Część zadłużenia z tytułu kredytu studenckiego zostanie zlikwidowana, ale co z resztą?

„Styczeń nadejdzie, zanim się zorientujesz”, mówi Damian Dunn, certyfikowany planista finansowy i wiceprezes korporacyjnej platformy finansowego wellness Twoja linia pieniędzy.

Płatności zostaną wznowione w styczniu 2023 r. Ale, jak mówi Dunn, wraz ze zbliżającymi się świętami, od teraz do stycznia to najlepszy czas na wydatki i pożyczki dla wielu ludzi. W rezultacie wielu kredytobiorców może być w styczniu nadmiernie wydłużony, jeśli nie planują teraz.

Nie wrócą tam, gdzie przerwali w marcu 2020 r., Kiedy wstrzymano płatności i odsetki. Kwoty i opcje płatności mogą się różnić.

Kredytobiorcy mogą oczekiwać, że pozostałe saldo kredytu zostanie ponownie amortyzowane po anulowaniu. Oznacza to, że ich kwota anulowania, 10,000 20,000 USD lub XNUMX XNUMX USD, zostanie odjęta od sumy, którą są winni. Ich czas na spłatę nie ulegnie zmianie, ale otrzymają nowy miesięczny rachunek na podstawie ponownego obliczenia pozostałego salda. Wielu kredytobiorców zobaczy w rezultacie mniejszy rachunek.

Oto, co zrobić dalej.

Jeśli pracujesz w służbie publicznej

Priorytetowe ukończenie Pożyczenie Pożyczki Publicznej, lub PSLF, zrzeczenie się, jeśli Twoja praca uprawnia Cię. Departament Edukacji może naliczyć więcej płatności do 120 potrzebnych do przebaczenia w ramach zrzeczenia się. Oznacza to, że znacznie wcześniej możesz zobaczyć pełne przebaczenie.

Ostatni dzień na złożenie wniosku o zwolnienie to 31 października.

Po zakończeniu zwolnienia nadal możesz ubiegać się o PSLF, ale warunki nie będą tak hojne.

Jeśli czujesz się komfortowo ze swoimi regularnymi płatnościami

Jeśli dokonywałeś regularnych płatności podczas pauzy pandemicznej bez obciążenia finansowego, rób to dalej. Utrzymywanie płatności podczas pandemii oznacza, że ​​zaoszczędziłeś pieniądze, ponieważ Twoje dolary trafiły prosto na saldo główne.

Jeśli jednak nie dokonywałeś płatności podczas pandemii, zacznij odkładać kwotę płatności już teraz, aby upewnić się, że zmieści się ona z powrotem w Twoim budżecie. W ten sposób możesz zapłacić trzymiesięczną kwotę ryczałtową po wznowieniu płatności.

Jeśli rachunek za pożyczkę studencką jest mniejszy po zastosowaniu anulowania, kontynuuj pierwotną kwotę płatności, jeśli możesz. W ten sposób zaoszczędzisz pieniądze na odsetkach i szybciej spłacisz dług.

Zapewnienie miejsca w finansach daje czas na dostosowanie budżetu, jeśli to konieczne. Ale masz inne opcje, jeśli nie możesz sprawić, by to zadziałało.

Czytać: Czy umorzono Ci kredyty studenckie? Oto gdzie teraz umieścić trochę tej dodatkowej gotówki

Jeśli potrzebujesz mniejszych miesięcznych płatności

Jeśli wiesz, że będziesz mieć problemy z dokonywaniem miesięcznych płatności, skontaktuj się ze swoim serwisantem, aby omówić opcje spłaty zależnej od dochodów lub IDR. Cztery plany spłaty oparte na dochodach obecnie ustalają twoją płatność na 10% twojego uznaniowego dochodu. Płatności mogą być ustawione na 0 USD, jeśli Twoje dochody są niskie.

Plany te wymazują również pozostałe saldo po 20 lub 25 latach.

Pożyczkobiorcy mogą również liczyć na: nowa spłata oparta na dochodach opcja, ogłoszona wraz z anulowaniem. Nowy plan zmniejszy dochód uznawany za uznaniowy i zmniejszy o połowę procent płatności do 5%. Skróci również czas do przebaczenia do pięciu lat dla tych, których początkowe całkowite saldo pożyczki wynosiło 12,000 XNUMX USD lub mniej.

Podczas gdy niezapłacone odsetki nadal są naliczane i kapitalizowane w ramach istniejących planów, rząd pokryje niezapłacone odsetki nowym IDR. Oznacza to, że kredytobiorcy, którzy chcą zmniejszyć swoje miesięczne płatności — potencjalnie o połowę lub więcej — i nie mają nic przeciwko wydłużeniu okresu spłaty, mogą najbardziej skorzystać z nowego planu.

Jednak kredytobiorcy o wysokich dochodach mogą nie widzieć niższych płatności w przypadku spłaty uzależnionej od dochodów.

Związane z: Posuwanie się naprzód w sprawie umorzenia federalnych pożyczek studenckich — co dalej?

Jeśli chcesz szybciej spłacić dług

Jeśli chcesz szybciej spłacać dług i nie chcesz refinansować u prywatnego pożyczkodawcy, najlepszą strategią jest:

• Trzymaj się standardowego planu spłaty.

• Dokonaj dodatkowych płatności i poproś swojego obsługującego, aby zastosował je do kwoty głównej pożyczki.

• Dokonuj płatności co dwa tygodnie zamiast miesięcznych.

Rozważ refinansowanie, jeśli masz prywatne pożyczki studenckie lub dług federalny o wyższych stopach procentowych.

Z refinansowanie pożyczki studenckiejkredytobiorcy zastępują dotychczasową pożyczkę nową. Idealnie nowa pożyczka będzie miała niższe oprocentowanie i korzystniejsze warunki spłaty.

Stopy refinansowania kredytów studenckich rosną, ale kredytobiorcy o najsilniejszych profilach kredytowych mogą nadal znaleźć niższą stopę procentową.

Pożyczkobiorcy nie powinni refinansować do co najmniej 2023 r. — po anulowaniu konta i zakończeniu nieoprocentowanej wyrozumiałości. Jeśli refinansujesz, twoje federalne pożyczki studenckie staną się prywatne i nie będą już kwalifikować się do świadczeń federalnych, takich jak przebaczenie i IDR.

Decyzja o refinansowaniu powinna sprowadzać się do długoterminowych korzyści finansowych, mówi Clark Kendall, certyfikowany planista finansowy i prezes Kendall Capital Management. Na przykład, jeśli możesz uzyskać od 7% stawki do 5% stawki, możesz zaoszczędzić te 2% lub zwiększyć swój wkład 401(k).

Zobacz także: Miałeś anulowane 10,000 XNUMX dolarów zadłużenia z tytułu kredytu studenckiego. Czy powinieneś spłacić rachunek za kartę kredytową — czy skorzystać z niedźwiedziej giełdy?

Dunn ostrzega również pożyczkobiorców, aby rozważyli ryzyko utraty świadczeń federalnych. „Sprawdziłbym jeszcze raz matematykę i upewniłbym się, że będziesz w lepszej sytuacji” – mówi. „Może nieco mniejsza płatność nie przewyższa ogólnych korzyści płynących z posiadania ochrony federalnej”.

Więcej od dostawcy NerdWallet

Cecilia Clark pisze dla NerdWallet. E-mail: [email chroniony].