Czy przy podnoszeniu stóp przez Fed należy wstrzymać plany zakupu domu lub samochodu?

Jest to pytanie, które staje się pilne z każdym spotkaniem Rezerwy Federalnej w sprawie kluczowej stopy procentowej. Bank centralny ma ogłosić swoją ostatnią decyzję w sprawie stóp procentowych w środę po południu.

Weź pod uwagę stawki, na które ludzie patrzą w dół.

W przypadku domu potencjalny nabywca miałby do czynienia ze stawką 5.54%. 30-letni stały kredyt hipoteczny, Freddie Mac
FMCC,
-2.26%
powiedział w zeszłym tygodniu. To więcej niż 2.76% rok temu.

W przypadku nowego samochodu pięcioletnie kredyty samochodowe wzrosły do ​​4.86% pod koniec lipca, w porównaniu z 4.47% w kwietniu, zgodnie z Bankrate.com.

Nawet w przypadku towarów i usług codziennego użytku, które dana osoba obciąża swoją kartą kredytową, stawki rosną.

W drugim kwartale roczne stopy procentowe osiągnęły 15.13%, w porównaniu z 14.56% w pierwszym kwartale, według danych LendingTree. W tym miesiącu średnia stawka dla wszystkich nowych kart kredytowych wynosi 20.82%, w porównaniu z 20.17% miesiąc temu.

Oczekuje się, że w tym tygodniu Fed zezwoli na kolejną podwyżkę stopy funduszy federalnych, która wpływa na stopy procentowe pobierane przez pożyczkodawców od osób kupujących domy, samochody lub korzystających z karty kredytowej. Od marca Fed już trzykrotnie podniósł stopę funduszy federalnych.

Niektórzy prognostycy twierdzą, że w tym tygodniu może podnieść stopę procentową o kolejne 75 punktów bazowych. Obniżki stóp mogą rozpocząć się na początku przyszłego roku według niektórych obserwatorów Fed — ale to jest gra w zgadywanie.

Podwyżki stóp procentowych przez Fed mają rzucić zimną wodę na gorące stopy inflacji, zgodnie z teorią, że wyższe koszty pożyczek spowalniają popyt konsumpcyjny. Podczas gdy Fed kontynuuje swoje plany, niektórzy ludzie zastanawiają się, czy kontynuować swoje wielkie plany wydatków.

To pytanie, które od początku tego roku coraz częściej słyszy od klientów Cecil Staton, zajmujący się planowaniem finansowym. „Boją się lub martwią, czy podejmują właściwą decyzję”, powiedział Staton, założyciel Arch Financial Planning w Atenach, Georgia.

Po pytaniach dot zawirowania na giełdzie, Staton mówi, że największym pytaniem klientów jest to, czy iść naprzód, czy czekać na transakcje wrażliwe na kurs, takie jak zakup domu.

Pytanie, jak postępować w środowisku rosnących stóp procentowych, jest „zdecydowanie ważniejszym pytaniem, które ludzie muszą rozważyć jako potencjalny koszt”, powiedział Caleb Pepperday, doradca majątkowy w JFS Wealth Advisors z siedzibą w Hermitage, Penn.

Istnieją oznaki, że wyższe koszty, w tym stopy procentowe, odsuwają niektórych potencjalnych nabywców.

Sprzedaż istniejących domów w czerwcu przegapione oczekiwania i oznaczał piąty z rzędu miesiąc spadku. Wzrost cen mieszkań w największych miastach spadł z rekordowych poziomów w maju.

Szacunkowa sprzedaż nowych samochodów w drugim kwartale, choć wzrosła o 5.1% w porównaniu z poprzednim kwartałem, spadła o prawie 21% w porównaniu z rokiem poprzednim, według Edmunds.com.

Tymczasem trzy na dziesięć osób planowało zakup nowego samochodu w tym roku, ale 10% potencjalnych nabywców rozważało to ponownie lub całkowicie się wstrzymało, według Quicken badanie w tym miesiącu. Dwie na 10 osób rozważały zakup domu w tym roku, ale około 70% z nich zrezygnowało. Rosnące stopy procentowe były jednym z czynników wpływających na podejmowane przez ludzi decyzje, wynika z badania.

