Uzyskanie kredytu hipotecznego może stać się trudniejsze i droższe wraz z wiekiem. Dla większości Amerykanów, zwłaszcza młodych dorosłych, posiadanie domu pozostaje poza zasięgiem, a średnia cena zakupu domu prawie się podwoiła w ciągu ostatnich 10 lat, a oprocentowanie kredytów hipotecznych jest najwyższe od połowy 2000 roku. Stagnacja płac i rosnące zadłużenie wyparły również większość innych form wydawania pieniędzy i oszczędzania, utrudniając wielu ludziom oszczędzanie na zaliczkę. Ale czekanie z zakupem domu, dopóki nie będziesz starszy, może również kosztować więcej. Oto, co musisz wiedzieć.
Doradca finansowy może pomóc Ci stworzyć plan finansowy uwzględniający Twoje potrzeby i cele związane z zakupem domu.
Jak wiek może utrudnić uzyskanie kredytu hipotecznego
Jak zauważył ekonomista Rezerwy Federalnej Natee Amornsiripanitch w niedawnym raporcie, starsze osoby ubiegające się o kredyt hipoteczny są „znacząco” bardziej narażone na odrzucenie pożyczki niż kredytobiorcy o podobnej sytuacji, ale młodsi. Jednocześnie oprocentowanie kredytów stale rośnie wraz z wiekiem, osiągając szczyt dla nowych kredytobiorców w wieku powyżej 60 i 70 lat. Różnica w stopach procentowych jest mniej wyraźna, ponieważ kredytodawcy naliczają starszym wnioskodawcom skromnie wyższe oprocentowanie, podczas gdy znacznie częściej odrzucają starszych wnioskodawców , ale oba trendy są nadal bardzo realne.
Chociaż wydaje się, że kredytodawcy hipoteczni uważają starszych kredytobiorców za większe ryzyko ze względu na kwestie dochodów i śmiertelności, nabywcy domów powinni pamiętać, że zgodnie z ustawą o równych szansach kredytowych zabrania pożyczkodawcom odmawiania pożyczek na podstawie wieku.
Dla porównania, Biuro Ochrony Finansów Konsumentów mówi, że pożyczkodawca generalnie nie może odrzucić twojego wniosku o pożyczkę ani obciążyć cię wyższymi stopami procentowymi lub opłatami ze względu na twój wiek. Ta zasada dotyczy różnych typów pożyczkodawców, gdy decydują, czy udzielić kredytu, takiego jak pożyczka samochodowa, karta kredytowa, kredyt hipoteczny, pożyczka studencka lub pożyczka dla małych firm.
Ale są dwa wyjątki od tej reguły. Pierwszy wyjątek pozwala pożyczkodawcom uwzględniać wiek, o ile robią to na korzyść wnioskodawców w wieku 62 lat lub starszych. Jest to stosunkowo powszechna praktyka w przepisach dotyczących dyskryminacji, które zazwyczaj pozwalają na bezpośrednie uwzględnienie wieku, o ile jest to korzystne dla osób starszych. Jednak drugi wyjątek może poważnie zaszkodzić starszym kredytobiorcom. Podczas gdy pożyczkodawcy nie mogą wyraźnie brać pod uwagę wieku wnioskodawcy w procesie hipotecznym, mogą powiązać wiek z innymi dopuszczalnymi czynnikami.
Na przykład pożyczkodawca może rozważyć, jak blisko wnioskodawcy jest przejście na emeryturę lub jakie ryzyko śmierci wiąże się z tą pożyczką. Mogą również wziąć pod uwagę czynniki, które zazwyczaj korelują z wiekiem, takie jak to, czy ktoś spłaci pożyczkę zwrotami z portfela inwestycyjnego, a nie uzyskanym dochodem. A to może stwarzać problem dla wielu starszych kredytobiorców.
Pieniądze często nie są problemem dla starszych Amerykanów. W momencie przejścia na emeryturę pokolenie wyżu demograficznego nadal posiada około dwóch trzecich bogactwa kraju. Według Rezerwy Federalnej dorośli w wieku 60 i 70 lat posiadają zgromadzone aktywa o wartości około 70 bilionów dolarów. To korzystnie w porównaniu z 39 bilionów dolarów posiadanych przez Generację X. To prawie dziewięć razy tyle, ile posiadają milenialsi, pokolenie, które łącznie jest warte tylko około 8.8 biliona dolarów. Jeśli już, surowe finanse sugerują, że starsi pożyczkobiorcy powinni mieć znacznie łatwiejszy czas na uzyskanie pożyczek niż ich młodsi odpowiednicy.
