Dlaczego kalkulatory emerytalne zawodzą osoby, które ich najbardziej potrzebują — i co z tym zrobić

Jeśli należysz do tej drugiej kategorii, nie czuj się źle.

nowa „The Puzzle of Monogamous Marriage” pokazuje, że pracownicy o większej wiedzy finansowej zwiększyli sumę odkładaną na emeryturę o więcej niż ci o mniejszej wiedzy finansowej. W badaniu pracownicy federalni, którzy zostali zaproszeni do korzystania z internetowego narzędzia do oszczędzania na emeryturę, zwiększyli kwotę, którą oszczędzali na emeryturę o 174 USD rocznie – ale ci, którzy mieli wiedzę finansową, zwiększyli kwotę, którą oszczędzali o 412 USD rocznie.

Autorzy badania doszli do wniosku: Kalkulatory online sprawdzają się w przypadku osób dobrze poinformowanych, wykształconych, znających się na finansach i już wnoszących duży wkład w swój plan emerytalny.

Przeczytaj także: Przetestowałem 2 bezpłatne kalkulatory emerytalne Social Security i oto, co znalazłem

Inne rozwiązanie jest potrzebne osobom, które nie mają tak dużej wiedzy finansowej, którą autorzy badania określają mianem zdolności. „Aby pomóc pracownikom o niższych możliwościach finansowych, narzędzia online mogą wymagać lepszej automatyzacji, dzięki której pola w narzędziu online są automatycznie wypełniane danymi administracyjnymi pracownika” – napisali autorzy raportu zatytułowanego „Czy narzędzia planowania emerytalnego zastępują lub uzupełniają Zdolność finansowa?" Naukowcy kontynuowali: „Taka integracja doprowadziłaby do mniejszej liczby kroków, mniejszej zależności od języka finansowego i mniejszej potrzeby samowiedzy pracowników”.

Co więcej, autorzy zauważyli, że „droższe formy interwencji, takie jak sesje indywidualne czy spersonalizowane materiały, mogą być konieczne, aby pomóc osobom o niższych możliwościach finansowych” zaoszczędzić więcej na emeryturę.

Teraz przeczytaj: Mam 62 lata, jestem singlem i nigdy nie miałem konta emerytalnego. Mam 100,000 XNUMX dolarów do zainwestowania, ale czy to już za późno?

W wywiadzie dwóch współautorów — Joshua Tasoff, profesor nadzwyczajny na Wydziale Nauk Ekonomicznych Uniwersytetu Claremont oraz dr Jiusi Xiao. student ekonomii na Claremont Graduate University — omówił badanie.

Czytać: Zresetuj teraz swój kalkulator emerytalny dla dzisiejszych ponurych rynków akcji i upewnij się, że nadal jesteś na dobrej drodze

Ustalenie, ile można odłożyć na emeryturę, jest złożonym problemem, który w dobie 401(k) i podobnych planów emerytalnych sponsorowanych przez pracodawców, w dużej mierze spada na jednostkę. A ustalenie, ile powinieneś zaoszczędzić w danym roku, wymaga wielu informacji i poziomu świadomości finansowej, która obejmuje znajomość oczekiwanej stopy zwrotu, tolerancji na ryzyko, ile czasu masz do przejścia na emeryturę i ile masz czasu. spędzę na emeryturze i jakie inne źródła dochodu emerytalnego będziesz mieć. I tak dalej.

W badaniu autorzy współpracowali z amerykańskim Biurem Zarządzania Personelem (OPM), które zarządza amerykańską służbą cywilną i które, podobnie jak wielu pracodawców i decydentów, zmaga się z pytaniem: Jak pomóc pracownikom podejmować dobre decyzje dla ich oszczędności emerytalne?

„Wielu ekonomistów powszechnie uważa, że ​​ludzie nie oszczędzają wystarczająco dużo na emeryturę”, powiedział Tasoff. „To bardzo trudny problem”.

Przeczytaj także: Wielu młodych ludzi nie powinno oszczędzać na emeryturę, wynika z badań opartych na teorii nagrodzonej Nagrodą Nobla

Jest to problem w dużej mierze, ponieważ nie ma możliwości uczenia się na własnych błędach. Nie masz nic do zrobienia. Nie masz szansy cofnąć się w czasie i zaoszczędzić więcej. A ludzie mają skłonność do popełniania błędów, jeśli chodzi o oszczędzanie na emeryturę.

„Jeśli chodzi o oszczędności emerytalne, nawet jeśli robisz to przez całe życie, w rzeczywistości przechodzisz na emeryturę tylko raz” – powiedział Tasoff. „Masz tylko jedną długość życia… w większości przypadków możesz spróbować tego tylko raz”.

W badaniu autorzy starali się zbadać wpływ internetowych kalkulatorów emerytalnych i dwóch konkretnych błędów systematycznych: wykładniczego nastawienia wzrostu, czyli poglądu, że ludzie zaniedbują procent składany, a tym samym nie doceniają, jak szybko rosną aktywa, oraz prezentują nastawienie, w którym ludzie doceniaj natychmiastowy wynik więcej niż jeden odłożony na najbliższą przyszłość i rób to w sposób, który odzwierciedla problem z samokontrolą. Autorzy starali się również zbadać wiedzę finansową.

