Jak technologia blockchain może zmienić oceny?

Pojęcie pożyczania i pożyczania jest tak stare jak sam czas. Jeśli chodzi o finanse, podczas gdy niektóre osoby mają więcej niż wystarczająco dla siebie, inne ledwo wystarczają na utrzymanie. Dopóki istnieje ta nierównowaga w dystrybucji finansów, zawsze będzie potrzeba pożyczania i chęć pożyczania.

Użyczenie polega na udzieleniu zasobu na kredyt pod warunkiem jego zwrotu w uzgodnionym terminie. W takim przypadku takimi zasobami byłyby pieniądze lub dowolny składnik aktywów finansowych.

Pożyczkodawcą może być osoba fizyczna, instytucja finansowa, firma, a nawet państwo. Niezależnie od przypadku, pożyczkodawca często potrzebuje pewnego rodzaju zapewnienia, że ​​jego środki zostaną mu zwrócone w uzgodnionym terminie.

Pewne kryteria kwalifikują pożyczkobiorcę do wzięcia pożyczki. Należą do nich stosunek długu do dochodu (DTI) kredytobiorcy środków ilość pieniędzy z dochodów przeznaczonych na obsługę miesięcznej obsługi zadłużenia, stabilne zatrudnienie, wartość zabezpieczenia i faktyczne dochody.

Rating kredytowy odgrywa kluczową rolę w udzielaniu kredytów

Ogólnie rzecz biorąc, większość instytucji finansowych i firm polega w większym stopniu na ocenie kredytowej pożyczkobiorcy niż na wyżej wymienionych kryteriach.

W związku z tym ocena kredytowa jest zdecydowanie największym czynnikiem decydującym o tym, czy pożyczka powinna zostać udzielona pożyczkobiorcy. W świecie nierównowagi finansowej, w której pożyczki szybko stają się konieczne, szczególnie ze względu na ostatnie trudności gospodarcze, oczekuje się, że osoby fizyczne, przedsiębiorstwa, a nawet rządy utrzymają swoje oceny kredytowe na jak najniższym poziomie.

Te oceny lub punkty mogą być przypisane osobom fizycznym, firmom lub rządom, które chcą zaciągnąć pożyczkę w celu uregulowania deficytu. Opóźnienie w spłacie kredytu w uzgodnionym terminie ma na ogół negatywny wpływ na ocenę kredytową kredytobiorcy, utrudniając mu uzyskanie kolejnej kredytu w przyszłości.

W przypadku rządów prawdopodobnie tak się stanie twarz ryzyko kredytowe państwa, które oznacza możliwość niewywiązania się przez rząd ze spłaty zaciągniętej pożyczki. Według danych z Wikipedii odpowiednio Singapuru, Norwegii, Szwajcarii i Danii rankingu od pierwszego do czwartego wśród najmniej ryzykownych krajów, którym można udzielać pożyczek.

Najnowsze: Potencjał kopania kryptowalut w Gruzji: co napędza wzrost w branży?

Tradycyjny rating kredytowy jest ledwo doskonały

Choć brzmi to prosto, koncepcja ratingu kredytowego jest daleka od doskonałości, w dużej mierze ze względu na jej scentralizowany charakter.

Ratingi kredytowe są przeprowadzane przez instytucje potocznie zwane biurami kredytowymi. Rating kredytowy osób fizycznych może być przeprowadzany przez agencje, w tym Transunion, Experian i Equifax. Firmy i rządy będą prawdopodobnie oceniane przez firmy takie jak Moody's i S&P Global, żeby wymienić tylko kilka.

Podczas gdy biura kredytowe dokładają wszelkich starań, aby ocenić wiarygodność kredytową kredytobiorców w możliwie najbardziej przejrzysty sposób, było wiele przypadków nieodpowiednich ocen z powodu takich kwestii, jak ukrywanie istotnych informacji, statyczne badania, wprowadzanie w błąd i ludzkie uprzedzenia.

W niedawnym artykule Dimitar Rafailov, bułgarski profesor nadzwyczajny na Uniwersytecie Ekonomicznym w Warnie, Podkreślił znaczenie odpowiedniego i przejrzystego ratingu kredytowego.

Rafailov zauważył jednak, że biura kredytowe dostrzegły nieprawidłowości w tych ratingach, a takie niedociągnięcia „wzmocniły negatywne skutki globalnego kryzysu finansowego, generując dodatkowe systematyczne ryzyko”. Zwrócił uwagę, że błędy nękające tradycyjne ratingi kredytowe popełniane przez biura kredytowe są często spowodowane „modelami biznesowymi, konfliktami interesów oraz brakiem lub nieskuteczną regulacją ich działalności”.

Patentowa potrzeba decentralizacji

Pojawienie się technologii blockchain zrewolucjonizowało wiele sektorów, zwłaszcza sektor finansowy. Finanse zdecentralizowane (DeFi), jako produkt rozwijającej się technologii, ujawniły możliwość prowadzenia usług finansowych w systemie peer-to-peer (P2P), eliminując ideę pośrednika lub organu centralnego.

Zdecentralizowana scoring kredytowy odnosi się do koncepcji oceny zdolności kredytowej kredytobiorcy przy użyciu danych w łańcuchu – czasami poza łańcuchem – bez potrzeby pośrednika. Ocena odbywa się na blockchainie prowadzonym przez system komputerów P2P bez żadnego centralnego organu lub punktu kontroli. Co więcej, zdecentralizowany rating kredytowy wymazuje z obrazu tradycyjne biura kredytowe.

