Dlaczego oprocentowanie kredytów hipotecznych nagle spadło?

Na wynos

• Oprocentowanie 30-letnich kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu spadło poniżej 7% w pierwszym tygodniu listopada.
• Stawki rosły przez większą część 2022 r., od około 3% do ponad 7%.
• Trzeba ujawnić więcej danych inflacyjnych i ekonomicznych, aby wiedzieć, czy inflacja wreszcie się ochładza, czy też jest to zdarzenie jednorazowe.

Oprocentowanie kredytów hipotecznych rośnie od początku 2022 r. dzięki podwyższeniu stóp procentowych przez Rezerwę Federalną w celu zwalczania inflacji. Kiedy pojawił się niedawny raport o indeksie cen konsumpcyjnych z niższą niż oczekiwano inflacją, oprocentowanie kredytów hipotecznych spadło, mimo że Fed ostatnio podniósł je po raz szósty.

Oto, co dzieje się z oprocentowaniem kredytów hipotecznych i dokąd mogą zmierzać w nadchodzących miesiącach.

Gdzie oprocentowanie kredytów hipotecznych stoi dzisiaj

Według Freddiego Mac, 30-letni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu miał średnią stopę procentową 6.95% w tygodniu kończącym się 3 listopada 2022 r. W poprzednim tygodniu kończącym się 27 października 2022 r. Średnia stopa dla 30-letniego oprocentowania stałego kredyty hipoteczne 7.08%.

15-letnie kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu również odnotowały spadek stóp procentowych do 6.29% w tygodniu kończącym się 3 listopada, w porównaniu ze średnią 6.36% tydzień wcześniej.

Ponieważ oprocentowanie kredytów hipotecznych jest niezwykle wrażliwe na dane ekonomiczne, mają tendencję do szybkich zmian. W tygodniu kończącym się 10 listopada 2022 r. średnie oprocentowanie 30-letnich kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu wróciło do 7.08%, a 15-letnich kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu odbiło do 6.38%.

Krajowe badanie pożyczkodawców przeprowadzone przez Bankrate pokazuje, że od 16 listopada 2022 r. 30-letnia stała stopa procentowa spadła do 6.85%, a 15-letnia stała stopa procentowa spadła do 6.13%. W poprzednim tygodniu 30-letnia stała stopa procentowa wynosiła 7.08%, a 15-letnia stała stopa procentowa 6.39%.

Trend wyższych stawek

Oprocentowanie kredytów hipotecznych rozpoczęło rok w okresie historycznych minimów. Średnie oprocentowanie kredytu hipotecznego na 30 lat wynosiło 3.22%, a na 2.43 lat 15%. Ale Rezerwa Federalna podniosła stopy procentowe o 25 punktów bazowych w marcu i do końca marca średnia stopa 30-letniego kredytu hipotecznego wynosiła 4.67%, a średnia oprocentowania 15-letniego kredytu hipotecznego 3.83%.

Ponieważ Fed kontynuował podnoszenie stóp procentowych, oprocentowanie kredytów hipotecznych poszło w górę. Najwyraźniej osiągnęły szczyt pod koniec czerwca, kiedy 30-latek osiągnął 5.81%, a 15-latek osiągnął 4.92%. Kiedy latem dane o inflacji były niższe niż oczekiwano, wielu uważało, że inflacja w końcu ostygnie, a Fed zmniejszy tempo podnoszenia stóp. To nastroje przyczyniły się do obniżenia oprocentowania kredytów hipotecznych.

Na początku sierpnia średnie oprocentowanie kredytu hipotecznego na 30 lat wynosiło 4.99%, a na 4.26 lat 15%. Sytuacja szybko się zmieniła wraz z opublikowaniem kolejnych danych o inflacji, pokazujących, że inflacja nie zwalnia. Doprowadziło to do dodatkowych podwyżek stóp procentowych przez Fed i stałego wzrostu stóp procentowych do obecnego poziomu.

Dlaczego stawki spadły?

Na oprocentowanie kredytów hipotecznych ma wpływ stopa funduszy federalnych, czyli stopa procentowa, którą banki naliczają sobie nawzajem za pożyczanie pieniędzy. Gdy Fed podnosi stopy procentowe, rosną koszty finansowania banków. Aby zrekompensować ten wzrost kosztów, podnoszą oprocentowanie swoich produktów kredytowych.

Ale stopa funduszy federalnych jest jednym z wielu czynników wpływających na oprocentowanie kredytów hipotecznych. Rynek obligacji również odgrywa pewną rolę. Większość banków nie posiada kredytów hipotecznych, które gwarantują. Pakują je w produkt zwany papierem wartościowym zabezpieczonym hipoteką i sprzedają je inwestorom. Ponieważ nabywcy obligacji szukają konkurencyjnego zwrotu ze swoich pieniędzy, oprocentowanie papierów wartościowych zabezpieczonych hipoteką musi być wystarczająco wysokie, aby przyciągnąć kupujących. Pytanie brzmi, jak wysoko?

