Ile będziesz musiał oszczędzać, zanim będziesz mógł przejść na emeryturę? To proste pytanie leżące u podstaw planów większości ludzi na ich złote lata. Odpowiedź na nie może być jednak znacznie bardziej skomplikowana.
Korzystając z badań, które ponownie zbadały wykonalność popularnej strategii planowania emerytalnego, znanej jako zasada 4%, strateg portfelowy Morningstar odkrył, że obecni oszczędzający mogą potrzebować każdego roku odkładać dwa razy więcej pieniędzy w porównaniu z wcześniejszymi stopami oszczędności osób, które są już na emeryturze.
Doradca finansowy może pomóc Ci ocenić Twoje potrzeby dochodowe na emeryturze i opracować plan ich zaspokojenia. Znajdź zaufanego doradcę już dziś.
Aktualizacja reguły 4%.
Przez dziesięciolecia zasada 4% była filarem planowania emerytalnego. Ta podstawowa praktyczna zasada, opracowana przez planistę finansowego Williama Bengena w 1994 r., mówi, że emeryci mogą rozciągnąć swoje oszczędności na 30 lat, wycofując 4% swojego oszczędności w pierwszym roku emerytury i dostosowując kolejne wypłaty o inflację każdego roku. Ta prosta strategia ma na celu zapewnienie stałego i pewnego dochodu emerytom ze zrównoważonymi portfelami (50% akcji, 50% obligacji)
Klasyczny przykład często używany do zilustrowania zasady 4% emeryta z 1 milionem dolarów oszczędności emerytalnych. Stosując regułę 4%, ten hipotetyczny emeryt wycofałby 40,000 30 USD w pierwszym roku na emeryturze, a następnie zwiększał kolejne wypłaty o stopę inflacji. Dzięki temu nie zabraknie im pieniędzy przez co najmniej XNUMX lat.
Ale badacze Morningstar twierdzą, że niskie rentowności obligacji i przewartościowany rynek akcji to główne powody, dla których stopa wycofania 4% „może już nie być wykonalna”. Zamiast tego odkryli, że 3.3% jest bardziej odpowiednią początkową stopą wypłaty dla emerytów ze zrównoważonymi portfelami, którzy szukają stałego rocznego dochodu emerytalnego.
Wycofując początkowo tylko 3.3% swojego portfela, emeryt ma 90% prawdopodobieństwo utrzymania dodatniego salda konta po 30 latach, stwierdził Morningstar. Im cięższa pozycja kapitałowa portfela, tym niższa powinna być początkowa stopa wypłaty.
Dlaczego musisz więcej oszczędzać
Amy C. Arnott, dyplomowana analityczka finansowa i strateg portfela w Morningstar, zbadała dwie możliwe implikacje nowej stopy wypłaty wynoszącej 3.3% w swoim ostatnim artykule „Co oznaczają niższe stawki wypłat dla oszczędności emerytalnych”.
Po pierwsze, emeryt, który musi wygenerować 40,000 3.3 USD rocznego dochodu, będzie musiał mieć więcej oszczędności, zanim zacznie wypłacać swoje pieniądze, jeśli jego początkowa stopa wypłaty wynosi 4%. Podczas gdy osoba przestrzegająca zasady 40,000% mogłaby wypłacić 3.3 1.21 USD w pierwszym roku na emeryturze, Arnott obliczył, że osoba stosująca się do nowej stopy wypłaty 21% potrzebowałaby 4 mln USD oszczędności lub XNUMX% więcej niż osoba przestrzegająca zasady XNUMX%.
Po drugie, ludzie, którym wciąż brakuje lat lub dziesięcioleci do emerytury, mogą napotkać silniejsze przeciwności, które mogą ograniczyć ich zwroty w porównaniu z obecnymi emerytami, napisał Arnott.
„Ze względu na bliźniacze niebezpieczeństwa związane z niskimi początkowymi rentownościami obligacji i historycznie wysokimi wycenami akcji, emeryci prawdopodobnie nie otrzymają zwrotów, które dorównywałyby zwrotom z poprzednich inwestorów, którzy obecnie zbliżają się do wieku emerytalnego, skorzystali z korzystnych wiatrów rynkowych w ciągu ostatnich trzech do czterech dekad” – napisała. „Ale młodsi inwestorzy mogą potrzebować znacznie więcej oszczędności, aby zgromadzić wystarczającą ilość oszczędności, aby utrzymać wypłaty, gdy ostatecznie przejdą na emeryturę”.
