Ubezpieczenie na życie, zwane także ubezpieczeniem na wypadek śmierci, może być atrakcyjne dla par małżeńskich o wysokiej wartości netto. W przypadku śmierci drugiego posiadacza polisy z polisy wypłacane jest świadczenie z tytułu śmierci. Więc w jaki sposób polityka ocalenia jest pomocna w planowaniu majątku? Oprócz pozostawienia czegoś dla beneficjentów, ten rodzaj ubezpieczenia na życie może przynieść korzyści podatkowe pozostałym przy życiu małżonkom w ciągu ich życia. Aby uzyskać odpowiednie ubezpieczenie na życie, które jest prawidłowo skonfigurowane do wykorzystania w procesie planowania nieruchomości, rozważ współpracę z: doradca finansowy.
Co to jest ubezpieczenie na życie?
Ubezpieczenie na życie to rodzaj ubezpieczenia na życie, które obejmuje dwie osoby. Jest to rodzaj stałego ubezpieczenia na życie, które może być sprzedawane jako całe życie, zmienne na życie lub uniwersalny produkt na życie. Polisy na wypadek przetrwania mogą gromadzić wartość pieniężną, którą ubezpieczający mogą wypłacić lub pożyczyć.
Typowa polisa na życie obejmuje tylko jedną osobę. Kiedy ta osoba umiera, firma ubezpieczeniowa wypłaca świadczenie z tytułu śmierci osobie lub osobom wskazanym jako beneficjenci. Jednak w przypadku ubezpieczenia na wypadek śmierci dwie osoby są objęte tą samą polisą. Tak więc małżeństwo może wykupić ten rodzaj ubezpieczenia i nazwać swoje dorosłe dzieci beneficjentami. Polisa obowiązuje przez okres życia obu ubezpieczających, o ile składki są opłacane. Świadczenie z tytułu śmierci jest wypłacane dopiero po śmierci obu ubezpieczających.
W jaki sposób polisy na życie po przeżyciu są pomocne w planowaniu nieruchomości?
Polisy na życie na wypadek przetrwania mogą być przydatnym narzędziem planowania majątku dla par, które mają wysoka wartość netto i chcą zminimalizować podatki, jednocześnie tworząc dziedzictwo bogactwa. W przypadku śmierci współmałżonka pozostały przy życiu współmałżonek może odziedziczyć swój majątek i majątek bez podatku. Po śmierci drugiego małżonka Podatek od nieruchomości będzie należny od aktywów przekraczających federalny limit zwolnienia z podatku od nieruchomości i darowizn.
Na rok 2022 limit zwolnienia z podatku od spadków i darowizn wynosi 12.06 mln USD lub 24.12 mln USD dla par małżeńskich, które składają wspólne wnioski. Utrzymanie się poniżej tego limitu jest ważne z punktu widzenia podatków, ponieważ górna granica stawki podatku od nieruchomości wynosi obecnie 40%. Polisy na wypadek przetrwania pozwalają właścicielom polis zachować bogactwo poprzez zapewnienie beneficjentom świadczenia z tytułu śmierci, które można wykorzystać do płacenia podatków od majątku.
Świadczenie z tytułu śmierci z polisy na wypadek śmierci jest zasadniczo wolne od podatku za beneficjenci. Mogą wykorzystać te pieniądze na pokrycie podatków od nieruchomości należnych po śmierci drugiego małżonka, wraz z wszelkimi kosztami administracyjnymi z tym związanymi potwierdzać autentyczność lub administracja trustu, który został utworzony w ramach twojego planu spadkowego. Oznacza to, że beneficjenci nie muszą polegać na innych aktywach, aby pokryć te wydatki.
Ponieważ polisy na wypadek śmierci obejmują dwie osoby, mogą zapewnić większy łączny świadczenie z tytułu śmierci. Mogą być również bardziej efektywne podatkowo niż zakup dwóch oddzielnych polis dla każdego małżonka. Jeśli chodzi o koszty, możesz zapłacić mniej, aby kupić jedną polisę, która obejmuje zarówno Ciebie, jak i Twojego współmałżonka, w porównaniu z zakupem indywidualnego ubezpieczenia.