Najczęstszymi wzorcowymi pożyczkodawcami ustalającymi oprocentowanie kredytów hipotecznych jest rentowność 10-letnich obligacji skarbowych. Z tego powodu oprocentowanie papierów wartościowych zabezpieczonych hipoteką musi być wyższe niż rentowność 10-letnich papierów skarbowych, ponieważ z papierem wartościowym zabezpieczonym hipoteką wiąże się większe ryzyko niż z obligacją skarbową.

Kolejnym krytycznym czynnikiem jest Rynek mieszkaniowy. Jeśli ceny domów są tak wysokie, że kupujący decydują się na wynajem zamiast na zakup, ten niższy popyt wpływa na stawki. Dzieje się tak, ponieważ jeśli bardzo niewiele osób kupuje domy, stawki muszą spaść, aby zachęcić kupujących do wejścia na rynek. To samo obowiązuje również z drugiej strony. Jeśli wielu konsumentów chce kupić, może to podnieść oprocentowanie kredytów hipotecznych.

Podaż domów też ma wpływ. Jeśli podaż jest niewystarczająca, może to spowodować wzrost stawek, jeśli istnieje wysoki popyt.

Wreszcie bezrobocie odgrywa pewną rolę. Jeśli ludzie stracili pracę, jest mało prawdopodobne, aby kupili dom. Strach przed utratą pracy jest również czynnikiem. Gdy mówi się o zbliżającej się recesji, ludzie nie będą kupować dużych pieniędzy, takich jak zakup domu, jeśli sądzą, że wkrótce stracą pracę.

Wszystkie te czynniki łączą się, aby określić, gdzie są oprocentowanie kredytów hipotecznych. Żadne źródło nie określa oprocentowania kredytów hipotecznych. Banki biorą pod uwagę wszystkie powyższe dane przed ustaleniem stawki, którą uważają za konkurencyjną. Ponieważ każdy bank ustala swoją stawkę, eksperci doradzają nabywcom domów rozejrzeć się. Podczas gdy jeden bank może obciążyć Cię 7%, inny może obciążyć Cię 6.5%. Wszystko zależy od powyższych czynników i Twojego profilu kredytowego.

Nie oznacza to, że możesz rozejrzeć się w dzisiejszym środowisku i oczekiwać, że znajdziesz bank oferujący 3%. Podane stawki będą mieścić się w niewielkim zakresie. Nie powinno to jednak zniechęcać do szukania najniższej stawki. Niższa stawka nie tylko sprawi, że miesięczna płatność będzie mniejsza, ale zapłacisz tysiące dolarów mniej odsetek przez cały okres spłaty pożyczki.

Podsumowanie

Podczas gdy nagły spadek oprocentowania kredytów hipotecznych był dobrą wiadomością dla nabywców domów i branży mieszkaniowej, potrzeba więcej informacji, aby wiedzieć, czy stopy ponownie spadną. W poprzednich miesiącach pojawiały się doniesienia sugerujące, że inflacja zwalnia, by w kolejnym miesiącu ponownie wzrosnąć.

Po uzyskaniu dodatkowych informacji wskazujących na złagodzenie ogólnego trendu wysokiej inflacji, konsumenci mogą spodziewać się niższych oprocentowania kredytów hipotecznych. Dopóki tak się nie stanie, mądrze jest zablokować się teraz, ponieważ stopy procentowe mogą nadal rosnąć, w zależności od przyszłych raportów o inflacji. Gdyby zaczęły spadać, nabywcy domów mogliby refinansować, aby skorzystać z niższych stawek.

Jako inwestorzy oczywiście ważne jest, aby śledzić, co dzieje się na rynku nieruchomości, a jeśli dokładnie śledzisz nieruchomości, ponieważ chcesz kupić dom, ważne jest, aby Twoje inwestycje były płynne, abyś mógł zrobić to zbyt- zniechęcająca zaliczka, gdy nadejdzie czas. W tym celu Q.ai eliminuje zgadywanie podczas inwestowania.

Nasza sztuczna inteligencja przeszukuje rynki w poszukiwaniu najlepszych inwestycji dla wszelkiego rodzaju tolerancji ryzyka i sytuacji ekonomicznych. Następnie pakuje je w przydatne Zestawy inwestycyjne które sprawiają, że inwestowanie jest proste i – odważymy się powiedzieć – zabawne.

Co najlepsze, możesz aktywować Ochrona portfela w dowolnym momencie, aby chronić swoje zyski i ograniczać straty, bez względu na branżę, w którą inwestujesz, przy jednoczesnym zachowaniu płynności inwestycji.

Pobierz Q.ai już dziś dostępu do strategii inwestycyjnych opartych na sztucznej inteligencji.