O ile więcej młodzi inwestorzy będą musieli oszczędzać każdego roku? Około podwójne.
Arnott odkryła, że 30-latka, która zaczęła oszczędzać na emeryturę w 1985 roku, może zaoszczędzić 5,000 dolarów rocznie i zbudować oszczędności w wysokości 1.212 miliona dolarów do 65 roku życia.
Jednak dziś 30-letni inwestor ze zrównoważonym portfelem 60/40 zarabiającym 6.2% rocznie musiałby oszczędzać dwa razy więcej niż inwestor z góry. Mówiąc dokładniej, dzisiejszy 30-latek musi odkładać 10,296 35 dolarów rocznie przez 1.212 lat, aby osiągnąć plateau 3.3 miliona dolarów, które było potrzebne do utrzymania XNUMX% stopy wypłaty.
Dla wielu może to być zniechęcające, ale Arnott mówi, że inwestorzy nie powinni rozpaczać. Jeśli więcej oszczędności nie jest możliwe, mogą zastosować strategie niezwiązane z portfelem, takie jak opóźnianie ubezpieczenia społecznego.
„Niektóre z głównych strategii obejmują rezygnację z korekty inflacji po latach, w których jajko oszczędnościowe traci na wartości, stosowanie strategii„ barierek ”, która polega na ograniczaniu wypłat na rynkach spadkowych, ale dawaniu sobie podwyżki na dobrych, lub stosowanie wymaganych minimalnych dystrybucji w celu określenia kwoty wypłaty”, napisał Arnott.
Podsumowanie
Ostatnie badania przeprowadzone przez Morningstar podają w wątpliwość zasadność 4% zasady wypłaty emerytury. Firma świadcząca usługi finansowe stwierdziła, że 3.3% to bezpieczniejsza początkowa stopa wypłaty dla emerytów, którzy chcą ustalić stały i niezawodny dochód przez 30 lat. Jednak ta niższa stopa wypłaty oznacza, że emeryci muszą więcej oszczędzać, napisała Amy C. Arnott z Morningstar. W rzeczywistości dzisiejszy 30-latek może potrzebować oszczędzać dwa razy więcej rocznie niż obecni emeryci oszczędzali rocznie podczas swojej kariery zawodowej.
Planowanie emerytury Wskazówki dotyczące planowania
Doradca finansowy może pomóc w stworzeniu planu generowania dochodów na emeryturze. Znalezienie wykwalifikowanego doradcy finansowego nie musi być trudne. Bezpłatne narzędzie SmartAsset dopasowuje Cię do maksymalnie trzech doradców finansowych w Twojej okolicy i możesz bezpłatnie przeprowadzić wywiad z doradcami, aby zdecydować, który z nich jest dla Ciebie odpowiedni. Jeśli jesteś gotowy, aby znaleźć doradcę, który pomoże Ci osiągnąć Twoje cele finansowe, zacznij już teraz.
Obliczenie, ile pieniędzy zaoszczędzisz do czasu przejścia na emeryturę, nie jest tak skomplikowane, jak mogłoby się wydawać. Kalkulator emerytalny SmartAsset może pomóc oszacować oszczędności emerytalne na podstawie wielu czynników, w tym wieku wyborczego do Ubezpieczeń Społecznych i miesięcznej stopy oszczędności.
Mówiąc o Ubezpieczeniach Społecznych, im dłużej zwlekasz z pobieraniem świadczeń, tym bardziej wartościowe będą one ostatecznie. Po osiągnięciu pełnego wieku emerytalnego Twoje ewentualne świadczenia rosną co miesiąc, aż do ukończenia 70. roku życia. Jeśli urodziłeś się w 1960 r. lub później, odroczenie ubezpieczenia społecznego do 70. roku życia zwiększy Twoje świadczenia o 24%.
Źródło zdjęcia: ©iStock.com/pixelfit, ©iStock.com/Fly View Productions, ©iStock.com/pinkomelet
Post Dlaczego możesz potrzebować oszczędzać dwa razy więcej na emeryturę niż Twoi rodzice, pojawił się jako pierwszy na blogu SmartAsset.
Źródło: https://finance.yahoo.com/news/why-may-save-twice-much-175141345.html