Amerykańscy pracownicy wyjechali ponad 1 bilion dolarów w 401(k)s z byłymi pracodawcami. To może nie być takie złe, zwłaszcza jeśli te plany mają się dobrze. Czasami jednak tak nie jest, a te konta z ulgami podatkowymi są zaniedbywane przez ich właścicieli. Przed końcem roku 2022 dobrze byłoby podsumować te stare konta 401(k) i rozważyć przeniesienie ich na inne konto. Oto kroki, aby upewnić się, że konta te nie pozostaną „sierotami” wśród twoich finansów, gdy przygotowujesz się do przejścia na emeryturę. Rozważ pracę z doradca finansowy stworzyć lub zmodyfikować plan emerytalny.
Co to jest 401(k)?
401(k) to plan sponsorowany przez pracodawcę, w ramach którego część każdej wypłaty jest przekazywana na emerytalne konto inwestycyjne. To jest plan określonych składek ponieważ posiadacze kont regularnie wpłacają określoną kwotę na swoje konto. Kontrastuje to z programami o zdefiniowanym świadczeniu, takimi jak emerytura, w których wypłaty na emeryturze są z góry ustalone.
To, ile odejmiesz od swojej wypłaty i wpłacisz na 401 (k), zależy wyłącznie od Ciebie. Wystarczy wiedzieć, że w 2022 r. IRS zasadniczo ogranicza roczne składki do 20,500 XNUMX USD.
Aby pomóc Ci zwiększyć oszczędności emerytalne, wielu pracodawców oferuje 401(k) pasujące składki. Innymi słowy, Twój pracodawca również wpłaci na Twoje konto określoną kwotę w dolarach lub procent Twojej rocznej pensji. Zasadniczo oznacza to darmowe pieniądze, więc powinieneś dołożyć wszelkich starań, aby przynajmniej wnieść wkład do tego limitu, jeśli twój pracodawca oferuje dopasowanie. Plany te są dostępne tylko za pośrednictwem pracodawcy.
Jak znaleźć nieodebrane świadczenia 401 (k).
W niektórych przypadkach inwestorzy nie tylko zaniedbali swoje stare plany 401 (k), ale faktycznie stracili je z oczu. W takim przypadku możesz zrobić dwie rzeczy:
Skontaktuj się z poprzednim pracodawcą. Jeśli Twój pracodawca nadal prowadzi działalność, istnieje szansa, że Twój 401 (k) nadal znajduje się na koncie, które miałeś, gdy byłeś w firmie. Większość firm próbuje się z Tobą skontaktować, wysyłając e-mail dotyczący Twojego konta, gdy opuszczasz firmę. Jeśli przeprowadziłeś się podczas zmiany pracy, być może przegapiłeś te powiadomienia.
Korzystaj z zasobów rządowych. Jeśli twój były pracodawca nie ma twojego starego 401(k), możesz poszukać w Departamencie Pracy baza danych porzuconych planów. Departament ułatwia wyszukiwanie online i składanie formularza 5500. Aby korzystać z tego narzędzia, musisz znać administratora swojego planu, jego numer EIN, nazwę planu lub inne niezbędne informacje.
Powody, dla których warto przewrócić stary 401 (k)
Istnieje kilka powodów, dla których przeniesienie pieniędzy ze starego planu 401 (k) może mieć sens. Jednym z nich jest to, że wydatki administratora planu są nadmierne. A może wskaźnik kosztów operacyjnych samego funduszu jest wyższy niż chcesz zapłacić.
Wyniki mogą być również powodem do przenoszenia pieniędzy. Być może Twój stary plan po prostu nie przynosi oczekiwanych rezultatów i musisz osiągnąć swoje cele finansowe. Alternatywnie może się zdarzyć, że zobaczysz inne plany korzystne podatkowo, które zapewniają znacznie lepsze wyniki.
Jak przewrócić stary 401 (k)
Jeśli zdecydujesz się przenieść swoje pieniądze ze starego 401 (k), oto siedem kroków Rano polecam Następujące:
Sprawdź wartość swojego konta. Jeśli saldo Twojego konta przekracza 5,000 $, masz wiele opcji. Jeśli wartość Twojego konta jest mniejsza niż 5,000 USD, Twoje opcje mogą być ograniczone. „Cokolwiek robisz, dołóż wszelkich starań, aby uniknąć wyciągania pieniędzy z ograniczeń 401 (k) lub IRA; w przeciwnym razie zapłacisz podatki i 10% kary, jeśli masz mniej niż 55 lat”.
