Superaplikacje czy inteligentne portfele?

Jaki jest najlepszy sposób zarządzania relacjami?

W tej chwili dużo mówi się o super aplikacjach, ponieważ wielu graczy próbuje stać się zachodnim odpowiednikiem azjatyckich gigantów aplikacji, takich jak Alipay, Gojek i Kakao. Ale jak przejść z portfela cyfrowego do super aplikacji? I, co ważniejsze, czy portfele czy superaplikacje to najlepszy sposób zarządzania relacjami między ludźmi a ich awatarami ekonomicznymi? Czy naprawdę chcesz, aby jedna aplikacja robiła wszystko, niezależnie od tego, czy jest super, czy nie? Jaka jest w ogóle różnica między portfelem a superaplikacją?

Punktem wyjścia są płatności mobilne i tutaj trendy są dość wyraźne. Jako Christine Wagner, szef działu Global Payments Products w FIS powiedział w podcaście z Mercator Advisory Group w zeszłym roku, „nawet w Stanach Zjednoczonych zaobserwowaliśmy, że płatności w punktach sprzedaży przy użyciu portfeli mobilnych wzrosły o oszałamiające 60%”. Ludzie wydają się być bardzo zadowoleni z używania swoich telefonów do płacenia, a portfele to całkiem dobry sposób na zarządzanie płatnościami. Kiedy idę do lokalnego supermarketu, zarówno moja karta kredytowa sprzedawcy, jak i karta lojalnościowa sprzedawcy są wygodnie przechowywane w moim Apple
AAPL
Portfel.

(Nawiasem mówiąc, dlaczego są one oddzielne, podczas gdy powinienem móc płacić za pomocą mojej uwierzytelnionej karty lojalnościowej, to inna historia).

Portfel to sposób na organizację rzeczy. W moim Apple Wallet, podobnie jak w moim prawdziwym portfelu, nie ma gotówki. Ma karty kredytowe, debetowe, karty lojalnościowe, książeczki szczepień, karty pokładowe, bilety kolejowe, a wkrótce także prawa jazdy (choć plany Apple dotyczące praw jazdy w portfelu zostały ostatnio nieco cofnięte). Wszystkie te rzeczy trzymane są w portfelu niezależnie: nie rozmawiają ze sobą i nie udostępniają sobie danych. Dotyczą one również, jak zauważyłeś, głównie tożsamości, a nie pieniędzy.

Fakt, że portfele tak naprawdę służą identyfikacji, uwierzytelnianiu i autoryzacji, został doceniony na przykład w inicjatywie Europejskiego Portfela Tożsamości Cyfrowej. W ramach tej inicjatywy krajów zaoferuje obywatelom i firmom portfele cyfrowe które będą mogły powiązać swoją krajową tożsamość cyfrową z dowodem potwierdzającym inne cechy osobiste (np. prawo jazdy, dyplomy, konto bankowe, dane dotyczące szczepień przeciwko Covid-19 itp.). Portfele te mogą być dostarczane przez władze publiczne lub certyfikowane podmioty prywatne (przypuszczalnie banki będą jedną z kategorii dostawców portfeli). Podobnie na dole rząd Nowej Południowej Walii rozpoczął pracę na portfelu cyfrowym (nazywają to „skarbem danych uwierzytelniających”, co moim zdaniem jest o wiele dokładniejszą, ale znacznie mniej rynkową nazwą), który umożliwi obywatelom potwierdzenie swojej tożsamości i udostępnianie zdecentralizowanych danych uwierzytelniających.

Biorąc pod uwagę ewolucję podstawowych standardów, takich jak W3C „Weryfikowalne dane uwierzytelniające” (VC), nie wydaje się fantazyjne wyobrażenie sobie interoperacyjnych portfeli cyfrowych (dostarczanych przez rządy, banki, duże technologie lub kogokolwiek innego) zapewniających bezpieczny ekosystem dla obywateli i konsumentów.

Sposób mobilny

Portfele są zatem rozwiązaniem przyszłościowym. Jeśli jednak masz skuteczny i szeroko stosowany system płatności mobilnych, musi istnieć wielka pokusa, aby przekształcić go w superaplikację, zamiast zadowalać się byciem samodzielną aplikacją płatniczą lub jedną z wielu opcji w czyimś portfelu. PayPal
PYPL
, aby wybrać oczywiste studium przypadku, jest stale dodając funkcje zmienić go ze schematu płatności w superaplikację na ekranie głównym. Oszczędności w systemie PayPal, zakupy, płatności za rachunki, nagrody, karty podarunkowe, zapłać później (BNPL) i kryptowaluty łączą się w jednej aplikacji, do której wystarczy zalogować się tylko raz, aby uzyskać dostęp do spektrum powiązanych usług.