Ważna decyzja o wydatkach to duży wybór w każdym kontekście — nie mówiąc już o punkcie, w którym inflacja wynosi ok 41-year high i rozmowa trwa potencjalna recesja. Oto, co należy wziąć pod uwagę, jeśli wstrzymujesz wyszukiwanie nowego samochodu lub domu albo przyspieszasz wyszukiwanie, aby wyprzedzić jeszcze wyższe stawki.

Kroki, które należy podjąć, jeśli wstrzymujesz duży zakup z powodu rosnących stóp procentowych

Zastanów się, gdzie trzymać zaliczkę. Każdy, kto chce wstrzymać duże wydatki w ciągu najbliższego roku do trzech lat, musi być bardzo konserwatywny w kwestii odkładania gotówki przeznaczonej na zaliczki i powiązane wydatki, powiedział Zachary Gildehaus, starszy analityk w firmie Edward Jones w St. Louis w stanie Missouri. Zauważył, że muszą również utrzymywać go w wysokiej płynności.

Myśleć wysokowydajne konta oszczędnościowe lub fundusze rynku pieniężnego, powiedział. Jeśli odroczony harmonogram przesunie się do trzech lat, Gildehaus powiedział, że ludzie mogą „oszczędnie” rozważyć niewielką inwestycję w krótkoterminowe, wysokiej jakości obligacje korporacyjne za pośrednictwem funduszu inwestycyjnego obligacji.

Spłacaj długi, zwłaszcza te wysokooprocentowane. Zaczyna się od rachunków za karty kredytowe, ponieważ RRSO na kartach kredytowych są ściśle powiązany z działaniami Fed. Przenoszenie sald z miesiąca na miesiąc będzie droższe, ponieważ stawki będą rosły, eksperci powiedzieli wcześniej MarketWatch. Oczywiście, unikanie długów jest łatwiejsze do powiedzenia niż do zrobienia kiedy inflacja pokonuje podwyżki płac.

Więcej niż dwie na 10 (22%) osób stwierdziło, że spodziewa się zaciągnięcia zadłużenia z tytułu kart kredytowych w nadchodzących sześciu miesiącach, zgodnie z niedawnym badaniem Ankieta LendingTree. Jedna trzecia z tych osób ma dobre FICO
FIKO,
-8.96%
oceny kredytowe od 670 do 739.

Zapamiętaj swoją zdolność kredytową. Kiedy pożyczkodawcy określają zatwierdzenia, stawki i warunki pożyczek, ich obliczenia uwzględniają względy na poziomie makro dotyczące stóp procentowych i warunków ekonomicznych. Ale ważą też zdolność kredytową samych pożyczkobiorców. Wysokie zaległe długi i brakujące płatności mogą zaszkodzić wynikowi i osłabić pogląd pożyczkodawcy.

Podobnie jak nowe linie kredytowe na duży zakup w ramach przygotowań do kredytu hipotecznego, powiedział Gildehaus. Dla niektórych osób może być kuszące rozważenie zastąpienia zakupu samochodu lub pożyczki na projekt majsterkowania w celu sfinansowania umeblowania, mając nadzieję na lepsze oprocentowanie kredytów hipotecznych.

Ale czas jest ważny, zauważył Gildehaus. Kredytodawcy hipoteczni rozszerzyć wstępne zatwierdzenie portretu finansowego wnioskodawcy, który mają przed sobą a jeśli ten portret zmieni się w okresie poprzedzającym zakup, mogą albo zmienić na mniej korzystne warunki, albo potencjalnie odrzucić wniosek, powiedział.

Znajdź drogę powrotną. Staton skłania się teraz ku większym zakupom, takim jak dom, o ile kupujący jest na to finansowo gotowy. (Ma przez to na myśli, że obecnie wydajesz nie więcej niż 50% swoich dochodów na mieszkanie, jedzenie i podstawowe potrzeby; 30% na wydatki uznaniowe; i oszczędzasz 20%, a ponadto masz gotówkę na pokrycie 20% zaliczki plus koszty zamknięcia, koszty przeprowadzki, wyposażenie i inne wydatki dodatkowe, powiedział.)

