Jeśli skorzystałeś z niższego rynku w 2022 r., Aby zamienić część swojego konta IRA na Roth, wkrótce sprawdzisz, ile to będzie kosztować, kiedy złożysz zeznanie podatkowe. Strategie oszczędzania podatków mogą brzmieć dobrze w teorii, ale możesz poczuć się inaczej, gdy zobaczysz rzeczywisty rachunek.
„Czasami jest to trudne do sprzedania, ponieważ płacą podatki, których inaczej by nie zrobili. Nawet jeśli pokażesz im przez całe życie, że oszczędzają pieniądze, wahają się” – mówi Kennetha Waltzera, certyfikowany planista finansowy z siedzibą w Los Angeles. Ponieważ nie możesz już cofnąć konwersji Rotha, tak jak wcześniej, za pomocą „recharakteryzacja”, musisz być pewien swojej decyzji finansowej.
Konwersje Rotha są głównie problemem osób z dużymi saldami IRA lub 401 (k), które mają inne fundusze na pokrycie kosztów utrzymania na emeryturze. Strategia konwersji Rotha polega na przeniesieniu jak największej ilości kont z odroczonym podatkiem przed rozpoczęciem wymagane minimalne dystrybucje, czyli obecnie 73 lata. Często zaczyna się już w wieku 60 lat, kiedy możesz przechodzić na emeryturę lub masz zdolność finansową – może skończyłeś płacić za studia, dom jest spłacony lub po prostu zarabiasz więcej niż wydajesz.
Większość ludzi stosuje wieloletnie podejście do rozłożenia obciążeń finansowych, pamiętając o tym, gdzie mieszczą się parametry dochodu w ich przedziale podatkowym. „Dowiadujemy się, ile mogą znieść i nie wchodzić do następnego przedziału” — mówi Waltzer.
Stamtąd jest to kwestia przyspieszenia. Jeśli na przykład masz 1 milion dolarów zaoszczędzonych na emeryturę w 401(k), możesz zacząć przenosić 50,000 60 dolarów rocznie na Roth w wieku 73 lat. W wieku 350,000 lat na koncie może pozostać tylko około 10 XNUMX dolarów, w zależności od rynku wydajność. Twój RMD byłby wtedy znacznie mniejszy i nie musiałbyś się martwić przyszłymi podatkami od pieniędzy, które rosną w Roth – a twoi spadkobiercy dziedziczyliby bez podatku przez XNUMX lat, jeśli nie wydasz wszystkich pieniędzy podczas swojego dożywotni.
Rachunek podatkowy za te 50,000 85 USD zależy od reszty twojej sytuacji finansowej, a mianowicie od statusu zgłoszenia, innych dochodów i odliczeń. Osoby, które już zaczęły pobierać świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych, muszą dodatkowo rozważyć wpływ dodatkowego dochodu na opodatkowanie ich świadczeń – do XNUMX% świadczenia można uznać za dochód podlegający opodatkowaniu. Osoby korzystające z Medicare muszą obserwować obliczenia swoich rocznych składek za część B i D, aby uniknąć tzw Dopłaty IRMAA. Ale jeśli mieścisz się w przedziale 22%, powiedzmy, możesz założyć, że dodatkowe 50,000 11,000 USD dodałoby około XNUMX XNUMX USD w podatkach federalnych, a także możesz być winien stanowe i lokalne podatki dochodowe, w zależności od miejsca zamieszkania.
Jaki jest twój sposób myślenia o podatkach?
Matematyka konwersji Rotha to jedno, a to, co sądzisz o podatkach, to drugie. Ekspert od emerytur Eda Slotta mówi, że cały czas jest pytany, czy konwersja Rotha jest odpowiednia dla konkretnej osoby, biorąc pod uwagę jej sytuację. Podczas prezentacji jedna kobieta zapytała go o wpływ konwersji na jej składki Medicare i powiedziała, że gdyby musiała zapłacić więcej, byłaby bardzo zła. Slott odpowiedział: „Jeśli to cię rozzłości, i tak dokonaj konwersji”.
Dlaczego?
„Ponieważ wtedy jesteś szalony tylko przez rok, ale jeśli się nie nawrócisz, będziesz zły do końca życia” — powiedział jej Slott.
Ale ten zaczep Medicare rzeczywiście sprawia, że niektórzy ludzie czują się uszczypnięci. Waltzer miała klienta, który rozpoczął strategię konwersji Rotha w 2016 roku, kiedy miała 71 lat, a jej konto było warte 240,000 8,000 USD. Dokonywała konwersji około XNUMX XNUMX $ przez trzy lata z rzędu, a potem utknęła w martwym punkcie, głównie z powodu składki Medicare. „Mam problem” — mówi Waltzer.