Istnieje mnóstwo innych przykładów udanych systemów płatności przekształcających się w superaplikacje. M-Pesa, odnoszący największe sukcesy fintech w Afryce, niedawno wprowadziła własną superaplikację na wszystkich swoich rynkach. Zapewnia konsumentom dostęp do innego spektrum usług, od handlu elektronicznego po e-administrację, a także sieć partnerów, którzy wysyłają i odbierają pieniądze z ponad 200 krajów i terytoriów. Z otwartego API M-Pesa korzysta już ponad 45,000 200,000 programistów i XNUMX XNUMX MŚP, a firma rozszerza swój ekosystem, aby dotrzeć do dużych przedsiębiorstw i mikroprzedsiębiorstw.

PayPal, M-PESA i Alipay to przykłady superaplikacji wyrastających z płatności i jest całkiem możliwe, że bardziej udane superaplikacje w Europie również będą pochodzić z tego kierunku. Lydia, francuska aplikacja do płatności mobilnych (której inwestorem jest chiński Tencent), dała jasno do zrozumienia, że ​​jej celem jest nie tylko stanie się głównym kontem dla 10 milionów użytkowników, ale także finansowym super aplikacja dla millenialsów i pokolenia Z, idąc w ślady WeChat. Revolut niewątpliwie będzie nadal ewoluował w tym kierunku.

Klarna i Shopify, by wymienić tylko dwóch innych oczywistych kandydatów na super aplikacje na ekran główny, stale poszerzają zakres swoich usług. Klarna uruchomiła nową aplikację w listopadzie ubiegłego roku, konsolidując płatności ratalne z zakupami, wsparciem, dostawą i zwrotami w celu przekształcenia się z dostawcy płatności w kompleksową ofertę we wszystkich miejscach docelowych online, niezależnie od tego, czy są połączone z Klarna, czy nie. (Przejęli również porównywarkę cenową Pricerunner za 930 mln € w celu poszerzenia zakresu usług zakupów w superaplikacjach).

Super starty

The Financial Times podsumowuje krajobraz treściwie. Mamy super aplikacje do rzeczy fizycznych (transport, dostawa żywności itp.) w postaci Ubera
UBER
, Bolt, Grab i Gojek. Z przestrzeni płatności mamy proto-super aplikacje finansowe, takie jak PayPal, Klarna i Revolut. Jeśli chodzi o media, Spotify jest na dobrej drodze do stania się superaplikacją audio z podcastami i pokojami rozmów, a także biblioteką muzyczną.

Jaka jest zatem prawdziwa różnica między portfelem cyfrowym lub mobilnym a superaplikacją? Przypuszczam, że granica jest trochę fraktalna, ale wróćmy do centralnej kwestii tożsamości. Wyznaczmy granicę, mówiąc, że superaplikacja ma wspólną tożsamość w całym ekosystemie usług, podczas gdy w portfelu każde dane uwierzytelniające mają własną tożsamość. To pierwsze zapewnia niewątpliwą wygodę konsumentom i zachętę dla sprzedawców do przyłączenia się do ekosystemu, ale ma także konsekwencje dla prywatności.

Osobiście wolę inteligentny portfel niż super aplikację. I mam na myśli inteligencję w bardzo specyficzny sposób. Chcę używać portfeli, które nie dzielą tożsamości, ale uwierzytelniają. Raczej podoba mi się pomysł, żeby się gdzieś zalogować i kiedy zapytano mnie, czy mam ukończone 18 lat, czy mam prawo jazdy, czy jestem obywatelem Wielkiej Brytanii, portfel w moim telefonie wyskakuje z listą danych uwierzytelniających, które a) spełnią kryteria i b) są do przyjęcia dla każdego, kto o to pyta, tak abym mógł wybrać jedno i zająć się swoimi sprawami. Oczekuję, że portfel będzie przedstawiał dane uwierzytelniające w kolejności maksymalizującej prywatność, tak że dla prawie wszystkich takich interakcji moje dane uwierzytelniające „John Doe” IS-OVER-18 będą domyślnie prezentować trwały pseudonim niezbędny do umożliwienia przeważającej większości transakcji.

Fascynujące będzie obserwowanie ewolucji tej przestrzeni w 2022 r., ponieważ tożsamość będzie ważnym polem bitwy w nadchodzącym roku.