Jednak bogactwo pokolenia wyżu demograficznego w coraz większym stopniu koncentruje się na aktywach, a nie na dochodach. Wielu emerytów żyje z inwestycji, takich jak plany 401(k), IRA i bogactwo w swoich domach. Dla pożyczkodawców stwarza to ryzyko kredytowe. Wypłaty z portfela nie są podstawą do odrzucenia czyjejś pożyczki, ale powodują, że analiza kredytowa jest bardziej skomplikowana niż w przypadku ustrukturyzowanego dochodu W-2. W procesie pojawiają się pytania, takie jak struktura aktywów (czy wnioskodawca ma w swoim portfelu aktywa o wyższym lub niższym ryzyku), metoda wypłaty (czy przyjmują ustrukturyzowane minimalne wypłaty lub wypłacają gotówkę w razie potrzeby), zwroty w czasie (ile będzie zależeć od pożyczkobiorców od ciągłych zwrotów na spłatę pożyczki) i ogólny majątek gospodarstwa domowego.
Pożyczkodawcy na ogół traktują portfel inwestycyjny jako mniej przewidywalne źródło dochodu, z którego można spłacić pożyczkę. Może to sprawić, że banki będą bardziej skłonne do odrzucania pożyczek od emerytów i częściej będą traktować jako ryzykowne pożyczki, które zatwierdzą.
Co ważniejsze, pożyczkodawcy biorą pod uwagę ryzyko śmiertelności, kiedy udzielają pożyczek.
Śmierć kredytobiorcy może być bardzo kosztowna dla kredytodawcy hipotecznego. W najlepszym przypadku stwarza to tak zwane „ryzyko wcześniejszej spłaty”, czyli szansę, że ktoś spłaci pożyczkę bardzo wcześnie, zanim pożyczkodawca będzie miał szansę zebrać duże odsetki. W najgorszym przypadku może związać nieruchomość w kwestiach spadkowych i egzekucyjnych na lata. Podobnie jak w przypadku wnioskodawców z nieuleczalną chorobą, kredytodawcy uwzględniają potencjalną długość życia starszych wnioskodawców, zanim zatwierdzą pożyczkę.
Wszystko to tworzy atmosferę ryzyka wokół starszych kredytobiorców. Rezultat jest taki, że jeśli masz więcej niż 62 lata, masz prawie 30% większe prawdopodobieństwo, że zostaniesz odrzucony w przypadku standardowego kredytu hipotecznego.
Mimo to nie wyjaśnia to ustaleń Amornsiripanitcha, jeśli chodzi o oprocentowanie nowo zatwierdzonych kredytów hipotecznych.
Oprócz wskaźników odrzucenia, dorośli w wieku powyżej 60 lat płacą wyższe odsetki niż młodsi kredytobiorcy. Ale, jak stwierdził Amornsiripanitch, ten trend obowiązuje we wszystkich dziedzinach. Stopy procentowe stale rosną w każdym wieku, a pożyczkobiorcy w wieku 50 lat płacą więcej niż osoby w wieku 40 lat, które z kolei płacą więcej niż nowy kredytobiorca w wieku 30 lat. W rzeczywistości, jeśli chodzi o oprocentowanie kredytów, dane Amornsiripanitch sugerują, że wiek jest większy i konsekwentnie bardziej statystycznie istotny niż rasa.
Podsumowanie
Im jesteś starszy, tym bardziej prawdopodobne jest, że masz pieniądze na zakup ładnego domu. Tym bardziej prawdopodobne jest również, że bank odrzuci Twój wniosek o kredyt hipoteczny lub naliczy wyższe oprocentowanie.
Wskazówki dotyczące kupowania domów
Przy wahaniach stóp procentowych wiele osób próbuje dowiedzieć się, na co mogą (i powinni) sobie pozwolić. Kalkulator hipoteczny SmartAsset może pomóc Ci oszacować, ile domu możesz kupić.
Doradca finansowy może pomóc Ci stworzyć plan finansowy uwzględniający Twoje potrzeby i cele związane z zakupem domu. Znalezienie doradcy finansowego nie musi być trudne. Bezpłatne narzędzie SmartAsset dopasowuje Cię do maksymalnie trzech sprawdzonych doradców finansowych, którzy obsługują Twój obszar, i możesz bezpłatnie przeprowadzić wywiad z doradcami, aby zdecydować, który z nich jest odpowiedni dla Ciebie. Jeśli jesteś gotowy, aby znaleźć doradcę, który pomoże Ci osiągnąć Twoje cele finansowe, zacznij już teraz.
Źródło zdjęcia: ©iStock.com/agencja_południowa, ©iStock.com/Eleganza
Post Czy branża kredytów hipotecznych nienawidzi starych ludzi? pojawił się jako pierwszy na blogu SmartAsset.
Źródło: https://finance.yahoo.com/news/does-mortgage-industry-hate-old-210309138.html