Inną klientkę Waltzer bardziej zniechęciła ilość gotówki, którą musiała mieć pod ręką, aby pokryć podatek. Możesz zapłacić podatek od konwersji Rotha ze środków z IRA, ale to jest jak „płacenie podatku od podatku”, mówi Waltzer, więc radzi klientom, aby pokrywali należną kwotę z własnej kieszeni i przeliczali maksymalną możliwą kwotę na Rotha.
Ta emerytowana nauczycielka była mężatką i planowała z czasem wymienić dużą kwotę, ponieważ jej konto IRA wynosiło 700,000 25,000 $, więc w pierwszym roku wykupiła XNUMX XNUMX $. To wystarczyło jej i jej mężowi i przestali. „Są bardzo wrażliwi na podatki i nie podobał im się pomysł płacenia dodatkowych podatków” — mówi Waltzer.
Wielu ludziom może po prostu zabraknąć czasu, ponieważ rozpoczynają plan konwersji Rotha i spodziewają się, że będą go kontynuować po przekroczeniu wieku przyjmowania RMD, ale potem nie mogą tego kontynuować.
„W tym momencie konwersje Rotha stają się droższe” — mówi Slott. Dzieje się tak głównie dlatego, że RMD muszą być na pierwszym miejscu. Więc jeśli masz 500,000 76 $ na koncie z odroczonym podatkiem i masz 20,000 lat, być może będziesz musiał wykupić około XNUMX XNUMX $ i zapłacić od tego podatek dochodowy, aby spełnić RMD. Następnie, jeśli spróbujesz przekonwertować więcej, możesz w końcu zapłacić zbyt dużo podatków, aby to przełknąć.
„Dlatego ludzie po sześćdziesiątce mogą być idealnymi kandydatami do nawrócenia Rotha” — mówi Slott. „Umiarkowane, najlepsze długoterminowe podejście to seria małych konwersji w czasie”.
Masz pytanie dotyczące mechaniki inwestowania, tego, jak wpisuje się to w Twój ogólny plan finansowy i jakie strategie mogą pomóc Ci w pełni wykorzystać swoje pieniądze? Możesz napisać do mnie na [email chroniony].
Więcej od MarketWatch
Czy będziesz żałować tej konwersji Rotha, kiedy otrzymasz ogromny rachunek podatkowy?
Jeśli skorzystałeś z niższego rynku w 2022 r., Aby zamienić część swojego konta IRA na Roth, wkrótce sprawdzisz, ile to będzie kosztować, kiedy złożysz zeznanie podatkowe. Strategie oszczędzania podatków mogą brzmieć dobrze w teorii, ale możesz poczuć się inaczej, gdy zobaczysz rzeczywisty rachunek.
„Czasami jest to trudne do sprzedania, ponieważ płacą podatki, których inaczej by nie zrobili. Nawet jeśli pokażesz im przez całe życie, że oszczędzają pieniądze, wahają się” – mówi Kennetha Waltzera, certyfikowany planista finansowy z siedzibą w Los Angeles. Ponieważ nie możesz już cofnąć konwersji Rotha, tak jak wcześniej, za pomocą „recharakteryzacja”, musisz być pewien swojej decyzji finansowej.
Konwersje Rotha są głównie problemem osób z dużymi saldami IRA lub 401 (k), które mają inne fundusze na pokrycie kosztów utrzymania na emeryturze. Strategia konwersji Rotha polega na przeniesieniu jak największej ilości kont z odroczonym podatkiem przed rozpoczęciem wymagane minimalne dystrybucje, czyli obecnie 73 lata. Często zaczyna się już w wieku 60 lat, kiedy możesz przechodzić na emeryturę lub masz zdolność finansową – może skończyłeś płacić za studia, dom jest spłacony lub po prostu zarabiasz więcej niż wydajesz.
Większość ludzi stosuje wieloletnie podejście do rozłożenia obciążeń finansowych, pamiętając o tym, gdzie mieszczą się parametry dochodu w ich przedziale podatkowym. „Dowiadujemy się, ile mogą znieść i nie wchodzić do następnego przedziału” — mówi Waltzer.
Stamtąd jest to kwestia przyspieszenia. Jeśli na przykład masz 1 milion dolarów zaoszczędzonych na emeryturę w 401(k), możesz zacząć przenosić 50,000 60 dolarów rocznie na Roth w wieku 73 lat. W wieku 350,000 lat na koncie może pozostać tylko około 10 XNUMX dolarów, w zależności od rynku wydajność. Twój RMD byłby wtedy znacznie mniejszy i nie musiałbyś się martwić przyszłymi podatkami od pieniędzy, które rosną w Roth – a twoi spadkobiercy dziedziczyliby bez podatku przez XNUMX lat, jeśli nie wydasz wszystkich pieniędzy podczas swojego dożywotni.
