„Oprocentowanie depozytów jest przede wszystkim odzwierciedleniem wysiłków banków w celu przyciągnięcia nowych depozytów” lub przynajmniej utrzymania istniejących, powiedział Greg McBride, główny analityk finansowy Bankrate.com. Dodał, że banki „siedzą na górze depozytów” po pandemii, która powiększyła salda kont.
Istnieje jednak kilka bezpiecznych, ubezpieczonych federalnie opcji, aby wycisnąć trochę więcej odsetek z nieczynnej gotówki, a nawet duże banki mogą w końcu podnieść stopy, przynajmniej trochę. Wszystko zależy od Twojej chęci przejścia na technologię cyfrową lub zablokowania pieniędzy na pewien okres.
Zapisz się do newslettera
Przejście na emeryturę
Barron's przedstawia planowanie emerytury i porady w cotygodniowym podsumowaniu naszych artykułów na temat przygotowań do życia po pracy.
Po pierwsze, ważne jest, aby zrozumieć dynamikę, która wpływa na stopy depozytowe banków. Stopa referencyjna funduszy federalnych jest jedynie luźno skorelowana z zyskami oferowanymi przez banki swoim deponentom. Mówiąc najprościej, banki zarabiają na udzielaniu pożyczek – powiedział Chris Kotowski, dyrektor zarządzający i analityk finansowy w
Oppenheimer
,
a dochody odsetkowe netto banków wzrosły o szacunkowo 16.5% od 2021 do 2022, według analizy Oppenheimera, po spadku o 3.2% od 2020 do 2021.
Duże banki czerpią teraz korzyści z większej różnicy między stawką, jaką pobierają od pożyczkobiorców, a stawką, jaką płacą swoim deponentom. A przy wysokich depozytach, stare duże banki nie odczuwają teraz dużej presji na podnoszenie stóp depozytowych.
Nie oznacza to, że stopy depozytowe dużych banków nie ustąpią, twierdzą analitycy. W miarę upływu roku mogą rosnąć, a Ty możesz już być w stanie uzyskać nieznacznie wyższe stawki przy wyższym poziomie depozytów w wielu bankach. Gdy bank centralny przestanie podnosić stopy, co niektórzy myślą, że może być prędzej niż później, a następnie stopy depozytów bankowych generalnie rosną przez następne dwa lub trzy kwartały, powiedział David Konrad, dyrektor zarządzający ds. analiz kapitałowych w Keefe, Bruyette & Woods. „Banki czerpią korzyści z opóźnienia wcześnie, ale konsumenci nadrabiają zaległości na końcu” – powiedział.
Z kolei banki działające wyłącznie online mają obecnie stopę zwrotu 1.5%, a nawet 2%. Ich niskie koszty ogólne oznaczają, że mogą oferować wyższe zyski niż banki tradycyjne w dowolnym środowisku stóp procentowych, więc zaczęły podnosić się z wyższej podstawy. A biorąc pod uwagę konkurencję, z jaką borykają się banki wyłącznie online, w ostatnich miesiącach podniosły one swoje stopy procentowe.
Wielu klientów prowadzi dwa konta, jedno w dużym banku, w którym otrzymują wypłaty i opłacają rachunki, a drugie w banku internetowym, w którym ich oszczędności przynoszą znacznie wyższe odsetki. Według JD Power około 27% konsumentów ma relację wyłącznie z bankowością internetową, a 79% z nich nadal prowadzi konto czekowe w innym miejscu. Specjaliści finansowi twierdzą, że ważne jest, aby zbadać łatwość, z jaką można przesyłać i uzyskiwać dostęp do pieniędzy, ponieważ niektóre banki mają więcej ograniczeń niż inne.
„Podstawowe relacje bankowe wydają się być bardzo lepkie”, powiedział McBride, ale konsumenci coraz częściej zdają sobie sprawę, że nie muszą rozwodzić się z pierwotnym bankiem, aby przenieść część swoich pieniędzy gdzie indziej i zarobić wyższe stawki.
Banki działające wyłącznie online obejmują uznane nazwy, które mają własną federalną kartę bankową, takie jak Ally i
Goldman Sachs
Marcus i „neobanki”, takie jak Chime, prowadzone przez fintechy i świadczące usługi bankowe za pośrednictwem innego podmiotu. Tak czy inaczej, Twoje pieniądze są ubezpieczone przez Federal Deposit Insurance Corp.
Ogólnie rzecz biorąc, tradycyjne banki wyłącznie online oferują wyższe oprocentowanie oszczędności niż neobanki. Tradycyjni klienci wyłącznie online są zwykle starsi i bardziej zorientowani na oszczędności i stopy procentowe, podczas gdy klienci neobanków są zwykle młodsi i częściej wybierają swój bank na podstawie bezpłatnych usług i niskich opłat, powiedział Paul McAdam, starszy dyrektor, bankowość, JD Power.
Istnieje kilka dalszych różnic między neobankami a bardziej ugruntowanymi bankami internetowymi. Neobanki skłaniają się bardziej do tego rodzaju darmowych rachunków bieżących, które są popularne wśród młodszych konsumentów. Według JD Power starsze banki internetowe zwykle uzyskują wyższe oceny za obsługę klienta niż neobanki.
Inna opcja, aby uzyskać wyższe stawki, jeśli możesz tolerować blokowanie pieniędzy: certyfikaty depozytowe. Podczas gdy płynność jest najważniejsza dla twojego funduszu awaryjnego, płyty CD oferują obecnie konkurencyjne stawki za gotówkę, którą możesz zablokować na okres od kilku miesięcy do pięciu lat lub dłużej. Tutaj również uzyskasz wyższe stawki online w porównaniu z cegłą i zaprawą. Na przykład Marcus oferuje 2.30% RRSO za roczną płytę internetową i 3.20% za pięcioletnią internetową płytę CD.
Biorąc pod uwagę różnice w stawkach między bankami tradycyjnymi a bankami internetowymi, „konto oszczędnościowe” może być mylącą nazwą dla dużych ofert bankowych. Duże banki mogą dawać preferencyjne traktowanie, w tym lepsze stawki, klientom z wysokimi saldami lub wieloma rachunkami, ale w większości scedowały część rynku wrażliwą na stopy procentowe na banki internetowe, powiedział McAdam.
Duże konta bankowe to głównie miejsce, w którym przechowuje się „salda transakcyjne”, takie jak wypłata i pieniądze na opłacenie rachunków, powiedział Kotowski. Niedawno kupił samochód i potrzebował czeku kasjerskiego. „Nadal są pewne rzeczy, do których potrzebujesz oddziału banku” – powiedział.
Napisz do Elizabeth O'Brien na [email chroniony]
