdzone inicjatywy mające na celu podwyższenie stawek godzinowych do co najmniej 12 dolarów za godzinę do 2024 roku w Nevadzie i do 15 dolarów za godzinę do 2026 roku w Nebrasce, z 9 dolarów za godzinę.

5. Żegnaj niespodziewane rachunki medyczne

Nieoczekiwane rachunki medyczne — które mogą się przytrafić nawet osobom ubezpieczonym, gdy korzystają z usług dostawcy lub laboratorium spoza sieci — mogą wyrządzić poważne długoterminowe szkody finansom ludzi. W 2022 r. praktyka „niespodziewanego rachunku” została w większości zakazana, kiedy weszła w życie „Ustawa o zakazie niespodzianek” z czasów Trumpa. Prawo wprowadziło szereg zabezpieczeń dla konsumentów potrzebujących opieki medycznej, w tym w sytuacjach awaryjnych.

MarketWatch wyjaśnił, co jest, a czego nie obejmuje nowe prawo tutaj. 

„Prawo wkracza, aby chronić konsumentów przed rażącymi praktykami rozliczeniowymi, których szerokość i częstotliwość wzrosła” – powiedziała w styczniu MarketWatch Patricia Kelmar, dyrektor ds. kampanii zdrowotnych w US PIRG.

6. Niektóre długi medyczne usunięte z raportów kredytowych

Mówiąc o rachunkach medycznych, konsumenci mieli kolejną przerwę na tej arenie, gdy trzy główne biura informacji kredytowej — Equifax
efekt,
+ 0.78%,
Experian
WYGAŚNIĘCIE,
-0.68%
i TransUnion
PRAWDA,
+ 1.24%
- usunął w pełni opłacone długi medyczne z raportów kredytowych. Konsumenci otrzymają również 12 miesięcy (w porównaniu z sześcioma miesiącami), zanim niespłacony dług medyczny pojawi się w ich raporcie kredytowym. Począwszy od 2023 r. raporty kredytowe nie będą zawierać niespłaconych długów medycznych poniżej 500 USD.

„Pomysł, że miliony ludzi potencjalnie mają stary dług właśnie usunięty z ich raportu kredytowego, to wielka sprawa”, Matt Schulz, główny analityk kredytowy w LendingTree, powiedział wówczas MarketWatch. „W życiu niewiele jest droższych niż marny kredyt”.

Około jedno na pięć gospodarstw domowych w USA zgłasza, że ​​ma dług medyczny CFPB. CFPB dodało, że przeterminowany dług medyczny jest bardziej powszechny wśród osób rasy czarnej i Latynosów niż osób rasy białej i Azjatów. Od czerwca 2021 r. w rejestrach kredytowych konsumentów pojawiało się 88 miliardów dolarów zgłoszonych rachunków medycznych, COszacowano FPB.

7. „Wyjątkowo silny” rynek pracy

Rzekomy trend tzw „ciche rzucenie palenia” przyciągnął uwagę mediów w tym roku. Ale wielu pracowników, według oficjalnych środków, pracowało więcej niż kiedykolwiek. Stany Zjednoczone miały „wyjątkowo silny” rynek pracy w 2022 r., powiedział Josh Bevins, dyrektor badań w Economic Policy Institute, lewicowym think tanku, który do listopada stworzył 4.3 miliona miejsc pracy. Powiedział, że był to drugi najlepszy wynik od 1940 r., A pierwszym najlepszym był rok 2021.

Ten napięty rynek pracy przyniósł silny wzrost płac nominalnych, który, choć nie dorównał rosnącym cenom konsumpcyjnym, stępił „wiele szkodliwych skutków” – powiedział. Zyski były szczególnie dobre dla pracowników o niskich dochodach, którzy odnotowali wzrost płac, który „faktycznie pokonał inflację przez większość ostatnich dwóch lat”. 