Dla kogo jest odpowiednie ubezpieczenie na życie?
Ogólnie rzecz biorąc, ubezpieczenie na życie po przeżyciu jest odpowiednie dla par, które chcą pozostawić wystarczające świadczenie z tytułu śmierci, aby pokryć podatki od nieruchomości, jednocześnie zachowując swój obecny majątek. Zakup tego typu polisy zakłada, że żaden z małżonków nie będzie musiał pobierać świadczenia z tytułu śmierci za życia kiedy drugi małżonek umrze. Z tego powodu tego rodzaju polisa może być bardziej odpowiednia dla zamożniejszych par.
Oprócz korzyści związanych z planowaniem majątku z polisy na wypadek śmierci, istnieją pewne szczególne przypadki użycia tego rodzaju ubezpieczenia. Oto kilka scenariuszy, w których polityka przetrwania może mieć sens:
Planowanie specjalnych potrzeb: Jeśli masz dziecko lub inną osobę na utrzymaniu o specjalnych potrzebach, polisa na wypadek śmierci może pomóc w zapewnieniu opieki po odejściu Ciebie i innego ubezpieczonego. Wpływy można wykorzystać na bezpośrednie finansowanie ich opieki lub skierować na: specjalne potrzeby zaufania.
Datki charytatywne: Polisa ocalenia może pomóc w ustanowieniu lub kontynuowaniu działań filantropijnych, gdy kwalifikująca się organizacja charytatywna zostanie wskazana jako beneficjent. W zależności od struktury polisy może być konieczne skoordynowanie swojego ubezpieczenia z funduszem charytatywnym, aby zmaksymalizować efektywność podatkową.
Sukcesja biznesowa: Jeśli jesteś właścicielem firmy, ważne jest, aby zastanowić się, co może się z nią stać po odejściu Ciebie i Twojego współmałżonka. Możesz chcieć, aby Twoje dzieci przejęły jego prowadzenie, a polityka przetrwania może zapewnić fundusze, aby ułatwić to przejście. Podobnie możesz skorzystać z polisy na wypadek śmierci, aby wypłacić świadczenie z tytułu śmierci swojemu partnerowi biznesowemu, aby mógł kontynuować działalność po Twojej odejściu.
Zakup ubezpieczenia na życie po przeżyciu może mieć również sens, jeśli jeden z małżonków ma trwający stan zdrowia. Firmy ubezpieczeniowe na życie wykorzystują Twoją historię medyczną do oceny ryzyka i możliwe jest, że możesz odmówić polisy lub spotkać się ze znacznie wyższymi składkami, gdy masz pewne problemy zdrowotne. Polisa na wypadek przetrwania może ułatwić Ci objęcie ubezpieczeniem w przystępnej cenie.
Jak wspomniano, polisy na wypadek przetrwania mogą się kumulować wartość gotówkowa z których posiadacze polis mogą korzystać przez całe życie. Na przykład możesz wziąć pożyczkę z polisy na opłacenie kosztów leczenia. Chociaż pożyczki niekoniecznie muszą być spłacane, gdy nadal żyjesz, wszelkie zaległe salda po Twojej śmierci mogą zmniejszyć świadczenia z tytułu śmierci, które otrzymują Twoi beneficjenci.
Kiedy rozważyć inny rodzaj ubezpieczenia na życie?
Zrozumienie, w jaki sposób polisy na życie po przeżyciu są pomocne w planowaniu majątku, jest kluczem do podjęcia decyzji, czy ten rodzaj ubezpieczenia jest odpowiedni dla Twojej sytuacji. Jeśli jesteś w związku małżeńskim i chcesz mieć pewność, że współmałżonek ma wystarczające aktywa, aby zaspokoić ich potrzeby, wówczas polisa na wypadek śmierci może nie być najlepszą opcją. Ponownie, tylko beneficjenci otrzymują świadczenie z tytułu śmierci z tego rodzaju ubezpieczenia na życie, które wyklucza współmałżonka.