Ale jeśli potencjalni kupujący zatrzymują się, powinni zatrzymać się na konkretnym wskaźniku, takim jak stopa procentowa lub kwota dochodu, który posłuży jako próg, kiedy wrócą do wyszukiwania. „Naprawdę musisz po prostu wybrać cel i wziąć za niego odpowiedzialność. Idealna stawka, idealny dom, idealny czas nie istnieją” – powiedział Staton.

Pamiętaj, że po wznowieniu wyszukiwania nie będzie to samo. Stopy procentowe to jedna zmienna i nie ma gwarancji, kiedy i jak szybko spadną, powiedział Staton.

Ceny artykułów z dużymi biletami również niekoniecznie będą spadać. Wzrost cen mieszkań jest „nie do utrzymania”, powiedział Steve Rick, główny ekonomista CUNA Mutual Group, dostawcy usług finansowych dla kas kredytowych i ich klientów. Powiedział, że wzrost cen zwolni w najbliższej przyszłości, ale problemy z przystępnością cenową pozostaną. „Podczas gdy podwyżki stóp procentowych wywierają presję na konsumentów, Stany Zjednoczone wciąż stoją w obliczu kryzysu mieszkaniowego” – powiedział Rick.

Ceny samochodów odzwierciedlają tę samą dynamikę. Według agencji Cox Automotive/Moody's, w czerwcu typowa miesięczna opłata za nowy samochód osiągnęła rekordowy poziom 730 USD. analiza w tym miesiącu, który uwzględnia stopy procentowe, ceny i zachęty.

Co warto wiedzieć, jeśli planujesz duży zakup w obliczu rosnących stóp procentowych

Nie spiesz się ze względu na emocje. Warto przyspieszyć plany wydatków, aby wyprzedzić jeszcze wyższe stawki, a Pepperday to widział. Ale bez względu na kontekst ekonomiczny, wraca do oddzielania potrzeb i pragnień, powiedział.

„Jeśli masz dom lub działający samochód, który teraz działa, ale„ chcesz ”ulepszyć, może warto poczekać, ponieważ stopy procentowe prawdopodobnie spadną w przyszłości, gdy inflacja się ochłodzi” – powiedział. Jeśli jednak jest to konieczne, ważne jest, aby usunąć emocje i określić, na co możesz sobie pozwolić.

Jednym ze sposobów na to jest obliczenie dokładnej miesięcznej raty kredytu hipotecznego lub samochodu, na którą Cię stać, a następnie narysowanie jasnej linii; pod uwagę tylko domy lub pojazdy do tej kwoty. Innymi słowy, powiedział Pepperday, uważaj na niebezpieczeństwa związane z przywiązaniem się do czegoś, na co nie możesz sobie pozwolić, i próbą przekonania siebie, że możesz to zrobić.

Pamiętaj o szansie na refinansowanie w przyszłości. Staton i Pepperday zauważyli, że oprocentowanie kredytu hipotecznego, które kupcy domów otrzymują teraz, nie musi być takie, jak zawsze. Wprowadź refinansowanie kredytu hipotecznego. Jak zauważył Staton, w świecie bankowości na rynku nieruchomości krąży powiedzenie: „Poślub dom, ustal cenę”.
Powiedział, że jeśli kogoś stać na skok, warto zapamiętać istotę tego powiedzenia.

Biorąc pod uwagę, gdzie są stopy procentowe, nie dziwi zastój w refinansowaniu po burzy wcześnier w czasie pandemii, kiedy stopy były na historycznie niskim poziomie. W połowie lipca jeden wskaźnik aktywności refinansowej osiągnął najniższy poziom od 22 lat, ponieważ liczba wniosków o refinansowanie spadła o 4% z tygodnia na tydzień i była o 80% niższa niż rok temu, według Stowarzyszenia Bankowców Hipotecznych.