8. Wyższe zyski dla oszczędzających pieniądze, zwłaszcza tych, którzy nie potrzebują pieniędzy od razu

Piątka Fed doprowadziły do ​​podwyżek stóp procentowych wyższe roczne oprocentowanie kart kredytowych i wyższe oprocentowanie kredytów hipotecznych, co było złą wiadomością dla osób zadłużonych na kartach kredytowych lub chcących kupić dom. Ale drugą stroną były lepsze zyski z oprocentowanych narzędzi oszczędnościowych, takich jak wysokodochodowe konta oszczędnościowe, certyfikaty depozytowe (CD) i obligacje skarbu USA serii I. Ponieważ są one powiązane z inflacją, rentowność obligacji I osiągnął w tym roku rekordowy poziom 9.62%., a oszczędzający ustawili się w kolejce, aby je kupić, również w rekordowych ilościach.

Oczywiście ludzie, którzy mieli gotówkę do zaoszczędzenia, byli wśród nielicznych szczęśliwców. Stopa oszczędności osobistych Amerykanów — lub procent dochodu ludzi, który pozostaje po opłaceniu rachunków i innych niezbędnych rzeczy — spadł do najniższego poziomu 2.3%, drugiego najniższego poziomu od ponad sześciu dekad.

9. Kongres utorował pracodawcom drogę do pomocy pracownikom w oszczędzaniu gotówki na wypadek sytuacji kryzysowych

Jak wspomniano powyżej, konta oszczędnościowe na deszczowe dni są luksusem, na który wielu Amerykanów nie może sobie pozwolić, ale mogliby uzyskać pomoc na tym froncie dzięki Pakiet wydatków Kongresu na koniec roku. Zgodnie z zestawem przepisów znanych jako Secure Act 2.0, pracodawcy mieliby możliwość zakładanie awaryjnych rachunków oszczędnościowych dla swoich pracowników wraz z kontami emerytalnymi. Część wypłat pracowników byłaby automatycznie deponowana na kontach, które byłyby ograniczone do 2,500 USD rocznie. Tylko „pracownicy nieposiadający wysokich wynagrodzeń”, czyli ci, którzy zarabiają mniej niż 150,000 XNUMX USD rocznie, byliby uprawnieni do rachunków.

10. Rynek mieszkaniowy w końcu się ochładza, a wzrost czynszów wydaje się słabnąć

Koniec 2022 r. rzucił nadzieję na potencjalnych nabywców domów i najemców. Rent.com, wyszukiwarka mieszkań, wymieniła najbardziej przystępne cenowo obszary metra, które zapewniają wytchnienie od wysokich kosztów wynajmu. „Jednocyfrowe podwyżki cen czynszu i spadające miesięczne stawki czynszu na kilku rynkach dają najemcom nadzieję, że ceny mogą się ustabilizować po okresie historycznego wzrostu” – napisano.

Łowcy domów, zwłaszcza kupujący po raz pierwszy, będą szukać bardziej przystępnych cenowo miejsc do życia w 2023 r., przy 30-letniej stopie procentowej kredytu hipotecznego, która wynosi obecnie około 7%, czyli dwukrotnie więcej niż w zeszłym roku. „Wiele z tych obszarów zniknęło z radaru w szale pandemii, a teraz są dobrze przygotowane, by zabłysnąć solidnymi perspektywami pracy bez cen w dużych miastach” – powiedziała Danielle Hale, główna ekonomistka Realtor.com. 

(Realtor.com jest obsługiwany przez spółkę zależną News Corp Move Inc., a MarketWatch jest jednostką Dow Jones, również spółką zależną News Corp.
NWSA,
+ 2.81%.
)

„Z pewnością upał utrzyma się w Sunshine State” – dodał Zillow roczna prognoza rynku nieruchomości wydany na początku tego miesiąca. „Ale ponieważ przystępność cenowa stała się kluczowym czynnikiem napędzającym zarówno podaż, jak i popyt na rynku, miejsca, które nadal oferują rozsądne ceny, już teraz obserwują zmianę tempa i powinny mieć najzdrowsze rynki mieszkaniowe w 2023 r.”.