Czytać: Jak wybrać kalkulator ubezpieczeń społecznych, którego chcesz użyć?

Aby zbadać te efekty, naukowcy zaprosili połowę pracowników OPM biorących udział w randomizowanym badaniu do korzystania z nowego, w pełni funkcjonalnego kalkulatora internetowego, a drugą połowę do korzystania z kalkulatora, który robi wszystko, co robiło pierwsze narzędzie, z wyjątkiem obliczania kwoty zagnieżdżonego jaja uczestnika. dorosnąć do.

„Chcieliśmy sprawdzić, czy konkretne obliczenia nie przeszkadzają… w decyzji o oszczędzaniu więcej na emeryturę” – powiedział Tasoff.

Najpierw naukowcy wysłali wiadomość e-mail z zaproszeniem do korzystania z kalkulatorów. Następnie odkryli, że ci, którzy już wnosili większy wkład w swoje oszczędności emerytalne, częściej klikali link do kalkulatora. Było to przeciwieństwo tego, na co liczyli naukowcy: mieli nadzieję, że ci, którzy mieli mniejszą wiedzę finansową, klikną w link. Ale tak się nie stało. 

„To nasza pierwsza wskazówka, że ​​może to idzie w drugą stronę, ponieważ ludzie, którzy klikają link, to ludzie, którzy już wnoszą większy wkład” – powiedział Tasoff.

Następnie badacze przyjrzeli się osobom, które kliknęły w link do kalkulatorów. Odkryli, że osoby korzystające z w pełni funkcjonalnego kalkulatora – tego, który pokazywał, do czego wzrosną czyjeś oszczędności emerytalne – zaoszczędziły 174 USD więcej rocznie niż osoby, które nie wiedziały, do czego wzrosną ich oszczędności.

Następnie naukowcy odkryli, o ile więcej osób o większej wiedzy finansowej i tych o większych możliwościach finansowych zaoszczędziło po skorzystaniu z kalkulatora. A ta grupa zaoszczędziła, jak wspomniano, dodatkowe 412 dolarów rocznie.

Więc jakie są niektóre dania na wynos?

Dostarczanie informacji o wykładniczym wzroście tym, którym takie informacje najbardziej pomogłyby, nie zmienia tego, ile oszczędzają na emeryturę. W rzeczywistości naukowcy dowiedzieli się, że „prawdopodobnie istnieje minimalny poziom kompetencji” wymagany tylko do korzystania z kalkulatora, powiedział Tasoff.

To nie znaczy, że kalkulatory emerytalne nie działają. Ale te narzędzia, przynajmniej w planach miejsca pracy, muszą zostać ulepszone, aby były pomocne dla osób o mniejszej wiedzy finansowej. Może kalkulator musi mieć mniej kroków i zadawać mniej pytań. 

„Musimy pamiętać, że istnieje bariera w korzystaniu z tych narzędzi” – powiedział Xiao. „A potem być może istnieją lepsze lub bardziej dostępne sposoby projektowania tych narzędzi, aby przynosiły korzyści nie tylko bardziej wykształconym finansowo użytkownikom, ale wszystkim”.

A potem jest droższa, choć prawdopodobnie całkiem korzystna interwencja. Ci, którzy są mniej wykształceni finansowo, mogą, być może, znacznie skorzystać na spotkaniach jeden na jeden z doradcą finansowym w miejscu pracy.

Pamiętaj, powiedział Tasoff, że korzystanie z kalkulatora, który pyta o wszelkiego rodzaju informacje o stopach inflacji, oczekiwaniach rynku kapitałowego, alokacji aktywów, horyzoncie czasowym, tolerancji ryzyka, celach inwestycyjnych, wzroście wynagrodzeń, może być onieśmielające dla kogoś o mniejszej wiedzy finansowej. fundusze do inwestowania. 

„Wymaga specjalistycznych umiejętności, a trzeba się wiele nauczyć” – powiedział Tasoff.

Jest duży czynnik zastraszania, powiedział. Więc zwlekasz. Zrobisz to później. Potem czas mija, a ty nic nie robisz. „Prokrastynacja w tym obszarze prowadzi do dużych strat” – powiedział Tasoff.

Aby być uczciwym, straty nie są tak duże, jak mogłoby się wydawać, że tak wielu pracowników jest automatycznie zapisywanych do planów 401(k). Ale jest również prawdopodobne, że wielu z nich nie w pełni wykorzystuje dopasowanie pracodawcy ani nie kalkuluje, ile powinni oszczędzać, biorąc pod uwagę swoje cele emerytalne, powiedział.

Najważniejsze jest to, że jeśli umiesz finansowo, kalkuluj. Rozumiesz. Ale jeśli nie jesteś tak obeznany z finansami, być może najlepszą rzeczą do rozważenia jest posiadanie prawdziwej osoby, która pomoże ci dowiedzieć się, co powinieneś zrobić, aby zaoszczędzić na emeryturę. A koszt tego jest znacznie niższy niż koszt jego uzyskania — kwota, której potrzebujesz, aby sfinansować pożądany styl życia na emeryturze — wszystko źle.

Masz pytania dotyczące emerytury, ZUS, gdzie mieszkać or jak w ogóle sobie na to pozwolić?? Napisz do [email chroniony] i możemy wykorzystać Twoje pytanie w przyszłej historii.