Zakup indywidualnego ubezpieczenia na życie może być lepszym wyborem, gdy oboje małżonkowie chcą się upewnić, że drugie jest zabezpieczone. Terminowe ubezpieczenie na życie może być odpowiednie, jeśli uważasz, że będziesz potrzebować ubezpieczenia tylko przez określony czas. Chociaż nie buduje wartości pieniężnej, jest na ogół tańszy niż stałe ubezpieczenie na życie.
Dzięki stałemu ubezpieczeniu na życie jesteś objęty ochroną aż do śmierci, o ile składki są opłacane. Możesz budować wartość gotówkową w polisie, chociaż stopa zwrotu, którą zdajesz sobie sprawę, może zależeć od tego rodzaj ubezpieczenia ty masz. Z okresem lub stałym życiem możesz zwiększyć zasięg, dodając jeźdźców. Na przykład możesz dodać pasażera zasiłku z tytułu przyspieszonej śmierci, jeśli obawiasz się zachorowania na śmiertelną chorobę.
Istnieją również zasady hybrydowe, które mają na celu uwzględnienie wielu scenariuszy. Jeśli uważasz, że Ty lub Twój współmałżonek może w którymś momencie potrzebować opieki długoterminowej, możesz wykupić polisę obejmującą oba te elementy Ubezpieczenie LTC i świadczenie z tytułu śmierci. Jeśli potrzebujesz opieki długoterminowej, możesz użyć swojej polisy, aby za nią zapłacić, a jeśli nie, polisa nadal wypłaci świadczenie z tytułu śmierci Twoim beneficjentom, gdy umrzesz.
Bottom Line
Ubezpieczenie na życie może być cenne planowanie nieruchomości narzędzie dla zamożniejszych par lub każdej pary, która chce stworzyć spuściznę bogactwa. To, czy jest to dla Ciebie dobre rozwiązanie, może zależeć od Twojej indywidualnej sytuacji. Niezależnie od tego, czy wybierzesz polisę na wypadek przetrwania, czy inny rodzaj ubezpieczenia na życie, posiadanie ubezpieczenia na miejscu może zapewnić Tobie i Twoim bliskim spokój ducha.
Wskazówki dotyczące planowania nieruchomości
Rozważ rozmowę ze swoim doradcą finansowym o tym, w jaki sposób ubezpieczenie na życie może pomóc w planowaniu majątku i czy ma to dla Ciebie sens. Jeśli nie masz jeszcze doradcy finansowego, znalezienie go nie musi być trudne. Darmowe narzędzie SmartAsset dopasowuje Cię do maksymalnie trzech doradców finansowych, którzy obsługują Twój obszar, i możesz bezpłatnie przeprowadzić wywiad z dopasowanym doradcą, aby zdecydować, który z nich jest dla Ciebie odpowiedni. Jeśli jesteś gotowy na znalezienie doradcy, który pomoże Ci osiągnąć Twoje cele finansowe, Zacznij teraz.
Oprócz ubezpieczenia na życie istnieją inne elementy, które możesz chcieć uwzględnić w swoim planie majątkowym. A Ostatnia wola i testament, na przykład, jest podstawową częścią planowania nieruchomości, aby zapewnić, że twoje aktywa są dystrybuowane zgodnie z twoimi życzeniami. Możesz również użyć testamentu, aby mianować opiekuna dla niepełnoletnich dzieci.
©iStock.com/urbazon, ©iStock.com/Luke Chan, ©iStock.com/courtneyk
Post Korzystanie z ubezpieczenia na życie w planowaniu nieruchomości pojawiła się najpierw na Blog SmartAsset.
Źródło: https://finance.yahoo.com/news/why-rich-couples-cashing-life-160000354.html