Jill Carlson, partnerka inwestycyjna w Slow Ventures, podkreśliła znaczenie zdecentralizowanej formy punktacji kredytowej. Ona zauważyć w artykule z 2018 r., że „rozwiązania w zakresie zdecentralizowanej punktacji kredytowej można zatem ekstrapolować na większe systemy tożsamości, które nie opierają się na jednym organie centralnym”, stwierdzając ponadto, że problemy wynikające z koncepcji scentralizowanej punktacji kredytowej „były bardziej głęboko odczuwalne niż kiedykolwiek w ciągu ostatniego roku” powołując się na włamanie do Equifax z 2017 r.

W 2017 r. gigantowi ratingów kredytowych Equifax doszło do naruszenia bezpieczeństwa spowodowanego przez czterech chińskich hakerów, którzy zagrożony dane 143 milionów Amerykanów.

Antonio Trenchev, były członek Zgromadzenia Narodowego Bułgarii i współzałożyciel platformy pożyczek blockchain Nexo, powiedział Cointelegraph, że ratingi kredytowe, zwłaszcza te tworzone przez władze centralne, są bardziej problematyczne niż oparte na rozwiązaniach.

Trenchev chwalił się, jak jego platforma zdołała wykluczyć ocenę kredytową za pomocą „Natychmiastowych linii kredytowych Crypto i karty Nexo”.

„W tym utopijnym krajobrazie zaciągania pożyczek, który mamy nadzieję stworzyć, oceny kredytowe będą rzadkością, a gdy zostaną wykorzystane, będą zdecentralizowane i sprawiedliwe”.

Dorastanie do rzeczywistości

Dwa lata temu protokół pożyczkowy typu blockchain Teller zebrał 1 milion dolarów w rundzie finansowania zalążkowego prowadzonej przez firmę Framework Ventures z kapitałem wysokiego ryzyka w celu włączenia tradycyjne oceny kredytowe w DeFi. 

Chociaż był to pierwszy tego typu obiekt w zdecentralizowanym świecie, oczekuje się, że ocena kredytowa pomoże rozwiązać problem nadmiernego zabezpieczenia, który nękał kredyty w DeFi, zapewniając jednocześnie, że kwalifikujący się kredytobiorcy otrzymają to, na co zasługują.

W listopadzie ubiegłego roku Credit DeFi Alliance (CreDA) oficjalnie uruchomiona usługa ratingu kredytowego, która sprawdzałaby zdolność kredytową użytkownika na podstawie danych z wielu łańcuchów bloków.

CreDA został opracowany do pracy przy użyciu CreDA Oracle, oceniając zapisy poprzednich transakcji przeprowadzonych przez użytkownika w kilku łańcuchach bloków za pomocą sztucznej inteligencji.

Kiedy te dane są analizowane, są przerabiane na niezamienny token (NFT) zwany kredytowym NFT (cNFT). Ta cNFT jest następnie wykorzystywana do oceny zachęt lub stawek charakterystycznych dla danych użytkownika, gdy użytkownik chce pożyczyć z protokołu DeFi.

Co więcej, CreDA zostało stworzone do działania w różnych łańcuchach bloków, w tym Polkadot, Binance Smart Chain, Elastos Sidechain, Polygon, Arbitrum i innych, pomimo zbudowania na Ethereum-2.0.

Ostatnio protokół wypożyczania P2P RociFi labs zawarta finansowanie zalążkowe w wysokości 2.7 mln dolarów we współpracy z firmą zarządzającą aktywami GoldenTree, firmą inwestycyjną Skynet Trading, Arrington Capital, XRP Capital, Nexo i LD Capital. Ma to na celu rozszerzenie ratingów kredytowych w łańcuchu dla zdecentralizowanych finansów.

Co więcej, RociFi działa przy użyciu danych z łańcucha i sztucznej inteligencji oprócz danych identyfikacyjnych ze zdecentralizowanych platform w celu określenia oceny użytkownika. Rating kredytowy, podobnie jak podejście CreDA, jest przekształcany w NFT zwany niezmiennym wynikiem kredytowym, który może wynosić od 1 do 10. Wyższy wynik oznacza mniejszą zdolność kredytową.

Najnowsze: Obliczenia kwantowe do uruchamiania modeli ekonomicznych dotyczących adopcji kryptowalut

Mnóstwo korzyści

Oceny dokonywane w odniesieniu do zdolności kredytowej kredytobiorcy mogą mieć głęboki wpływ na jego życie. Nie można przecenić konieczności posiadania sprawiedliwych i bezstronnych osądów w tym zakresie.

Niemniej jednak tradycyjne biura ratingowe w wielu przypadkach nie potrafiły dokładnie ocenić zdolności kredytowej kredytobiorców, albo z powodu nieefektywności, albo po prostu z powodu uprzedzeń.

Zdecentralizowany rating kredytowy zapewnia uczciwość na stole. Pożyczkobiorcy są pewni, że zostaną dokładnie ocenieni, ponieważ oceny te są przeprowadzane przez sztuczną inteligencję na blockchainach bez kontroli jakiegokolwiek organu centralnego.

Co więcej, przy zdecentralizowanym ratingu kredytowym, dane dotyczące konsumentów w łańcuchu nie są gromadzone i przechowywane w centralnej księdze, ale rozproszone po całym łańcuchu bloków utrzymywanym przez system P2P. To bardzo utrudnia hakerom kradzież danych użytkowników, jak miało to miejsce w przypadku ataku na Equifax z 2017 roku.

Od DeFi po zdecentralizowany rating kredytowy, branża blockchain wniosła bezpieczeństwo i wydajność do świata finansów. Chociaż zdecentralizowany rating kredytowy jest na wczesnym etapie, nawet przy już poczynionych postępach, nie ma wątpliwości, że w przyszłości stanie się jeszcze lepszym narzędziem oceny.