Czy przy rosnących stopach procentowych powinieneś refinansować swój kredyt hipoteczny?

Wreszcie nadszedł czas.

Pandemia zapoczątkowała historycznie niskie oprocentowanie kredytów hipotecznych i największy boom na kredyty od 2003 roku. Ale wszyscy wiedzieliśmy, że to nie będzie trwało wiecznie.

Rezerwa Federalna walka z inflacją powoduje, że pożyczki stają się ponownie droższe, pozostawiając dni kredytów hipotecznych poniżej 3% w kurzu.

Trzydzieści lat ustalone oprocentowanie kredytów hipotecznych przekroczyła 5% na początku kwietnia, a analitycy nie spodziewają się ich spadku w najbliższej przyszłości.

Pomimo niedawnego wzrostu refinansowanie może nadal zaoszczędzić pieniądze w niektórych scenariuszach. Wykonaj te trzy kroki, aby określić, czy jest to właściwy ruch dla Ciebie.

1. Wyjaśnij swoje cele

Aby zdecydować, czy powinieneś refinansować, musisz najpierw wyjaśnić, dlaczego chcesz refinansować. Najczęstsze powody refinansowania to:

• Niższe stopy procentowe. Nie jesteśmy już na dnie, ale stawki są nadal niższe niż przez większość pierwszej dekady XXI wieku. Nawet niewielka obniżka stóp procentowych może drastycznie zmienić całkowity koszt pożyczki. Na przykład w przypadku kredytu hipotecznego o wartości 2000 200,000 USD przejście z 5.25% na 5% pozwoliłoby zaoszczędzić 11,075 30 USD odsetek w ciągu XNUMX lat.

• Zmodyfikuj warunki pożyczki. Szybszy harmonogram spłat oznacza mniejsze odsetki naliczane w czasie, a pożyczki krótkoterminowe zazwyczaj mają również niższe oprocentowanie. Więc jeśli masz środki, aby pozwolić sobie na wyższe miesięczne płatności, refinansowanie na krótszy okres pozwoli Ci zaoszczędzić na dłuższą metę. Odwrotna sytuacja jest również prawdą – jeśli refinansujesz nowy 30-letni kredyt hipoteczny, możesz obniżyć swoje miesięczne płatności kosztem zwiększenia opłat za całe życie.

• Zmień rodzaj kredytu hipotecznego. Może chcesz przełączyć się z regulowane na stałą stawkę kredyt hipoteczny, aby zablokować twoje stawki. Kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu – lub ARM – często mają atrakcyjne stawki na początek, ale stopa procentowa może wzrosnąć po zakończeniu początkowych lat. W przypadku kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu nie ma niespodzianek.

• Stuknij w kapitał własny. Refinansowanie wypłaty pozwala wykorzystać kapitał własny, który zbudowałeś w swoim domu, na sfinansowanie projektu, spłatę zadłużenia karty kredytowej lub pokrycie innych wydatków. Zaciągasz nowy, większy kredyt hipoteczny, a następnie możesz uzyskać dostęp do 80% wartości swojego domu w ramach wypłaty ryczałtowej.

Historia jest kontynuowana

W większości przypadków celem jest obniżenie miesięcznych wydatków, obniżenie całkowitego kosztu pożyczki lub jedno i drugie. Aby ustalić, czy refinansowanie może ci w tym pomóc, musisz obliczyć koszty refi.

2. Zidentyfikuj wszystkie koszty

Refinansowanie nie jest darmowe. Czasami koszty przewyższają oszczędności lub oszczędności nie przekroczą kosztów przez bardzo długi czas. Upewnij się, że policzyłeś wszystkie opłaty, w tym:

Koszty zamknięcia

Koszty zamknięcia refinansowania są podobne do kosztów nowych kredytów hipotecznych i zwykle wynoszą od 2% do 6% wartości kredytu.

W 2021 r. kredytobiorcy w USA zapłacili średnio 2,375 USD za zamknięcie refi, zgodnie z danymi Zamykanie Corp.

To powiedziawszy, niektóre opłaty zawarte w kosztach zamknięcia są zbywalny, takich jak wniosek o pożyczkę, udzielenie pożyczki i opłaty za subemisję.

Różnią się one również w zależności od pożyczkodawcy, dlatego zakupy są jednym z najlepszych sposobów na zaoszczędzenie na refinansowaniu.

kary

Twój istniejący kredyt hipoteczny może wiązać się z karą, jeśli spłacisz go wcześniej, na przykład w ciągu pierwszych kilku lat.

Te kary za przedpłatę nie są dziś powszechne, chociaż można je znaleźć w przypadku kredytów hipotecznych tylko odsetkowych i innych niekonwencjonalnych pożyczek. Koszt może sprawić, że szybko zdecydujesz się na refinansowanie.

Także niektóre samorządowe programy dotacyjne, jak np. dla fixerów-cholewek czy kupujący po raz pierwszy w domu, zawierają specjalne warunki, które mogą utrudnić refinansowanie.

Być może będziesz musiał przeskoczyć przez prawne obręcze, które uniemożliwiają domownikom wykorzystanie dotacji na zakup nieruchomości, które zamierzają szybko odsprzedać.

Przeczytaj uważnie dokumenty pożyczki, aby dowiedzieć się, czy masz karę przedpłaty lub inne ograniczenia refi.

Stopy procentowe

Tylko dlatego, że średnie stawki refi są niższe niż w przypadku pierwotnego kredytu hipotecznego, nie oznacza to, że Twoja stawka będzie niższa.

Podobne do zdobywania Twój pierwszy kredyt hipoteczny, stawki refinansowania, do których się kwalifikujesz, zależą od Twojej zdolności kredytowej — im silniejszy kredyt, tym lepsze stawki.

Aby zobaczyć, gdzie obecnie stoisz, zawsze możesz sprawdź swoją zdolność kredytową za darmo.

3. Zdecyduj, czy ma to sens finansowy

Po podliczeniu kosztów oblicz, ile czasu zajmie ich odzyskanie.

Załóżmy na przykład, że zaciągnąłeś 200,000-letni kredyt hipoteczny na 30 6.5 USD ze stałą stopą procentową 1,264%. Twoja miesięczna płatność wynosi 15 USD, a po 147,000 latach spłacasz saldo pożyczki do XNUMX XNUMX USD.

Decydujesz się na refinansowanie kredytu hipotecznego na 15 lat ze stałą stopą procentową 4.5%, zmniejszając miesięczne płatności o 140 USD miesięcznie.

Negocjujesz 4% opłaty za zamknięcie, podnosząc całkowite koszty do 5,880 USD. Po 3.5 roku niższych miesięcznych płatności zwracasz koszty zamknięcia i zaczynasz oszczędzać.

Ten scenariusz ma sens finansowy tylko wtedy, gdy planujesz mieszkać w swoim domu przez co najmniej 3.5 roku, co nazywa się progiem rentowności.

Aby obliczyć próg rentowności, wystarczy podzielić całkowite koszty refinansowania przez roczne oszczędności. Ta liczba jest niezbędna do ustalenia, czy powinieneś refinansować swój kredyt hipoteczny.

Ten artykuł zawiera wyłącznie informacje i nie powinien być traktowany jako porada. Jest dostarczany bez jakiejkolwiek gwarancji.