Rachunek podatkowy za te 50,000 85 USD zależy od reszty twojej sytuacji finansowej, a mianowicie od statusu zgłoszenia, innych dochodów i odliczeń. Osoby, które już zaczęły pobierać świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych, muszą dodatkowo rozważyć wpływ dodatkowego dochodu na opodatkowanie ich świadczeń – do XNUMX% świadczenia można uznać za dochód podlegający opodatkowaniu. Osoby korzystające z Medicare muszą obserwować obliczenia swoich rocznych składek za część B i D, aby uniknąć tzw Dopłaty IRMAA. Ale jeśli mieścisz się w przedziale 22%, powiedzmy, możesz założyć, że dodatkowe 50,000 11,000 USD dodałoby około XNUMX XNUMX USD w podatkach federalnych, a także możesz być winien stanowe i lokalne podatki dochodowe, w zależności od miejsca zamieszkania.
Jaki jest twój sposób myślenia o podatkach?
Matematyka konwersji Rotha to jedno, a to, co sądzisz o podatkach, to drugie. Ekspert od emerytur Eda Slotta mówi, że cały czas jest pytany, czy konwersja Rotha jest odpowiednia dla konkretnej osoby, biorąc pod uwagę jej sytuację. Podczas prezentacji jedna kobieta zapytała go o wpływ konwersji na jej składki Medicare i powiedziała, że gdyby musiała zapłacić więcej, byłaby bardzo zła. Slott odpowiedział: „Jeśli to cię rozzłości, i tak dokonaj konwersji”.
Dlaczego?
„Ponieważ wtedy jesteś szalony tylko przez rok, ale jeśli się nie nawrócisz, będziesz zły do końca życia” — powiedział jej Slott.
Ale ten zaczep Medicare rzeczywiście sprawia, że niektórzy ludzie czują się uszczypnięci. Waltzer miała klienta, który rozpoczął strategię konwersji Rotha w 2016 roku, kiedy miała 71 lat, a jej konto było warte 240,000 8,000 USD. Dokonywała konwersji około XNUMX XNUMX $ przez trzy lata z rzędu, a potem utknęła w martwym punkcie, głównie z powodu składki Medicare. „Mam problem” — mówi Waltzer.
Inną klientkę Waltzer bardziej zniechęciła ilość gotówki, którą musiała mieć pod ręką, aby pokryć podatek. Możesz zapłacić podatek od konwersji Rotha ze środków z IRA, ale to jest jak „płacenie podatku od podatku”, mówi Waltzer, więc radzi klientom, aby pokrywali należną kwotę z własnej kieszeni i przeliczali maksymalną możliwą kwotę na Rotha.
Ta emerytowana nauczycielka była mężatką i planowała z czasem wymienić dużą kwotę, ponieważ jej konto IRA wynosiło 700,000 25,000 $, więc w pierwszym roku wykupiła XNUMX XNUMX $. To wystarczyło jej i jej mężowi i przestali. „Są bardzo wrażliwi na podatki i nie podobał im się pomysł płacenia dodatkowych podatków” — mówi Waltzer.
Wielu ludziom może po prostu zabraknąć czasu, ponieważ rozpoczynają plan konwersji Rotha i spodziewają się, że będą go kontynuować po przekroczeniu wieku przyjmowania RMD, ale potem nie mogą tego kontynuować.
„W tym momencie konwersje Rotha stają się droższe” — mówi Slott. Dzieje się tak głównie dlatego, że RMD muszą być na pierwszym miejscu. Więc jeśli masz 500,000 76 $ na koncie z odroczonym podatkiem i masz 20,000 lat, być może będziesz musiał wykupić około XNUMX XNUMX $ i zapłacić od tego podatek dochodowy, aby spełnić RMD. Następnie, jeśli spróbujesz przekonwertować więcej, możesz w końcu zapłacić zbyt dużo podatków, aby to przełknąć.
„Dlatego ludzie po sześćdziesiątce mogą być idealnymi kandydatami do nawrócenia Rotha” — mówi Slott. „Umiarkowane, najlepsze długoterminowe podejście to seria małych konwersji w czasie”.
Masz pytanie dotyczące mechaniki inwestowania, tego, jak wpisuje się to w Twój ogólny plan finansowy i jakie strategie mogą pomóc Ci w pełni wykorzystać swoje pieniądze? Możesz napisać do mnie na [email chroniony].
Więcej od MarketWatch
Źródło: https://www.marketwatch.com/story/will-regret-that-roth-conversion-when-you-get-a-huge-tax-bill-e23eb9ac?siteid=yhoof2&yptr=yahoo