Pozostać przy strukturze 401(k) czy nie. Wśród szczególnie atrakcyjnych opcji, zakładając, że masz więcej niż 5,000 $, są darmowe IRA z silnym towarzystwem funduszy inwestycyjnych lub giełdowych lub brokerem dyskontowym. „Możesz umieścić prawie wszystko, co chcesz, w ramach konta IRA i zwykle będziesz w stanie uniknąć opłat administracyjnych, jeśli rozejrzysz się” — mówi Morningstar.
Oceń jakość opcji 401(k).. Tylko dlatego, że oceniasz swoje opcje, nie oznacza, że musisz przenieść swoje pieniądze. Sprawdzenie alternatyw może potwierdzić, że stary 401(k) jest nadal atrakcyjnym wyborem.
Znajdź odpowiedniego dostawcę IRA. Zrób ten krok, jeśli zdecydujesz się przejść na IRA. „Poszukaj firmy, która oferuje szeroką gamę wysokiej jakości opcji inwestycyjnych, zarówno akcji, jak i obligacji, bez dodatkowych opłat dla inwestorów IRA”. Poza funduszami ETF i funduszami inwestycyjnymi, akcjami i obligacjami, możesz kupować inne papiery wartościowe dla swojej rolowanej konta IRA, w tym fundusze z datą docelową, towary, nieruchomości i aktywa nienotowane w obrocie publicznym w ramach samodzielnego konta IRA.
Do Rotha czy nie do Rotha. Czy przenieś swoje stare aktywa 401 (k) na konto Roth IRA lub tradycyjna IRA będzie zależeć od twojej sytuacji podatkowej.
Uważaj na niepotrzebne podatki. Jeśli przenosisz pieniądze na tradycyjne IRA, musisz poprosić o bezpośrednie przeniesienie z planu 401 (k) do nowego dostawcy IRA. Jeśli przenosisz te pieniądze do 401 (k) swojego obecnego pracodawcy, proces może potrwać dłużej i wymagać nieco więcej formalności, mówi Morningstar. W obu przypadkach Twój dostawca 401 (k) powinien wystawić czek na dostawcę IRA lub 401 (k). Jeśli czek zostanie wystawiony na Ciebie, 20% salda zostanie potrącone na podatek dochodowy. Będziesz miał wtedy 60 dni na zdeponowanie tych pieniędzy na koncie IRA lub innym 401 (k). Jeśli przegapisz ten termin, dystrybucja będzie traktowana jako wycofanie i płacić zwykły podatek dochodowy oraz 10% kary za wcześniejszą wypłatę, jeśli nie masz 55 lat lub więcej.
Zdecyduj, w co inwestować. Decyzje o tym, które papiery wartościowe kupić, będą odzwierciedlać Twój harmonogram, cele finansowe, profil ryzyka i pożądany poziom zaangażowania. Twoje wybory obejmie akcje, obligacje, fundusze giełdowe i fundusze wspólnego inwestowania, wysoce płynne aktywa, a czasem nawet inwestycje alternatywne.
Podsumowanie
Jeśli masz pieniądze w jednym lub kilku starych 401(k), mogą potrzebować Twojej uwagi. Wykonanie kroków opisanych powyżej daje możliwość maksymalizacji zwrotów i aktualizacji alokacja aktywów.
Pamiętaj jednak, aby przestrzegać wszystkich zasad IRS, w przeciwnym razie możesz zostać obciążony poważnym rachunkiem podatkowym.
Wskazówki dotyczące kont z ulgami podatkowymi
A doradca finansowy może pomóc w przeprowadzeniu audytu i, w razie potrzeby, odnowieniu starego 401(k). Znalezienie doradcy finansowego nie musi być trudne. Darmowe narzędzie SmartAsset dopasowuje Cię do trzech sprawdzonych doradców finansowych, którzy obsługują Twoją okolicę, i możesz bezpłatnie przeprowadzić wywiad ze swoimi doradcami, aby zdecydować, który z nich jest odpowiedni dla Ciebie. Jeśli jesteś gotowy na znalezienie doradcy, który pomoże Ci osiągnąć Twoje cele finansowe, Zacznij teraz.
Nasze darmowe Kalkulator 401(k) pomoże Ci ustalić, ile będzie wart Twój 401(k) na emeryturze.
Źródło zdjęcia: ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/designer491
Post Nie pozwól, aby Twój stary 401 (k) został sierotą: oto, co należy zrobić pojawiła się najpierw na Blog SmartAsset.
Źródło: https://finance.yahoo.com/news/may-unclaimed-401-k-benefits-140042764.html